我国银行业正在从高速增长阶段逐步过渡到稳定发展阶段，整体发展正逐步迈入“存量用户竞争”的新时代。存量市场下愈加激烈的同业竞争推动了银行对于数字化经营变革的需求，各商业银行开始越来越重视用户数据深度挖掘、用户标签系统搭建，用户精细化、个性化、场景化运营等方面的创新。商业银行以用户需求为前提，以数据分析为基础，以全域渠道动态互动为关键，以向用户传递价值为目的的数字化经营框架逐渐清晰。
本文参照4D营销理论，并结合我国商业银行实际特点，从四个方面构建了商业银行数字化经营框架，分别是：以用户需求为中心，以数据分析为基础，利用线上加线下全域渠道与用户保持动态互动，并向用户有效传递银行产品、服务及品牌价值。
以用户需求为中心是商业银行数字化经营的首要前提。商业银行可以利用不同的标签来进行客群细分，继而针对不同客群分别进行需求洞察，并参考Kano模型将洞察到的用户需求按满意度高低及必备程度进行分类管理。数据分析驱动是商业银行数字化经营变革的基础。商业银行进行数据分析的前提是有效的数据收集，接下来就需要对已有数据开展数据治理及数据分析，从而辅助银行精准营销、精细化运营等工作的顺利开展。利用线上加线下全域渠道与用户保持动态互动是商业银行数字化经营的关键。商业银行通过对存量用户特征的捕捉，基于用户的特点分群，线上集约化互动之后再交由该领域有专长的客户经理对该群体的用户进行线上加线下全渠道的动态沟通，提升了服务专业性的同时也实现了存量用户精准高效的私域流量转化。向用户有效传递银行产品、服务及品牌价值是商业银行数字化经营的核心目的。商业银行基于数据分析，了解用户需求，保持与用户动态互动的核心目的就是向用户传递价值。传递的价值既包含金融产品本身的价值，也包含银行从业者为用户提供专业金融服务的价值，以及商业银行面向社会公众所塑造的品牌价值。
手机银行APP作为银行客户服务的主渠道、产品创新的主阵地，是商业银行进行数字化经营变革成功与否的关键。在本季度银行APP运营指标排行榜中，我们能够看到各类银行，尤其处在行业领跑者地位的标杆案例，已然开启了银行数字化经营的变革之路。
2024年第一季度中国手机银行APP月活用户数量TOP50排名情况
2024年第一季度中国手机银行APP月活用户数量综合排名中，艾瑞选取了2024年第一季度平均月度总独立设备数（MAU）作为TOP50的排序依据，并提供2024年3月的月度总独立设备数（MAU）作为参考对比值，以呈现各大手机银行APP的最新数据情况。
本季度农村信用社MAU表现仍然可圈可点，共有14家农村信用社银行APP入选TOP50，以四川、福建、云南、浙江和河南5家农信社为代表，位处第15至第19名，季度平均MAU在400~550万之间，各家数据表现差距较小；剩余9家均保持在100万MAU之上。
民营银行中，网商银行与微众银行分别以244.5万和200.3万MAU位居第28和第32位。
2024年第一季度中国国有商业银行手机银行APP运营监测
2024年第一季度中国股份制商业银行手机银行APP运营监测
随着线上业务多元化的发展，平安口袋银行APP在“金融+生活”领域积累了多场景的综合化服务能力。经过不断地迭代升级，平台交互逐渐趋于方便、简洁、智能化、无障碍化，同时致力于持续通过AI全场景覆盖，多维度的智慧陪伴，远程专家团队跨时空的专业服务，智能化、轻型化网点的设置，和在用户体验“实战”中的不断优化升级。未来平安口袋银行将不断强化技术能力，将AI客户经理、远程客户服务与口袋银行APP做场景化的深度融合，坚持以用户为中心，以全流程、全方位的“陪伴式服务”为设计理念，提供一站式综合金融生活服务。
2024年第一季度中国城市商业银行手机银行APP运营监测
2024年第一季度中国民营商业银行手机银行APP运营监测
有2家入选TOP50的民营银行，网商银行和微众银行2024年第一季度平均MAU分别在244.5万和200.3万，依次排于第28和32位，增长势头强劲。
2024年第一季度中国农村商业银行手机银行APP运营监测
2024年第一季度中国农村信用社手机银行APP运营监测
14家入选TOP50的农信社手机银行APP中，四川、福建、云南、浙江和河南农信手机银行MAU保持在400万以上，在TOP50中排名靠前，排在第15至19名，剩余9家均保持在100万MAU之上。
结语
我国银行业正在从高速增长阶段逐步过渡到稳定发展阶段，整体发展正逐步迈入“存量用户竞争”的新时代。存量市场下愈加激励的同业竞争推动了银行对于数字化经营变革的需求，各商业银行开始越来越重视用户数据深度挖掘、用户标签模型系统搭建，用户精细化、个性化、场景化运营等方面的创新。商业银行以用户需求为前提，以数据分析为基础，以全域渠道动态互动为关键，以向用户传递价值为目的的数字化经营框架逐渐清晰。