互联网金融概论互联网金融概论互联网支付主讲教师XXX互联网支付主讲教师XXX目录2.1支付概述2.2银行业金融机构支付2.3第三方支付机构支付2.4互联网支付目录2.1支付概述2.2银行业金融机构支付2.3第三方支付机支付概述2.1支付概述2.1案例导读支付宝与蚂蚁金服的关系？
案例导读支付宝与蚂蚁金服的关系？案例导读蚂蚁金服包含哪些业务品牌（子公司）？
讨论：每个子公司主要的业务是什么？
案例导读蚂蚁金服包含哪些业务品牌（子公司）？讨论：每行业旗舰：支付宝与蚂蚁金服
据报道，蚂蚁金服2017年5月已经接近完成35亿美元的融资，这笔资金将用于支持蚂蚁的全球化。蚂蚁金服此前投资了印度电子钱包Paytm等，2016年10月宣布与美国支付企业FirstData达成合作，有望接入400万家美国商户，和苹果支付在美国达到同一量级。早前，小米估值快速飙升之际，外界就预言小米将超越百度，与阿里、腾讯组成互联网新三巨头“ATM”。对此，马云则表示，“ATM”中的“M”应该是蚂蚁金服。蚂蚁金服背靠阿里巴巴强大的“靠山”，估值没有受到质疑，融资也并非“差钱”，更多是保障金融业务的健康持续开展，如蚂蚁金融的主要股东中，就有人寿、人保、太保与新华人寿四家保险公司。因此，蚂蚁金服上市后，其估值有望持续上涨，成为“ATM”中的一员也未可知。在业界看来，支付宝业务是蚂蚁金服得以快速发展的重要因素。行业旗舰：支付宝与蚂蚁金服据报道，蚂蚁金服2017年（1）支付的发展
货币和支付的关系是相互依存和相互促进发展的。一方面货币产生的直接目的是为了方便支付。另一方面支付又是建立在货币基础之上的商业行为。每一次货币形态的更新都会促进支付效率的提高，而每一次支付方式的革新也都会对货币的内涵和外延进行新的定义。价值尺度和流通手段是货币的基本职能，其他三种职能是在商品经济发展中陆续出现的。价值尺度和流通手段是用来衡量价值标准，而贮藏手段体现了物质的价值的多少，支付手段体现了价值的交换，世界货币可以全球流通，五种职能相互渗透、相互影响。（1）支付的发展货币和支付的关系是相互依存和相互促进（2）支付的原理与要素
在支付中我们都使用过信用卡，其支付过程有两个要点，第一刷卡的动作。为什么要刷卡呢，其实是传递你的信用卡对应的银行账户信息。第二输入密码。为什么要输入密码呢，其实是验证你是否有动用这个银行账户进行支付的权限。总结起来，其本质就是两个步骤，一是传递支付账号，二是鉴定权限。传递账号坚定权限支付（2）支付的原理与要素在支付中我们都使用过信用卡，其（2）支付的原理与要素
同样，我们来看看二维码的支付，其实二维码就是一段文字，只不过对文字进行了编码，人类无法看懂，而电脑程序（例如智能手机中的APP）则可以识别其二维图案、读懂其中内容，而且这段文字中还可以包含网页的地址，所以扫描二维码还可以直接跳转到指定的网页。那么扫二维码支付，其实就是读取二维码中包含的银行账户，然后输入支付密码完成支付。所以本质上来看和POS机上刷卡支付也没有什么不一样，同样是第一传递账户，第二输入密码。只不过传递支付账号的方式不是刷卡得到，而是扫码得到。（2）支付的原理与要素同样，我们来看看二维码的支付，马云2015德国汉诺威电子展开幕式演讲全程！“刷脸支付”送默克尔淘宝礼物！马云刷脸支付视频马云2015德国汉诺威电子展开幕式演讲全程！“刷脸支付”送（3）网络支付
2010年9月1日央行实施了《非金融机构支付服务管理办法》，同年12月又颁布了该办法的实施细则。在这两个文件中，央行对于非金融支付机构是分为三大类来进行监管的，一是网络支付，二是跨行业预付卡，三是银行卡收单。注意到这里提到的是对于非金融支付机构的监管。（3）网络支付2010年9月1日央行实施了《非金融机2010年互联网支付已成长为千亿级市场视频（3）网络支付2010年互联网支付已成长为千亿级市场视频（3）网络支付（3）网络支付2014年中国第三方互联网支付交易规模达到8万亿，支付宝市场份额第一，占比约50%。2015年中国第三方互联网支付交易规模达11.8万亿元。（3）网络支付2014年中国第三方互联网支付交（3）网络支付
2015年7月央行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》，随着8月28日征求意见的结束，上述办法进入修改完善阶段。（3）网络支付2015年7月央行发布了《非银行支付机（3）网络支付
不是存款根据《办法》第7条规定，支付账户所记录的资金余额不同于客户本人的银行存款，不受《存款保险条例》保护，其实质为客户委托支付机构保管的、所有权归属于客户的预付价值。该预付价值对应的货币资金虽然属于客户，但不以客户本人名义存放在银行，而是以支付机构名义存放在银行，并且由支付机构向银行发起资金调拨指令。通俗地说，钱是通过支付机构存在银行里的，严格地来看，以后可别再说：“把钱从银行取出来，存xx宝！”。（3）网络支付不是存款（3）网络支付解读《非银行支付机构网络支付业务管理办法》：5000元限额仅规范账户余额付款150803视频（3）网络支付解读《非银行支付机构网络支付业务管理办法》：5（3）网络支付解读《非银行支付机构网络支付业务管理办法》：专家—央行拟规范账户余额付款加速第三方支付机构洗牌晚间新闻报道150801视频（3）网络支付解读《非银行支付机构网络支付业务管理办法》：专银行业金融机构支付2.2银行业金融机构支付2.2案例导读中国银联是一家怎样的公司？
讨论：银联支付的优势和缺点？
案例导读中国银联是一家怎样的公司？讨论：银联支付的优无冕之王：银联在线
2014年，银联已累计向违规的第三方支付机构“罚款”1亿元。其实这并非真正意义上的罚款，因为中国银联没有罚款权，但支付机构加入中国银联发卡受理网络，需要遵守银联卡运行规章。银联通过系统侦测持卡人和机构投诉，根据制定的违规约束细则，要求违规入网支付机构补齐漏缴的支付分成。无冕之王：银联在线2014年，银联已累计向违规的第三无冕之王：银联在线银联重罚违规第三方支付视频无冕之王：银联在线银联重罚违规第三方支付视频无冕之王：银联在线
在我国银行卡业务是一个传统金融业务与现代信息技术有机结合的新兴业务。银行卡业务是商业银行重要的中间业务之一，是国内外银行业竞争的焦点。特别是我国加入WTO后，面对国内需求与国际银行业的强大压力，加之银行传统业务利润空间缩小，银行卡业务逐渐成为国内外商业银行竞争的焦点。目前国际上有影响力的卡组织主要有6家，它们分别是：美国的VISA、MASTERCARD、大莱、运通、日本的JCB以及中国银联。目前，中国本土的银行卡组织仅有银联一家。按照WTO的裁定，中国应该在2015年8月29日前开放国外卡组织进入中国市场。2015年4月，国务院下发《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，并将从2015年6月1日起实施。未来，在中国市场上，或将出现多家类似于现在银联的卡组织。（1）银行卡支付及其规模在我国银行卡业务是一个传统金（1）银行卡支付及其规模(2015)三机构或分羹银行卡清算视频（1）银行卡支付及其规模(2015)三机构或分羹银行卡清算视（1）银行卡支付及其规模
举个例子，当客户刷卡购买商品，签字后离开。商家把签字的那张签购单留下，然后把它交给发给它POS机的银行，这个银行就是收单行。收单行收到客户签购单，按上面的数目扣除佣金之后，付款给商户。收单行然后再通过银联平台连接到发卡行要该笔钱。客户就还钱给发卡行就可以了。收单就是指该商户接受了消费，商户可以凭POS单到银行进行结算，这就是为什么消费日有时不是记账日的原因。银行根据商户性质的不同，收取一定的手续费。通常这些手续费是由商户出。在中国这笔手续费按照7：2：1的比例在发卡行、收单行和银联间进行分配。（1）银行卡支付及其规模举个例子，当客户刷卡购买商品银行卡清算业务（1）银行卡支付及其规模
清算风险管理是银行卡清算机构最为重要的风险类型之一，一方面要求较高的资金来应对风险，另一方面如果发生资金不能正常到账，将社会将对金融机构的信用产生怀疑，甚至引发挤兑风险等更为严重的措施。大家应该不难回忆起2014年8月，美国要求美属的全球最大的两家银行卡清算机构VISA、MASTERCARD暂停俄罗斯的银行卡交易处理，意图通过限制资金的流动性，造成在俄境内现金交易比例大幅提高，俄罗斯中央银行及金融机构必须提供大量的现钞供给，提供社会资金流动性，但给国家金融管理秩序造成不小影响。（1）银行卡支付及其规模清算风险管理清算风险管理是银（1）银行卡支付及其规模西班牙支付腕带替代银行卡支付视频（1）银行卡支付及其规模西班牙支付腕带替代银行卡支付视频（2）网银支付及其规模网上银行业务
网上银行业务是指银行借助个人电脑或其他智能设备，通过互联网技术或其他公用信息网，为客户提供的多种金融服务。网上银行业务不仅涵盖传统银行业务，而且可以突破银行经营的行业界限，深入到证券、保险甚至是商业流通等领域。1995年10月全球第一家网络银行“安全第一网络银行”(SecurityFirstNetworkBank，SFNB)在美国诞生之后，中国的银行业就开始快速跟进，并实现了中国式的创新。1996年，中国银行在国内率先设立网站，向社会提供网上银行服务，1997年4月招商银行开办网上银行业务，推出了当时让其名声大噪的一网通服务。1999年，建设银行、工商银行开始向客户提供网上银行服务。从那时起的10多年来，网上银行的用户数和交易量得到了迅猛发展。网上银行代表了未来银行业的方向，网上银行业务的迅速发展必将推动着银行业新的革命。（2）网银支付及其规模网上银行业务网上银行业务是指银（2）网银支付及其规模电子银行（E-bank）
（2）网银支付及其规模艾瑞咨询统计数据显示，2015年中国网（3）超级网银2010年央行推出了超级网银，能够实现各大银行网银的互联互通。“超级网银”是“第二代网上支付跨行清算系统”的别名，超级网银主要用来处理用户通过在线方式发起的小额跨行支付（金额在5万元以下）和账户信息查询业务，主要包括跨行转账、跨行账户查询、资金归集等功能。而传统网络银行也被称为第一代网银，处于银行间“各自为政”的状态。
（3）超级网银2010年央行推出了超级网银，能够实现各大银行（3）超级网银超级网银免费明年元旦或终结2013视频（3）超级网银超级网银免费明年元旦或终结2013视频（3）超级网银用一个银行账户可以访问和操作到其他银行的账户。实现了网上支付跨行业务的实时处理，而且实行7×24小时全天候的运行，为用户转账汇款、网络购物、网上缴费、投资理财等提供最大方便。超级网银就相当于增加一个安全阀，各家商业银行的网上银行不再一一对接央行的核心支付结算系统，而是通过‘超级网银’这一入口统一接入。或者说超级网银的作用类似于线上的银联。
我们来看看超级网银的作用，主要体现为2个部分。（3）超级网银用一个银行账户可以访问和操作到其他银行的账户。（3）超级网银骗子如何利用超级网银诈骗悄悄视频（3）超级网银骗子如何利用超级网银诈骗悄悄视频（4）中国现代化支付系统中国现代化支付系统是指中国央行运行的CNAPS系统，目前该系统已经是第二代了。无论是从系统架构还是功能使用上，都比第一代的CNAPS系统提升了很多。中国现代化支付系统（CNAPS）是中国人民银行按照我国支付清算需要，并利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的一套系统。
该系统的功能有：能够高效、安全处理1.各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算。2.货币市场交易的资金清算。总之，它是各银行和货币市场的公共支付清算平台，是人民银行发挥职能作用的重要的核心支持系统。（4）中国现代化支付系统中国现代化支付系统是指中国央行运行的（4）中国现代化支付系统简单的说，现代化支付系统CNAPS二代由大额支付系统HVPS、小额支付系统BEPS以及网上支付跨行清算系统（超级网银）IBPS构成。CNAPS系统结构分为三层：位于北京总中心的国家处理中心（NPC）、位于各个城市的城市处理中心（CCPC）和位于各个商业银行的前置机系统（MBFE）。这是CNAPS系统体系结构图。作为国内唯一能够实现跨行资金结算的清算系统，CNAPS正以多种方式为商业银行之间和商业银行与人民银行之间的支付业务提供快速、高效、安全的支付结算服务。同时通过与债券系统、外汇系统、银行间同业拆借系统、银行卡系统等多个清算系统的对接，中国现代化支付系统还可为其它行业提供资金清算服务。
（4）中国现代化支付系统简单的说，现代化支付系统CNAPS二（4）中国现代化支付系统2015年2月7日16时至20日16时银行小额支付系统暂停运行视频（4）中国现代化支付系统2015年2月7日16时至20日16第三方支付机构支付2.3第三方支付机构支付2.3移动支付：美国Square和中国拉卡拉案例导读移动支付：美国Square和中国拉卡拉案例导读案例导读中国移动支付的发展趋势和规模（网络搜索最新数据）？讨论：移动支付是否安全？案例导读中国移动支付的发展趋势和规模（网络搜索最新数据）？移动支付：美国Square和中国拉卡拉SquareStand把iPad变身为POS收银机视频移动支付：美国Square和中国拉卡拉SquareStan移动支付：美国Square和中国拉卡拉银联认证盒子支付手机移动刷卡器视频移动支付：美国Square和中国拉卡拉银联认证盒子支付手机
移动支付：美国Square和中国拉卡拉拉卡拉成立于2005年，目前是联想控股旗下的高科技金融服务企业，是目前中国最大的线下支付公司，2011年第一批获得中国人民银行颁发的《支付业务许可证》。依托遍布全国的拉卡拉支付终端，拉卡拉为用户提供安全、简单、方便、灵活的全方位便民金融服务。在拉卡拉，用户可以轻松完成很多原本需要去银行完成的业务，包括还款、缴费、充值等等。移动支付：美国Square和中国拉卡拉拉卡拉成立于2移动支付：美国Square和中国拉卡拉《拉卡拉》：一个新支付时代的开端视频移动支付：美国Square和中国拉卡拉《拉卡拉》：一个新支付
移动支付：美国Square和中国拉卡拉截至2015年7月拉卡拉拥有的个人用户量高达1亿，2014年全年的交易总量为1.8万亿，是第二家跨入万亿门槛的支付企业，而2015年保守估计2-3万亿。平台上每天处理的交易超过300万笔，这意味着每天都有大量的强金融需求用户与拉卡拉产生非常直接的互动，在这样的情况下，任何一个简单的信息推送，都是最精准的金融产品投放，可产生极高转化，而300万商户渠道资源，也为其理财产品的推广提供了有力的线下通路。至2015年6月拉卡拉理财交易额已超过30亿元人民币。很显然，拉卡拉正在打造一个融合了“支付+征信+小贷+理财”的综合性互联网金融闭环。移动支付：美国Square和中国拉卡拉截至2015年
（1）第三方支付定义和业务流程我们知道在商品交易的过程中，存在两种方式。一种是货物和钱款当面同时交割，称为同步交易。另外一种是货物和钱款无法当面同时交易，称为异步交易。而在异步交易中存在着信用风险，例如在国际贸易中，货物和钱款一般很难当面同时交付，到底是先付钱还是先发货呢？于是出现了以银行作为信用保证的信用证。同样在网络交易时，货物和钱款也很难当面同时交付，于是出现了在买家和卖家之间的第三方，由第三方作为信用担保，从而使得交易能够成功的顺利进行。第三方支付公司的出现能够显著降低网络交易的风险，同时也促进了电子商务的迅速发展。注意到这个第三方机构必须具有一定的诚信度。第三方机构可以是由有公信力的公司来充当，这个第三方机构也可以由银行来充当，例如在国际贸易中往往就由银行来充当第三方。同步交易异步交易（1）第三方支付定义和业务流程我们知道在商品交易的过（1）第三方支付定义和业务流程第三方支付发展史视频（1）第三方支付定义和业务流程第三方支付发展史视频
（1）第三方支付定义和业务流程第三方支付企业的作用就是通过搭建一个公用平台，将成千上万的小商家们和银行连接起来，为商家、银行、消费者提供服务，从中收取手续费。对于商家来说，不用安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了费用和操作。这是第三方支付的第一个特点，即为银行和商户提供公共转接平台。第二个特点是能够为用户提供支付缓冲，这种缓冲不仅是支付金额上的，还包括支付信息上的缓冲，第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息。同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡信息被窃事件，所以对于第三方支付中的账户支付，不仅让用户缓冲了直接支付的风险，而且还缓冲了银行信息泄露的风险。总结一下即这两个特点分别对应着第三方支付的两种角色，即网关代理和信用中介。（1）第三方支付定义和业务流程第三方支付企业的作用就（1）第三方支付定义和业务流程第三方支付行业在我国兴起国外监管存在三种模式视频（1）第三方支付定义和业务流程第三方支付行业在我国兴起国外监
（2）第三方支付发展历程及其分类PayPal成立于1998年12月，总部在美国加州圣荷西市，全球有超过一亿个注册帐户，是跨国交易中最有效的付款方式。任何人只要有一个电子邮件地址，都可以方便而安全地使用PayPal在线发送和接收付款，避免了传统的邮寄支票或者汇款的方法。支持190多个国家和地区的交易，支持20多种币种，Paypal快速、安全而又方便，是跨国交易的理想解决方案。（2）第三方支付发展历程及其分类PayPal成立于1
（2）第三方支付发展历程及其分类而在中国，1998年11月12日，由北京市政府与中国人民银行、原信息产业部、原国家内贸局等共同发起的首都电子商务工程启动，确定首都电子商城（首信易支付的前身）为网上交易与支付中介的示范平台。1999年3月，具有半官方性质的首信易支付作为最早的实践者开始运行，标志着我国在第三方支付方面的实践拉开了序幕。紧随其后，环迅支付也于2000年在上海开始运营；2002年3月，经国务院同意、央行批准，中国银联成立。同年6月，中国银联控股的银联电子支付服务有限公司（ChinaPay）揭牌。2003年10月18日，淘宝网首次推出支付宝服务，2004年12月8日，浙江支付宝网络科技有限公司成立。2005年腾讯的财付通公司成立。（2）第三方支付发展历程及其分类而在中国，1998年（2）第三方支付发展历程及其分类按照业务类型不同
按照业务类型不同，第三方支付企业可以划分为三类。一是依托大型B2C（企业与各客户之间的交易）C2C（客户与客户之间交易）等网站的网关支付，如支付宝、财付通、快钱等；二是通过销售点（POS）终端的线下支付，如拉卡拉；三是储值卡等预付卡服务。随着第三方支付服务业务范围、规模的不断扩大和新的支付工具的推广，以及市场竞争的日趋激烈，这个领域的问题逐渐暴露，新的风险隐患也相继产生。按照平台主体不同
按照平台主体不同，第三方支付企业可以划分为两类。一类是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业，侧重行业需求和开拓行业应用。另一类则是以支付宝、财付通为首的互联网型支付企业，它们以在线支付为主，捆绑大型电子商务网站，迅速做大做强。（2）第三方支付发展历程及其分类按照业务类型不同按照
（2）第三方支付发展历程及其分类我们认为，支付是一项经济活动的终点（交易完成），同时更是另一项经济活动的开始（数据收集）。在互联网大数据时代，支付公司的价值更凝聚在其沉淀的支付数据和用户资源，并通过向企业和消费者两个方向服务延伸加以变现，即第三方支付源于交易，贵于数据，成于服务。（2）第三方支付发展历程及其分类我们认为，支付是一项
（3）第三方支付牌照及行业规模2005年，央行出台《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》和《电子支付指引（第一号）》，首次向市场表达了要将第三方支付纳入监管的意图。2007年，央行支付结算司在首次编写的《中国支付体系发展报告（2006）》中明确提出，当年将正式发布实施《支付清算组织管理办法》，并出台《电子支付指引（第二号）》，进一步规范和发展网上支付服务市场。2009年4月16日，《中国人民银行公告〔2009〕第7号》宣布对第三方支付企业进行登记备案。同月，央行筹建的“全国支付清算协会”有关事项协调会召开。2010年6月中国人民银行公布了《非金融机构支付服务管理办法》，办法规定未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。至此，对于支付业务的准入制度正式建立起来。（3）第三方支付牌照及行业规模2005年，央行出台《
几乎所有大的互联网企业都想要拥有一张支付牌照，支付牌照就像一座桥梁，而这座桥梁就是连接自身商业业务和金融业务的过渡产物。互联网支付就是互联网金融的地基，支付就是一个天然的流量入口，进可攻退可守。可进军理财保险借贷等其他金融服务，或者跨界合作；亦可退一步单纯作为一个支付工具，免缴其他支付渠道的费用，自己也可以收集数据，作为未来征信工作的一部分。互联网支付2016年互联网支付发展情况：几乎所有大的互联网支付第四方支付：
前几年第三方支付为了争抢用户展开的“烧钱大战”，使用户的消费支付习惯开始转变，从原本的刷卡POS机演变为多样化的扫码设备。然而，商家和消费者同时疲于应对各种帐号申请、对账等过程，这就形成了支付市场痛点。所以第四方支付就开始涌现。第四方支付的天然优势在于其能够满足消费者的碎片化的需求。在移动支付的大潮下，支付场景愈加分化、碎片等特点决定了不可能一家独大的市场格局，而多元化的群雄争霸的局面将为第四方支付的发展创造了生存空间。互联网支付第四方支付：前几年第三方支付为了争抢用户展互联网支付第四方支付：
第四方能够拉近商户和消费者之间的距离，通过这种弱关系，如果能够加上一些日常的维系工作就可能转化为强关系，进而发掘出消费者更多的消费需求和消费场景。第四方支付除了帮助商户对接众多的第三方支付产品，还能够帮助商户查看自己的财务情况和消费者记录，还可以帮助商户实现精准化的营销。这也是今年第四方支付被资本市场看好的原因之一。互联网支付第四方支付：第四方能够拉近商户和消费者之间互联网支付第四方支付的生机：
移动支付：美国Square和中国拉卡拉截至2015年7月拉卡拉拥有的个人用户量高达1亿，2014年全年的交易总量为1.8万亿，是第二家跨入万亿门槛的支付企业，而2015年保守估计2-3万亿。平台上每天处理的交易超过300万笔，这意味着每天都有大量的强金融需求用户与拉卡拉产生非常直接的互动，在这样的情况下，