生育支持政策。国家积极优化生育政策，建立健全生育支持政策体系，从就业、教育、税收、医疗等多方面为孕育人群提供支持。例如，《关于进一步完善和落实积极生育支持措施的指导意见》指出，加强0—6岁儿童和孕产妇健康管理服务，增加普惠托育服务供给。
促消费政策。以促消费为目的，国家不断出台政策畅通国民消费循环，释放积极信号激发消费主体活力。在此背景下，育有子女的家庭更有意愿和能力在亲子消费、子女成长等方面加大投入，亲子金融有望加速发展。
需求端：亲子需求旺盛
儿童支出正成为家庭消费支出的核心。“父母之爱子，则为之计深远”是大多数中国家长的真实写照，子女的需求决定着父母的资金流向和资源配置。中国儿童产业研究中心的调查数据表明，我国80%的家庭中儿童支出占家庭支出的30%—50%，儿童年均消费为1.7万元至2.55万元，与家庭收入增长成正比。
育儿成本高增态势显著，家庭理财意识增强。《2022年中国生育成本报告》显示，2022年中国家庭0—17岁孩子的养育成本平均为48.5万元，0岁至大学本科毕业的养育成本平均为62.7万元，均居样本国家首位。面对高企的育儿成本，越来越多的家长希望能实现资源跨周期配置和财富保值增值，平滑养育成本以及子女未来收支。围绕亲子消费和财富管理的亲子金融业务（如儿童类保险和理财产品）发展空间广阔。
供给端：多方抢滩布局
银行亲子金融业务实践
战略层面高度重视，构建全谱系亲子金融服务方案
中国民生银行构建“民生同行”亲子成长品牌，依托民生同行卡、财富小管家、未来之星计划创新搭建儿童财商培养与实践体系，在创新应用、公益实践、财商普及等维度进行一系列积极的探索，力求赋能儿童素养教育与自主管理。“财富小管家”入选《银行家》杂志“2023年度零售银行创新优秀案例”。
综合来看，从战略层面发力亲子金融业务的多为城商行和农商行等中小型银行，国有大型银行和股份制银行将亲子金融定位于业务策略层面，作为零售战略子客群进行重点经营。现阶段亲子金融的银行间竞争尚不充分，属于“红海中的蓝海市场”。
产品权益并驾齐驱，综合服务已成行业共识
力推专属银行卡和配套权益。多家银行推出面向亲子客群的专属卡片，并支持卡面个性化定制。例如，中国工商银行宝贝成长卡开卡量已达450万张；中国民生银行2020年面向亲子客群推出“民生同行卡”，打造孩子的“人生第一张银行卡”；中国农业银行面向0—6岁宝宝的年轻时尚妈妈量身定制“漂亮升级妈妈”信用卡，是国内首款亲子主题IC信用卡产品，可提供特惠母婴商户、幼儿教育、健康关怀等多重权益。
精细运营亲子客群，精准服务渐筑竞争优势
链式布局亲子生态，公私联动助力合作共赢
银行亲子金融业务发展存在的问题
当前，银行针对亲子客群已展开多元化金融服务探索，但相较于其他零售客群，亲子客群经营仍处于起步阶段，且整体规模较小，业绩贡献暂未突出体现，经营模式需要进一步走向成熟化、体系化。
一是对亲子客群开发经营的重要性尚未达成统一认识。部分银行暂未形成清晰明确的亲子金融战略规划，或者出于短期利润目标考量，对于业务的营销力量投入较少。二是存量客户经营能力有待提升。部分银行对于亲子金融的发力方向尚不明晰，客户纵深转化率低。三是亲子金融互动性有待加强。亲子金融重在家庭客户经营，在金融服务上的互动感、仪式感、参与感必不可少。四是未成年金融服务边界尚无明确监管规定，服务的完备度有待进一步提高。例如，快捷支付、财富产品销售等是否适用于未成年人，监管制度尚未有明确的界定，银行对这类业务的拓展仍处于摸索阶段，一定程度上导致面向儿童的金融业务较为单一。
商业银行亲子金融业务发展策略建议
战略：坚持长期主义，力塑行业优势品牌
明确亲子金融发力方向。针对亲子客群“一大一小”的显著特征和金融需求，建立亲子金融全行统一服务品牌，满足家长守护孩子成长及科学规划亲子支出的多重目标需求，持续创新开发适配性更高的亲子金融产品，实现种子用户积累。以孩子作为切入点链接家庭，挖掘家庭多产品转化机会，推进家庭资产黏性捆绑，搭建家庭财智发展与金融服务生态，实现儿童金融向亲子金融、家庭金融领域转化。
客户：开展精细经营，讲好亲子品牌故事
产品：深耕用户场景，搭建立体服务矩阵
立足儿童财商实践，丰富金融服务内涵。未成年人的金融产品范围天然受限，银行应从服务引导、寓教于乐等方面，立足儿童财商培养，打造儿童自主参与、家长贴心陪伴的特色服务。可以开发类似于“新西兰ASB银行的虚拟存钱罐CleverKash”等真实可感的产品，让理财教育成为更丰富更有形的体验。
聚焦家长多元需求，提升综合服务能力。子女培养方面，围绕子女安全、子女健康、快乐成长和优质教育等需求，争做家长育儿路上的“好帮手”。家庭财富管理方面，根据子女年龄、区域、收入水平、家庭结构等多维度特点，为家长制定综合金融解决方案，帮助家长实现资源跨周期配置和财富保值增值，从容应对子女养育成本以及未来收支波动，并打造家庭管家“一站式”服务平台，实现家庭客户“裂变”与链式获客。
科技：强化科技赋能，提升用户感知体验
强化客群的识别。利用大数据绘制亲子客群画像，准确识别不同年龄、地域、收入水平、消费模式等亲子客群对应的金融服务消费需求、风险偏好及喜好产品特征等，结合客户与银行的往来历史、产品和服务的使用历史、交易支付习惯等特点进行智能化分析，绘制亲子客群精准画像，实现业务经营有的放矢。
洞察客户行为。以客群画像为基础，依托数字化手段分析其不同产品、不同金融场景下的利润贡献能力。持续做好亲子客群数据挖掘，针对不同特征的客户找到潜在的金融场景，结合营销权益刺激、基础产品渗透、金融资产配置、增值服务配套等手段，适时触达客户，实现活客、黏客和留客。
提升客户服务体验。聚焦亲子客群全渠道触点数据，梳理分析“一大一小”客户在银行各渠道的交互特征和沟通偏好，将合适的产品权益通过符合客户偏好的渠道触达客户，并根据渠道服务特点与流程，推动客户体验的动态监测、预警、调研、反馈，提升全链路客户服务体验。
协同：做优内外协同，推进公私联动运营
深化内部协同，强化公私联动拓客。例如，总行深化全国性平台合作，挖掘整合各条线客户资源，实现公私客户联合开发、协同服务；分行搭建区域性平台合作体系，结合优势资源禀赋和本地化服务团队，增强区域活动支撑，提升品牌影响力。
强化外部合作，加强场景协同。聚焦亲子客群生活场景需求，引入外部企业专属福利通道，联合开展亲子社群运营，形成赋能客户与营销宣传的良性互动，进一步丰富亲子权益池，推动实现客户共享、场景共建、运营互助。
保障：加大资源倾斜力度，健全业务考核机制
专项资源支持。立足亲子客群经营目标，围绕市场宣传、投资者教育、亲子活动、专属权益、产品建设等做好资源的前瞻性配置，推动营销、科技、运营等专项资源有序落位，为亲子客群的长期和稳定经营奠定坚实基础。
定向考核激励。立足亲子客群经营的长期性特征，调整业务经营评价模式，立足长远挖掘亲子客群经营的潜在价值和市场空间，在此基础上，适度加大亲子客群业务考核力度，提升经营机构和员工服务的积极性。