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第一篇：商业银行理财论文
一、商业银行理财产品的发展现状
1.上市股份制银行发展相比国有银行更具有生命力，城商银行的发展也较为迅速。据普益财富4月28日的报告显示，2014年第一季度，在157家商业银行发行的15237款理财产品中，股份制商业银行发行数量为4966款，市场占比32.59%，环比增长0.18%，依然是发行主力军；国有银行发行数量占比26.12%，环比下降0.94%；城市商业银行也以30.16%的发行数量，体现出强劲的发展态势。造成这种格局的原因主要有两点，一是国有银行优势较明显，存款基数较大，而股份银行及城商银行竞争激烈，需依靠高收益与强营销来吸存；二是股份制商业银行理财收益较高，且管理能力较强，能够吸引更多的资金，而城商银行则凭借比股份银行更高的收益得到快发展。
3.随着理财的迅速发展，政策监管力度也会加大，短期内理财的发展可能会放缓，但其健康成长也会成为趋势。2011年始，银监会就在强力打压银信合作理财产品，2013年又成为商业银行理财产品政策密集年。2013年3月银监会8号文件，要求规范商业银行理财产品所有非标准化债权类投资，并设订理财产品余额为35%的上限，或不得超过银行上年度总资产的4%，商业银行应实现每个理财产品与所投标的物的对应，并对每个产皮单独核算。这样不仅增强了理财产品投资方向及标的资产的透明性与独立性，而且对大量游离于表外的理财产品的风险进行了一定的管控。利率市场化、金融脱媒的发展以及政策的监管，势必会将扭曲高息揽存、规避信贷调控的理财产品拉回到代客进行财富管理的本质，其投资工具的地位也会逐渐让步于更为复杂的金融衍生产品。
二、商业银行理财产品创新点
短期内，银行理财业务依然侧重于两种倾向，一种是市场微观主体自发推动利率市场化，另一种是作为投资工具的套利倾向。在这种阶段下，商业银行理财产品创新的主要方面应该是：以技术化手段为重点的理财产品设计创新，以客户关系为重点的服务内容创新，以品牌构建为重点的营销创新，以个人需求为重点的私人定制创新等。
1.在产品设计方面，需要紧紧结合投资者需求进行产品设计的创新。投资者对产品的需求无非是收益性、安全性、流动性和便利性。在提高预期收益率的同时，不应单纯依靠长期限与高起购额实现高收益，应该优化理财结构，注重收益与风险的合理配比。对于便利性，则可通过技术手段实现，如产品到期自动认购本产品或其他产品，对于募集期内的通知存款也可以尝试改进为自动按通知存款计息。此外还要注重发掘潜在客户的需求，拓宽理财产品面对的客户群体，在满足高收入人群理财的同时发掘农村、城乡客户。
改善小微企业融资环境，支持小微企业发展，既是商业银行提高服务实体经济水平、履行社会责任的重要表现，也是商业银行自身战略转型，实现可持续发展的必然选择。商业银行有必要、也有责任帮助小微企业缓解融资难题，充分发挥其在国民经济发展中的重要作用。
（一）健全服务小微企业金融机构体系，强化金融生态文明建设
首先，应大力发展与小微企业相匹配的专营机构和特色支行，使其成为小微企业服务的生力军。主要是发展与小微企业、个体经济等微观主体具有信息、贷款供求相对称的、有序竞争的小型商业银行、专业支行、特色网点、村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构，实现其专业化经营，适当放宽准入条件，鼓励民营资本参股入股小型商业银行。其次，大中型商业银行要健全小微企业经营部门，大力拓展对小微企业融资业务，持续积累为小微企业服务经验。第三，优化小型商业银行资本结构，完善治理机制，探索建立小型商业银行信贷资产转让模式，量身定制差别化的小型商业银行信贷政策，及时聚集资金支持小微企业。第四，推进金融生态文明建设。倡导诚信、文明、守规的现代企业文化、风险文化和管理文化建设，维护良好的金融发展秩序；加强金融市场秩序管理，规范抵押、担保机构行为；建立和完善小企业征信体系，构建小微企业信息服务平台，缓解信息不对称矛盾。
（二）搭建综合平台，提升融资服务能力
（三）构筑小微企业业务经营新模式，提高融资覆盖面和可获得性
（四）再造融资业务新流程，提升融资服务效能
一、国内外研究现状及综述
二、商业银行客户信用评级模型模块的构建
三、以某集团为例的商业银行平衡计分卡客户信用评级模型的应用
一、我国商业银行内部审计存在的主要问题
1.内部审计技术落后
目前，我国商业银行的内部审计范围大多还是停留在原始的账目审计上，以全部业务和账目为基础，审计方法为详细审计或以个人经验为判断标准的抽样审计。单一的审计手段和陈旧的审计方法的的势必导增加审计风险增加，使审计结果过于主观，科学性变差。当今的银行业，信用风险日益增大，风险的防范和控制显得日益重要，这种滞后的、以人工为主的审计手段显然不仅无法满足现代商业银行的需求，更影响了内部审计功能的发挥。
2.内部审计力量薄弱，监督能力有限
二、加强我国商业银行内部审计的对策
国有商业银行的内部审计制度，是现代银行企业制度的重要内容，是商业银行内部监督约束重要组成部分。面对我国商业银行内部审计起步晚、发展慢的先天不足，本文结合本国商业银行内部审计现状的同时，借鉴发达国家商业银行丰富现代的内审经验，提出了以下几方面的改进意见。
1.建立独立客观的内部审计体系，完善内部审计机制
一、具体的现状分析
1.分析取得的成绩首先，有较多的种类存在于个人金融产品中，对国内个人客户的种种要求上尽量的给予满足，并且，对金融产品的品牌效应上各个商业银行都非常重视，开放式基金、外汇、人民币理财产品、个人黄金业务、期货等都包含在个人金融产品的众多产品中，在建设品牌中，例如中国银行推行的中银理财和建设银行推行的乐当家品牌等，受到人们的青睐。其次，对消费人群的不同上予以注意，根据层次不同的客户，将不一样的个人金融产品提供出来。在对客户群进行划分时，按照客户职业的不同、收入的不同和年龄的不同，将与其需求相符合的个人金融产品提供出来。再次，在提升技术水平中充分的应用了高新科技。将系统的性能提升上来，能够将快捷和高效的个人金融产品提供出来。为了对现有的问题上进行弥补，一些商业银行同高校联合将金融系统自主的开发出来，或是对国外的高新金融技术上进行学习，来不断地丰富自身。
二、主要的对策分析
2.全方位整合个人金融产品第一，要令每个部门有效地进行合作，将之前的分散模式上予以打破，这样首先能够实现信息的共享；其次，可以降低资源，达到降低成本的目的；第二，要对管理上予以强化，将防范风险的意识提升上来，每个金融机构要想长期对良好的状态上予以保持，管理是非常重要的，优秀的管理，能够将研发产品的速度有效提升上来，能够正确反映市场中出现的变化；之后，要有效整合个人金融产品，能够对产品单一化的不足上予以突破，能够扬长避短，将优势互补的目标予以实现。
3.学习国外银行，将复合型的个人金融产品开发出来，对综合型的产品进行营销根据不一样的客户，将不同的金融产品推荐出来，例如，面对一些教育类客户，将可以对教育储蓄金融产品上予以推荐，在这个产品中要结合起教育保险和储蓄。而且，还要有保单红利息存在于其中，同时，在向客户进行推荐时，还可以捆绑起几种金融产品，然而，在销售这种综合型的个人金融产品时，例如一些外资的银行将保险产品和个人住房贷款一起进行出售，抛出平时的医疗险和意外险之外，客户希望的保险也可以包含在其中，例如，养老保险和失业保险等。并且，对于国外的一些优异做法，我国的商业银行也要积极进行学习，从客户的需求出发，将复合型的金融产品提供出来。
一、项目融资社会风险的分类
项目融资的社会风险具有不确定性和扩散性，因此必须对整个项目的全过程进行社会风险管理，以保证各方的利益不受损失。引发项目融资社会风险的因素有很多，本文将项目融资的社会风险主要归为以下五类：
二、项目融资社会风险的防范策略
1概要设计阶段
此软件项目设计阶段的主要职责就是对软件工程的具体编程使用语言、如何选择操作系统以及运行平台等进行概要设计，并且还要选择适合的瀑布式开发方式，进而根据特定的市场需求对潜在的编程、模型进行选择。同时，还要对具体编程项目的分析情况以及设计编码情况进行正确量定，建立起科学合理的分析文档。此外，在此设计阶段还要对目标系统结构中的模块与接口、硬件和软件配置、数据具体结构等进行设计。
2编码单元测试与联合测试
3试运行以及后期维护
4结语
计算机软件技术是推动商业银行发展的一大助力因素，其中软件工程项目的定向维护与设计是确保整个银行系统应用安全性的重要保障。因此，商业银行应该全面提高其软件工程项目的质量控制管理水平，不断对规范化步骤进行设计，经过科学合理的检验和后期修改来切实提高其准确运行性，增强软件设计计划的可执行性，加强网络资源的可利用效率，有效减少相应的成本管理支出费用，起到增强商业银行市场竞争力的作用。
一、引发舆情危机的原因
（一）银行或工作人员被监管查处的案件商业银行在经营过程中违反法律法规，一旦被工商行政等监督管理机构查实处罚会产生负面舆论。银行工作人员如果利用职务便利发生违法违规事件被媒体报道同样会引发声誉风险。
（二）消费者维权意识加强以及对传播媒介的自如运用以前很多消费者在面对金融纠纷时常常选择忍气吞声，商业银行作为强势的一方在其中扮演主导作用。但现在消费者权益保护法规的出台和完善让消费者与银行等企业在纠纷处理中已处在平等的位置上，因而消费者维权主动性更高。随着新媒体的发展，普通大众同样可以利用传播载体将信息传递出去，且网络传播媒介以其传播速度快、传播范围广等特点更容易引发深远影响。
（三）商业银行面对复杂舆论环境在公众的认知中认为商业银行利润丰厚、员工收入不菲，在当下提倡收入均衡的背景下商业银行容易成为公众发泄情绪的对象。一则微小的负面消息都存在被夸大报道以增强媒体影响力的可能，从而导致媒体与商业银行间的利益博弈，使我国商业银行的声誉风险管理面临着更为复杂和微妙的舆论环境。
二、当前商业银行舆情危机应对存在的问题
（一）对服务质量重视程度不足虽然商业银行逐渐重视服务质量，开展了一系列整治活动，但执行效果并没有预期中理想。随着各家商业银行之间竞争日益激烈，基层营业机构工作人员的业务压力已然繁重，对提升服务质量并没有从内心接受，有时还有抵触心理。
（二）重事后处理轻事前预防舆情风险的事前预防在商业银行舆情处理体系中与事后处理同样重要，对于控制舆情风险起到重要作用。但当前商业银行对舆情风险事前防范的重视程度不够，往往到危机发生后才被动去“灭火”。
（三）机制建设不够对于商业银行当前的舆情危机处理等机制都是逐渐在摸索中制定的，这些机制可能并不十分完善，因而在实施过程中可能存在瑕疵。