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一、前言
在国际经济整体增速放缓、我国经济增长形势面临较大的压力的大背景下，2013年，中国政府重点启动以新型城镇化为代表的发展策略，推动国内保持投资力度并扩大内需，以实现中国经济的可持续发展。城镇化是经济社会发展的必然趋势，同时也是扩大内需、拉动增长的持久动力。金融是现代经济的核心，城镇化建设自然离不开金融的支持。因此，如何准确的把握好金融支持与城镇化建设的切入点，更好的发挥金融服务的助推作用，成为学术界争相讨论的话题。作为邮储银行一名基层工作者，就立足从农村金融中出现的新需求出发，罗列当前金融在支持城镇化进程中存在的问题和面临的机遇，浅谈金融助推城镇化进程的一系列现实选择，以期在推动城镇化建设进程中贡献绵薄之力。
在新型城镇化进程中，邮储银行应发挥连接城乡的网络优势，在具体的业务种类上开拓创新，进而在金融推进新型城镇化的进程中发挥独特的作用。
（一）负债与结算业务：与农信社联手打造便捷的支付结算体系
在城镇化的初级阶段，由于人口和资金的流动所衍生的个人以及企业的支付结算业务是目前城乡金融迫切需要解决的问题。这个支付结算体系必须要满足三种方式的支付结算需求：一是个人对个人；二是个人对企业；三是企业对企业。
对邮储银行来说，目前全国有3.9万个网点和4.7万台ATM机，这个网络所组成的支付结算体系可以支撑个人对个人以及个人对企业的结算需求。但是要满足城乡企业之间的资金结算需求，仅靠邮储银行是无法提供的，因为在在大部分乡村地区邮储银行的网点并不能办理对公业务。相比之下，农信社的乡镇网点都可以办理对公结算业务。但农信社的不足是未实现全国联网，所以个人对个人的全国结算通过农信社系统并不顺畅。
因此，要打造一个真正覆盖城乡的农村支付结算平台，就需要邮储银行和农村信用社共同来做，与农信社相互联手共同打造便捷且廉价的支付结算体系对于双方都是双赢。更重要的是，这个支付结算体系的建立，对于财政涉农资金的转移支付、农村资金的回流都具有重大的意义。
（二）零售资产业务：从小额贷款到消费金融的链式开发
在资产业务方面，根据邮储银行的实际和新型城镇化的发展需要，可以采用“先两头后中间”的信贷发展模式，即总行从大项目贷款入手，开展项目融资等批发类资产业务，提升规模收益；而分支行则从小额贷款入手，以此为基础，从两个方向（消费类和生产类）逐步拓展全方位的信贷产品线。
1、积极推广农村小额贷款。实践证明，小额贷款业务是农村金融机构满足农村金融服务需求、促进农村经济发展的行之有效的方式和手段。农户贷款一般在3万元左右，商户的贷款也就是10万左右。根据这个特点，邮储银行自2008年开办小额贷款以来就尝试了各种不同形式的小额贷款方式，如农户小额贷款、商户小额贷款、个体户商务贷款等，取得了较好的效果。同时在城镇化和农业产业化程度高的地区，当地分支行可探索开展相应的抵押贷款试点，探索开展土地承包经营权、林权抵押贷款等业务，丰富“三农”贷款增信的有效方式和手段。
2、大力拓展住房信贷产品。在未来人口城镇化的过程中，让以农民工为主体的流动人口逐步拥有自己的住房，是必然的趋势；而尚居住在农村的农民，通过土地的确权和流转的加快，其住房需求也将显著增加。也就是说，按揭贷款与和房地产有关的消费贷款仍然有较大增长空间。随着户籍制度改革的推进，城镇中拥有购房资格的农民工也将逐步增加，加上其劳动报酬收入和财产性收入都将保持一个较快的增速。如果未来大部分流动人口的家人也开始进入城市，这些流动人口就将开始从集体租住开始转为需要自己的住房，从而购买房产的需求就会出现较大增长。
3、发展教育类信贷产品。在新型城镇化进程中，需求主要来自流动人口子女的教育需求。此前，在城市中的流动人口子女的教育主要是通过自办的农民工子女学校完成的。而在户籍制度改革不断推进的过程中，将会有越来越多的农民工的子女得到就近入学的资格，这部分人群的教育需求将会不断增长，同样助学贷款的需求也将不断增长。在教育需求不断增长的情况下，为流动人口的教育需求提供融资就成为一项能够产生规模效应并且盈利的业务。因此，助学贷款的规模也将逐步增长。
4、开拓消费金融产品。在市民化进程中，未来农民工和城镇居民之间的消费差异将缩小乃至消失，也就是所谓的农民工的“消费升级”。以高端耐用消费品为例，城镇人口相机人均保有量为农村的9.78倍，空调和电脑的人均保有量差距也达到5.4倍和4.56倍，因此高端的耐用品保有量依然存在很大的改善空间。
（三）批发资产业务：三个着力点
第一个着力点是基础设施建设：银团贷款
第二个着力点是农业现代化：供应链融资
第三个着力点是扶持中小企业：小微企业贷款
城镇化的重点在中小城市、小城镇，中小企业在经济发展中起着重要作用。为此，邮储银行应采取多种措施加快金融创新，变通解决中小企业中的担保抵押难问题，改进金融服务，在审慎经营和经济金融政策指引下，全力满足广大中小企业的融资需求。对市场前景好、信用效益好的中小企业实行简化手续、利率优惠、优先发放贷款、降低银企运营成本。
（四）理财业务：资产管理
未来随着新型城镇化进程中“中等收入群体”的壮大、崛起，客户日益多元的金融资产配置需要也将日益彰显。
邮储银行应以县域城区、开发区、重点集镇、专业市场、产业集聚区等城镇化建设重点区域的优质个人客户为服务重点，注重发掘居民多元资产配置需求，积极推出特色个人金融服务。尤其应注重以信用卡、低风险理财、基金定投、证券买卖、保险、实物黄金为重要抓手，加大新型产品创设力度，主动满足新的金融需求，从而在业务创新的过程中推动实现自身的转型与跨越。
（五）加强新业务领域风险的管控。
二、地方商业银行业务发展与风险管理现状分析
（一）对风险管理的认识不足
诸多商业银行出于与国际接轨的目的，花费巨额资本引入信贷管理系统等，欲予以风险监测与预警，但常常是形式上的引入。到了地方商业银行，由于对风险管理的认识不足，深层次的需求分析更是缺乏，故而该系统一般不具有完善的功能，甚至与实际需求不符。且在地方商业银行中，我国的关系社会这一特点表现的更加突出与明显，使得专业风险管理工作从业人员缺乏，地方商业银行中的风险管理工作常常由一些凭经验吃饭的老员工担当，有时甚至由非金融专业人士担任。而银行业是一个对责任感与专业技能均要求较高的行业，风险管理工作岗位对这一要求则更加严格。但目前在我国地方商业银行中，能够全面掌握金融、法律、经济、会计等知识的复合型人才却极其匮乏，导致许多地方商业银行风险管理部门无人可用。这无疑会增加地方商业银行运营风险，也会使得不良资产增加的可能性增大，进而影响地方商业银行的进一步业务发展。
（二）未正确认识业务发展与风险管理的关系
商业银行归本质上仍是企业，故其最终目的仍是实现股东利益、员工价值与社会责任的统一。欲实现这一目标，只能通过业务发展。故地方商业银行需正确认识风险管理对于其业务发展的影响，进而使得地方商业银行既可以保证其效益性又可以保证其安全性。
对于业务发展与风险管理的关系，地方商业银行未能对其予以正确的认识，偏颇的认为二者只能兼顾其一，或精于风险管理，牺牲效益；或疏于风险管理，出现大量不良资产，追求利润。这种认识显然是不正确的，前者看似管好了风险，但在竞争激烈的环境中，业务发展不进则退，自身缓慢的发展会使得自己处于劣势地位，甚至出局，最后其经营会面临更多问题；而后者看似在短期内实现了快速发展并获得了高额利润，但这是以牺牲银行的长远发展为代价的，风险一旦爆发将难以应对，出现更加严重的后果。
三、增强地方商业银行风险管理的措施建议
（一）增强对风险管理的认识
增强地方商业银行对风险管理的认识是极其必要的，而对任何企业而言，企业文化均是提升风险管理认识的有效手段，地方商业银行自然也不例外。风险管理文化乃商业银行文化的重要组成部分，增强商业银行风险管理文化建设，并增强广大员工对此的认同感，从而使其遵守风险管理行为规范。同时需要培养员工在风险管理方面的主动性，加强员工对风险管理重要性的认识，辅以职业道德培养，令员工树立风险管理即为创造收益的观念。推行涵盖事前、事中、事后三阶段全过程的风险管理行为，进而使所有员工对风险管理有全面而深刻的认识并贯穿执行于工作中，使得地方商业银行的业务可以获得长远的发展。
（二）正确处理业务发展与风险管理的关系
近年来，我国的各许多商业银行都把信用卡业务作为银行发展业务中最有潜力的个人金融业务进行开发和建立，商业银行投入大量的人力物力的资源到个人信用卡业务发展中，希望获得最大的经济效益。因此，连续多年我国商业银行的信用卡发卡数量一直逐渐攀升，随着商业银行的信用卡发卡数量的急剧增长，一方面可以为我国商业银行的信用卡业务提供成长和盈利的发展空间，促进持卡居民的消费不断上升，但是同时随着各个商业银行信用卡发卡规模的扩大，也出现了许多如恶意透支、信用卡套现、信用卡欺诈等恶性现象，而且许多银行因为争夺信用卡业务的市场占有率，出现了银行间的不理智的恶性竞争。随着我国金融市场开放速度的加快，信用卡市场竞争也愈加激烈，凸显出许多商业银行在信用卡业务重的严重问题，威胁商业银行的良性发展。
一、我国商业银行信用卡业务的发展现状
二、我国商业银行信用卡业务存在的问题
2.商业银行的信用卡使用率比较低
3.国内商业银行恶性竞争严重
在我国目前的信用卡业务只有商业银行才有权利发行经营，但商业银行间过于看重信用卡业务的高额收益率，导致国内商业银行内部的恶性竞争也异常激烈。再加上目前我国现有的法律法规缺失，也没有十分有力的金融监管体制，导致出现恶性竞争恶性损失的恶性循环。众所周知，商业银行的信用卡只有实现规模化经营才能让发卡机构从中获利。按照国际上的惯例发行500万张在理论上就可以实现保本经营。但是我国许多商业银行盲目追求发卡的数量增长，为了获得更多的持卡客户，不惜提高发行信用卡的成本，不惜降低信用卡持有者的审批标准条件，把信用卡推广的业务甚至外包给许多新出现的专业公司，进行上门的办卡销售服务，不难看到在许多街道和大街上到处是商业银行办理信用卡业务的宣传柜台。许多商业银行为了获得更多客户还将赠送礼品作为吸引客户办卡的手段，增加了大量的信用卡办理成本，导致将来出现大量的睡眠卡，埋下了极大的信用卡风险安全隐患。
4.商业银行信用卡业务风险控制不完善
5.商业银行提供的信用卡业务缺乏异质
三、促进我国商业银行信用卡业务持续发展的对策
2.加大对商业银行的信用卡业务监管力度
目前我国的信用体系不健全，不论是金融机构还是个人的信用数据都比较分散、信息不透明。因此，在我国信用卡业务日益发展过程中，良莠不齐的各种各样的信用中介机构广泛大量存在的情况下，要通过建立专门的全国性的个人信用数据体系，实现信息的透明公开同时，资源共享。并成立完善对这些金融信用咨询公司等中介机构的监督管理，避免出现人为造成的信用卡信用风险隐患。同时加大对商业银行的信用卡业务的监管力度，对信用卡金融风险大，损失多的商业银行进行信用卡数量和金额的限制，促进该业务的良性发展。
3.尽快提高从业人员的业务素质，规范业务的流程操作
在商业银行发展信用卡业务的过程中，应该注意加大对信用卡业务从业人员的业务培训力度，通过提高商业银行的信用卡发售人员、业务办理人员的业务的素质方式，规范信用卡业务的标准操作流程，从而降低操作风险的发生。同时尽快统一各个商业银行关于信用卡发行标准、持卡人的资格及对信用卡持有人的担保措施、在发生信用卡透支风险或者发生不可抗力事件后银行如何保证能够收回资金，将损失和风险降低到最小的方式方法。
4.加大商业银行的信用卡营销力度
通过对商业银行的信用卡业务的销售及营销宣传的加强，帮助更多的消费者转变客户的消费观念，变更多的睡眠卡为激活卡，提高信用卡发行后的使用率，并且要通过宣传方式引导帮助消费者建立或者形成良好的信用卡使用和消费习惯。其实寅吃卯粮的透支习惯并不值得提倡，充分了解信用卡使用的真正意义所在，改变我国原有信用卡错误的消费观念。同时为了有效地提高发行后的信用卡使用率，最好由信用卡的发卡银行，定期对消费客户进行细分，不是单纯的年费收取方式强制使用，可以使用奖励或者消费积分等营销方式吸引，从而使得信用卡的使用效率提升，吸引客户的持卡消费。
5.拓宽信用卡增值业务，提供更多异质化服务
目前商业银行针对信用卡业务的同质化经营严重，但事实上，不同的客户消费群体，有着不同的消费需求，因此要求商业银行对不同客户进行不同的持卡客户定位。虽然信用卡业务是靠实现规模化经营才可获利的业务，但是只有发卡量或者消费额，但呆账死账和坏账严重，并不能实现信用卡发卡银行的经济效益。不考虑消费客户的群体不同的消费持卡需求，同质化的金融服务，必定越来越无法满足多变的不同定位的消费群体的需求，影响信用业务的收益率实现。同时对于特别的潜在客户，其实商业银行完全可以根据自身情况，适当地出台特殊的针对性的营销模式和业务，吸引更多的消费者为其提供更多更便利的金融服务。
6.加强风险管理，防范信用卡风险
首先，降低消费者在使用信用卡过程中的操作风险，比如强调引导信用卡的持卡客户进行安全性较高的密码设置，避免使用生日、身份证号码等简单容易猜测的数字作为信用卡的支付密码。在使用ATM机时，一定保持高度的警惕，冷静处理突发事件。同时加大对信用卡的持卡消费者的宣传教育力度，要求督促其按照规定步骤，进行信用卡网上交易，从而减少不必要的风险，通过对持卡人加强安全使用信用卡的知识宣传，提高持卡人风险的防范意识。还要通过加强信用卡监管中的网上支付系统监管，对网上交易系统的通行证检测或者交易的保证书等进行定期更换和系统更新，从而降低网上犯罪的可能，同时要开展并加大对实施网上支付系统欺诈犯罪分子的打击和惩罚力度，对不法分子的违法行为起到震慑作用。
四、结束语
既然商业银行的信用卡业务作为经济全球化必然产物，并且在我国的发展势头迅猛，也对提升我国经济幅度起重要促进作用，那么在使用过程中出现的任何问题和障碍，都是可以并且一定要克服改善的，通过完善立法、加大宣传等各种措施实现促进我国信用卡业务的快速良性发展。
参考文献：
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3．内部建设、人员素质成为地方农发行业务发展的“瓶颈”。主要表现在：一是没有相对完善的激励机制。随着社会形势的不断发展变化和竞争压力逐步加大，农发行目前在工资、奖金的分配，基本还是“大锅饭”，没有体现“多劳多得”的原则。二是农发行业务的迅猛拓展与人员短缺、“老龄化”严重、业务素质偏差矛盾凸现。据调查：一方面，农发行平顶山市分行近年来人员呈负增长，7个县行基层营业机构常年坚持在岗仅有92人，平均每行13人，严重影响了各项工作正常的正常开展。由于人员老化短缺，致使辖内基层农发行行无法开办现金业务，没有金库，现金寄存在其它金融机构，客户企业取现要到其它商业银行办理，不但给企业增加了麻烦，同时也严重制约了农发行业务的拓展。三是人员业务素质、思想观念不适应业务拓展的需要。由于农发行员工长期从事政策性粮棉油信贷业务管理，竞争意识和创新动力不足，致使一些基层信贷人员缺乏相应专业知识，业务素质跟不上业务发展的步伐。
4．农发行结算手段、信贷产品趋显落后。以农发行现有的金融产品、结算手段、工具尚不能满足客户的需要，特别是出口加工型企业对国际结算业务的需求农发行还难以满足。企业办理票据手续烦琐，与其它商业银行相比，还有明显差距，结算工具的不适应还影响到对加工出口型企业货款回笼情况的监管。
二、几点建议
1．明确完善政府指令性业务的补偿机制。除在货币政策、财税政策上面给予农发行必要的支持外，还应解决对农发行利益补偿的问题，建立相应贷款本金和利息的补偿机制。以更好地发挥农发行的作用，促进政府职能政策目标的实现。同时，希望政府能够加大农业企业的扶持力度，解决农业项目在发展中出现的融资、信息、财务管理、等问题，加大税费减、免、退力度，扩大贴息范围，提高贴息水平和资金补助力度，给予农业企业劳动用工社会保障方面优惠政策，减轻企业负担。帮助农业企业创作条件，完善各种手续，以获得更多的贷款支持。
2．引导农业发展银行牢固树立风险意识，着力解决深层次的矛盾和问题。一是运用信贷杠杆，推进国有粮食购销企业产权制度改革，优化活化信贷资金。二是采取有效措施，实现不良贷款持续下降。要在紧紧依靠企业经营利润等传统手段清收不良贷款的同时，把企业兼并重组作为清收盘活不良贷款的一项重要措施，把依法强制清收作为重要途径，把打包处置作为重要补充，把呆账核销作为重要方式。加大奖惩力度，实现不良贷款清收处置的新突破。
二、地方性银行网络银行业务发展优势分析
1.降低了柜台办理业务的压力，提高了银行的效率。随着地方性银行的网上银行业务的不断开展，越来越多的客户选择在网上进行业务办理，因此来柜台办理业务的客户越来越少，一方面将大幅降低柜台业务的办理量，一方面将提升银行的业务办理的效率，总体而言，地方性银行的网络银行的业务将提升银行整体的运转速度。
2.网络银行将有助于提高银行的总盈利。随着地方性银行网络银行业务的不断开展，越来越多的客户可以在家自由对自己所需业务进行操作，同时可以在网上对理财产品进行选择，除此，网络银行将有助于扩大消费者的范围，最终挖掘更多的潜在客户资源，随之，银行的总收益也将得到不断地提高。
3.网上银行的交易将节省银行的运营成本。传统的银行业务由于主要在营业网点进行所有的手续办理，因此，对于营业点的运营要求比较高，然而，网上银行的诞生，使得所有的银行业务的办理变得智能化，在一定程度上将节省了银行的运营成本。
三、地方性银行网络银行业务发展弊端分析
1.产品起步比较晚，尚且没有发展完善。地方性银行由于发展上面的落后，导致银行的起步比较晚，而此时各大知名银行已经在网络银行的应用上达到了一个熟练的状态。因此网上银行的运行起步比较晚，产品的技术也不能跟知名银行媲美，还需要不断优化。
2.组织结构和管理模式存在缺陷。地方性银行遵循“集中管理、分级负责、确保安全”的网上银行管理模式，这种管理模式涉及到的部门比较多，管理流程比较长，因此整体的管理效率低下，增加了银行内部管理成本、协调成本以及沟通成本，同时也增大了管理的误差，在一定程度上将给地方性银行网络银行业务的发展带来一定的成本风险。
3.网上银行的功能尚且不完善健全。地方性银行的网上支付功能跟国内各大知名银行相比尚且存在一定的差距。因此在一定程度上，由于网上银行的功能还不够完善跟健全，因此还不能最大化地满足客户的需求。
4.网上银行的资源投入不足，产品的创新型投入力度也不大。主要反映网上银行产品研发费用、营销费用、人员奖励费用不足，特别是在决定网上银行竞争力的设备扩容、研发测试中心建设、灾备系统建设及风险赔付机制等基础性投入方面。由于网上银行的资源投入不足，势必造成安全性能上也不如知名银行的稳定，导致产品被消费者的认可度降低。
四、地方性银行网络银行业务发展建议
作者简介:周丽丽(1973-),女,吉林长春人,中国建设银行股份有限公司吉林省分行资金结算部会计师,会计主管;
吴桓(1971-),女,吉林长春人,中国建设银行股份有限公司长春第一汽车集团公司支行经济师,财务会计部副经理。
现代社会的发展已经离不开计算机,网络技术与金融全球化正不断融合。网络经济加速发展的同时,也为金融业提供了新的服务领域和服务方式。网络技术与银行业务形式逐渐融合起来,就成为电子银行业务。网上银行(以下称为“网银”)已经作为银行一种新的服务手段为客户提供在线服务,成为传统银行柜台服务在互联网上的延伸。
一、网银简介
与网络技术相同,网银业务最早出现在发达国家。随着20世纪90年代初金融电子化网络在西方进入飞速发展阶段,1995年10月,美国安全第一网络银行的诞生,标志着网络银行时代的到来。随后,我国招商银行在1997年率先推出网上银行“一网通”,成为中国网银业务的市场导引者。1999年9月,针对企业的网银业务也相继开通使用。目前,中行、建行、工行的网银业务发展日渐成熟,网银与物理网点相辅相成,优势互补,构成了现代化商业银行的主要服务渠道。
网银利用Internet将客户的电脑终端连接到银行网站,是实现将银行的金融服务直接送到客户办公室、家中和手中的金融服务系统。客户在柜台上办理的传统服务项目,均可以通过网银自行操作即可完成办理。一般的个人网上银行可以开办的业务类型有:(1)基本业务,包括在线查询账户余额和交易记录、信用卡管理、转账、外汇买卖、电子对账和网上缴费支付等;(2)网上投资和理财,包括买卖股票、基金、黄金业务、保险等多种金融服务;(3)网上购物,如开通支付宝业务等,可以实现网上购物协助服务,为客户进行网上购物提供支持,这也是营业柜台无法实现的特殊服务项目。
企业版网银的服务品种比个人客户的服务功能更强大,也更复杂。一般可以提供的服务,除账户余额查询、交易记录查询、转账、在线支付各种费用等基本服务外,还包括开通账户归集和集团理财、工资代扣、差旅费报销、商务信用卡服务、公积金管理、国际业务等服务,其具有多人操作、流程灵活等特点。
二、网银是银行发展的必然趋势
第一,金融业发展的趋势使网银成为一种必然。国际资本的快速流动需要灵敏的国际信息网络,经济的高速发展要求更全面、更高效的金融服务平台。无论是国际金融发展趋势,还是国内金融市场开放方向,都是以信息技术作为依托的金融服务网络化。各种基础金融服务结合快速发展的信息技术,可以使银行业金融服务达到一个更高的层次。在电子商务的发展浪潮中,网银就是银行适应网络时展需要而推出的新型金融服务方式。网银以其高效率、低成本、简单方便的先进网络支付方式改革着商业支付结算的趋势和方向。
第二,网银是银行应对日趋激烈的市场竞争的实际需要。商业银行经营发展不仅面临着来自经济全球化、客户需求等多元化的压力,还面临着同业竞争加剧等严峻挑战。不断涌入的外资银行在资金实力、技术手段、经营经验和全球化网络上都具有显著优势,它们拥有先进的电子化手段和更快的金融创新速度。如果说国内的银行业服务还停留在水泥加板凳式的传统服务方式上,且不说不能满足客户不断多元化的需求,也会把最有经济潜力的高端客户市场拱手送给强大的竞争者。几乎所有的银行都认识到网络银行业务对银行发展的重要意义,并将发展电子银行业务作为提升市场竞争能力、推动业务加速发展的重要战略。另一方面,大多数网银产品都是建立在银行自身科技应用水平的基础上,持续研发且不断深化,都有其创新特质,是其他银行很难同步模仿的。成功的银行还可以在这一领域确立起自己独特的竞争优势。总体来说,网银是现代商业银行提高核心竞争能力的新型金融服务渠道。
三、网银对银行发展的重要作用
网银作为商业银行的电子服务渠道,能够增强银行的市场竞争力和业务开拓力,降低成本、增加收入,还能够巩固、稳定和发展客户,提高服务效率,改善银行服务,为银行业务发展改革和创造价值等发挥重要作用。
(一)促进银行业务发展和经营战略转型
在金融国际化的趋势下,我国金融机构急需与国际性大型金融机构的经营管理模式看齐,不断对自身进行改革和调整。我国的大型银行正由粗放式经营管理模式向集约型管理模式转型,并由操作型、核算型的网点向营销服务为主的综合化网点方向转进。网银的开办,不仅重整了业务流程、创新了服务产品设计,也把网点大量的标准化、操作型、核算类的现金和单证类业务逐渐迁移过来。不但分流了网点业务,减轻了员工工作负荷,缓解了客户排队压力,也将富余下来的人力资源转用于开展理财等高级、人性化的服务,进而增强网点的实际综合能力。
(二)降低经营管理成本,提升经营效益
网银具有费用开支少、服务功能全、业务市场大等优势,实现了无纸化、网络化运作,大幅提高了服务的准确性和时效性。同时,通过各种技术创新、产品创新、制度创新、管理创新,使银行经营方式更趋科学合理。这不仅给银行带来了新的生机,而且通过无边界的网络,在金融同业之间、不同行业之间建立起深层次和更广泛的合作。在网银应用过程中,实现了分流柜台压力,节省部分人力、物力,降低了柜面设立成本,从而减少了业务经营成本。网银拓宽了银行的金融服务领域,同时带来中间业务收入的增长。在国家的政策支持和客户对金融创新产品需求日益增长的形势下,网银的安全高效发展将为银行带来更快速的效益增长。
(三)提高客户满意度,推动银行不断提高服务质量和效率
虽然网银存在支付功能有待突破和完善、安全性亟待解决等问题,但其是银行发展不可缺少的重要服务渠道。毋庸置疑,随着网银日益被公众所接受和使用,不断完善的网上银行在银行电子化发展的道路上前景将更加光明。
参考文献:
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顺应形势发展
目前，我国已经对外开放银行业市场，可以预期，随着外资银行机构网点的扩张、投资和经营本土化的发展，外资银行将携其成熟的理财产品系列、长期专业化的市场运作经验、先进的风险管理技术，充分发挥其后台混业经营和熟悉国际金融市场的优势，不仅在外汇存贷款业务、在个人理财业务和银行卡业务等领域，而且还会在公司业务、投资银行业务等方面与中资银行展开全方位的激烈竞争，这将给中资银行带来更大的竞争压力。
同时，近年来随着我国金融体系改革的深入，银行业的脱媒效应开始显现。银行业的脱媒效应主要表现为：部分贷款被短期融资券、企业债券、票据市场工具、股票融资等替代；而部分存款则被货币市场基金、证券投资基金和居民股票投资所替代。据渣打银行统计，2006年通过股票上市，企业债券和企业短期融资票据的融资金额达到8060亿元人民币（不包括私募股本和风险资本）。尽管银行贷款仍保持主导地位，但近期这种主导地位正在减弱，如相比2005年有85%的企业外部融资来自银行贷款，而2006年只有79%，商业银行的脱媒效应进一步显现。股票市场交易的持续活跃使居民储蓄存款的一部分被分流到股票市场，央行的金融运行数据显示，2006年全年，居民户存款增加2.09万亿元，同比少增1125亿元，而证券公司客户保证金余额则同比大幅增长。可以预计，随着今后金融创新发展，票据市场工具的丰富，企业的融资工具更加多样化，银行业的脱媒效应将进一步明显。
当前，中国金融业面临的市场结构、竞争格局和经营环境已发生了前所未有的变化，实力强大的外资银行金融机构不断进入市场，使国内银行在规模与业务创新方面具有强大的竞争压力。面对资本约束、利率市场化、融资结构失衡等因素的影响以及国外混业经营的强烈冲击和严峻挑战，我国商业银行向更广阔的投行业务拓展成为必然选择。
搭建创新平台
虽然国内商业银行具有客户资源、信息、资金、网络等优势，但由于长期实行分业经营，没有投行业务牌照，缺乏从事投资银行业务的业务平台和创新产品，难以系统地开展业务。同时，还面临着国内、外专业投资银行以及国外综合性商业银行的有力竞争。因此，应通过进行组织创新、业务创新、人才发展、战略联盟等多种方式，迅速弥补劣势，建立有效的投行业务发展模式，大力拓展投资银行业务，并通过业务和产品的创新，培养人才，打造出自己的品牌，逐步发展投行业务的核心竞争力。
从我国情况看，根据现有法规，除证券承销与经纪等传统的投资银行业务外，其他投资银行业务商业银行基本上都可从事或以财务顾问的形式参与，包括：企业短期融资券承销、银团贷款、公司理财、兼并收购、项目融资、资产及基金管理、投资咨询、资产证券化等。为充分发挥商业银行的资金、客户源、网点、销售渠道等方面的优势，快速有效的拓展投资银行业务，商业银行应根据自身具有的优劣势建立投行各业务运营平台，采取相应的策略，与商业银行当前开展的业务形成较强的互补性，有效的整合内外部资源，准确的细分客户并提供优质的、全方位的产品和服务。目前，商业银行可以搭建的投行业务创新平台主要有：
企业短期融资券承销平台。发行企业短期融资券是当前商业银行主要垄断的业务牌照，是企业进行低成本直接融资的重要手段，是增强为大型优质企业服务的重要方式。通过该平台可以与企业建立新的银企关系，并带动其他业务开展的重要渠道，如财务顾问、贷款、并购、企业结算等。如光大银行、兴业银行以短期融资券为主要业务重点。
银团贷款平台。通过牵头组织银团贷款，商业银行可以增强为大型优质企业提供信贷服务的能力，拓宽与企业的合作空间，为企业提供多方位的金融服务。如工行在这方面具有较大的优势。
资产管理业务平台。随着外部监管的逐步放松，多家银行已经开展了综合经营试点，工行、建行、交行已经设立了基金公司，通过基金公司为富裕个人客户提供的各类理财服务，包括货币市场基金、股票投资、债券投资、票据投资、委托贷款等业务。
并购业务平台。国外许多产业的发展历程就是一部该行业并购整合发展史，随着企业竞争的加剧，为提高企业市场竞争能力，通过购并重组，将企业规模不断做大。因此，可以结合商业银行贷款的客户行业分布和特点，为企业进行并购策划，进行行业整合。如中国工商银行与中国房地产开发集团签署合作协议，将为后者在重组央企房地产资源中提供财务顾问服务。
房地产金融平台。通过发展房地产开发贷款，形成自己的业务特色，专门为房地产行业提供融资平台，进行专业化的、全方位的金融服务，以及管理服务。民生银行投资银行在房地产金融方面做了不少有益的探索，创出自己的业务特色。
近年来，随着社会经济的飞速发展和金融行业的不断进步，我国银行卡业务的发展可谓突飞猛进，银行卡的发行量也是剧增的增加，并逐渐与国际发展相接轨，走上的全球化发展道路。在当今的金融与国际经济发展形势下，加强对我国银行卡业务发展问题研究，具有非常重大的现实意义。
1、当前我国银行卡业务发展现状分析
2、我国银行卡业务经营过程中的问题分析
从以上数据可知，近年来我国银行卡业务发展非常的迅速，为满足国民经济的发展及人民生产生活的需要发挥着巨大的作用。但毕竟起步较晚，实践中还存着很多的问题，具体表现在以下几个方面：
第二，国内银行卡业务经营与管理方面的法规和机制不健全，很多时候表现出一种滞后性特点。目前来看，我国关于银行卡业务方面的政策和法规，与当前的市场经济发展速度和业务发展需求明显不符，而且对国内的银行卡业务专业化及市场化发展趋势缺乏政策上的导向；同时，不同的监管主体在业务监管过程中的职能分化及业务准入条件没有一个非常明确的界定，尤其对发卡机构和专业化的服务机构权利、义务，缺乏法律上的有效界定。面对当前的国内银行卡业务发展现状，中国人民银行曾先后颁布和修订了《银行卡管理办法》，但由于诸多方面因素的影响，仍然难于国际法规相比，多表现出一定的滞后性。
第三，由于缺乏国际竞争，国内银行卡专业化服务的水准还是比较低。从实践来看，造成国内银行卡业务相对比较落后的影响因素很多，专业化服务水准比较低就是其中一个。就当前国内金融形势来看，作为我国银行卡业务的一个重要发展主体，商业银行至今尚未打破窗台的独立自主与自力更生的陈旧思维模式。在这种思维模式的影响下，总是习惯于专业化的外包，每一家商业银行都闭门造车、自成体系。在缺乏竞争、沟通与交流的背景下，使得银行卡业务的传统统包独揽格局难以真正的打破或者改变。
第四，大量发行的借记卡严重影响了银行卡业务的发展，导致其发展后劲明显不足。就当前我国银行卡业务经营现状来看，不仅用户刷卡消费方面的意识有待进一步提高、刷卡消费环境应当改善，而且以银行卡业务的发展视角来看，最主要的一个原因在于银行卡业务的拓展结构和方式不太合理。实践中我们可以看到，透支消费过程中较长免息贷记卡的比重相对较小，而借记卡或者信用卡的比重则相对较大；加之国内至今还没有实力雄厚的大型发卡机构或者高效率的专业化服务机构，因此我国银行卡业务的整体竞争力仍需不断提高。
3、加强我国银行卡业务的有效策略
基于以上对当前我国银行卡业务发展状况及存在的问题分析，笔者认为可以从以下几个方面着手应对：
（1）加强政府政策支持，完善银行卡信用体系
（2）加大用卡宣传力度，培养优质用户
（3）创新银行卡业务，提高服务质量
对于银行卡业务及产品而言，创新时应当考虑的是能够满足公众的需求，同时又带有一定的个性化特点，并以此为创新方向，提高银行卡业务的含金量。比如，将银行卡业务或产品与高科技技术有机地结合在一起，实现一卡双币种、一卡多功能以及借贷合一等业务，从而增强银行卡业务的吸引力。同时还要不断提高服务质量，只有这样银行才能外树形象、内强素质。
结语：银行卡业务关系着国民经济的发展和人民生产生活水平的提高，因此应当给予高度的思想重视，并在此基础上对现有业务进行创新，只有这样才能提高我国银行的国际竞争力。
[1]朱丽霞.我国商业银行银行卡业务现状、问题及对策研究[J].现代商业，2008（21）.
[2]侯换成.浅议农村信用社银行卡业务管理的现状与对策[J].中小企业管理与科技，2012（01）
一、国内私人银行业务发展现状及特征分析
(一)国内私人银行业务发展背景及现状
世界领先财务管理和顾问公司美林集团，联合全球著名的管理咨询、技术服务与外包服务提供商凯捷咨询，连续10年《全球财富报告》，该报告每年针对富裕人士(即不包括个人居住的房产、收藏品及耐用消费品，拥有个人资产在百万美元以上的人群)进行定向研究，并进行大量严密的数据和区域分析，如今已成为业内最具权威的财富报告之一。该报告从2003年起，对中国内地富豪人数进行了较为具体的统计。
如图所示，2002～2005年，随着宏观经济的快速发展以及人民币升值等因素，我国富豪人数和平均资产拥有量逐年稳步增加，到2005年达到32万，人均资产高达500万美元，成为全球富豪人数增长最快的国家之一，是亚太地区除日本之外富裕人士的第二大集中地。2005年，由于中国股市的持续不景气，导致该年富豪人数增长率放缓。而2006年至今，中国股市一举告别了长达4年多的熊市，开始步入牛市周期。股市效应带来了金融财富的迅速集中，富豪人数的增长率和财富的积累速度进一步增加。
(二)国内私人银行业务发展特征分析
随着我国国内居民家庭财富的积累，特别是高收入群体的不断发展壮大，私人银行服务必将成为中外资银行竞争的焦点，国内私人银行业务必将在未来几年内得到迅速的发展。结合近两年国内私人银行业务发展状况，国内私人银行业务主要表现出以下几个特征：
1．从发展历程看，国内私人银行业务仍处于发展初期，与国外相比，业务也比较简单，还谈不上是用综合性的“一揽子”金融产品提供高端服务。从国外私人银行业务几百年的发展实践来看，中资银行经验比较缺乏，人才尤其缺乏，国内的商业银行目前经过系统培训、可以提供真正意义上投资理财顾问的人才极其有限。另外，私人银行的客户真正看重的应该是银行的专业理财能力，正是缺乏这样的能力，很可能将使中资银行在高端理财市场的竞争中短期内处于下风。
2．从服务对象看，国内私人银行业务以高额净资产客户为服务对象，门槛很高。国外私人银行客户最低金融资产规模为20万美元，高的可达500万美元。我国国内私人银行业务是高端的个人理财业务，是专门为处于财富金字塔顶端的超级富豪服务的。
3．从服务内容看，国内私人银行业务提供更高的个性化、差异化、长期的全方位服务。私人银行允许私人经理上门服务，为客户量身定做投资规划、税收、信贷等资产管理专业化的服务，独具尊贵性和私密性。
4．从发展地域看，国内私人银行以经济发达的大城市为依托。北京、上海和深圳使我国经济发达程度较高的大型城市，综合经济实力位居全国前列，是财富的聚集地和金融机构的聚集地。经过多年经济的高速增长，已经成为中国经济、金融中心，也造就和聚集了一大批超级富豪。中国经济的快速持续发展，为富人阶层的出现提供了土壤，而中国富人阶层的崛起又为私人银行业务提供了机遇。
二、发展国内私人银行业务应注意的几个问题
虽然私人银行业务在国外成熟的商业银行中所占比例并不大，可是由于服务对象的特殊性，业务本身的复杂性和综合性，其科技系统支撑的先进性以及对从业人员高素质的要求，已经成为现代商业银行综合实力的象征之一。要想打造一流的商业银行，不能没有私人银行业务，私人银行业务也是加快银行业务转型，增加新的利润增长点的需要。
目前，我国国内私人银行业务的发展尚处于起步阶段，面临着客户资源缺乏特色、业务发展体系不完善、针对性强的金融产品缺乏、复合型专业人才的缺失以及金融创新能力的薄弱的问题，这些都将不同程度地制约着国内私人银行业务的发展。为了促进国内私人银行业务的健康发展，应注意以下几点：
首先，商业银行需要着重从理念、产品、组织、人才等方面人手，多管齐下，有序推进。
1．树立整体解决方案的服务理念。私人银行服务是一种根据客户所拥有的金融资产和金融需求设计出的整体解决方案，而非单一的金融产品或者金融产品的简单堆积。产品仅仅是解决方案的组成部分，而非解决方案本身。私人银行所提供的解决方案不是应客户一时一刻的需求而定，而更多的是考虑和规划客户较长一段时期甚至一生的金融需求。针对客户在事业发展或人生的不同阶段，依据其收入、支出状况的变化以及各自的风险偏好、投资偏好、资产多少、个人意愿，制定出合理的储蓄计划、投资计划、保险计划、税金对策甚至消费计划等理财方案。国内银行发展私人银行服务，首要的问题就是要尽快树立为客户提供量体裁衣的整体解决方案的服务理念，彻底摈弃简单的产品推介的传统做法。
2．提供综合多元的金融产品。这既包括那些传统的金融工具，也包括替资品，如艺术品、马匹、古玩、美酒等交易不活跃但具有较大增值潜力的实物以及与金融市场联系密切的风险资本、私人股权、对冲基金和房地产基金等金融产品。另外，在私人银行解决方案的设计中，客户还经常存在着对利率联接产品、股权联接产品、信用联接产品、外汇联接产品以及保险联接产品等一些结构金融产品的需求。
3．建立事业部制的组织体系。对私人银行而言，客户分布广泛，需求复杂多样，服务层次要求很高，自身的业务独立性也比较强。私人银行业务流程的设计要简捷、快速、方便，而且要高度人性化，充分人文色彩，也要有足够的安全性和私密性。因此，发展私人银行业务，尤其需要高效的资源配置行动、灵活的市场开拓能力以及集约的经营管理控制，这就对构建一种适应私人银行业务内在发展规律的组织架构提出了迫切要求。根据国际先进商业银行的实践经验，国内银行发展私人银行，应该加快改革现行的管理体制，构建以业务线为主导的扁平化的纵向组织管理体系。
2.中外私人银行业务发展之比较
国内私人银行客户群体巨大，市场发展前景广阔，但国内商业银行私人银行业务刚起步，缺乏人才、技术和经验，需要借鉴国外私人银行的发展经验，提升经营管理水平，从而为私人银行客户提供优质的金融服务。下面将从服务对象、服务产品、服务质量、服务方式四个方面来对中外私人银行业务的发展进行对比分析：
2.1服务对象方面
2.2产品服务方面
国外私人银行提供的服务业务品种十分多样化、个性化，几乎客户客户的各种金融需求都能得到满足。我国私人银行为客户服务的核心是为客户赚钱，即为客户的财产增值。国外的私人银行业务针对性很强，例如，管理客户的资金和不动产，客户出国旅行的计划。由于金融危机产生的经济持续低靡状态，国外私人银行开始将产品转型为独具特色的另类产品。相比之下，我国私人银行业务产品仅仅局限于传统的商业银行产品，尚未能做到为其“量身定做”，还存在很大的创新发展空间，即按照客户的需求设计出真正符合客户的产品，了解客户的需求并根据市场的形式推出合理的一系列投资理财组合产品，通常大部分采用的是商业银行个人理财业务的产品。但是，随着私人银行的不断兴起，业务的不断创新发展，我国私人银行ii根据客户的风险偏好不同及时为客户量身定做与期权、期货等相挂钩的金融衍生产品，为不同需求的客户带来不同的产品服务。这种服务方面的创新与进步将会对我国私人银行的发展带来前所未有的动力。
2.3服务质量方面
[作者简介]丁依群，井冈山大学商学院副教授，研究方向为企业管理；
邱萍，井冈山大学商学院副教授，研究方向为企业管理。(江西吉安343009)
1978年中行广州分行首先同香港东亚银行签订协议，开始国外信用卡业务，信用卡从此进入中国。1985年6月中国银行珠江分行在国内发行第一张信用卡(中银卡)，自此我国的银行卡业迅速发展，目前已成为全球银行卡业务增长最快和最有市场发展潜力的国家之一。信用卡是银行签发给那些资金状况良好的人士在指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，具有消费信用、转账清算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，是一种特殊的信用凭证。银行卡作为现代金融与信息技术相互融合的产物，作为一种记名无面值支付工具，因其具有功能齐全、轻盈易带、方便安全、低成本运行等优点，使其在商业银行业务中所占比重日益加大。它的推广和使用，对于减少现金的使用、改善流通环境、发展个人消费信贷业务等具有十分重要的意义。
SWOT分析法是一种能够客观准确地分析和研究一个单位现实情况的方法。SWOT四个英文字母分别代表：优势(Strength)、劣势(Weakness)、机会(Opportunity)、威胁(Threat)。从整体上看，利用这种方法可以从中找出对自己有利的、值得发扬的因素，以及对自己不利的、要避开的东西，发现存在的问题，找出解决办法，并明确以后的发展方向。SWOT分析实际上是将对企业内部和外部条件各方面内容进行综合和概括，进而分析组织的优劣势、面临的机会和威胁的一种方法。我国银行卡业务发展的SWOT分析，就是以我国商业银行为单位，积极审视银行发行银行卡业务本身的优势与劣势，同时洞察银行卡发展外部环境的机会与威胁，认真分析有关情况，为银行卡发展的决策提供依据。
一、我国银行卡业务发展的竞争优势(Strengths)
二、我国银行卡业务发展存在的劣势(Weaknesses)
1.银行卡异地和跨行使用不方便。首先，目前各行自成系统，资源不能方便共享，银行卡不能相互通用，客户使用不方便，不能实现“一卡在手任我行”。此外，跨行业务规范和标准以及业务规则和差错处理等都不统一，如贷记卡、准贷记卡在POS机上消费使用时，有的发卡行按照国际惯例规定不需要输入核对密码，只凭签字来确认持卡人身份；有的发卡行规定要凭借密码和签字来确定持卡人身份；还有的发卡行规定只有消费达到一定金额时才需要输入密码，一般只核对签字即可。这些限制的存在，不能满足客户在使用中无须识别发卡机构均能直接办理业务的要求，从而影响到银行卡联网通用的发展。
2.银行卡的受理环境不够普及。受理市场的建设是目前我国银行卡市场发展的主要瓶颈，无论是POS机的铺设还是ATM网络，在数量上都有着不小的差距。以美国、澳大利亚、英国和加拿大4国银行卡市场的平均情况作对比，在国外发达银行卡市场上，每万人平均拥有170台POS机，而在包括北京、上海、广州、深圳、南京、天津在内的国内19个重点城市银行卡市场上，每万人仅平均拥有20台POS机。同样的差距体现在ATM网络的铺设方面，上述19个中国城市平均每万人拥有不到3台ATM，而在国外市场上，这一数据接近13台。银行卡受理终端发展缓慢，影响了客户持卡消费的积极性。受理环境的不够理想极大地限制了银行卡业务的发展。特约商户有待于进一步拓展。据统计，在各种银行卡中，活跃卡、睡眠卡和死卡各占1/3，银行卡的实际使用量与发卡量相去甚远，在日常消费中现金仍是主要结算方式。
三、我国银行卡业务发展面临的机会(Opportunities)
四、我国银行卡业务发展的外部潜在威胁(Threats)
1.我国社会信用体系还有不完善之处，不利于促进银行卡业务的发展。信用卡是银行签发给那些资金状况良好的人士的信用支付工具，是可双赢的支付手段。完善的社会信用体系将极大地促进包括信用卡业务在内的信用交易的发展，没有完善的社会信用体系，信用卡业务的发展必将举步维艰。目前我国个人信用体系基本上还处在建设的起步阶段，个人信用制度缺欠，个人信用无法评估，没有社会化和规范化的个人信用制度，尚未建立统一完善的企业和个人征信系统，对申请人的收入和信用记录的真实资料，无法实现全国联网和资源共享，个人信用状况很难掌握，无法从根本上堵住欺诈申请的源头。
4.缺乏统一的业务规范和技术标准，信用卡真正的意义没有完全体现。由于我国目前银行卡发展滞后，现存的信用卡仅仅能称之为准贷记卡，与国外发达的贷记卡相比尚有差距。一方面，我国信用卡透支额度较低，信用额度仅在万元以下。另一方面，我国的信用卡自客户透支之日起即开始收取万分之五的利息，而在国外银行，在相应期限内是不需要付息的。而广泛存在的借记卡，则更多地充当了备用提现的功能，成为储蓄的附属功能。因此，我国银行卡在促进消费、推动经济增长方面所起作用非常有限。这与中国传统的消费观念、商业信用不够发达、个人信用体系不健全等因素都有关。
[1]戴维M布泽尔，等.银行信用卡[M].北京：中国计划出版社，2001.
[2]万建华.加快发展我国银行卡产业[N].人民日报，2006-10-09.