第二届职工技能大比武活动方案》的通知
各有关单位：
现将《“时尚·霓裳炫丽福田”福田区第二届职工技能大比武活动方案》印发给你们，请认真遵照执行。
福田区总工会共青团福田区委员会福田区人力资源局
2014年1月2日
“时尚·霓裳炫丽福田”福田区第二届
职工技能大比武活动方案
为加快我区现代技能人才队伍的培养，激发广大劳动者爱岗敬业、钻研技术、乐于创新的积极性和主动性，进一步营造热爱劳动、尊重人才的良好氛围。在“五一”国际劳动节和“五四”青年节到来之际，区总工会、共青团福田区委、区人力资源局决定开展福田区第二届职工技能大比武活动，具体方案如下：
一、活动目标
二、活动主题
“时尚·霓裳炫丽福田”
三、组织机构
（一）活动领导小组
组长：乔智福田区委副书记
副组长：蔡传松福田区人大副主任、区总工会主席
孟漫福田区副区长
成员：李鸣福田区总工会副主席
郑辉福田区人力资源局副局长
钟义应共青团福田区委员会书记
大赛活动领导小组办公室设在福田区总工会，由郭晶莹同志任办公室主任，李捷、黄瑞意同志任办公室副主任。办公室负责制定大赛工作方案和大赛规则，指导和统筹大赛各项工作的开展。
（二）成员单位
区总工会、共青团福田区委、区人力资源局、区各街道总工会
（三）指导单位
深圳市职业技能鉴定指导办公室
（四）承办单位
深圳市工艺服装职业技能鉴定所、深圳市服装行业培训学校
（五）协办单位
福田区时装设计师协会、
四、活动内容与形式
（一）比赛项目
1.服装设计定制工（高级）
2.服装裁剪工（高级）
3.服装缝纫工（高级）
（二）比武竞赛形式
1.本次技能大赛主要以政府搭建平台，以企业为主体，以行业协会、职业培训机构为依托组织开展。
2.竞赛含初赛和决赛，采用理论（初赛）和实际操作（决赛）相结合，其中理论成绩占总成绩30%，实操占总成绩70%，由高到低依次排名，模块化考试项目详见竞赛细则，双科合格（理论和实操均在60分以上）发高级职业资格证书。
3.本次技能大赛参赛人员免报名费、考试费，各承办、协办单位、各企业工会和街道总工会组织报名，各个竞赛项目初赛内容采取选拔式技能竞赛。
五、比武对象
原则上福田辖区企业员工。
六、活动安排与步骤
本次比武从2013年11月1日启动，至2014年4月25日前结束。
1.印制、张贴、发放宣传横幅和竞赛资料；
2.媒体宣传；
3.政府网站，各承办、协办单位挂网宣传；
5.各项目报名工作安排：
（1）服装设计与定制工（高级）
（2）服装裁剪工（高级）
（3）服装缝纫工（高级）
报名地点：福田区燕南路美然大厦1栋，深圳市服装行业培训学校一楼；深圳市福田区时装设计师协会（网址：）；深圳市服装行业培训学校（网址：）。
报名联系人：林妙慧、叶雪志、温婷、吴晓芬
各街道总工会和企业工会均可组织发动报名，名单汇总后分别给上述各单项比武承办单位。
七、奖励原则和办法
1.本次职工技能大比武活动将设单位优秀组织奖；
2.获得福田区第二届职工技能大比武竞赛各项的优胜者，将给予政策支持和经济奖励（具体奖项详见各竞赛工种比赛规则）；
3.区人力资源管理局将给予获奖优胜人员颁发“福田区技术能手”荣誉称号；
4.符合发证条件的，由市人力资源保障局核发或晋升相应等级职业资格证书；
5.大赛各项目分设一等奖（一至三名），二等奖（四至七名），三等奖（八至十二名），各项目获一、二、三等奖的选手，按我市现有人才引进政策享受相应分值。
八、工作经费保障
九、活动分工及工作要求
1.各项工作在领导小组领导下开展，领导小组办公室负责全面协调、指导各项工作具体落实。
2.各项比武活动均要设立单独的竞赛机构，各成员单位均派工作人员参与各单项竞赛机构，并落实责任，跟踪到底。
3.各报名单位和基层工会要做好宣传发动工作，确保每个项目有足够人员参加。
4.各项竞赛项目要严格按有关竞赛规则进行，做好竞赛安排和技术保障工作，确保大赛活动公平、公正和公开，确保“零”有效投诉。
5.要力争使活动实现“三个一”，即召开一次竞技大会、授予一批荣誉称号、发现一批高级技能人才。营造全民热爱劳动、积极进取、钻研技术、争先创优、岗位成才的好氛围。
6.大赛组委会对大赛文件拥有最终解释权。
7.办公室联系方式：谢红萍82918273，杨艳菊82918706，李贵坚82918132。
2014“时尚·霓裳炫丽福田”福田区
第二届职工技能大比武服装竞赛组委会
主送：区有关领导，区人力资源局，团区委，区各街道总工会
抄送：市总工会
福田区总工会2014年1月2日印发
共印50份
附件1、
2014年福田区第二届职工技能大比武
服装设计定制工、服装裁剪工、服装缝纫工技能竞赛
参赛报名表
姓名性别民族2寸彩色免冠照片
黏贴处身份证号籍贯个人学历毕业院校
职称专业技术等级工作单位职务公司品牌
服装设计定制工（）服装裁剪工（）
服装缝纫工（）
工作经历
（可另附）
获奖经历或主要业绩
有效证明
参赛人身份证复印件黏贴处。
参赛人签名：
年月日
经办人签名：
关键词：移动营销；移动支付；手机打车软件
中图分类号：F713.36文献标识码：A
收录日期：2014年6月29日
一、我国打车软件移动营销现状
移动营销是指利用手机为主要传播平台，直接向分众目标受众定向和精确地传送个性化的即时信息，通过与消费者的信息互动达到市场沟通的目的，移动营销也称之为手机互动营销或无线营销。移动营销有着强大的数据互作为支持，能快速精确地把信息传达到消费者手中，达到一对一的互动营销的目的。
嘀嘀打车是腾讯投资的一家移动互联网公司，致力于移动交通的发展，给顾客乘车提供便利，APP嘀嘀打车不仅改变了顾客的乘车方式，也影响了司机的运营方式。目前，嘀嘀打车的用户数已超过20，000万。
快滴打车是由杭州快智科技有限公司研发，是中国首款便民打车的智能手机应用软件，也是国内最大的手机打车应用软件。该软件为司机和乘客量身定制，乘客可以通过该手机软件进行预订或实时打车，司机也可以通过该软件快速发现和准确定位顾客，以此能减少空跑量增加收入。目前，快滴打车的用户量已超过2，300万。2014年伊始，嘀嘀打车和快点打车及各自背后的投资方腾讯和阿里巴巴已经围绕移动支付展开一场激烈角逐，现在可以用一句话描述他们的状况：“南有快滴打车，北有嘀嘀打车”，可以说他们势均力敌。
二、影响打车软件移动营销发展的因素
（二）安全问题。我们都知道中国人是节约的和保守的，大部分人都喜欢把钱存在银行里，因为他们认为那是最安全的，即使没有多少收益，他们也很愿意。而移动支付这种交易方式没有给大家安全感，再加上也有很多新闻报道网上银行不安全，别人可以很轻松地窃取账号还有丢失手机的可能，那样的话你的所有信息都有可能泄露，所以这种问题给移动营销和移动支付的推广带来了阻碍。那么为什么还有那么多用户在使用手机打车软件呢？其实最关键的就是利益的驱动，嘀嘀打车和快滴打车在软件开发伊始都采用了补贴的政策，这样有很多人打车上班基本都不花钱，有的甚至可以赚到钱，在这种情况下大部分还是愿意冒一些危险的。有一次笔者问了几个身边都在使用该软件的朋友我最担心的问题：不担心这种移动支付方式不安全么，他们大多其实也都担心，但是他们有自己的解决办法就是往里面少存钱这样即使出现问题也不会有太大的损失。这就是利益的影响和开放商的聪明才智。
（三）信用问题。中国信用制度的落后是阻碍移动支付发展的重要原因，从以此调查结果中显示，国内40%的消费者对移动支付的安全性缺乏信任，仅有低于15%的手机使用用户完全信任移动支付这种交易方式，而65%的手机用户拒绝通过移动网络发送自己的信用卡资料，并且有超过90%的手机用户曾经收到过诈骗短信，由于手机是用户随身携带的物品，一旦丢失或损坏可以造成个人信息泄露的危险，因此用户对移动支付的担忧还是可以理解的。
三、打车软件营利模式分析
（一）疯狂的补贴方式。打车不花钱反而还有钱赚，这种天上掉馅饼的事情就发生在我们身上了。2014年初，我们的手机上出现了一种打车软件使用它打车会有高额的补贴。在大多数城市补贴政策是这样的：司机每天会各奖励五单，乘客每天各补贴三次，每次奖励和补贴的金额都是10元钱，这样如果乘客所在城市汽车起步价低于10元，而他所需要的路程花费只是一个起步价的价钱，那么该乘客还能挣一两块钱。这样的疯狂补贴使得两大巨头在补贴上共花掉了15亿元人民币左右。其中，在福州市场，高峰期每天两款打车软件对司机和乘客的补贴总计能达到100万元左右。截至目前，两款打车软件在福州共补贴了上千万元。然而，他们并没有保持10元的补贴价格，更让人意想不到的是他们又继续增加了补贴价格。嘀嘀打车启用了最低12元，最高20元的随机补贴，快滴打车面对嘀嘀打车的补贴调整也相对做出了调整比嘀嘀打车高出一块钱，快滴打车的补贴策略就是永远比嘀嘀打车高出一块钱。
（二）利弊分析
四、打车软件移动营销策略
（一）口碑营销。这两款手机打车软件的主要推广方式是接地气的推广和口碑的推广。资本市场总是对新事物有着敏锐的嗅觉，这也是打车软件在各种媒体上保持着较高曝光率的原因。我们经常能在报纸和电视上看到有关的信息，而他这种带有补贴的销售推广方式很容易吸引大家眼球，不过它主要的推广方式并不是靠媒体，它不同于传统的互联网产品，打车软件在市场推广方面有自己别具一格的方式方法。
（三）体验营销。体验营销是企业以满足消费者的体验需求为目标，通过采用让目标顾客观摩、尝试、使用等方式，使其亲身体验企业提供的产品和服务，让顾客实际感知产品或服务的品质或性能，从而促使顾客认知、喜欢并购买的一种营销方式。
移动营销是未来发展的一大趋势，而使用移动支付则是发展移动营销必要条件，而如何让人们接受并使用移动支付这是一大难题，需要我们去思考和研究，手机打车软件给这个难题带来一片曙光，让我们看到了可能性，其实只要是新事物在开始是很难发展的，但只要突破了瓶颈，它就会逐渐取代旧事物。
主要参考文献：
支付宝以退为进
“由于某些众所周知的原因，支付宝将停止所有线下POS业务。”尽管支付宝的官方申请看似措辞模糊，但业内人都心知肚明，支付宝剑锋所指就是POS机市场的垄断者——银联。
对于支付宝撒手线下，有第三方支付人士表示，支付宝这么做一方面是做一个姿态，释放一个反垄断的信号；另一方面，线下支付对于支付宝的盘子来说毕竟不大，所以也可以说是以退为进，暂时避免与银联正面冲突。
银联垄断更进一步
支付宝的以退为进所针对的，正是银联在7月召开的四届六次董事会上所提出的《关于进一步规范非金融支付机构银联卡交易维护成员银行和银联权益的议案》。
今年12月31日前，所有非金融机构线下银联卡交易业务统一上送银联转接。
明年7月1日前，实现非金融机构互联网银联卡交易全面迁移到银联网络。
为督促各大银行配合银联的工作，《议案》还提出由银联和成员银行共同成立非金机构规范专项工作组，并由“银联与董监事成员银行建立公约，一致行动开展规范工作；定期通报各方工作进展，促进参与各方统一行动。”
如果上述目标得以成功实现，那就意味着到明年7月1日，所有第三方支付公司将统一被中国银联“收编”至麾下，实现银联对国内支付市场的绝对垄断和控制。
消费者利益或受损
截至2011年末，银联资产规模已达到人民币138亿元，营业收入约60亿元，净利润突破10亿元。在此前4年中，银联营业收入增长2.5倍，净利润增长近10倍。
尽管这几年银联的日子过得很滋润，但面对第三方支付迅速崛起，银联依然感到了极大的威胁。按央行规定，每笔刷卡的手续费由发卡行、收单行、银联按“7：2：1”分成，但目前许多支付公司多数线上交易已不走银联通道，线下收单也已具备与银行直连清算的条件，如此一来，银联的通道作用就被架空，盈利模式遭受冲击。
此外，在线上交易中，支付机构向主要成员银行支付的实际手续费率平均仅为0.1%，大大低于银联网络内0.3%～0.55%的价格水平。有数据表明，仅此一项，包括银联、成员银行在内的手续费收入每年将减少30亿元。如果今后必须通过银联转接，交易成本将可能上升数十亿元。
正所谓羊毛出在羊身上，转接费用上升后，支付企业势必会把增加的成本转嫁给商户，商户最终又会转嫁给消费者，最终受损的还是广大消费者。
银联到底怕什么
那银联真正怕的是什么呢？答案恐怕是支付宝正在线下大力发展的无卡交易，这让银联开始真正感到恐慌了。
如果将来银行卡都没了，银联的通道作用自然就会彻底丧失，这才是最要银联命的变化！
垄断新规前途未卜
话说回来，银联单方面制定的新规能否最终落实还存在诸多变数。“银联自身也是经营性机构，不是政府部门，事实上它并没有权力强行要求第三方支付公司都听它的，它出台的文件对第三方支付公司不具有法律效力。”西南财经大学教授、中国支付体系研究中心主任张宽海如此表示。张宽海认为，第三方支付公司有选择是通过银联渠道还是直接与银行建立联系的权利。
除了《议案》的法律效力问题外，《议案》与央行近期的几条新规也可能存在一些牴牾。
此外，央行7月4日公告称，废止《中国人民银行关于统一启用“银联”标识及其全息防伪标志的通知》、《中国人民银行关于印发〈2001年银行卡联网联合工作实施意见〉的通知》。当年出台的这两个文件规定，境内商业银行具有人民币结算功能的银行卡上必须统一启用“银联”标识，从而保障了银联作为唯一发卡组织的地位。如今这两条规定的废除，表明央行有意放开支付市场，引入境外、民营等更多元的经营主体进入这一市场参与竞争。
除了在上述法律问题上银联新规可能站不住脚外，更重要的问题在于商业银行自身的态度。值得玩味的是，银联的《议案》特意总结了此前类似行动失败的原因，“一是非金融机构规范工作在商业银行内部牵涉业务条线较多，各自诉求不同，商业银行内部没有形成合力；二是单个商业银行和银联单独落实难度较大，需联合统一行动”。言下之意，各家商业银行并非任由银联摆布的傻子，它们也会权衡自身的利弊得失再决定是否和银联一条心。然而无论从历史经验上看，还是经济学理论上看，银联的新规恐怕都很难得到彻底贯彻，这就像曾经建立过多次但最终都无疾而终的洗车店价格联盟一样。
在一个只有一家银行卡组织的市场环境中，哪怕银联给出“用我品牌，守我规则”这种冠冕堂皇的理由，也依然无法改变其内在的垄断实质。假如银联在支付业务中身兼裁判和运动员的身份始终无法打破，继续享有坐地收钱的议价权，那当线上支付市场的金融创新大踏步前进的时候，线下支付市场将举步维艰。
背景资料霸主银联
目前，中国的银行卡清算市场只有银联一个经营主体，央行规定所有的银行卡支付跨行清算均需通过银联网络进行。今年3月，两位全国政协委员联名提交“关于推动银行卡清算市场对内开放”的提案，剑指中国银联垄断，建议将银行卡清算市场对国内民资开放，或可增建“民联”。
针对目前银联垄断带来的种种弊端，两位委员建议：尽快制定并实施新的银行卡清算机构准入制度，培育多元化市场主体；完善银行卡清算机构及业务监管制度，为下一步创立新的银行卡组织打基础；以市场化方式推动中国银行卡支付清算机构提高效率、降低费用。
让市场决定胜负
文本刊记者/邢力
自从马云那句“如果银行不改变，我们就改变银行”的名言横空出世后，以支付宝为先锋，阿里集团已做了诸多分割传统银行业蛋糕的金融创新。我们近期也多次对余额宝、支付宝透支消费等热点问题作了深入分析。然而与动银行的奶酪相比，银联嘴里的这块奶酪可要硬得多。因为纵然银行业存在诸多垄断现象，但在银联面前，也只是小巫见大巫。
在中国，银联就是线下支付市场的不二霸主，这种行政垄断威力甚至连全球支付业老大VISA也奈何不了，只能看着银联不但在国内市场呼风唤雨，日进斗金，还步步为营，不断侵蚀国际市场份额，怎一个悲催了得！
前几天，制度经济学创始人享年102岁的罗纳德·科斯刚刚去世，科斯的理论对中国的经济改革具有重大影响。所谓“科斯定律”是指在交易费用为零并对产权充分界定的情况下，市场机制会自动使资源配置达到帕累托最优，通俗地说就是交易成本越低越好。无论是线上支付还是线下支付，假如只有银联一家独大，显然会大幅增加交易成本，对交易双方均造成巨大损失。
反之，由于在现实生活中交易成本无法避免，因此决定资源配置效率能否达到最优的关键因素就在于合法权利的初始界定。在第三方支付市场中，假如政府职能部门通过行政手段（外部性因素），强行把整个市场的初始权利都输送给银联，结果只能导致市场失灵。但如果政府放开市场禁入，允许充分的市场竞争，哪怕银联占据了一定的先发优势，以支付宝为代表的民营第三方支付公司也依然有机会和银联分庭抗礼甚至打败银联。
可见，眼下这场在银联、支付宝、各商业银行和其他实力远逊于支付宝的第三方支付公司之间的多维博弈中，真正起决定性作用的是作为局外人的央行的态度。
[关键词]经济效果传播效果电子支付
（1）通过服务器端统计访问人数评估;
（2）通过查看客户反馈量评估;
1.电子支付的概念
2.电子支付工具
电子支付系统中使用的支付工具可以分为以下三大类：
（1）银行卡电子支付工具，主要包括信用卡和借记卡；
（2）电子现金支付工具，如Mondex、NetCash等；
（3）电子票据支付工具，如电子支票等。
电子支付评估模型
NE＝Nsx∑y＝1×1×10×5＝50
若该顾客选择线下支付，则，s＝0，x＝10，y＝5，M－N＝1－0＝1
E＝（1－s）（M－N）x∑y＝（1－0）（1－0）×10×5＝50
被确认订单购买了10次，即M＝10，其中有6次选择电子支付，即N＝6，那么M－N＝10－6＝4，该商品单价x＝10，在6次电子支付中，每次购买的数量为5,3,6,7,1,4，即y1=5,3,6,7,1,4，另外4次线下购买中，每次购买的数量为2,4,9,1，即y2=2,4,9,1。
则，
2.与电子支付相结合，完全的电子化是未来发展必然趋势
电子支付已经成为网上购物一种必不可少的支付手段，方便快捷的特点使得电子支付替代线下支付成为可能，但电子支付存在的各种不安全因素也制约着电子支付的普及进度，也就会影响本模型的使用。但随着网络安全性地提高，电子支付趋势势不可挡。
4.以技术手段进行评估，排除人为因素对评估效果的影响
因为评估的采集和计算都是由计算机完成，因此可以排除很多人为造假因素。技术手段进行评估更为科学、准确，并且评估结果能够用数据来表示。
5.模型简单，不能完全反映出例外情况
模型构造还不够完善，只是简单的总体评估。支付模式本身也存在很多不同的形式，所以例外情况不可排除。
6.参数数值存在缺点，不适合过大数据的计算
7.线下支付很难统计，为评估模型带来新挑战
一、互联网金融及其创新面临的障碍
（一）互联网金融的释义
余额宝创新意义重大，它操作简洁、快速、方便，它把账户嵌于支付宝账号内，方便客户登陆使用;能实现T+0交易，账户资金流动性高，交易快速;其起点低，一元钱即可投资，方便中小客户投资理财;同时，“余额宝”内资金还可随时用于网上购物、支付宝转账等，真切方便客户。余额宝投资回报率高、透明度高，客户能够随时查看余额宝账户内的余额、当天收益、历史收益、收益率等事项。余额宝有效繁荣了金融市场，但其在互联网金融创新发展中遭遇到了系列困难。
（二）余额宝发展中的困境
面对“余额宝们”的挤压、侵占等巨大压力，各大商业银行纷纷采取行动，向“余额宝们”发难。首先，限制和基金公司进行部分交易。如“国有大型商业银行总行不批准各自分行与余额宝旗下天弘基金为代表的各类货币市场基金进行协议存款交易”[3]。其次，银行业协会的非难。银行业协会考虑出台协会自律规范，将“余额宝”等存放在银行的款项纳入一般性存款管理，不作为同业存款，若此规则出台，“余额宝”等就需计算贷存比、上缴人民银行备付金等问题，其发展将受到巨大限制。[4]最后，商业银行不仅提高存款利率，还模仿推出类似产品。工农中建交五大商业银行，为留住储户资金，纷纷将储蓄利率上调，还推出类似业务，如工行推出“现金宝”，交行推出“快溢通”，等等。
2.遭遇法律障碍。余额宝从一产生，就面临着一系列监管风险。其一，实名认证。2012年证监会了《基金销售机构通过第三方电子商务平台销售基金》业务指引，其规定“第三方电子商务平台经营者应当对基金投资人账户进行实名制管理”，据此，开通余额宝账户需支付宝账户持有人进行实名认证。其二，缴存存款准备金。一些人一再呼吁余额宝等货币基金应上缴存款准备金，此举一旦推出，余额宝收益率或再下降。其三，涉嫌非法吸收存款。《证券投资基金销售管理办法》（以下称“《管理办法》”）规定，公司基金销售支付结算业务账户应与公司其他业务账户有效隔离，以防公司利用基金结算变相经营存款业务。余额宝镶嵌于支付宝内，基金销售账户与支付宝账户混为一体，支付宝涉嫌直接吸收存款。其四，未获基金销售牌照，非法销售基金。据《管理办法》，销售基金需获基金销售牌照，而余额宝无基金销售牌照。其五，未到关联银行备案。据《管理办法》规定，从事基金销售需先行对业务关联的银行进行备案。余额宝在开设之前，支付宝公司仅在光大、建设、农业等银行进行过备案，而其他关联银行没有备案，因此它曾被证监会叫停。
3.风控能力较差。余额宝承诺账户被盗造成的损失全额赔偿，但其安全性仍受质疑。余额宝主要进行线上交易，但网络木马无处不在，它未对账号安全采取特殊防范措施，导致客户不敢把大额资金存入余额宝，且其承诺的赔偿条款显失公平。《余额宝服务协议》第4条的规定明显具有霸王条款性质，置用户于不利地位，涉嫌推卸责任。现实中确实发生过账号被盗但余额宝没有赔偿的情形。
余额宝的资金流动性备受质疑。它实行“T+0”赎回机制以及“随时消费支付”模式，将使其发生流动性风险。该赎回机制需预先垫付资本，若遭遇“双十一”等促销活动，销售量猛增，将面临巨额资金赎回，基金公司的资金流动性面临考验。此外，余额宝资金主要投向货币市场，货币基金大幅兑现前期浮盈，市场出现震荡，货币基金收益率将下降，余额宝资金面临大规模赎回，亦可能引发流动性危机。[5]
4.抬高社会融资成本。有人指出，余额宝以高额收益为诱饵，吸引客户，迫使银行提高存贷款利率，不仅扰乱金融秩序，还提高社会融资成本。此外，大量民间闲置资金转移到“余额宝”，将增加民间融资困难，提高民间融资成本。指责余额宝是趴在银行身上的“吸血鬼”、“金融寄生虫”，向社会输送一点蝇头小利，自己坐享巨额利润，却让全社会付出巨大的融资成本，其危及金融安全、经济安全，应早日取缔。[6]
二、互联网金融创新面临障碍的原因分析
（一）传统商业银行怠于创新
现行国家垄断金融市场，国有银行在金融市场中占据支配地位。国有商业银行每年都凭借其垄断地位攫取巨额利润，居于垄断地位的国有商业银行不仅怠于创新，还穷尽一切手段抵制、打压竞争对手，阻碍互联网金融创新。以余额宝为例，商业银行限制与基金公司的部分交易，出台自律规则遏制其发展。商业银行的目的明显抵制互联网金融创新对其垄断地位的冲击，争夺金融市场及其利益。金融业中国有商业银行占据着垄断地位，无形中为互联网金融创新设置了障碍，金融垄断壁垒难以攻破，金融市场欠缺自由开放的环境，其创新无从谈起。
（二）新兴金融机构发展欠缺规范化
通过互联网金融创新成长起来的新兴金融机构，其发展不成熟，在经营过程中存在着模式不被认可、能力有待改进、理财方式备受质疑等问题。以余额宝为例，缺乏政府做后盾，信用度较低;缺乏经营经验，营销策略不够公开、透明、公正;实力弱小，处于成长阶段，安全风险防范机制不够健全;对国家政策依赖度大，资金流动性备受质疑;操作不规范，融资协议显失公正，等等。任何事物革新利弊兼具，互联网金融创新亦如此，但总体而言，其利大于弊;其不断发展成熟，弊端会逐步得以克服，不利影响会越来越小，安全性会越来越高，信用度会显著提升。虽然互联网金融创新存有一定缺陷和难度，但这不应成为其遭受非难的理由，更不应借此阻碍、取缔互联网金融创新。
（三）国家促进不足且监管严厉
三、构建互联网金融创新的法律保障机制
（一）加强互联网金融创新的法治引导
金融监管与创新具有统一对立的关系，金融创新增加监管难度，弱化金融机构的监管职能。金融监管抑制金融创新，增加金融创新成本，制造金融创新制度障碍。总之，金融监管与金融创新处于对立面，管制阻碍创新。二者统一性体现在建立在适度监管基础之上，严苛的金融监管难以实现创新与监管的有效统一，金融效率无法提高，其发展无从谈起。金融创新是金融业发展的主旋律，是实现经济发展成果全民共享的重要保障。因此，在互联网金融发展中应确立互联网金融创新法律制度的至高地位。国家应支持、鼓励互联网金融创新，秉持法无禁止即自由的理念，为创新提供制度保障以及自由思想拓展的空间。积极转变互联网金融监管法律理念，支持和鼓励互联网金融创新法律制度的构建，增进对其立法的引导，为其创新营造宽松、自由的法治环境。
（二）创设互联网金融创新奖励的法律机制
首先，奖励是对互联网金融创新最直白的肯定。为鼓励创新，应建立奖励机制，并形成法律制度，以明确奖励对象。为最大限度促进互联网金融创新，奖励对象应适度放宽，既包括金融机构又应包括研发人员。其次，建立企业内外部奖励体系。既要建立政府对金融创新机构、科研人员的奖励制度，又要企业内部建立与之相对应的奖励制度。最后，应不断拓展奖励创新的层次和领域，不仅要奖励成功进入市场的互联网金融创新，又要奖励入市失败但具有重要价值的创新。
（三）建立创新失败的市场退出法律机制
法律在鼓励人们进行创新时应为失败退市设置健全的法律制度，一方面保障创新尝试者安全退出，保留其再次创新的勇气;另一方面，极力保护消费者利益，最大限度减少损失，维护市场秩序。互联网金融创新失败退出市场有两种情形：其一，金融机构破产退市;其二，金融产品失败退市。无论是破产退市还是产品退市，一旦进入市场后再退出都会关涉诸多民众利益，产生重大潜在影响。因此，需建立一套健全的退市法律机制。应制定互联网金融退市的条件，明确强制退市与申请退市的区别及其各自退出的程序，建立风险评估体系及风险基金，健全退市救济的法律机制。
（四）强化互联网金融创新的知识产权保护
（五）完善金融行业自律和企业内控制度
互联网新兴金融机构正处于成长阶段，应加强企业内部治理及行业自律，确立基于金融排斥理论的包容性普惠制金融制度体系[7]，促进金融机构健全成熟。互联网金融行业组织是行业利益的代表者和促进者，应加强行业组织建设，建立互联网行业组织规范，发挥行业组织的协调作用，加强与主管部门、传统银行业之间的沟通，减少监管过程中的矛盾以及各类金融机构之间的利益冲突。推动行业标准制定，稳定互联网金融创新秩序。还需努力完善互联网金融企业的内控制度，特别是余额宝遭遇的瓶颈问题更需企业在内控制度中加以解决。适当对互联网金融创新企业的风险防范措施、营销策略规范化、信息透明程度等问题提出强制性要求，并逐步形成政策性规定，最终以完整的法律制度体系促进其健康稳定发展。