二、互联网金融、大数据分析和精确营销
（一）互联网金融
强调数据驱动的操作的互联网金融通常是指通过互联网技术实现融资的行为。它主要依靠数据挖掘，云计算，移动支付和其他互联网工具来实现融资，支付和信息中介。它的核心价值观是“开放，平等，合作和共享”；它还强调了“以客户为中心”和“客户体验”的经营理念。通过逐步重建市场，客户，产品和价值链，互联网金融正在全面改变传统银行业产业链的面貌。
（二）大数据分析
银行业务特征注定拥有大量数据。随着信息技术的普及和进步，数据收集和使用已被上升到战略高度。如何收集、保存、维护、管理、分析和共享数据，这是我们必须面对的重要挑战。大数据的意义在于：人类可以大量增加对数据的分析和使用，通过交换，集成和分析这些数据，进而发现新知识并创造新价值。更重要的是，随着大数据的快速增长，人们正在尝试使用数据进行决策，使用数据进行管理以及使用数据进行创新。通过数据挖掘实现商业银行创新发展是大数据的意义之一。通过特定的算法自动分析大量数据，该算法可以揭示数据的隐藏历史规律和未来趋势，并为决策者提供政策参考。
（三）精准营销
三、互联网金融对商业银行营销的影响
（一）以客户为中心
（二）金融服务中介化
“脱中介”通常是指直接在供需双方之间发生的交易并跳过所有中介。在传统的金融体系中，支付和结算必须通过商业银行来实现。但是在互联网金融时代，第三方支付公司的发展通过互联网技术实现了一定程度的金融服务中介化，这使得传统的商业银行业务遭受了巨大的冲击。商业银行必须改变传统的业务模式，充分利用大数据技术，以最低的成本争取最大的价值。
（三）业务环境虚拟化
（四）基于数据的营销决策
科学决策需要一定数量的信息来支持，并且大多数信息来自数据或隐藏在数据中。整个营销过程无法与数据分开，正确使用数据通常会决定营销的实际效果。在金融脱媒的背景下，银行资金中的中介功能将大大削弱，信息中介功能将继续增强，数据已成为银行的核心资产，数据利用能力将成为核心竞争力之一。商业银行应具有依靠数据决策的意识，通过直观的感受，经验判断来改变传统的实施管理方式，并通过数据分析来辅助管理决策。
营销在商业银行业务流程中起着重要作用。在不断变化的营销环境中，深入了解消费者的行为并制定精确的营销策略已成为商业银行在营销过程中要考虑的首要问题。对于商业银行，首先，应该有清晰的自我意识；其次，应该对用户的需求有一个全面的掌握，并了解他们的想法和行为。最后，通过实施精确的营销策略来提高商业银行的营销效率和竞争能力。
（一）精确的客户需求分析
在互联网金融时代，有可能收集和存储大量数据。充分利用数据信息，建设能够满足数据存储，分析和检索要求的信息系统，是商业银行必须面对和解决的现实问题。可以从数据中恢复所有客户的信息，借助大数据，商业银行甚至可以比自己更好地了解客户的需求。商业银行产品的研究应从构思之初就考虑到客户的需求。只有金融产品有效地满足个性化客户的需求并迅速创新并推出产品服务，商业银行才能在长期竞争中保持优势。商业银行应建立大客户数据信息平台中心，以供各分支机构共享，每个分支机构还应从基层收集客户信息，并将其收集到大数据平台中心。大数据信息平台应该对客户数据信息和从各种渠道获取的主数据库信息进行深度挖掘和统计分析。商业银行应探索在互联网上捕获和过滤信息的有效方法，通过第三方数据服务提供商获得有效信息，并提高处理损坏数据的技术水平。基于结构化和非结构化数据资源的集成，商业银行可以完整地描绘出客户的肖像，计算出客户的风险偏好，消费习惯，嗜好和其他个人信息，找到营销点，发现客户需求。如此，商业银行就有可能根据分析结果将满足客户需求的金融产品和服务推向客户，从而实现差异化营销。
（二）精确的市场细分和定位
（三）精细的营销组合
商业银行应根据不同客户群的特点和喜好，建立精确的营销组合，综合运用个性化的产品策略，价格策略，渠道组合策略，促销策略，实现精确的营销。
1、产品策略
2、价格策略
在互联网金融背景下，商业银行不是盲目定价，它们需要充分收集消费者需求数据，衡量竞争对手的定价因素，然后根据对商业银行目标利润和成本的分析来进行差异定价。
3、渠道策略
（四）准确的控制和评估
五，总结
本文以金融科技背景下的商业银行创新发展战略为研究对象，着眼于互联网金融与商业银行营销发展策略，主要结果如下：
农业生产是人类生存和社会发展的基础，现阶段我国农业发展仍存在诸多困难，如何有效的解决这些困难是当前我国农业发展亟待解决的重要问题。本文分析我国农业发展现状和主要问题，进而提出互联网金融在农业中应用前景和应对策略。
关键词:
互联网金融；农业发展；应对策略
一、互联网金融在农业中的发展
二、互联网金融模式下农业应用问题
(一)我国农业发展的固有问题
(二)互联网金融在农业中的推广运用问题
我国的农业从业人员专业知识水平低，而农业在互联网金融模式的应用需要知识基础为前提。我国农业生产规模小、生产率低，大型机械化设备应用不高，农产品大多通过中间商收购买卖，少有未涉及网络电商模式，农民对互联网金融的接受程度是制约该模式在农业应用的瓶颈。同时，正因为这种模式市场未被深度开发，互联网金融在农业中的应用将是一片蓝海。
三、互联网金融促进农业发展的应对策略分析
(一)创新营销策略，提高核心竞争力
农业企业最核心的内在动力是产品品质，诚信经营加之适当的网络营销方式，可以迅速打开农产品销售市场，扩大网络市场占有率。以安徽小蚂蚁农业科技有限公司为例，该企业具有生产育苗、种子配种、服务配送、生态观光等多种新型业务，坚持“从农场到餐桌”原则，发展产业链平台的“一条龙”服务。将互联网金融模式贯穿于整个产业链，在企业与客户之间建立直销通路。同时开展农业园观光和农业基地旅游创新业务，增大影响力的，提升企业竞争力和扩大了市场占有率。
(二)拓宽销售渠道，丰富经营多样性
(三)规范农产品生产，赢得客户的信任
(四)创建农产品溯源体系，满足客户多样性需求
互联网金融在农业中的应用可通过网络平台实现农产品预定、选购、配送等一系列需求。运用互联网云端，建设多重监督的农产品溯源系统，比如农牧产品的生产记录档案及生产过程中的全程摄像传递。建立VIP手机客户端以及建设现代农场互联网，使得客户在生产、运输、销售等每个环节都可以参与监督。云端在农业中的运用最终可以为有需要的顾客“定制”农产品，将种植养殖过程全程摄像，并传递到顾客的手机客户端。在这种新媒体运用的情况下，客户不仅可以随时随地的查看属于自己的产品，还在加强了对农产品质量的监督作用。
作者：徐阳单位：安徽农业大学
参考文献：
[1]张秀霞.浅析互联网金融促进农村金融发展路径[J].科学与财富,2015
[2]谢方舟.互联网金融技术应用于农村金融的思考[J].农业发展与金融,2014
关键词：互联网；商业银行；供应链金融；营销策略
一、供应链金融概述
二、互联网背景下供应链金融的新趋势
互联网正以飞速发展的姿态改变着传统行业，供应链金融业务也不例外。这是一股不可逆的时代洪流。互联网的发展给供应链金融带来了交易成本下降，产业链分析成本下降、客户获取的便捷性等变化趋势。
1.风险管理措施的变化
传统的供应链金融业务方面的风险控制措施主要是基于对供应链企业之间的现金流的控制，对特定账户实行封闭式账户管理。利用直接对现金流账户的控制实现贷款的回收。而互联网背景下的供应链金融在上述风控措施的基础上，出现了新的发展趋势。基于互联网，供应链金融服务收集，储存海量的客户数据成为可能。
2.与物流企业合作模式的变化
互联网的发展能够促进物流企业的繁荣，在互联网技术与物流的结合下产生的物联网正是这一共生关系的具体表现。利用互联网的灵活性与灵敏性深入物流的各个环节，将资金流、信息流、物流三者资源整合，获得数据后不只是储存，还充分对获得的数据进行分析，挖掘，建立自动化的预警平台，及时与物流企业进行互动、信息反馈，及时将风险问题扼杀。
3.供应链金融营销策略的变化
商业银行传统供应链金融的营销模式主要是用过梳理产业链，寻找产业链中的核心大型企业，向核心企业的上下游供应商与分销商进行营销。在互联网技术不断创新，互联网思维不断撞击传统行业的前提条件下，供应链融资营销模式出现新的趋势。
三、互联网背景下我国商业银行供应链金融营销策略问题分析
1.对融合互联网发展供应链金融的战略意义认识不足
发展供应链金融对于一家商业银行来说，除了资产业务能够得到增长，创收利润以外，还有更为深层次的原因是通过供应链金融全套服务方案的提供，可以给商业银行带来其他业务的增长，从存款业务到中间业务都能够由供应链金融业务所驱动。而结合互联网的商业银行供应链金融更是另一个未来的战略高地。
2.部分商业银行与互联网的结合程度有待提升
随着互联网时代的快速发展，商业银行已经意识到要逐渐适应市场环境变化，跟上互联网时代的步伐。在这一适应过程中，有的商业银行能够快速地接受市场变化，无论是从机制灵活性上还是营销思维上都能够与互联网接轨。在营销上、在渠道整合上、在互联网的利用上没有深层次的用互联网思维的方式进行彻底改革。商业银行应该树立危机意识，即使处于行业领导者地位的商业银行也要居安思危。对自己进行革命，这才是最佳的市场生存之道。
3.风控措施手段单一
四、商业银行供应链金融营销策略优化建议
1.将融合互联网发展供应链金融提升到战略层面
商业银行应当加深对供应链金融业务的认识，将其提升到战略业务的层面。并在企业当中将这种战略目标与各级员工进行沟通，从而实现企业全局的认识统一，利于商业银行发展供应链金融业务。
2.与物流企业的合作进入2.0时代
3.利用互联网技术完善风控措施
建议商业银行采用基于互联网的风险控制手段并与国王风控手段相结合，发挥二者最大的功效。在融合过程中，双方的风控技术、风控思维如何融合，这一问题值得我们思考。基于互联网背景下的数据分析，对消费者行为记录的数据质量要求很高，在纷繁复杂的数据记录中，如何选取到真正有效、高质量的数据来进行分析，或者编写自动化审核程序时，程序的缺陷如何防控，商业银行在这方面必须要进行深入研究，找出一条符合自己的风控之路，不能只依赖既有的风控方式，也不能完全迷信基于互联网的风控手段。
五、结语
商业银行的转型势在必行，互联网的发展势不可挡，互联网与传统行业的融合是未来的趋势。商业银行应不断吸收互联网思维，而不是简单的将现有业务互联网化，用人文营销的方式，确定自己供应链金融业务的营销策略。只有供应链金融与互联网两者的不断融合，才会给消费者带来福音，才能进一步改善中小企业融资困局的良方。
[1]陈秀梅.论我国互联网金融市场信用风险管理体系的构建[J].宏观经济研究，2014（10）.
[2]向飞.关于互联网供应链的金融法律问题[J].中国律师，2014（9）.
成都投资宝金融外包服务有限公司的营销现状
成都投资宝金融外包服务有限公司简介
成都投资宝金融外包服务有限公司是一家专业的证券投资理财咨询服务机构，公司成立于2013年，成都投资宝金融外包服务有限公司的总部设立在成都，公司占地面积8000多平米，现有员工1500人。成都投资宝金融外包服务有限公司的主要业务是为客户提供原油、铜、多晶硅、镍、汽车、手机等品种的电子交易服务。成都投资宝金融外包服务有限公司自成立以来不断地进行市场开拓，作为国内首批规范成立的大宗商品金融服务商，公司经过不断的努力，不仅拥有一支专业化的投资理财团队。而且与金融机构、银行的合作业务范围不断地拓展。公司注重对国内与国际金融市场的分析，拥有深厚的金融投资市场分析经验，能够为用户提供科学的投资理财指导。成都投资宝金融外包服务有限公司依托丰富的商品期货市场经验，不断地为全国各地的客户提供原油、有色金属贸易等服务。成都投资宝金融外包服务有限公司自成立越来以“客户需求为先、帮助客户成长”为服务的宗旨，不断地丰富投资理财产品，创新服务的模式，增强服务的质量，不断地为客户提供个性化的金融服务。
成都投资宝金融外包服务有限公司营销存在的问题
公司的销售团队不稳定。员工流动性大。公司的产品营销必须要有优秀的营销团队，当前成都投资宝金融外包服务有限公司的销售团队不稳定，员工的流动性比较大，而且员工的流动中会带走部分的客户群体，导致公司的市场营销出现客户分流的现象。证券投资公司为客户提供的服务具有复杂性，特别是每个产品的销售人员负责的工作内容具有差异性，而人员流动性大容易导致市场难以持续地开发，对于客户关系的维护上，销售人员流动大容易导致客户流失。
产品策略缺乏差异化。目前四川程度的证券投资公司比较多，而且随着互联网金融的不断发展，特别是移动金融、APP等产品的不断投入金融市场，打破了传统金融理财的地域限制，许多互联网金融投资理财平台的出现分散了成都投资宝金融外包服务有限公司的证券投资业务。在当前市场上有的互联网金融投资理财平台的年化收益率比较高，而且能够为客户提供更加多元化的投资理财产品，特别是一些互联网投资理财平台也能够为用户提供原油等投资理财服务，对于成都投资宝金融外包服务有限公司来说是一大竞争威胁。当前公司的产品策略上存在同质性，公司的产品研发能力有待提升，特别是公司在金融投资理财产品种类的开发上缺乏创新，而且公司的产品对象具有一定的局限性，如原油期货理财产品需要对原油期货产品有一定的了解度。目前公司提供的产品种类上虽然在不断地增多，但是又存在与同行业其他公司具有类似性的特点，导致公司的市场竞争力不足。
成都投资宝金融外包服务有限公司市场营销改进对策
打造稳定、高素质的业务团队。企业的发展离不开团队建设，特别是对于证券投Y公司来说，拥有一支业务精湛、高素质的人才队伍能够有效地促进公司的发展。对于成都投资宝金融外包服务有限公司来说，其销售团队的人员流动性大，容易导致客户群体的流失，不利于市场的稳定与开发，因此要打造一支稳定的营销团队，要不断地提升员工的企业归属感，通过员工的职业生涯规划，不断地为员工创造良好的发展平台，而且要加强员工的营销知识的培训，提升员工的业务素质。
一、民营银行在我国的发展
政策开放后，由于银行业高利润的诱惑或为关联企业提供融资便利的需要，民间资本发起民营银行的热情高涨，地方政府也在积极推动。2014年7月25日，银监会主席尚福林宣布，银监会已正式批准3家民营银行的筹建申请。这3家民营银行分别是：腾讯、百业源、立业为主发起人，在广东省深圳市设立的深圳前海微众银行；正泰、华峰为主发起人，在浙江省温州市设立的温州民商银行；华北、麦购为主发起人，在天津市设立的天津金城银行。这3家试点银行在发展战略与市场定位方面各有特色，目标是为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务。如深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务，天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。[2]
二、民营银行发展的市场定位
（一）目标客户定位
1.立足为本地经济发展服务。民营银行在市场细分时考虑的主要因素应是地域，民间资本植根于当地经济，“草根性”、“本土化”的特点决定了其具有相当的人缘地缘优势。民营银行的从业人员大多来自辖区内，对辖区内的企业有一定的了解，可以降低搜集信息的成本以及贷款的风险，提高贷款的安全性。并且，由于当地居民企业对民营银行发起人的认知程度较高，也有助于降低民营银行的吸储难度。因此民营银行的服务目标首先是当地经济建设[3]。例如，在京津冀协同发展的大框架下，目前河北省已确定40个承接京津功能疏解和产业转移重点平台，京津的产业转移将带动大量企业落户河北，如果河北省未来设立的民营银行能够及时为产业园区各类企业提供创新型的服务，将能在金融机构的激烈竞争中为自己赢得一席之地。
2.重点面向中小微企业。由民间资本设立民营银行，这些民营银行更了解中小微企业的发展规律，尤其在扶持企业创业及成长发育过程中，民营银行的创新空间应该会很大。另外，民营银行规模比较小，从银行服务经营特点上，小的和小的之间存在更强的耦合机制。因此，民营资本设立的民营银行天生就具有服务民营中小微企业的优越性。
（二）民营银行的产品定位
民营银行应根据自己的目标客户定位，在传统银行产品的基础上，大力发展商圈融资，开发中小微企业的供应链金融产品，发展降低实体网点成本和人力成本的互联网金融产品等[4]。
1.大力发展商圈融资。“商圈”是指集聚于一定地域或产业内的商贸业经营群体，以商品交易市场、物流园区、电子商务平台等为主要形式。例如在河北省目前发展的各个中小企业示范产业集群：辛集皮革、高阳纺织、安平丝网等都属于商贸业集群。商圈的特点就是产业内的企业普遍规模较小，缺乏抵押物，信用记录不全，因此融资难的问题长期得不到很好的解决。商圈担保融资是指商圈管理机构利用对入驻商圈的中小商贸企业日常管理的控制力优势，根据信用程度对入驻商圈的中小商贸企业进行筛选，然后通过融资性担保机构为其中的合格者提供担保并获取银行信贷支持的融资模式。民营银行可以利用自己“草根化”、“本土性”的特性，增强主动营销的意识，与商圈管理机构、融资性担保机构等建立各种形式的合作，及时了解并满足商圈融资需求，提供低成本、差异化的金融服务。
2.开发中小企业的供应链金融产品。民营银行应针对区域内企业的特点开发国内保理、商品融资、订单融资、预付款融资、应付款融资等供应链金融产品。为了更好地便利客户，衔接客户采购、库存、销售等各个环节的资金需求，可以对供应链融资产品交叉搭配，设计不同的产品组合，以“产品包”的形式向小微企业客户提供服务，增强客户黏性，同时简化申请和审批手续。
（三）民营银行的营销策略定位
在存款保险制度尚未建立，存款利率上限管制的情况下，民营银行与有着众多网点的大型银行争夺存款难度很大；与此同时，信贷业务又高度依赖人缘地缘，对这些银行业的新丁来说，必须要在营销策略上“标新立异”。
作为民营银行的股东来说，虽然银行业看起来有很大的利润空间，但如果想把银行做大做强，首先应该做好赔钱的心理准备。应该从贷款业务中不断拓展客户，因为毕竟广大中小微企业普遍缺乏资金，如果民营银行能够创新征信手段，不断发掘出成长性好的企业，并提供全方位的服务，随着企业对银行信任程度的提高，自然会不断地把存款转移到民营银行。另外，民营银行还应广泛地参与区域内产业园区、行业协会等举办的各类活动，提供赞助、争取冠名权、义务金融知识宣讲等，在合适的场合推销自己，积累更多的人脉关系。
三、民营银行的发展路径
民营银行实现良性发展的关键在于金融产品和服务的创新，在于“错位竞争”，只有立足于区域细分市场，改造传统业务流程，发展适合“两小”群体特点的金融产品和服务才能体现自身优势，形成核心竞争力。
1.做好人才储备。民营银行设立初期，都是要先把一些基本的业务做起来，如存款、贷款、结算等，虽然发起人可能有小贷公司等民间金融从业背景，但是核心金融领域毕竟还是经验欠缺，所以如果民营银行想尽快进入运转状态，必然需要具有银行、监管从业经验的优秀人才。另外，关于互联网平台的搭建更是需要专门的技术人才，此类人才不仅仅需要精通互联网技术，同样也需要丰富的银行从业经验。金融业是一个具有极强专业性的行业，而目前申报民营银行的多为非金融类行业的企业，迫切需要通过引进或招聘银行高管来形成自己的核心团队，争取高素质金融人才的加盟。民营银行吸引人才不仅仅是薪酬上更具诱惑，股东们还应该创新用人的理念和机制，这样才能走出一条有别于传统银行的发展之路。
2.依托行业协会组织。民营银行在成立初期首先应该立足于发展成熟的县域产业集群和未来的首都功能承载区，发挥自身天然贴近中小微企业的特点，充分依托工商联、行业协会等社会团体组织，在区域和行业协会内部大力宣传自己，贴近客户，深入企业搞好调研，增强客户黏度，研发出适合区域内企业特点的金融产品。
关键词：互联网金融；金融创新；银行转型；综合化经营
二、互联网金融的基本特征
由于互联网金融的前提条件是基于互联网的金融，所以，又可直接理解为互联网上的金融。其特征：
二是自助化。互联网的交互性决定了互联网金融提供者要将金融功能及职能产品化，银行的角色要转换为金融服务商，无论是存款、贷款、购买理财产品，还是支付结算等，都如电商购物一样，搭建金融消费的自助平台，让客户自主选择，自助完成。
三是一站化。互联网是实时的，也是开放的，结合大数据时代的到来，各部门、各行业间的各类数据都会互联共享，用户获取金融服务或发生金融行为时的身份鉴别、信用判断等，都将在互联网上完成，轻点鼠标、一键搞定的一站式服务，将是互联网金融的基本要求。
三、互联网金融时代银行面临的挑战
（一）客户行为的变化导致对网点的“离心化”
客户金融消费习惯的改变产生了自我离心的行为驱动，作为商业银行也是这种行为模式的推动者，更愿意让消费者自助化在网银或者手机银行办理业务，提高效率并降低运营成本。据中国工商银行官方网站数据，工行2013年上半年电子银行业务的交易额达180万亿元，通过电子渠道完成的业务量在全部业务的占比已达到77%以上。银行会面临外在和内生两种力量的威胁，一种是互联网公司本身具有客户服务体验好，产品创新能力强等优势，不断争抢银行客户，另一种力量是银行业务的主动互联网化导致客户到营业网点的频次降低，高端客户的接触机会减少，利润贡献可能会有所下降。
（二）金融脱煤，未来的金融市场更加开放和自由
商业银行作为传统的资金融通的中介面临着很大的危机，以阿里巴巴为例，已经诞生了新的资金融通模式，无论是基于大数据的小微企业贷款，还是与东方证券合作的资产证券化产品，都承担着部分资金融通的角色。而在信贷领域，人人贷、重筹融资等平台直接将资金的供给方和需求方进行对接，大大降低了双方的成本，商业银行已经不再是客户寻找资金、存放资金以及结算支付的唯一渠道，互联网金融的发展已经在侵蚀商业银行的基础业务，成为一种新的金融业态。
（三）虚拟货币作为支付工具对银行产生很大的影响
“比特币”作为虚拟货币的代表已经得到了部分国家的官方认可，其供给量是由精心设计的计算机算法限定，相对于现实世界中不断推出各种量化宽松政策以及虚拟世界中由各种网络公司发行的虚拟货币，比特币供给的不可操纵性顺理成章获得了追捧。未来会不会出现一种真正代替“国家货币”的货币也不得而知，但这也足够引起银行业重视。
四、商业银行应对互联网金融的策略
（一）建立综合移动金融平台
（二）主动拥抱“大数据时代”，建设信息化银行
（三）转变客户的鉴别方式
[1]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].田金融实务，2013，（5）.
[2]谢平.邹传伟互联网金融模式研究田金融研究，2012，（12）.
[3]潘意志.阿里小贷模式的内涵、优势及存在问题探析[J].金融发展研究，2012，（3）.