摘要：联通数字科技有限公司湖南分公司（后简称“湖南数科”）落实湖南省政府关于中小企业融资问题的工作部署，从为中小企业提供融资“精准”服务方面着手，突破区域产业金融“无生态”、融资服务“缺平台”、涉企征信“少数据”、普惠金融“低效率”和服务机制“无创新”的五大难题，根本上降低中小企业融资成本，建立政银企三方共赢的新格局。
本成果的主要创新点包括五个方面：明确建设原则与目标，构建顶层设计模式为“123+N”的“政银企”金融互动生态；以大数据平台为载体，优化企业融资服务渠道；打造“应归尽归”的涉企数据整合机制，提升企业风险核查效率；为企业精准“画像”，打破普惠金融效能瓶颈；打造专业的服务团队，采用“线上+线下”双模式，以“活动”见成交，创新融资服务机制。
本成果充分发挥着财政资金作用，服务中小企业623.5万家，累计线上融资117.53亿元；助力金融机构识别11万家优质企业，年授信总额超过300亿元并成功入选《湖南省“数字新基建”一百个标志性项目》。
企业简介：湖南数科作为国有企业,是联通数字科技有限公司设立的在湘分支机构。公司全面依托湖南省资源，在软件和信息技术服务行业中深耕多年，主要承接总公司业务、负责总公司的业务咨询与联络、软件开发、以及信息系统集成服务，同时结合核心技术优势与属地化资源禀赋，将大数据、人工智能、区块链等先进技术广泛应用于多个领域。
截止目前，湖南数科拥有研发人员近1000人，另从总部公司引入百名行业专家，能在规划咨询、创新研发、建设运营等方面构建全方位的支撑能力，在湖南省内软件和信息服务行业占据领先地位。已获软件著作权达45项，2021年全员劳动生产率同比增长39.28%，销售收入同比增长216.56%，公司盈利能力突出，经营效益良好。
湖南数科以技术实力助力湖南省数字化转型发展，企业发展与区域发展相结合，多次荣获省、市级奖项，在业内产生了良好的社会效应。
一、数字科技型企业构建区域产业金融互动生态为中小企业提供“精准"融资服务的实施背景
自2020年以来，受国际形势变动和新冠疫情的冲击，国际经济遭受重大挫折，国内广大中小企业面对外部的不确定性艰难求生。对此，国务院、中央银行等部门连续发文，要求加大对实体经济融资支持力度，促进中小微企业融资增量。湖南省也相继出台《关于全力支持和组织推动中小企业复工复产的措施》、《应对新冠肺炎疫情影响促进企业健康发展的若干政策措施》等扶持政策。
与此形成鲜明对比的是，截至本成果实施前，湖南省内尚无省级中小企业融资服务平台，而湖南中小企业占全部企业总数的98%以上，贷款覆盖率仅为9.1%左右；全省贷款余额为42415.4亿元，中小企业贷款余额仅为8784.9亿元，占比仅20.7%。疫情时代实体经济生存困难，数字金融服务渠道却不够明朗。
针对传统普惠金融场景中的障碍，一方面在于中小微企业信用数据的缺失，导致银行难以进行准确的风险画像，征信核查效率低下；另一方面则是银行普惠小微金融数字化程度低，缺乏精准的企业画像，服务成本居高不下。因此，桎梏于传统征信模式之下，“普”“惠”和“风险可控”难以共存，成为从业人士口中的“不可能三角”。
于广大中小企业而言，不少都是信用白户，缺乏足够的征信信息，自身也缺乏利用数字化手段将公司商事向线上转移的动力，因此导致银行难以对客户构建精准的风险评价，融资难、融资贵的问题难以解决。
于金融机构而言，传统的信用评价手段带来风险成本、服务成本高和运营成本的“三高”，仅凭自身积累的数据远远无法满足业务需求，数据平台、征信、抵押担保等配套体系内的金融基础设施尚不完善，因而金融机构不敢贷，也不愿贷。
要打破传统的普惠金融场景，亟需整合更全面的涉企风险数据、构建更精准的企业画像、打造更低成本的服务机制，实现“普”、“惠”和“风险可控”的平衡。
二、数字科技型企业构建区域产业金融互动生态为中小企业提供“精准"融资服务的主要做法
为解决区域产业金融“无生态”、中小企业融资“无平台”、涉企征信“无数据”、普惠金融“无效率”和服务机制“无创新”的五大难题，湖南数科依托互联网、云计算、区块链、大数据技术，有效聚合政府公共信用信息、扶持政策、金融机构产品等资源，为湖南省内广大中小企业提供首贷、续贷、转贷、股权融资、产业链金融、供应链金融等一站式金融综合服务，降低企业融资门槛及成本，构建区域产业金融互动生态，实现政府、金融机构、中小企业三方共赢的高效精准融资体系，其主要做法如下。
为解决区域产业金融“无生态”的问题，湖南数科明确“政银企”金融互动生态的建设原则，以大数据归集治理分析为基础，构建“123+N”的融资服务模式，梳理了平台阶段性实施方案。
湖南数科以企业融资难、融资贵问题为切入点，围绕“需求主导、统一规划、分区实施、成果共享”的原则进行建设，以服务湖南省中小企业为中心，聚焦于“中小企业纾困帮扶”，围绕政府、金融机构和企业三大对象，构建以金融资源流转为核心、“政银企”一体化互动为目标的区域产业信用金融互动生态圈。
为聚合各方金融服务资源，湖南数科构建“123+N”的融资服务模式，运用数据治理的工具和技术，为中小企业提供一站式、全流程融资服务。其中，“1”指搭建全省统一的中小企业融资服务平台（总平台）；“2”指归集建立两个基础数据库；“3”划分指三大重点基础性平台（专业平台）；“N”指在省市区县及园区多级联动，适时建设多个分窗口平台。
湖南数科通过大数据驱动引入在线的融资服务，协同政府将政务数据、扶持政策、金融机构产品等资源引入到平台上来，提升金融机构对中小企业敢贷、愿贷、能贷的意愿。
实施的第一阶段是以做好融资服务，激活平台流量，构建健康的政银生态循环为目标。基于开放、普惠、高效、共享的理念，构建以融资服务、信用服务、续贷服务为基础的“三位一体”综合性融资服务，切实提升中小企业对金融服务的可得性和满意度，强化政府对中小企业发展态势的精准管控。
实施的第二阶段是以构建覆盖全省的立体化、一站式金融综合服务体系，提升湖南省数字政府能力为目标。充分发挥智能化、信息化等科技手段的支撑作用，积极推进企业大数据信用信息服务；赋能金融机构降低贷前营销成本，支持金融机构服务于贷款业务的贷前、贷中、贷后三个环节；监测分析地区、行业经济环境发展状态，推进湖南自贸试验区建设，提升数字政府能力，助力双循环经济发展新格局。
实施的第三阶段是以满足银企更多需求服务，提升政府公共服务能力为目标。在数据安全的前提下，平台开展深度数据分析和挖掘，满足银企更多需求服务，创造更安全、有序的营商环境，推动区域经济健康发展，打造“互联网+政务服务”新生态。
为解决融资服务“缺平台”的问题，在实现传统功能的基础上，创新建立一键发布需求、智慧政策超市、智慧融资超市、大数据征信等多种功能，以平台为载体，为中小企业整合多样化金融服务。
平台根据供需双方需求，按价格、期限、担保方式等金融产品要素进行全面分析，依托模型算法实现“满足条件的企业”和“满足需求的产品”间的精准对接。在平台上，仅需通过点击“一键发布融资需求”，即可获取申请成功率最高的金融产品推荐，操作简单且高效。平台创新“抢单机制”，在将企业融资需求推向多家匹配金融机构后，金融机构可向企业反馈优惠报价，企业通过综合比选报价，选择最优融资产品。
平台从易用性、全面性、智能性方面，优化企业注册认证、金企需求对接和政府部门管理核心流程，通过“首贷中心”、“续贷中心”、“转贷中心”、“智慧直融”、以及围绕省内20条新兴产业链数据打造的“产业链金融”五大特色功能，引导金融机构和企业由线下向线上迁移，为企业提供信贷、直接融资、供应链金融等多样化金融服务。
通过落实“应归尽归”的数据整合思路，实现全省涉企数据清单的整理，大大降低以往数据归集不到位、数据质量差的问题，构建标准化的“数据接口集市”，形成支撑上层应用、服务各行各业的数据核心能力。
在全面归集地方政府部门、公共事业单位和地方金融组织掌握的共享涉企信用数据的过程中，湖南数科同步开展数据治理，设计高可拓展性和灵活性的数据架构，创新提出数据治理六步法，其中，第一步摸家底，了解数据现状和数据质量；第二步制定数据标准；第三步整理业务规则、关键数据指标；第四步数据采集，搬运分散数据；第五步数据清洗、加工；第六步统一数据服务。通过数据治理六步法，构建内外数据“再生产”平台，应用平台数据模型，聚合重塑各种数据，形成数据资产与解决实际问题的知识、办法与手段，改变数据“归而不用”的传统顽疾。
以“归而可用”的数据为前提，湖南数科构建500+项数据指标，并以此为基础打造信用评级、贷后预警、反欺诈等模型，以信用报告的形式服务金融机构。做到企业信用数据可查可核可溯，及时动态掌握市场主体经营情况及规律特征，建立风险预警机制，及早发现和防范苗头性和跨行业跨区域风险。
为解决普惠金融“低效率”的问题，更好服务企业、金融机构和政府，湖南数科基于整合的数据资源，为大量数字化水平偏低的中小企业建立属地化的“企业画像”。为精准匹配产品与政策、提高融资服务效率和质量、提供大数据辅助决策打通三个“最后一公里”。
针对中小企业自身资质较差、守约意识不强的问题，企业画像可以客观、真实、准确的反映小微企业的经营状况和还款能力，贷前挖掘潜在性风险，有效预防欺诈行为的发生；贷后监测实时性风险，保障金融机构的信贷安全和实现案件防控，有效降低信贷逾期和资金损失风险。
通过全面监测中小企业，动态筛查负面信息，及时预警高风险，防范化解银行信贷业务风险，进一步提高银行贷后管理质量，增强银行风险防控能力。
针对政府部门对中小企业贷款服务全流程监管、质量把控的智能需要，湖南数科通过企业画像指标与可视化BI工具相结合，实现分行业和地区的涉企经济指标展示，包括市场主体年度发展分析、企业存续趋势、企业各季度缴税金额等，全面细致地推断区域及行业的经济运行趋势，为政府精准决策、施策提供科学的参考数据。
为解决服务机制“无创新”的问题，当好中小企业心中的“好管家”，湖南数科充分发挥人才、本地化运营、互联网运营经验等优势，构建完善专业的服务体系，创新采用“线上+线下”双模式，降低服务成本，提升服务效率，实现促融资服务。
湖南数科具备丰富的中小企业客户资源，自主运营的营业厅门店千余个，合作门店万余家，服务体系完整覆盖省、市、县、乡四级，有天然的属地化服务优势，更方便触达中小企业需求。
三、数字科技型企业构建区域产业金融互动生态为中小企业提供“精准"融资服务实施后所产生的效果
湖南数科通过建设湖南省中小企业融资服务平台，构建了区域产业金融互动新生态，为湖南中小企业提供“精准”融资服务提供了信息化载体，在以数据智能为牵引的企业融资服务方面进行了模式的创新，在构建区域性的中小企业数据整合方面进行了机制的创新，在落实“政-企-银”融合的运营服务方面进行了合作生态的创新，成果颇丰。
以下将从管理效益、经济效益、社会效益和示范效益四个方面阐述实施后产生的效果。
湖南数科积极配合政府引导中小企业发展风向，以信息化为工具，为湖南省设立商业价值信用贷风险补偿金提供技术载体。当中小企业信用贷款出现风险后，政府为银行提供风险补偿资金赔付兜底，此举将充分发挥财政资金的导向和放大作用，鼓励和引导金融机构加大对中小企业信贷支持，推动经济持续健康发展，实现政府对中小企业发展态势的精准管控。截止2022年，湖南省已培育专精特新“小巨人”企业共计1977家，湖南省中小企业融资服务平台在未来将继续发挥作用，进一步助力政府支持中小企业加快推进数字产业化和产业数字化的进程，培育更多“小巨人”企业。
该成果签约金额总计1450万，为联通数科纯自主研发的超大型软件项目之一，曾获评为《2021年度中国联通创新产品新高地劳动竞赛》十大优秀项目，目前已在山东德州、四川眉山、湖北黄石、福建罗源、辽宁锦州等地落地实施数十个同类型项目，这些项目的成功落地不仅起到了示范案例的作用，更为中国联通带来数亿元收入。
该成果帮助银行参与方强化风险管控能力、开发特色金融产品、降低融资成本和提高客户体验感，实现服务方式逐步线上化。截止目前，发布或推送的产融资讯近万余条、金融产品信息380余条、企业需求5万余条，放款笔数7.7万笔，年授信总额超过300亿元。为银行节约近50%的营销成本，将融资申请通过率由40%提升至70%
该成果以湖南省中小企融资服务平台为载体，助力政府为区域经济提供政策引导、项目申报、融资服务、科技创新等数字化服务支持，为区域特色产业创造安全、有序的营商环境，推动以中小企业为主体的区域经济健康发展提供养料。截止目前，湖南省中小企融资服务平台入驻中小企业15.8万家，入库企业数量623.5万家，预计在2025年，入驻平台的中小企业用户数量将实现湖南省全覆盖。
该成果创新了数据共享体系，推动政务数据与产业、金融服务机构及企业等多方数据互通，更高效地帮助金融投资机构准确识别中小企业信用风险，更便捷地降低企业融资成本，更有力地推动中小企业健康发展。平台目前已归集省发改委、省教育厅、省工信厅、省财政厅、省国资委、省税务局、省市场监管局等21个部门共1421项数据，接入政策数据1400余条，充分满足了授信预审批的数据需求。
该成果构建的区域产业金融互动生态，同时解决了中小微企业、金融机构及政府机构在中小企业融资场景中的关键问题，实现了多方信息互通，缓释信息不对称问题，推动中小企业健康发展。平台上线后，已入驻28家银行机构，上线156个信贷产品，归集4.3亿条数据，汇聚市场、工商、税务、社保、法院等16大类数据，通过平台筛选15.8万家优质民企和小微企业，累计融资117.53亿元。
该成果融合运用大数据、云计算等先进技术手段，加快推进政务应用和金融服务创新，打造“互联网+政务服务”新生态；提升中小企业资本市场融资对接成功率，进一步激发市场主体活力，推动提升产业链供应链现代化水平。项目已成功入选《湖南省“数字新基建”一百个标志性项目》名单，为产业升级实践，提供了新思路。
该成果实施过程中，与邮储银行湖南省分行、光大银行长沙分行、中信银行长沙分行等10余家银行进行战略合作，向银行移交了基于大数据筛选出来的优质企业名单，充分发挥了平台的数字资源优势和各银行机构长期深耕企业融资服务的金融支持作用，为中小企业发展创造良好环境。
广发银行长沙分行党委委员、副行长尹惠瑜表示：“平台为企业找资金、为银行找客户，是连接银行与企业的桥梁和纽带，有助于解决银企之间服务供需不对称、信息不对称的问题。”
主要创造人：雷鸣
参与创造人：柳润琴、朱宏、吴秀、许旭、胡涵、易凤忍、任勇、费博文、覃俊霖