二、通力合作共同做好电子银行的营销工作
1、我行将公司业务部定为电子银行业务的联系部门，提供技术上的服务，负责做好电子银行业务的营销、安装与日常维护工作。下辖各网点共同努力做好宣传。因电子银行业务的开展，为我行减少了大量的柜面压力。
2、营业部为电子银行业务提供业务上的支持，具体办理电子银行的业务处理，如信息录入、落地处理、联机打印、制卡发卡、手续费收取等，以及客户在业务方面的咨询等。并按制度规定做好各项电子银行业务的处理。
3、会计结算部门做为会计结算的检查监督及业务培训部门，向下辖各网点做好业务培训、制度落实，以切实保证我行在电子银行业务操作中的安全防范与风险控制工作。
三、具体措施
1、加大营销力度，提高我行电子银行品牌的美誉度。首先我行电子银行业务的营销有公司业务部的副经理负责，并在公司业务部设立电子银行专职人员与各网上银行使用单位进行联系，处理对公网上银行的安装与售后的系统维护，保证了我行电子银行的稳步发展。
2、从严把握核算质量，防范资金风险。电子银行业务从受理客户的申请
资料开始，便存在有各个环节的风险点，便开始受操作流程与规范制度的约束，我行要求经办人员严格按照流程与制度办理业务，并建立检查、通报、奖励、处罚等考核机制。保持我行电子银行业务的安全经营。
3、强化培训，提高员工业务水平和综合素质。我行针对各部门对电子银
行业务不同的需要分别进行培训工作，如针对公司业务部，我行着重向员工介绍电子银行业务的各种品牌名称、产品功能及在营销过程中需要注意的问题，以提高员工的营销能力。针对各网点主要介绍电子银行业务的操作流程、规章制度，以提高员工的业务处理能力。从而全面提升我行服务手段，最大限度减轻柜面压力。
4、加强与企业的联系，发现问题及时解决。除了我行配有专人负责外，我行在各种的银企会议中都将电子银行业务的介绍列入会议内容，负责解答客户提出的问题，如客户关心的电子银行费用问题、安全问题等，同时也进行一次对客户的电子银行业务知识、业务新品种的灌输，以提高电子银行业务的使用功能。
五、存在的主要问题
一年来，我行电子银行业务整体发展势态良好，但也有一些问题存在：
2、制度执行力度有待加强，我行人员变动相对较频，在有人员变动时，业务差错的发生概率就增加。
2、业务推广应用力度有待加强。虽然我行完成了市行下达的对公各项工作任务，如对公客户网上银行发展数已超过许多，但有些客户的网上交易量不大，对使用我行的网上银行还存在有顾虑。
2006年，市分行下达的工作任务肯定会超过今年的任务，我行将结合今年的工作情况，总结经验，创新经营，规范发展，防范风险。
1、认真安排、落实好2006年市分行下达的任务。
2、继续推进绩效管理，促进电子银行业务经营绩效的全面提高。
发展中的问题
（四）绩效考评亟须强化。目前总行和省分行对电子银行业务指标的考核考评只涉及电子渠道分流率占比提升和占比两项指标，襄阳分行在此基础上增加了“两网两通”考核指标，其他电子银行产品仅作为部门条线考评指标，未纳入绩效考评，一定程度上影响了基层支行做大电子银行产品规模、做强电子银行产品市场的积极性。此外，在省分行综合绩效考核考评中，分流率达不到80%不予计分，指标设置没有年化。
（六）客户价值有待深挖。。基层行对电子银行的营销还停留在等客上门的阶段，没有利用农行的客户和业务资源建立全行统一的客户关系管理系统，各类子系统相互不兼容，对业务数据仓库缺乏深度挖掘，电子银行的营销缺乏必要的技术支持，客户细分不到位，营销攻势不够大，客户认知度也不高，不敢用、怕用电子银行的人大有人在。
加快推进电子银行转型的思考
电子银行作为银行业发展模式和盈利模式的再造，如何构建内涵式、集约型、资本节约型的增长模式，在很大程度上取决于自身经营转型的实际成效。立足襄阳分行实际，必须在经营理念、渠道建设、产品创新、资源配置、队伍建设、客户体验等方面全面发力，全面提升电子银行经营品质。
（一）转变三大理念，推进电子银行转型发展。一是转变经营理念。树立资本约束理念，把电子银行作为战略性业务来认识和推动，提高基层行负责人、网点负责人、客户经理、产品经理以及柜面人员主动营销电子银行业务的意识和能力，积极寻求低资本消耗、高效益回报的内涵式发展道路。二是转变营销理念。树立电子银行业务不仅要“跑马圈地”，更要“精耕细作”的营销理念，围绕“上有效规模、创综合效益”，将合适的产品通过合适的电子渠道精准营销到目标客户。三是转变发展理念。从以单纯规模扩张为重点转向业务规模与质量并重的发展方式，力促电子银行的客户数量、交易规模、业务收入等指标快速增长。
1、申领了口令卡后，在您使用网上银行进行对外转账、B2C购物、缴费等对外支付交易时以及通过网上银行办理定期存款提前支取时，电子银行系统会随机给出一组口令卡坐标，您需要根据坐标从卡片中找到口令组合并输入电子银行系统。
电子银行的信誉和形象是商业银行在市场竞争中广泛赢得客户信赖的有力工具。本文研究对象是昆仑银行，通过对该行开展电子银行实践、实施途径的研究，将智能化引入昆仑银行电子银行服务营销，分析和借鉴国内外电子银行服务营销策略，对于提高昆仑银行服务水平具有一定的意义。
【关键词】昆仑银行营销策略
一、电子银行的客户群体细分及目标市场选择
（一）昆仑银行电子银行个人客户的细分
1.客户规模与结构分析。从客户的分布区域来看，个人客户方面，大庆分行和克拉玛依分行客户数量明显多于其他分行，西安分行客户数量占比相对较少，这种分布结构与石油职工客户资源有很大的关联。
从企业客户类型来看，以截至2015年末公司客户时点存款数据为参考依据昆仑银行企业电子银行客户依托企业客户，因此在客户结构上具有趋同性。
2.客户使用偏好分析。个人客户调研数据样本来自各分行收集的客户调查问卷，共计1082份。
如上图所示，在个人网银五大类常用业务中，超过3/4的客户经常使用转账、查询等传统业务。近半数的被调查客户使用网上支付方式进行购物，昆仑银行电子银行业务量增长势头强劲。
在投资理财方面，接受调查的客户中，有40%的客户使用网上银行进行投资理财。由此可知，昆仑银行客户对于电子银行渠道具有一定的认同度。
（二）电子银行服务市场定位策略
基于C―A―P最佳组合的电子银行市场定位战略分析。当前，昆仑银行电子银行的市场定位应针对个人客户和企业寻求差异化市场定位战略。
电子银行必须实行差异化竞争战略，用自身的产品争取确定的目标客户，而地域、产品以及客户是其市场定位的最重要的组成部分。
二、昆仑银行电子银行4Ps服务营销
用4Ps理论作为构建昆仑银行电子银行的服务营销。
（一）产品策略
昆仑银行积极推进电子银行本土化、个性化、便捷化策略。
1.本土化策略。一是积极支持政府部门开展行政项目改革，结合当地政府网上付费、网上支付等产品功能，提出昆仑银行电子银行支付策略。
三是开展与第三方公司的跨界合作，满足客户的生活服务需要。积极与第三方支付、互联网企业、行业网站等开展合作。电子银行渠道还将兼顾公共服务和石油企业特色服务，陆续推出电子商城、社区生活服务等增值业务，满足客户生活购物、公共缴费需求。
2.品牌策略。银行服务品牌有利于内部营销，品牌可以起到传达银行服务理念的作用，银行一旦树立了自己的品牌，那么无论对保持老客户、争取新客户或发展社会关系都十分有利。
（二）价格策略
电子银行要吸引客户，第一靠便民服务，第二靠价格优惠。在服务的质量不断提高的过程中，客户使用数、点击率、PV会相应加速提高，并且随着内容和服务质量的提高而转化为电子银行的忠诚客户，这将为昆仑银行的长期推广打下坚实的基础。
昆仑银行在统一定价的前提下，可针对优秀的政府部门、优秀的特约商户给以灵活的价格折扣。
（三）渠道策略
1.服务营销区域化策略。银行选择电子银行目标市场的目的是为了更好地满足客户需求。如果缺乏发展潜力，商业银行围绕电子银行业务开展的营销努力将得不偿失。
总之，不同的宣传渠道各有优势和劣势。
（四）促销策略
1.积分促销。有利于提高电子银行动户率和使用率。开展电子银行支付有奖活动，推广融入石油企业员工的日常生活，以积分累积加的方式进行奖励等形式进行推广，用奖励雨伞、手提袋、水杯、名片等各种日常用品的方式，在职工活动中进行宣传。
2.促销价格。在对电子银行服务促销活动期间，对领用电子银行U盾的客户减免U盾工本费等。
由于西北地域幅员辽阔，石油企业职工消费者在不同的地区收入上有一定的差别，可以考虑对同一银行卡服务产品在不同地区进行差别定价，以保证电子银行业务可持续健康地发展。
三、昆仑银行电子银行7Ps服务营销策略
（一）员工策略
1.银行专职营销队伍。银行专职营销队伍以专业部门形态存在的常设部门或机构；成立专门的市场营销部；为实现某种经营意图或达到某个目标成立的临时性的营销团队等。银行专职营销队伍比银行任何一个部门都更具备客户沟通的条件和优势，是电子银行业务营销的重要力量。
2.银行全员营销队伍。从这个意义上讲，银行所有的工作人员都应成为电子银行市场营销队伍的一分子。注意收集和沟通市场信息，为电子银行业务发展和产品服务创新出谋划策。
（二）服务过程策略
无差异营销战略是指把整体市场看作是一个大的目标市场，不进行市场细分，而是利用规模经济，用同一种产品、统一的营销组合来经营整体市场的战略。
无差异性营销战略会在一个竞争性的市场中迅速引起激烈的竞争。在完全竞争的市场中，一旦有企业获得超过市场平均的利润，就会有潜在竞争者进入市场，造成市场的某个区域过度竞争，而市场其他部分的需求不能得到满足。
（三）有形展示策略
有形展示是指在服务市场营销管理的范畴内，一切可以传达服务特色和服务质量的可见的、可感知的有形组成要素。电子银行服务有形展示是指一切可传达银行服务内容及其特点和优势的可v感知的有形因素的集合。
参考文献
[1]李英俊主编.电子银行与金融渠道创新[M].沈阳：辽宁科学技术出版社，2010.01.
[2]辛树森主编.电子银行.[M].北京：中国金融出版社，2007.01
【关键词】金融服务；金融电子化；发展
一、金融服务不是基于概念性的
金融电子化服务可以让客户切实享受金融服务。这一基本原则的体现在于，在现今大数据的背景下，采用最便捷的先进网络服务技术，实现多渠道多样化的服务平台，联系现有的系统。这些方式既为金融银行提供了一个能在本地畅行的市场需求解决办法，也增强了金融全心全意服务的意识，从而使国内银行达到了国际化水平。
多渠道服务要求建立在结构和功能上，它要求银行要能达到以下需求。
（一）银行系统的开放
（二）具备与客户之间的温馨交流方法
任何事情的成功都讲究技巧与方法，好的银行金融服务当然也不例外，甚至更加强调这种服务技巧：第一，仔细对待先前准备阶段。在先前准备阶段，要提前做好计划，即预测未来与客户接触时可能需要面对的问题，解决方案以及需推销产品的营销方式等。做好这些工作主要是为了在接触客户时，能在了解其需求和想要的产品服务时，以备不时之需；第二，与客户建立良好的信任关系，即在c客户接触时，能从交流中发现对方的优点和特点，让客户有认同感；第三，帮助客户解决需求的阶段。在这个重要的过程中，提出问题是推销产品最有效的方法。通过提问可以发现客户所想要的要求，看产品是否能够满足需求，或者看事先准备的解决方案中是否有能够帮助解决的，这样既让对方消除担心和焦虑，也能让客户积极地参与谈话。推销的成功大多就取决于客户经理和客户的交谈以及客户经理的提问能力，所以在提问题的同时，建议要注意问题的关键，要具有针对性的提问。
二、切实推进业务创新
（一）加快平台建立
不断完善加强系统功能，增强支付结算服务，健全制度体系，更好地利用服务业务平台，鼓励开发收入等兼容性好的业务软件，为业务开展提供多、快、好的技术水平。应逐步在个人业务中实现办公自动化系统，并加强信用管理。如果金融银行拥有并实现传输电子化，就能提高工作效率。当然，推广系统要依次展开，积极地和其他银行或系统达成统一，使这些银行之间能进行电子汇兑、银行汇票等功能。
（二）创新服务方式
银行金融服务要变换理念，根据市场结构的变化进行调整，建立健全营销的理念和方式，从而提高竞争力。银行可以适当增加信用贷款，既能为抢抓机遇和抢占市场资源做准备，也能为促进民生做出自己的贡献。从提高经济发展，实现产业结构调整的目的来看，银行降低权限，逐渐加大小额贷款的放款度，拓展服务领域，都是建立在满足现有贷款主体基本需要的前提下提出的。
（三）有法率的意识
树立法律意识，树立公平竞争的理念，企业和个人要建立和健全防风险的长效方法，依法按照法律规定，切实做好自己的本职工作。
三、电子银行的优点
（一）电子银行的起因背景
（二）电子化得优势所在
1.降低成本
电子银行和传统的银行之间最大的区别在于，传统银行需要更多办公室，而电子银行则不需要更多的办公用地以及员工，毕竟房屋的租金、员工工资、各项福利奖项等也是银行的众多开销之一。省却了这两方面的开支，自然大大降低了成本。
2.提高效率
3.优惠折扣
使用网上银行进行业务操作，有许多便宜可占。就目前来说，网银正在大力普及阶段，许多活动也借网银提供种种优惠。例如基金的申购赎回，在工行网银办理，手续费可以打八折；购买黄金理财产品，根据金额也能得到一定量的折扣。如果是高端客户，拥有理财金账户，那么也可以享受折上折优惠。此外，相应的电子银行还会定期举行网银抽奖活动，使用网银用户有机会得到奖品，实在是很贴心。总的来说，网络银行是现在、以及将来的普及趋势，这种优惠折扣也将会成为网银销售金融产品的惯用方式，而客户也能够通过这种销售方式获益并了解银行最新的服务动态等。
4.高效安全
每银行都有数字证书，即动态密码，是随机生成的密码组合，有效的规避了网络操作带来的风险，即便是金额较大的业务也能够放心进行，金额较小的，通过口令卡等类似产品也能保证交易不被泄露。最近比较普遍的方式是，针对个体用户，网银绑定了用户的个人手机号码，采用短信验证的方式为交易保密性加码。在这个方面，因为电子加密技术在不断发展，相信网银在这个方面也会越变越好，让交易变得更加安全可靠。
四、发展趋势
第一个趋势，移动购物。去年年底时候，手机用户已经达到了8亿，而PC用户则是5.9亿，手机的用户量增速远大于电脑用户量增速，目前手机用户数量已经超过电脑的用户数量，也就是说，在未来，电子商务将主要运用于移动设备端。这就意味着，随着手机的普及，电子银行金融业也将逐渐发展，从而使电子金融业务达到全覆盖。
参考文献：
[1]贺胜兰，浅析我国电子商务发展的现状与前景[J].科技广场.2014年10期
[2]张润彤，石声波.电子商务管理[M].北京：首都经贸大学出版社，2009
[3]刘电威.我国电子商务发展现状、问题与对策研究[J].特区经济，2011，（12）：233-236
[4]薛松，杨小丽.我国电子商务发展中的问题及对策分析[J].中国科教创新导刊，2007，（20）：185-186
【关键词】电子银行；营销模式
随着现代信息技术的发展，很多传统银行都开辟了电子银行业务。据统计，目前电子银行业务占到传统银行业务的10%左右，而且其比重不断的扩大。因此，创新电子银行营销模式已经成为传统银行亟待解决的问题。
一、电子银行及其特点
二、当前电子营销模式中的问题
从1999年招商银行推出电子银行服务以来，目前我国的主要商业银行推出了自己的电子银行服务。虽然我国的电子银行服务已经走过了十多年的历程，但是和西方发达国家的电子银行业务相比还存在一定的差距，这主要表现在以下几个方面：
第一，电子银行业务营销同质化明显。随着现代信息技术的不断发展，以前那种单纯的依靠先进技术就能吸引客户的优势已经淡化，技术生命周期理论在电子银行业务领域失效。各商业银行之间的服务由于技术的进步出现了相互复制的现象。由此，各电子银行之间的服务趋于同质化。根据笔者的经验和目前的调查来看，各大商业银行的个人网上银行和手机银行的差别甚微。因此，新时期的电子银行业务营销其重点是银行服务软实力的比拼，而不是硬实力的比拼。
第二，产品战略导向明显，客户导向战略仍未建立。当前主要电子银行采取的都是产品和服务导向战略。但是，随着市场经济的不断发展，产品和导向战略面临着严重的挑战。在这方面，银行的考核机制存在明显的缺陷，尤其是以个人网上银行、手机银行增长为主要考核指标的考核机制的存在，直接导致了基层银行不根据客户的需要开展服务，而是对客户不加辨别的推销和办理电子银行业务。在这种情况下，电子银行应该以建立客户导向战略为未来的发展方向。
第三，电子银行程序有余，互动不足。前面的时候已经论述过了，互动性不足是电子银行的一个典型特征。从本质上来说，电子银行执行的是程序化的电子命令。而银行业本质上来说是服务业，服务是其典型的特征。而服务是通过在与客户的互动中实现的。这样，电子银行由于执行的是程序化的命令，而缺少了和客户直接面对面互动导致了程序性有余，互动性不足。从长远角度看，对于银行维护客户，尤其是中高端客户必将带来不利影响。
第四，电子银行发展重量不重质的现象严重。当前，很多客户到银行柜台办理业务时，会被推销电子银行业务。虽然从数量上来看，办理电子银行业务的客户数量增多。但是，很多银行柜台并没有教导客户如何的使用电子银行产品，导致一些客户即使办理了也不使用。更有甚者，有的基层银行网点在给客户办理电子银行业务的时候根本没有通知客户，导致客户根本不知道已经开办了电子银行服务。
第五，安全防范成为电子银行的一个重要内容。由于电子银行是以网络、通讯通道为平台的银行服务，而网络和通讯通道的安全性在信息社会越发明显。这样，电子银行营销就面临着风险防范的问题。在任何时候，风险防范都是银行业不得不面临的问题，在现代信息社会中尤其如此。
三、构建新型电子银行营销模式
1、整合营销资源，创新营销产品
营销是对产品和服务的营销，鉴于当前电子银行营销同质化的现象明显，要想在电子银行竞争中取得优势，就必须整合原有的银行资源，对营销产品进行创新。
首先，要整合营销资源。营销资源的整合是营销产品创新的关键。我国的商业银行其特色明显，相互之间的具有比较优势。整合营销资源就是要传统银行对其资源进行整合，按照以客户为导向的战略，发挥自己的比较优势，为银行寻找真正有效的客户资源，为客户提供真正有用的电子产品。
其次，创新营销产品。在当前产品战略导向的电子银行服务背景下，谁能进行产品的创新，谁就能在市场竞争中暂时性的占据优势。因此，传统银行应该在整合营销资源的前提下，对其电子银行营销产品进行创新，不断的开拓新领域，吸引新客户，从而提高效率，增加利润。
2、创新营销战略，加强客户互动
首先，传统的电子银行营销战略是产品导向战略。从电子银行发展的角度来讲，这种营销战略具有阶段性，符合在产品和服务稀缺阶段的营销市场。然而，随着电子银行的不断发展，产品与服务已经逐步出现剩余化的迹象。在这种背景下，电子银行要想进一步发展就必须未雨绸缪，构建以客户为导向的营销战略，通过满足个性化客户的不同需求来获得进一步的发展。
其次，电子银行应该加强与客户的互动。电子银行执行的是程序化的电子命令，一些服务也是咨询导向性质的。因而不能满足市场化背景下个性客户的需求。因此，电子银行应该探索加强与客户互动的方式。
3、加强银行安全，提高安全意识
在信息社会中，信息成为一种资源，尤其是对于电子银行来说。信息社会给银行业带来便利的同时，也对银行业的安全提出了挑战。适应信息社会电子银行的发展，传统银行必须采取加强银行安全的措施，不泄露客户信息。
在加强银行安全的同时，提高客户的安全意识也很重要。很多电子银行客户由于其网银、手机号码、电子密码等泄露给自己造成了经济损失。因此，银行应该在日常工作中，主动普及网络安全知识，提醒客户应该提高自己的安全意识，尤其是要保护自己的电子密码等电子银行信息。
4、开拓营销渠道，构建营销网络
注释：
①该定义直接引用中国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》。
[1]中国工商银行主编.电子银行[M].中国金融出版社，2003.
[2]习哲馨.电子银行业务营销技巧和案例分析[M].清华大学出版社，2012.
[3]陈洁.浅议电子银行的营销战略[J].华南金融电脑，2009年04期.
[4]李贝.基于客户体验管理的电子银行营销推广研究[D].华南理工大学，2009.