直销银行定位于面向网络客户发行电子银行卡，通过互联网向客户提供质优价廉产品和便捷高效服务的新型零售银行，先期以商业银行储蓄，本外币理财产品，代销基金、券商理财、保险、贵金属等产品为主。
为加快直销银行业务发展，可建立“直销银行金融实验室”，增设网络合作商营销维护岗、线下合作商营销维护岗、社交媒体运营维护岗，并组建网络理财经理团队，负责具体客户营销与维护。
关键词：互联网；直销银行
一、商业银行网上发展模式瓶颈分析
（一）瓶颈原因分析
现有电子银行主要定位于物理现金柜台的替代，主要是服务于存量客户，而在通过互联网营销新客户的应用基本是空白，造成这种观念差的原因可能有以下几点：
1、客户少。很多人认为，现在网络用户主要是年轻人，以学生居多，不是银行的目标客户群，不值得投入。
2、开户难。根据《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》要求，银行既要留存有效身份证件的影印件，又要对申请人身份进行核实，这给在互联网上开立账户造成了困难。同时，《商业银行理财产品销售管理办法》也要求客户第一次购买理财产品必须到网点面签。
3、营销难。物理支行网点靠客户理经的“行销”与营业厅人员的“坐销”编织了一张有效的营销网络，保证了客源，但互联网营销却没有抓手，茫茫网络，不知从何做起。
（二）运用新技术解决发展瓶颈
如果能利用互联网来新增客户，将彻底摆脱物理网点的限制，找到零售银行业务发展的“蓝海”，实现“弯道超车，异军突起”的战略构想。日新月异的科技变化，正把许许多多的“不可能”变为“可能”。
1、优质网民井喷增长，潜在目标客户群巨大。根据最新的《中国互联网络发展状况统计报告》，截至2012年底，中国网民规模达到5.64亿，其中30岁以上的人群占43.9%，收入在3000元以上的比例为28.8%，网络购物用户2.42亿，网上银行用户规模数达到2.2亿，中国网民人均每天上网2.9小时。
2、利用视频技术可变通解决监管问题。现在个人电脑、手机的摄像头已非常普遍，通过互联网络进行视频会话并留存影像，可变通满足监管的身份识别和风险评估要求，与网点作业流程相比，全程录像与留底更符合监管“实质重于形式”的理念。
二、发展直销银行的必要性
（一）顺应金融互联网和互联网金融的发展趋势
一方面金融互联网方兴未艾。继网上银行成功替代柜员后，更多银行正致力于通过互联网将5.64亿网民直接发展成为新客户，并提供新型服务形成稳定关系。另一方面互联网金融大行其道。许多互联网公司掌握了海量的客户数据与资料，以全新思维与方式涉足金融业务，但需银行提供专业产品和服务。
直销银行既有互联网的基因助力“金融互联网化”，又有金融的基因参与“互联网金融化”。
（二）利率市场化下新型零售银行模式的有益探索
国内利率市场化正在稳步推进，零售银行精细化经营压力增强，对投入产出比要求更高。直销银行的初始投资成本、边际成本都极低，是对“低成本、高增长”的新型零售银行模式的有益探索。
直销银行没有物理网点建设及维护费用，固定投入较少；以客户自助交易为主，所需人员较少；采用精准的大数据营销，经营成本较低；通过互联网覆盖到全体网民，具备高速增长的潜力。
（三）突破网点限制扩大业务覆盖范围
目前，商业银行零售业务的拓展主要靠物理网点来进行，发展受制于网点增长的速度。直销银行借助互联网可将业务伸向二、三线城市、城镇、农村等没有商业银行网点覆盖的地方。这一方面将为商业银行提供给广阔的发展空间，另一方面也将避开中心城市的激烈竞争，走“农村包围城市”的发展战略。
同时，根据荷兰国际集团（ING）以直销银行为切入点进行零售银行国际扩张的启示，直销银行也将是商业银行零售银行业务国际化发展的有益选择，为商业银行零售业务国际化积累宝贵经验。
（四）国外直销银行已是成熟的商业模式
三、直销银行的规划
（一）定位
（二）产品策略
直销银行的产品先期以商业银行储蓄，本外币理财产品，代销基金、券商理财、保险、贵金属等产品为主，后期加入自助贷款等产品。
在继续保持商业银行类产品低费率的优势下，在直销银行上线初期将提供更高存款利息的储蓄存款和预期收益率更高的理财产品。
（三）系统功能
直销银行系统应实现在线开户、交易功能：持银联卡的客户可通过互联网开立银行理财账户；实现绑定的他行卡与理财账户之间资金的划转；购买、赎回理财产品；进行上海黄金交易所贵金属交易；进行开放式基金交易。
四、发展直销银行所需资源支持
发展直销银行需增设新的职责岗位，组建新型营销团队，支持业务的快速发展。
（一）成立“直销银行金融实验室”
为加快直销银行业务发展，建议建立“直销银行金融实验室”，负责直销银行业务的营销推广。
2、线下合作商营销维护岗：负责与线下合作商，包括保险、证券、基金、黄金公司等进行营销与维护，对合作公司人员进行培训，根据合作公司特点设计并执行产品方案、宣传推广方案等。
（二）组建网络理财经理团队
1、通过在线视频、音频、图像、文字等方式回答客户有关财富类和负债类产品的问题，向客户提供理财建议，协助客户进行资产配置；
2、指导客户在直销银行页面进行开户、转账、交易等操作；
3、对贵宾客户进行归属管理，定期进行回访，增强客户关系，提高客户忠诚度，建议将直销银行客户统一归属到客户关系管理系统中一个固定机构下，方便销量统计、客户管理等。
（三）建立高效的科技开发团队
“摩尔定律”指出，互联网行业每18个月就会更新换代一次。一向要求稳健、注重风险的商业银行，如何应对“短、频、快”的竞争呢？
商业银行必须应组建一支高效的科技队伍。金融行业与互联网公司相比，最大的竞争短板是科技力量。互联网公司拥有一支经验丰富、数量庞大、效率极高的科技队伍，要在互联网金融上有所建树，商业银行必须要有一支高效的科技队伍。一方面，可充实商业银行现有的科技力量来进行涉及自身核心系统的改造；另一方面，对一些非核心业务，可更多采用外包的方式，请外部科技力量进行开发。
（四）创新融资模式
五、直销银行发展所需解决的瓶颈
直销银行是商业银行财富管理业务互联网化发展模式之一，但其发展也面临以下几个瓶颈：
（一）监管瓶颈
《商业银行理财产品销售管理办法》（2011年第5号）第二十八条规，商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。这条监管规定使目前深受投资者信赖的固定收益类银行理财产品很难通过网上面向他行客户销，为商业银行通过自有产品吸引转化他行客户设置了障碍，影响了互联网化发展。但实质上银行理财产品的风险较基金、期货等权益类投资品种要低的多，监管应作出适当调整。
（二）技术瓶颈
直销银行是以商业银行为主创新的模式，这需要大量的科技开发。相比互联网企业，大部分商业银行的互联网开发经验、技术都相对不足，开发周期普遍要长，客户体验普遍要差。
综上所述，先行先试“直销银行”既有业务发展的必要性，又有发展时机的紧迫性，需不断客户体验，不断改进网络服务，不断提升网络营销技能，开辟零售银行“新蓝海”，助力商业银行“异军突起、弯道超车”战略！（作者单位：北京大学经济学院）
参考文献：
[1]丁红.商业银行在电子商务领域的服务和创新[J].银行家.2012（10）
2、经营好洗浴中心需要：聘请专业的有经验的管理人员负责经营事项。要经营好一家洗浴中心，要有专业的人才，他们有专业的知识和技巧，具备管理经验和运营思维，这样的人才会将自己的洗浴中心打理好。
3、经营好洗浴中心需要：组建团队，仅靠个人的能力是不够的，即便这个管理者很厉害，还是需要团队一起协作会更有利于自己的洗浴中心经营。尤其是服务团队的组建，会让自己的客户更满意。
4、经营好洗浴中心需要：注重工作人员服务意识的打造。要想经营好洗浴中心，还需要做好工作人员的思维工作，打造他们的服务意识，培养服务态度，让自己的客户感觉到舒服和亲切。
6、经营好洗浴中心需要：开展营销活动，不管是什么行业或者什么领域，都需要有好的营销活动做支撑，这样会吸引很多的客户，提高自己的业绩，为洗浴中心获得盈利打好基础。
为全面推进“司机之家”建设，扩大“司机之家”服务覆盖范围，切实改善货车司机工作休息条件，制定工作方案如下。
一、总体思路
坚持需求导向、政府引导、市场为主、因地制宜，根据本地区货车司机集散特点，依托高速公路服务区（站）、普通国省干线加油站、物流园区服务设施等，充分利用中石化、中石油公路沿线的加油（加气）站资源条件，分类推进“司机之家”建设，不断创新运营模式、提升服务质量，让货车司机在外工作能够“喝口热水、吃口热饭、洗个热水澡、睡个安稳觉”，切实改善货车司机的工作休息环境和条件，提升货车司机生活品质，为道路货运行业健康稳定发展营造良好环境。
二、目标任务
在高速公路服务区、普通国省干线加油站、物流园区等地推进“司机之家”建设，2021年底前建成300个功能实用、经济实惠、布局合理、方便快捷的“司机之家”，推动600个“司机之家”稳定运行。
三、进度安排
2021年3月底前，各省级交通运输主管部门要按照“司机之家”建设任务分工要求和任务目标，结合本地实际，明确本省（区、市）“司机之家”建设项目及规划布局。
在当今这个新媒体崛起、多屏共生的竞争环境中，电视剧宣传将如何更加有效地整合传播渠道？面临着哪些困难？未来将何去何从？影视公司态度如何？带着问题，本刊专访了唐人影视的宣传总监阿顺。
Q：以前大家都觉得剧只要卖出去就好了，是从什么时候开始重视起电视剧的宣传的？
Q：会出现这样的转折是因为“一剧两星”政策吗？
A：“一剧两星”确实会有很多影响，但归根结底还是僧多粥少。想在众多剧中突出出来不容易，即使是华策每年出那么多剧，但最后播出的也不过两三部。在好剧不多、大家水平都差不多的情况下，怎么样让电视台更青睐你的剧，也是需要去宣传的。
Q：宣发费一般占电视剧项目预算多少比重？
A：这个因剧而异，不同的剧差别很大。有的剧在前期就和电视台达成了合作关系，有的剧前期就有大咖进入，已经保底无忧了，在宣传上的投入就相对要少一些。唐人影视在2014年播出了《步步惊情》和《风中奇缘》这两部大剧，它在电视剧行业里算数一数二的，对宣传的投入也挺狠的，一部剧起码会用百万以上的费用来做宣传，这大概是业内对电视剧宣传投入最高的了。
Q：这笔费用通常是怎么花出去的？有哪些宣传方式？
Q：如今的电视剧宣传方式有着怎样的特点？
Q：为什么唐人影视会这么重视宣传？
A：这大概跟唐人影视的文化有关系。唐人影视的总裁蔡艺侬是一个做实事的人，并不是一部剧卖出去之后就不管不顾了，不光是出品，也自己做营销推广。她非常重视大家的看法，一部剧播出后，还会总结大家的看法和经验，让接下来的项目少走一些弯路，做得更好。蔡总常对我们说的一句话是“几千万花出去，把宣传的任务交到你们部里，几百号人陪你们把大家的梦想做完”，所以我们在宣传这块儿也是不遗余力的。
Q：宣传是纯粹的支出、只出不进的一个环节吗？
A：电视剧的宣传基本上是纯粹的支出，它不像电影，可以在前期宣传中与电商合作实现票务上的回收。一两年前，一部电视剧卖出去之后几乎就不再做宣传了，当中一个重要的原因正是因为这是纯粹花钱的事。
Q：有人说电视剧卖得好不好主要看有没有“腕儿”，是否有“腕儿”的电视剧就可以省下一笔宣发费了？
Q：艺人宣传通常有哪些形式？如果一些大牌艺人不配合，会怎么处理？
Q：线上的推广方式有哪些，通常和网站如何合作？如今“一剧两星”政策实施，是否会更倾向于视频网站？
Q：在电视剧宣传过程中可能会出现哪些困难？
Q：能否例举唐人影视的成功案例，介绍一下唐人影视通常是如何制定宣传方案的？
Q：在宣传方面，唐人影视区别于别家公司的优势是什么？
Q：这些剧的话题性是如何形成的？
A：还是因剧而异。比如《风中奇缘》，我们前期会调查、了解观众感兴趣的点，在宣传的时候就会努力往这些点靠拢――当然前提还是得有自己的底线，在坚守底线的基础上做一些比较有意思的开拓。主要是在保证电视剧的质量的基础上看观众喜欢什么，满足观众的需求，但又并不是刻意地迎合观众。目前市场上有的剧为了迎合观众，宣传也做得比较低俗，所以还是应该有底线。
Q：目前电视剧的主力受众还是中老年观众，而唐人影视的这些宣传方式看起来更倾向于年轻观众？
A：并非更倾向于年轻观众。以中老年为主体的传统电视剧观众也是我们要拉拢的。只是现在的收看方式多样化，电视剧播出后，并不代表这些观众都会守在电视机前收看，所以我们也尽量多地选择宣传渠道。另外我们也会在人流量大的超市发放一些印有电视剧信息的纪念品，也会想办法来留住我们的固定观众。
Q：电视剧的宣传由自己公司做和外包给其他公司或团队各有哪些优劣？
A：自己公司做会更熟悉剧本身，也会知道剧以及公司的一些优势怎么发挥更好，以及一些忌讳点。外包的话，可能团队大了，他们专门致力于某一块内容，会更精细，出的方案会更丰富一些，都各有优劣吧。当然，在选择自己做还是外包的时候，成本也是考量的重要一块。
谋全局，规划引领保障全域智慧旅游共建共享
通过调研发现，全市各县旅游主管部门对建设智慧旅游的意愿迫切，景区、酒店等各类涉旅企业有一定的信息化基础，全市旅游产品电子商务交易初具规模，网络营销有所起步，智慧旅游建设具有一定的基础，但也存在一些比较突出的问题，如：各区县信息化建设意愿强烈，但缺乏规划指引，建设标准和路径有待探索；各企业的信息化建设程度参差不齐，存在建设不足或过度建设而不自知的情况；各地各企业的信息资源分散独立，缺乏互通联系，影响营销效果，游客使用极不便捷。于是我们通过宏观规划、模式研究、标准制定，形成旅游信息化建设的顶层设计方案。
2016年5月，市政府出台了《丽水市智慧旅游建设三年行动计划（2016-2018）》（以下简称《三年行动计划》），内容包括建设目标、建设任务、实施步骤和保障措施等四方面。其中明确提出智慧旅游建设三年行动的主要任务是建成三大体系、七大平台及十三类项目。三大体系，即智慧旅游服务体系、智慧旅游管理体系、智慧旅游营销体系。七大平台，即旅游信息数据云平台、旅游网络宣传推广平台、旅游电子商务交易平台、旅游信息咨询服务平台、旅游行业监督管理平台、旅游产业运行监测服务平台、智能旅游体验平台。十三类项目，即按照政府主导、市场参与的原则，将全市智慧旅游建设项目分为主导型项目和引导型项目，指导旅游主管部门和各涉旅企业分工推进建设。同时，在工作部署上，提出了要在《三年行动计划》的规划和要求指导下，以“对内实现旅游管理智慧化和对外实现旅游服务智慧化”为两大抓手推进七大平台的建设。由此，全市全域智慧旅游建设从全局高度完成了顶层设计，从实际需求规划了具体工作，有了一个共同的方向，有了明确的分工，有了共建共享的实现途径，保障了智慧旅游建设实践的统盘性和有效性。