创新性互联网金融具备较多优势，其通过互联网平台，为人们提供了多方面的便利，像是财富管理、借贷以及支付等。首先，互联网金融平台较之传统金融，有着交易成本上的显著下降，信息对等，使用网上支付的人不断增加，金融服务得以普及；其次，借贷交易较之过去更为顺利，受到条件限制或其余原由而无法从传统金融业获取资金的低收入者，可以通过借贷交易获取资金；最后，财富管理门槛降低的同时，服务质量得到提升，越来越多的人参与其中。举例来说，2013年末的统计数据表明，国内使用网上支付的网民超出2.60亿，对比2012年整整提升了十八个百分比，其中手机网络支付用户占据较大比重。同年，我国互联网网民与手机网民数分别为6.18亿、5亿，占据世界首位。近几年来，受到国内互联网与移动互联网飞速发展以及使用人群增幅迅猛等因素影响，金融服务需求不断提升，互联网技术催生革命正在发生。
二、传统微型金融迎来新时代
十五世纪初，普惠金融在意大利萌芽，高利贷刺激下，信贷业务逐渐开展。二十世纪，小额贷款在一些国家陆续出现，例如巴西以及孟加拉等等。然而单一贷款形式无法满足人们的需求，新世纪初，“普惠金融体系”理念首次诞生，其由联合国提出，希望通过有效形式实现所有人金融服务的获取，其中无法利用传统金融体系获取金融服务的群体为主要对象。
“数字金融”概念存在十分宽泛的外延，像是网上基金、保险、贷款以及移动支付等，金融服务类别多元化，金融普惠服务的获取愈发开放与便利。“数字普惠金融”则能够利用技术手段，实现综合性能的提升，例如移动互联网。
数字普惠金融近三年来得到了国家金融政策、的大力扶持，成为行业最关心的热点之一。数字普惠金融依托于互联网、网络和通信服务、云计算等数字技术，突破了金融服务的地域限制，在很大程度上保障用户享受金融服务的便利性。
《数字普惠金融的实践和探索》中提出，较之小额贷款机构与银行等传统普惠金融来说，数字普惠金融拥有巨大优势。根据世行的最新数据，无论是储普及率、还是账户普及率指标，中国在世界上的排名均靠前，对比G20国家平均值要高出许多。易纲表示，新世纪后，我国数字金融得以规范，普惠金融不断创新，数字金融成绩显著。现阶段，全球无法获取基础金融服务的成年人在20亿左右，对此，中外与会者提出，必须依赖技术，实现数字普惠金融的更好发展。
三、我国数字普惠金融的发展现状
部分数字普惠金融融服务主体发展现状
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根据央行数据显示，2016年1～6月，银行业金融机构处理网上支付业务214.70亿笔，金额1131.88万亿元，非银行支付机构处理网络支付业务671.14亿笔，金额41.93万亿元。该表说明：互联网金融业逐渐向着多元化发展，传统金融与非传统金融相互结合，互联网金融天生带有普惠金融的属性，更贴近普通老百姓。
随着金融服务中，数字化技术的不断应用与发展，地理限制必然会被打破，边缘及贫困群体将由此实现基础金融服务的@取，从而提升自身生产力、收入。当前，怎样进行数字普惠金融发展的推动、怎样结合扶贫与数字普惠金融，成为国际上的首要问题。
四、数字普惠金融是互联网金融发展方向
二十一世纪初，普惠金融五年规划得到与实施，现阶段，怎样实现战略落实，在普惠金融事业中发挥地方政府作用，成为我国普惠金融发展的核心，中国人民大学小微金融研究中心教授贝多广指出：
互联网金融发展的主基调是规范发展，以及有序开展数字普惠金融的创新对促进普惠金融发展而言，是极其关键的。针对数字普惠金融发展问题，中国互联网金融协会会长、原中国人民银行副行长李东荣提出了四点建议：一要普及数字普惠金融新理念；二要注重发挥数字技术的创新优势；三要加强数字普惠金融风险治理；四是要构建良好的数字普惠金融生态环境。
上文中我们提到过，互联网金融产品创新可实现客户准入门槛的降低，金融服务平民化趋势显著提升，传统金融中无法获取金融服务的低收入群体及中小微企业，均可通过互联网金融产品实现服务享受，这就是“普惠金融”的意义所在。经过近几年的野蛮生长和规范发展之后，互联网金融应该往小额、分散、普惠金融方向发展已成为业界共识。
参考文献
1.重点支持互联网金融产业发展
我们应该重点支持河北省的网络银行，第三方支付平台，P2P借贷，众筹融资等符合国家有关监管要求的网络融资与网络融资平台等新型金融产业；网络征信平台，销售金融产品、科学管理财富，采掘加工一些金融大数据等；
2.以普惠金融为指导思想，促进社会共同繁荣
（1）坚持服务于小微企业，落实普惠金融。互联网金融主要的优势在于降低了小额金融的交易成本，将金融服务边界向下延伸，便利了交易活动、改善了居民生活。因此，坚持互联网金融产业服务于小微企业、家庭居民、创业投资等传统金融无法覆盖的领域，提高资金配置效率、增进社会福利，推进普惠金融实践。
（3）要鼓励并支持互联网金融产业创新，并引入竞争机制，以促进良性发展。同时，政府的管理模式、思想观念等也应当不断创新，以适应互联网金融产业的发展，做好基础服务工作。同时还要注重互联网金融产业的差异化发展，错位竞争，持续提升核心技术水平和综合竞争力。
3.加强政策支持，促进集聚发展
（1）要把市场的准入门卡不断放宽，以促进互联网金融也在河北省的迅速发展。要做好互联网金融企业的金融业务备案工作，放宽部分企业金融业务的许可。要规范互联网金融产业商标的发展，同时为了突出互联网金融特色，允许互联网金融企业以互联网金融等词汇来命名，在这些企业进行工商登记时要主动提供一些便利政策，进行扶持。
（2）鼓励有条件的企业发展互联网金融业务。倡导条件合格的企业主动在我省设立金融机构。积极鼓励一些大型互联网企业设立一些新型金融机构在河北省，如小额贷款、融资担保等金融业务。
（6）鼓励互联网金融企业合理集聚。鼓励互联网金融企业重点聚集发展在河北省各市的高新技术产业区以及经济技术开发区。要鼓励势力允许的市、园区结合自身情况进行全方面科学性的定位，从中找准自身的特色及独有优势，并集中资源并采取各项有力措施，有针性地发挥自身优势，从而有力推进互联网金融企业的发展，并形成地方优势。政府要在政策方面给予哪些优秀互联网金融产业基地(园区)相应支持。
4.鼓励研究创新，营造发展环境
（2）完善互联网金融领域信用体系建设。支持互联网金融企业在冀建设统一的互联网金融信用信息服务平台。要让它们把信用信息查询系统充分利用起来，对信用信息的记录、查询以及使用工作不断进行规范。要鼓励互联网信用服务机构在互联网金融领域研发一些信用产品，要不断创新它们的服务理念，要按规定给予哪些为互联网金融企业做专业信用服务的机构相应支持。要促使互联网金融机构主动加强与市公共信用信息服务平台的合作，让一些信用信息能够实现互动互用的效果。
（3）鼓励互联网金融领域研究创新。要促使省内的各类高等院校、从事互联网金融的企业以及一些持牌金融机构主动对互联网产业进行研究。省社科基金、省科技基金等省厅级课题重点资助互联网金融创新研究与转化互联网金融研究成果，并设立专业的互联网金融研究机构，同时吸纳专业人才，努力打造互联网金融论坛在国内甚至在国际上都具备有一定影响力。
（4）促进互联网金融生态体系建设。鼓励持牌金融机构与互联网金融企业在信用平台、客户资金存管（监管）、渠道营销、风控外包等方面进行深度合作，要促使互联网金融产业形成一个联盟，要让信息技术手段与金融业务能实现彼此的融合运用。支持设立、发展提供数据存储及备份、云计算共享、大数据挖掘、信息系统及数据中心外包、信息安全维护等基础服务的机构，支持建立互联网金融数据共享交换平台。
5.以法治为基础，引导规范发展
（2）以保护金融消费者和投资者利益为重中之重。引导互联网金融企业以保护金融消费者和金融投资者作为企业发展的基础，推动互联网金融企业开展客户资金存管（监管）、做实各类准备金账户，将金融消费者和金融投资者的权益放在企业经营的首要重任。
（3）加强投资者教育和金融消费者权益保护。通过电视、广播、报刊、网络等多种形式，加强互联网金融适当性教育，提高投资者风险意识及产品认知、风险识别能力。畅通互联网金融消费投诉渠道，加强金融消费者权益保护。
（4）引导互联网金融企业合规经营、提升风险防控能力。引导互联网金融企业尊重法治理念，遵守经营“底线”、政策“红线”。健全风险管理、信息披露、纠纷处理等方面的内控机制。切实提升自身风险防控能力。
（6）支持开展行业自律与第三方监测评估。支持建立河北省的互联网金融行业协会、联盟，制定自律公约、行业标准，加强对会员企业及其从业人员的职业道德和职业纪律约束。
关键词：互联网金融；发展模式；银行业
一、引言
二、互联网金融概述
1.互联网金融涵义
虽然互联网金融发展迅速并成功占据着当下金融热点的前排席位，学术界却仍未能得出一个明确且一致的定义。
目前存在的争议主要分为两派。一种观点认为，互联网金融是独立于资本市场直接融资和商业银行间接融资两种融资方式之外的第三种金融融资模式，即它是自成一家的资金融通方式。而另一种观点认为，互联网金融是建立在传统金融基础上的，它通过应用互联网技术来实现资金的流动，即它本身所经营的产品并没有特别意义上的创新。尽管两种观点并不一致，但它们都承认，互联网金融是利用大数据、云计算、社交网络和搜索引擎等互联网技术来实现资金融通的一种新型金融服务模式。本文认为互联网金融有广义和狭义之分。从广义来看，互联网金融包括一切由互联网与传统金融行业相互渗透所形成的新领域，它既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务。例如网上银行、网络借贷、在线理财、金融中介、第三方支付平台等等。从狭义来看，互联网金融仅指互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务，即通过互联网技术实现资金融通。
2.互联网金融的特点
本文认为互联网金融的特点主要有“三高”。
第二，信息不对称性降低，资源配置率高。互联网本身具有的开放特性给互联网金融带来了很大程度上的利好。大数据和云计算的使用使得交易双方获取信息的渠道更多、效率更高，信息因此更加公开透明，大大降低了信息不对称性，使得资金供需双方能更自由有效地进行匹配。同时，互联网金融服务中的操作流程均趋于规范化，所有的业务都可以在计算机甚至智能手机上完成，大大提升了资源配置效率。
3.互联网金融的发展历程
互联网金融的发展具备其深刻的时代背景。近年来，互联网对许多不需要物流的行业都产生了重大影响，金融行业也成为其一。随着整个社会逐步迈向数字化、高效化，金融行业在互联网发展的浪潮中受到了颠覆性的影响。
三、互联网金融对我国银行业的冲击
1.对银行业负债业务的影响
存款是银行负债业务中最重要的业务，而互联网金融的兴起，不可避免地削弱了银行吸收存款的能力。第三方支付业务就是影响源之一。虽然第三方支付机构只是作为中介平台为资金供需双方提供货币资金转移服务，但在实现的过程中，必然有一部分资金形成滞留，交易规模越大，资金沉淀也就越多。且大部分第三方支付机构还会推行一系列优惠政策来吸引客户在其中充值，更是主动加大了资金沉淀量。不得不提的是2013年推出的“余额宝”业务，用户通过在其中存留资金可以获得高于银行的利息受益，同时又可以随时用于网上购物、转账等功能。随着余额宝的热行，不少第三方机构都开始推出各类“宝宝”类产品，给银行业的传统存款业务带来了不小的冲击。
2.对银行业资产业务的影响
3.对银行业中间业务的影响
如前文所说，余额宝的推出对我国银行业的活期存款业务形成了冲击。但挖掘其本质，其实是一种由支付宝与天弘基金共同推出的货币市场基金，收益高、风险小。也就是说，余额宝是互联网金融涉足的基金代销业务，而基金代销是银行中间业务的重要一项。中间业务的流失对银行业来说无疑是重大打击。
4.对银行业的其他影响
不得不提的是人才的流失问题。互联网金融作为新兴事物，其兴起必然需要大量的人才作为强大后盾。网络产品看似简单，但人员需求量很大。不管是金融人才、计算机人才还是管理人才，都是互联网金融发展的必要条件。而培养人才所需的周期较长，不能及时跟上互联网金融快速发展的脚步，因此从各银行高薪聘请变成了目前互联网金融机构补充人才的常见手法。这不可避免地提高了银行的人力资源成本。
四、互联网金融给我国银行业带来的机遇
1.优化资源配置
互联网金融业务的蓬勃发展，优势之一在于其强大的信息收集、挖掘和处理能力。银行若积极与其加以合作，补充完善客户信息与信用等级，将能更有效地减少违约事件的发生，从而优化资源配置，降低银行的各项成本。
2.拓宽业务渠道
互联网金融提供的服务更加多样化、个性化，这对于银行拓宽业务渠道具有非常积极的启示意义。银行积极采用互联网金融模式，可以有效提升自身服务的便捷程度，满足客户的不同需求，从而实现更优的价值创造模式和价值实现模式，促进银行的不断发展。
3.增强竞争活力
传统的银行竞争格局因为互联网金融的广泛应用而得到改变，这给银行之间的竞争带来了不同以往的变化。越来越多的互联网企业凭借自身的信息优势抢占银行的金融市场，银行业如今面对的不仅是同行业的竞争，更有与互联网企业的竞争，这将极大地激励银行创新，大大加快其转型步伐。
五、结语
互联网技术的发展对传统银行业产生着不可忽视的影响，商业银行应当转变发展理念，积极寻找合作契机，着力加强自身的竞争力，从而促进整体银行业的健康、稳定、可持续发展。
参考文献：
[1]谢平，邹传伟，刘海二.互联网金融手册[M].中国人民大学出版社，2014，4.
[2]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012，12.
[3]2014年中国互联网金融报告.
一、完善互联网金融系统的信用体系
第二，提升对市场化征信结构的发展。在实践中要基于市场化的发展，全面促进整个征信市场的全面发展。
第三，要通过各种大数据信息技术手段、云计算等技术应用模式，全面的探究各种信息渠道，通过碎片化信息模式开展征信活动。
二、强化互联网金融自身的监管机制与力度
此种模式与传统的金融模式有着本质的区别，对此在实践中要想有效的保障其整体经济发展的有效性，就要做到以下几点：
第三，加强引导，促进发展
三、善于利用大数据信息，提升其整体发展
第一，增强其整体的风险控制能力，在实践中利用大数据计算可以有效的提升风险的控制能力，通过其精细化管理活动的开展，全面的推动了其自身金融的发展。在其风险控制等内容上，大数据有效的突破了传统的模式，通过数据的形式提供各种凭证依据，通过个人征信系统的构建，提升对整个风险的控制。
传统的金融模式与互联网金融的本质区别就是传统的金融主要就是把金融服务作为一种价值链的形式开展工作，但是互联网金融主要就是通过网络思维开展工作，对其进行系统的分析。在实践中通过传统的模式与现代的手段进而有效的融合，可以有效的促进实体经济的整体发展，进而提升其整体工作质量与效果。在实践中要想有效的做到传统银行与狐狸王金融的优势互补，就要加强对第三方支付手段的重视，进而有效的推动其整体发展。同时基于不同的客户群体存在的本质区别与差异，就要探究分析，弥补不足，进而有效的促进了传统银行的优化与改革，真正的做到了金融企业的创新发展。
以下为富通贷互联网金融负责人王陶陶在“融资中国2015互联网金融峰会”上演讲实录。
各位尊敬的来宾和媒体朋友，上午好，我来自富通的王陶陶。非常高兴和大家研究一下互联网金融的趋势。今天论坛的主题我个人觉得这个话题非常有意义，正所谓一个行业的蓬勃发展离不开创新，而创新的核心我认为应该是建立在这个行业提供的服务及核心价值的基础之上。
富通贷作为P2P行业中的一员，始终秉承着为客户提供创造价值和幸福的产品，稳健的财务增长，为企业和机构及个人提供财富管理咨询、资产配置、资金周转、创新金融服务等多项服务在内的一体化综合性金融服务平台。既然本身做P2P平台的，那就是基于初借端和借款端提供衔接的服务金融平台，离不开管理，借款的支付理念付出更多的成本。在互联网金融平台贷款是因为客户本身无法在传统的银行渠道获得贷款，现在银行竞争激烈，合作的贷款基本也都做了。
在业务方面，富通贷以创新作为驱动力，在客户认可的基础之上进一步提高业务水平和服务，这也是我们一直以来的发展模式。关于创新，富通贷主要体现在三个方面，那就是技术创新、产品创新和服务创新。
技术创新方面，富通贷开发互联网金融应用服务，结合大数据，将智能化、数据化的产品带给我们的客户，此举不仅仅给用户带来了更好的用户体验，也让这种新的理财模式被更多的客户认可。
在产品创新上，作为坚持实践房产抵押的互联网金融从业者，富通贷始终保持着安全至上的理念、我们采用单一抵押的方式，抵押房产都是手续完备的，通过严格的审核制度和通过司法程序等诸多方式更好地保障投资者的利益。此外，将风控这个P2P行业中较为薄弱的环节做好之外，我们也布局金融型产业链，开发和拓展出更多适合大众老百姓的理财产品。未来将以更高质量和效率支持实体经济，支持中小企业创业投资服务大众客户，为大众客户提供优质的服务。
谈到服务创新，做企业其实和做产品一个道理，富通贷一直把服务放在第一位，让我们每一个现有的客户都感觉到安心和放心使用我们的平台，不仅能够做到及时的响应，同时通过技术手段实现可能实现的风险，对这些风险进行预估和判断，为投资者的投资安全保驾护航。在未来，我相信P2P行业的发展也一定会越来越注重服务本身，同时依托技术创新和产品创新为用户创造更多的价值。
关键词：互联网金融；创新；监管；影响
一、互联网金融的概念及模式
文献中关于互联网金融的业态分类，大家也莫衷一是，同样没有达成一致的标准。许艺琼（2014）将其分为第三方支付、P2P网络贷款、阿里小贷、众筹融资、互联网金融门户、互联网货币六种类型。谢平、邹传伟、⒑6（2014）则认为不包括阿里小贷和互联网金融门户而包括金融互联网化和基于大数据的征信。王曙光、张春霞（2014）从业务功能角度将其分为支付平台型、融资平台型、理财平台型和服务平台型。周雷（2015）从发展阶段的角度提出互联网金融的四种主要业态：第一，基础业态，即将现代网络信息技术应用到传统金融业务中；第二，整合业态，就是电商与金融的结合模式；第三，创新业态，主要以P2P和众筹为代表；第四，支持业态，即互联网为传统金融提供的信息平台。
二、互联网金融的创新
三、互联网金融的风险
六、总结
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TheInnovation，InfluenceandRegulationofChina’sInternetFinance
――TheReflectionBasedontheLiterature
WEIHuaWANGXueqing
（SchoolofFinance，QiluUniversityofTechnology，JinanShandong250100）