为众人抱薪者，不可使其冻毙于风雪。
2021年的某天，有位客户找到我，说他们医院的医疗责任险到期了，问我有没有更好的。
简单介绍下，这个保险承担的风险，主要就是：
医生在行医过程中，如果因为过失造成患者人身伤害或死亡，患者或其家属发起索赔，由保险公司来承担责任。
我以为很容易，毕竟保险责任简单，而我们合作伙伴多，产品库丰富。
但我错了，询遍合作的各大保司，竟然无一家愿意出。
那我能忍吗？
我偏偏不信这个邪。
我走出门去，翻山越岭、跋山涉水，一家一家问去。
问了我们当地的人保、平安、太平洋、中华、大地……等财险公司，回复竟惊人一致：
有这个保险，但是不卖。
也不是针对谁，这个产品谁来也不卖。
事出蹊跷，我连夜咨询了一位做财险的同行朋友。
他说，这个保险风险太大啦，之前人民医院想买，发了招标，都无人投标，最后流标。
我恍然大悟：杀头的买卖有人做，赔本的生意没人做。原来如此。
此时，我想知难而退。于是劝客户，还是按照去年的条件续保吧。
客户说，不行，他们把保费涨了250%。
嚯！
我看了以往的理赔情况，时有时无，最多也没超过保费啊？
我抓破头皮也想不通，索性不想了。
想这些也没用啊，解决问题才是第一位的。
后来，阅尽千帆，我终于找到了一款类似产品，换了一个字——医师责任险。
简单点说，医疗责任险，被保人是医院；医师责任险，被保人是医生。
如果出险，99.99%是医生的原因，但100%是医院承担责任。
从结果来看，两种保险的责任其实是一样的，区别就在于，后者若医生换人，需要重新投保。但是，后者便宜啊。
在沟通的过程中，我也遇到了几个问题。
1.关于特别约定保额
本来都要投保了，突然发现之前承保的案例中，执业类型为临床和中医的，特约保额降低为2万（原为10万/7万）。
而客户这边要投保的医生，其执业类型绝大多数为临床。
这样一来，杠杆就太低了。
那怎么办？真是令人头疼啊……
还好，后来产品更新了，取消了这个特约，并支持了在线投保。
2.关于理赔效率及依据
客户之前投保的某财险公司的产品，理赔时经常找不到人，找到人了也经常以各种理由，说客户提供的资料不能理赔，推卸责任。
其实现在关于医患纠纷，一般的方法就是医院和患者到医调委（医疗纠纷人民调解委员会，具备官方性，受司法局的业务指导，是独立于卫生行政部门、保险机构和医患双方之外的第三方人民调解组织）接受调解，最后签一份协议，各自签名盖章。
在该产品的条款中，明确写了可以提供“被保险人与受害人所签订的赔偿协议书或和解书”，而关于我个人的人品和能力，客户非常信任。
3.关于被保险人是医生
客户疑问：现在投保人是医院，由医院支付保费。而被保险人是医生，那么如果出险，保险公司将保险金给了被保险人医生，如何保证医生能把这笔钱再给患者？
其实，这个产品类似于车险中的“第三者责任险”。
在条款中：“被保险人给患者造成损害，被保险人未向该患者或其代理人赔偿的，保险人不负责向被保险人赔偿保险金。”
在投保须知中：“……理赔金将直接转账至被保险人/受益人名下指定的银行账户。
那么，如果出险理赔，只有两种情况：
要么医生（被保险人）先赔给患者或其家属（受益人），保险公司（保险人）再赔给医生；要么保险公司（保险人）直接赔给患者或其家属（受益人）。
实际情况中，应该是后者。不会存在客户担忧的情况。
至此，客户再无疑问，欣然投保。
其实客户真正想要的还是医疗责任险，只不过求之不得，只好曲线救国。
还好，基本功能都达到预期了，而且便宜了很多。
我再一次为客户既解决了问题，又省了钱。无愧于保险经纪人的slogan：省力，省心，省钱。
其实这款产品还有个优势，就是支持多点执业的医生投保。
医者仁心，但人非圣贤，孰能无过？
如果有这方面的需求，不妨配置一个。
毕竟，医患纠纷屡见不鲜，而一份小小的保险，也许就能拯救一个医生于水火。