按照风险来算，定期存款与银行理财都是比较稳健的理财方式。不过单纯从利率对比来计算，五年期的定期存款利息收益较理财的收益更低些。但从两种方式的保险程度来考虑，两者的风险还是有区别的，银行定期存款是承诺保本的，即使银行倒闭，银行保险制度也会承担相应的亏损风险。除此以外，那五年定期还有哪些优势？
01，长期锁定收益
未来的收益率只会越来越低，如果现在买年花4%的理财产品，半年或者一年之后到期，不但重新挑选产品比较麻烦，而且收益率会越来越低。
2013年的时候，连余额宝都有6%的收益，现在只有2%。前几年银行理财产品很多，达到5.5%以上，现在大部分低于4%。
这个趋势还在延续，大家看到最近的贷款利率LPR，5年期的已经占到4.65%，可以想象未来利率只会越来越低。所以用5年的定期存款锁定成5年的收益，是非常理想的一种选择。
02，利息不见了
购买理财产品，4%的收益，如果半年期，就是8000元的利息，到期之后，大部分人不会选择拿408,000去买下一个理财产品，很有可能继续买一个40万的理财产品，把8000元的利息花掉了，若干年之后本金还在，利息一直都没留下来，没办法做到复利。
而定期存款，尤其是到期还付息了的，就可以让我们的利息全部都留到5年后，不会被花掉。
03，收益率更高
很多人觉得现在5年的定期存款基准利率是2.75%，比起4%的理财产品收益低，但实际上只要去二线银行，我们就会发现，真正办理存款的时候会略有上浮，大约能达到3.2%~3.5%。
因为资金达到40万也达到了购买大额存单的条件，所以如果选择二线银行的大额存单，年化利率可以达到4%，这并不比理财产品差，而且还保本保息。
假如进一步找一些二线银行的线上存款，甚至可以达到4.8%~5.4%，远高于理财产品的收益率。比如：
民营银行存款。民营银行是国家在15年开闸以后陆续成立了一批，目前已经达到了19家。民营银行主要资本为民营企业，在吸收存款方面更加灵活，推出的产品有随时存取产品、30天起存的定期产品、按照固定期限返息的产品、靠档计息产品等，可以说任何一个产品都变革了一般存款方式。民营银行在收益率设定上也是毫不吝啬，随时存取产品3.8%，一年期利率4.7%的利率，三年期5%的水平。如果本金40万元，按照5%的利率计算，一年收益率达到2万元，这个收益高于大额存单与银行理财产品。
第二，村镇银行存款。村镇银行存在于县城及村镇之间，是典型的地方性银行。村镇银行业务单一，属于地方性银行，吸收存款难度较高。村镇银行给出的存款利率也是很高的，三年期4.2%，五年期5.4%的水平，可以与民营银行相比较。以五年期5.4%利率为例，40万本金，每年可以获得2.16万元。
04，小结
所以，我们不应该简单地看哪一个收益率更高，还要考虑实际情况，尤其需要对比多一些不同的银行和产品，上面所说的这几类产品，可能就是大家需要多点了解的。
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然后，网上开始了一轮热闹的讨论，大家都在猜测，为什么三年期的利率和五年期的利率同步了呢？到底是三年期的利率上涨了，还是五年期的利率下降了呢？根据小编的观察来看，应该是五年期的利率下降了，而并非是三年期利率上涨。那么定期存款利率下降的原因又是什么呢？为什么要将三年期和五年期的利率定为一致的呢？
对于这一点，小编其实也并不是很确定，但是如果按照小编的看法来说，那就是银行在节约成本。现如今，银行对于存款的利率是有自主调节的权限的，不过是要在央行的规定范围内进行调节罢了。而银行之所以会将三年期的定期存款利率和五年期的定期存款利率调为一致，其实就是为了能够更好地节约成本。
我们都知道，去银行存款有利息可以拿，而这部分利息从哪里来？其实就是银行的支出成本，而很显然五年期存款的成本和三年期存款的成本相比，要高出很多。所以，银行为了节约成本就将五年期的利率下降至和三年期一致。而有些储户去银行存款的时候，看到利率是一致的也会产生疑问，但是为了避免麻烦，依然会选择存五年期的。
按照这样的理论下来，银行就比原来节约了很多成本。当然，银行之所以会做出这样的决定，还有一个很重要的原因，那就是资产负债。其实，我国的大部分银行的赚钱能力都是非常强的，所以完全没有必要为了节约这一点小成本而影响到储户。那么之所以会出现这样的情况，就说明了银行本身的经营出现了一些问题，银行盈利不足或者负债较多。为了稳定银行的发展，只能缩衣节食。
当然，银行这样的做法也有可能是为了推广银行的理财产品。因为很多时候，人们对于理财还是比较抗拒的。而定期存款的利率相对也还算不错，很多保守型的储户就会选择长期存款的方式来理财。而当银行利率降低之后，可能还会适时地推出一些理财产品，利息自然是要比三年期存款的利率要高，这样客户购买理财的可能性就会更大了。
当然，以上也都是小编的个人看点，另外据小编了解，目前国内三年期和五年期定期存款利率相同的银行其实并不是很多，还是有很多银行依旧保持原样，五年期存款利率比三年期更高。这就需要我们在存款的时候擦亮双眼，仔细观察各个银行的存款利率究竟是多少，然后选择一家收益最大的银行去存钱，你觉得呢？
以目前的利率水平来看，5年期定存利率有5%已经算是比较高了，即使现在的房贷基准利率也才4.9%，而5年内的贷款利率才4.75%。所以如果单从当前收益的角度来看，存5年期定存，利率5%绝对是划算了。但如果要把更多实际因素考虑进去，就得看情况了。
现在存利率5%的5年期定存是否划算？
首先，考虑资金的流动性。如果要存5年期的定存，那就意味着这笔钱在5年内都不能动用，否则就相当于是白存了，因为定存只有到期才能拿到足额的利息，中间取出都按活期处理。所以，5年期的定存流动性是比较差的，如果要存的话就需要提前做好准备。
其次，从计息的方式来考虑。定期存款在一个期限内是以单利计息的，也就是说5年期的定存，在这5年里每年的利息都是一样的，假如存款利率为5%，1万块钱每年的利息就是500元，5年下来一共2500元。单利计息对期限越长的存款其实是越不利的，假如现在有一种1年期的定存，存款利率同样是5%，存款利息计入下一期的本金（即按复利计息），5年下来，1万块钱的利息可达到2762元，显然比单利计息要高。
其实，如果存1年期的定存，并且每年按复利计息，只要存款利率能达到4.57%，5年后的利息就能超过存款利率为5%的5年期定存。所以，如果说能找到一款收益率在4.57%以上1年期定存或期限在1年内的理财产品，存利率为5%的5年期定存其实是不划算的。而且相比5年期定存，1年期的产品流动性还更好。
举个例子，假如现在1年期的存款利率为4%，一年后基准利率上调了1%，同时银行存款利率也上调了1%，至5%，此后4年的利率一直维持不变。现在有1万块钱，存1年期定存，连续存5年并以复利计息，5年后的总利息就有2641元，这样存显然比现在直接存利率为5%的5年期定存更划算。但如果一年后的存款利率只上调了0.5%，即存款利率变成4.5%，其他条件不变，那1万块存1年期定存，5年后的利息就只有2402元，就不如现在直接存利率为5%的5年期定存划算。
由此可见，在加入一些实际因素后，即便是看起来比较诱人的5年期利率为5%的定存，也不一定就是划算的。不过，如果真有存款利率可以达到5%的5年期定存，相比不少人会存吧！
作者：龙小林/审核：赵溪
虽然现在理财产品种类繁多，但是对于很多保守型的人群、中老年群体来说，仍然倾向于在银行存款，毕竟又方便、又安全，最值得老百姓信赖。
银行的定期存款一共有6种期限，分别是3个月、6个月、1年、2年、3年、5年，大额存单在定期存款的基础上还多了3种期限，分别是1个月、9个月、18个月，不过不是每家银行的大额存单都有这9种期限。
大家都知道，一般来说，定期存款的期限越长，利率也往往越高。所以很多人在存款的时候往往面临这样的难题：存的短，流动性好，但利率低，存的长，流动性差，但利率高，那到底存几年比较合适呢？
可以看出，大额存单各期限的存款利率都要远高于普通定期存款，而且大额存单提前支取还能靠档计息，所以如果你的存款金额在20万元以上，要果断选择大额存单。
不管是定期存款还是大额存单，3个月、6个月期利率都在2%以内，这两种期限都还是别存了，利率太低。1年期利率也不高，也就是2%出头而已，还没有货币基金收益率高，所以也不太推荐大家存1年期。
不知道大家有没有观察到这一点，无论是定期存款还是大额存单，5年期利率都没有3年期利率高，这就是利率倒挂问题。如果银行有这种现象的话，5年期存款流动性差、利率还低，相比起来，肯定是存3年期更合适。
所以，综合来看，存2年期和3年期相对来说更合适，期限没那么长，利率还比较高，尤其是3年期，利率优势比较明显，在各期限中是最高的。
有储户存在这种情况：未来2~3年有可能会买房或买车，会用到这笔存款，存多久比较合适呢？
由于定期存款和大额存单的提前赎回规则不同，这里就要区别对待了。定期存款提前支取要按照活期存款利率计息，这里最好存2年期的，如果存3年期，你存了2年半要用这笔钱，提前支取就很吃亏了。
但大额存单提前支取是可以靠档计息的，不同银行的靠档方式不同，有的银行靠的是央行基准利率的档，有的银行靠的是定期存款的档，有的银行靠的是大额存单的档，储户最好提前问清楚银行。这三种靠档方式中，靠大额存单的档是最划算的，比如北京银行的大额存单就是这种方式。
如果你的存款金额在20万元以上，买的是大额存单，这种情况下要选择3年期的。如果你存满3年时支取，利息比2年期多不少；即使你存了2年半要提前支取，也可以按照2年期大额存单利率计息，一点都不吃亏。
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截止2018年末，全国的商业银行机构数量已经高达4000多家，即使不看柜面利率，单单统计官网的利率，这也是一个极大的工程量，而现实中往往都是柜面的利率会高于官网的利率（比如四大行，一年期官网的利率为1.75%，柜面的利率为1.95%），4000多家商业银行遍布在我国960万平方公里的土地上，没人能全部一一走完核实，所以说，要给出超过5%的银行具体有哪些？没人能够给你答案。
会存在于哪些银行？
在2012年之前，我国所有商业银行的存款利率是一致的，即央行发布的基准利率，但是从2012年开始，我国开始了存款利率的市场化改革，最高允许上浮的比例从10%、20%再到30%，直至2015年10月24日起正式放开存款利率的上浮上限，由各家银行自主决定上浮的比例。
不过虽然放开存款利率上限，目前存款利率能超过5%的，也只会出现在地方中小银行以及民营银行里，这是因为其体量有所决定的。
很多人会说，为什么大银行不也跟着提高利率，这些不是更能吸收更多的存款，甚至弄垮小银行，达到垄断：（1）你提我也提，大银行提高利率，小银行照样可以继续提高，银行的资金是要放贷出去的，最终会导致整个社会的融资成本大幅度提高，这是国家所不愿意看到的；（2）为什么避免大银行与银行过度竞争，在中国人民银行的指导下，银行业自律协会有约定大银行的利率上浮比例一般最高不得超过50%（后续放宽至55%）；（3）大银行本身不缺客户，再者过度的庞大甚至垄断，最终仍然是要拆分。
目前国内五大行的五年期定期存款利率仅仅在2.75%，一些地方性银行的利率最高也就在4%左右，市场是存在着部分中小银行的利率达到5%，尤其是民营银行的利率一度超过5%以上，但是这些银行虽然说利率是非常高，比五大行相比利率整整多出接近一半，却仍然吸引不了大部分储户去存款，归根结底无外乎是存在者三点原因导致了中小银行的五年期利率虽高，但仍然吸引不了储户。
哪三点原因导致高利率还是有人不愿意存？
1、本金安全问题。
以高利率的存款相比，储户更担心的是本金安全的问题，虽然目前存款受到存款保险制度的保障资金低于50万以下在银行出现倒闭之后都可以得到全额的赔付。但是对于储户而言利率较高的中小银行本身就存在着高风险，一旦出现了金融问题这些银行倒闭和破产的概率远远大于国有银行，此时如果仅仅是为了高利率存款却忽略了银行自身存在的系统性风险，这种存款方式虽有存款保险制度保障，但储户仍然是会担心本金安全，存款意愿低。
2、资金流动性问题。
3、其它理财产品可替代。
随着理财产品品种的增多，很多的理财产品兼顾了高利率跟流动性，虽然银行有5年定期存款利率达到5%以上，但对于储户而言如果流动性强，利率适中更会选择去考虑其他的存款产品。加上一些的理财产品收益也偏高，储户在选择投资时会有更多的考虑就宁愿在安全性流动性和利率方面综合考虑选择最合适的方式投资。
而目前市场上其他的理财产品琳琅满目，利率也偏高流动性并不差，如果在本金安全和流动性包括利率方面综合考虑很多人就不一定会选择银行五年期这种流动性较差的定期存款产品。
首先，一般当存款利率在央行基准利率之上上浮60%以上的情况下，具体来说上浮64%，一家银行5年定期存款利率才会达到4.5%，当然，市场上存款利率能上浮60%以上的银行也颇多，较为常见的有民营银行、地方城市商业银行、地方农村商业银行以及农村信用社等。而储户将20万存10年能产生多少收益，假如办理定期存款的话，其实从某种程度上来说，办理两次五年定期存款或办理三次三年定期存款外加一年定期均可以存10年的目的，然而，不同存款期限对应的存款利率是存在差距的。
其次，当部分银行5年定期存款利率4.5%的时候，其实储户可以先将20万存5年定期，最后产生的收益为：20万*4.5%*5=4.5万元，这意味着本金与利息合计为24.5万元，而当储户办理第二个5年定期存款业务时，因存入资金为24.5万元，仍然按照4.5%计息，因此能产生的收益为：24.5万*4.5%*5=5.5125万元，该收益率显然比第一个五年期存款稍微高一点，当然，储户将20万存10年能产生的收益总计为：4.5万元+5.5125万元=10.0125万元，这意味着本金与利息合计为30万元左右。
而在国内众多银行当中，5年定期存款利率4.5%算得上比较高的，因为毕竟同期的大部分国有银行定期存款利率在2.75%附近，因此，最后产生的收益自然差距较大。当然对于追求高收益的储户而言，较为看重存款利率在央行基准利率基础上上浮百分比的大小。
当然，因为国内银行在存款期限方面最高均为5年，因此，当储户将20万存10年显然意味着存款期限较长产生的收益也相对较多，通过简单计算可知，按照4.5%计息，那么20万存10年能产生10万元左右的收益，从定期存款的角度来说，该收益还是相对较高的。假如跟部分地方性银行或者极个别区域性股份制商业银行作对比，那么，最后20万存10年产生的10万元的收益算是不最高的，只因部分地方性银行五年定期存款利率5.225%。当然，作为储户在办理存款业务或投资理财的过程中合理规避风险是较为有必要的，否则可能会出现因小失大的现象。
五年期5.5%与大部分人接触到的四大行利率相差甚多（四大行五年期的利率即使是大额存单也普遍在4.25%以内），那么这个利率可信吗？存在这类存款里是否会有风险？
5.5%的银行
或许等有一天壮大了之后，这种高年化收益率就没有了，我记得邮储银行在前几年的时候，年化的利率就是给的高，现在被纳入国有银行之后，我发现这等好事没有了，这说白了是银行生存过程中的一个权宜之计，你并没有必要用阴谋论过多的去丑化，银行和别的机构不一样，关系着金融稳定，你记住只要是国家批准的银行，你存在里面的钱即便是这个银行出了问题，你的存款金额不超过50万，到时候出事了保险公司会给你赔付的，这也是存款保险制度。
只要你在这些银行里选择的确确实实显示为定期存款，那么只要在五十万元的范围内就是可靠的，按照我国《存款保险条例》的规定，商业银行应为储户的存款投保，当商业银行发生破产倒闭时，由存款保险基金对储户在五十万元的本息范围之内先行赔付，因此只要你的存款资金本息在五十万元范围之内，那么实际上存在任何一家银行，安全性都是一样的。
总结
目前5.5%的存款利率的银行并不多，如果有机会遇到可以适当投资部分，毕竟这个利率已经比很多银行的理财产品利率还高，只要资金在50万元范围之内，那么安全性就无需过于担心。
但是存款的过程一定要再三确认这不是保险，是储蓄存款，因为这个5.5%的利率跟理财产品的收益很相像，所以一定要小心别被银行的人员忽悠了，要再三确认，只要是存款就没有任何问题，你的资金就是是安全的，理财则存在亏损的可能，这个必须清楚。
作者：张平
最近，有中老年网友提问：现在有20万现金，银行给出5年定期存款，利率达到5.5％，可以存吗？
对此，我们认为，当前央行三年期存款基准利率只有2.75％，五年期基本与三年期利率持平，而即便是存银行5年期的大额存单，利率也不超过4.2％，所以，在银行存五年定期能有5.5％以上的收益率是非常划算的。这主要是民营银行、城商行、农商行为主。
那么，5年期大额高息存款究竟有什么优势呢？
首先，虽然大额存单流动性比较差，但是能达到5％以上的利率是难能可贵的。如果储户手上还有其他存款，并且收入稳定，五年内没有大的支出计划，还是很合适的。更何况，在兼顾高收益的同时，也可以要求靠档计息，那是再完美不过了。
再者，资金安全有绝对保障。不管是民营银行，还是城商行，农商行等，都是享受存款保险制度的保护，也就是说在50万的限额以下，存款本金和利息受到银行保护的，这一点和普遍定期存款相同，优于银行等其他理财产品。
比如说，20万存入一家利率为5.5％的银行，一年利息1万1，就算5年下来的本息合计也不会超过50万元。因此完全可以获得存款保险条例的保护。
最后，由于国内经济下行，高收益品种的投资风险在加大。在理财收益率整体降低的同时，本金损失风险也在上升。目前股市牛短熊长、并不是什么好的投资选择，房地产已处于高点，再投入风险很大。
而受到2018年资管新规影响，银行保本型理财产品逐步退出，这对于厌恶投资风险的投资者来说，现在把钱存银行获取安全且较高收益，也是一种不错的投资理财方式。
当然，20万存银行定期5年，要注意以下事项：
一是，5年期存款的最大问题是流动性不佳，所以，储户可以要求靠档计息。比如，某储户买了5年期的大额存单，结果存了二年零三个月后，家中发生突发事件，需要用钱了。那就可以通过靠档计算，计算二年期的银行利息就可以了，这样可以避免定存全变活期的损失。
二是，存款要选择就近原则，不要因为异地利息高而去存款，一旦出现问题维权成本非常高。即使是正规银行的正规存款，存完后也要立即到ATM机或者手机银行APP上查询，并且三五个月查询一次，以确保资金的安全。