记者今日从监管部门获悉，银保监会、人民银行近日联合印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（下称《通知》）。
《通知》明确，商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。
规模激增、“无照驾驶”
近年来，商业银行为适应互联网金融发展的趋势，陆续通过互联网销售个人存款产品，在拓宽银行获客渠道、提高服务效率等方面进行了有益探索。
他认为，通过互联网平台吸收存款的银行主要为地方中小银行甚至村镇银行，借助互联网平台的流量优势，部分银行存款规模得以快速增长，有的平台存款规模占其各项存款比重达83%。其中，异地存款占绝大部分。部分中小银行依靠平台存款弥补了流动性缺口，一定程度上替代了同业融资。
从野蛮生长到销声匿迹
曾经野蛮生长的行业迎来了金融管理部门的统一规范。在非银行自营网络平台售卖的互联网存款产品，即将销声匿迹。
《通知》明确，商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。
《通知》所指自营网络平台，是指商业银行根据业务需要，依法设立的独立运营、享有完整数据权限的网络平台。
在招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼看来，通过非自营网络平台开展存款业务，带来的负面影响主要包括：
一是扰乱存款市场竞争秩序，可能导致“靠档计息”、“高息揽储”等不规范行为。
二是加重银行负债成本。从中小银行的角度看，部分中小银行吸收高成本存款，如果资产负债管理能力跟不上，会影响其发展的稳健性和可持续性；地方性银行通过网络平台，将存款业务扩展到全国，突破经营区域限制，也与回归本地的精神和原则不符。这也加大了中小银行流动性管理的压力。
但上述负责人也明确，商业银行与非自营网络平台进行合作，通过开立Ⅱ类账户充值，为社会公众购买服务、进行消费等提供便利，这部分业务不受影响，可继续开展。
据悉，金融管理部门始终坚持审慎包容的监管导向，支持商业银行按照依法合规、风险可控的原则与非自营网络平台开展业务合作，更好地支持实体经济发展、服务人民生活。同时，依法将金融活动全面纳入监管，对同类业务、同类主体一视同仁。
那么，《通知》的发布，对于已经通过商业银行非自营网络平台进行存款的消费者有何影响？
根据《通知》，商业银行通过非自营网络平台已经办理的存款业务，到期后自然结清。
董希淼认为，总体上，《通知》较为严格。一是将银行互联网定期存款业务严格限定于自营网络平台（官网、手机银行等）。二是，地方性银行开展互联网存款业务应立足于服务已设立机构所在区域的客户。
他表示，但《通知》在对存量业务整改方面实事求是，允许到期自然结清，有助于银行稳妥整改、安全过渡，保持流动性平稳有序，也有助于保护储户的合法权益。同时，《通知》对互联网银行采取一定豁免措施，与《商业银行互联网贷款管理暂行办法》对互联网银行的豁免精神一致，有助于鼓励互联网银行良性创新。
延伸阅读：
互联网存款“刹车”民营银行负债困局待解
记者魏倩孙忠
去年末，监管高层多次发声，警示互联网存款风险。也有地方监管发文明确各类型银行机构不得通过第三方互联网平台吸收存款。包括蚂蚁金服在内的多家互联网平台下架互联网存款产品。
近年来，这一产品已成为中小银行特别是民营银行吸收存款的重要渠道。这一“刹车”，将给民营银行带来什么影响？互联网存款产品下架，对中小银行特别是民营银行而言，影响几何？
从部分民营银行披露的经营数据来看，显然是尝到过“甜头”。
例如，与多个平台合作存款产品的吉林亿联银行是东北首家民营银行。该行2019年年度报告显示，该行存款余额250.58亿元，比年初增加164.01亿元，较年初增长189.47%。富民银行也是得益于吸收存款规模的增长，快速实现扩表，实现盈利。特别是2019年，该行税后净利润2.19亿元，同比增幅高达315.4%。
去年11月，中国人民银行金融稳定局局长孙天琦在一次演讲中披露，加总目前11家头部平台上展示的银行，涉及存款在售的银行50多家，绝大部分为中小银行。
然而这类合作模式一直存有争议，其本质是借助互联网平台流量揽储，这使得中小银行突破地域限制吸储，增加流动性风险等问题，因此被监管部门定调为“无照驾驶”的非法金融活动。去年12月份，互联网平台纷纷下架银行存款产品。
互联网存款产品当前全面停摆，无疑让民营银行负债端再陷窘境。前述负债端状况相对较好的受访民营银行人士向记者表示，接下来会围绕已有客户，开发公司存款和零售存款，可能还会加大线下推广力度。