案例：申请退款被拖延两年，买房贷款发现曾被诱导培训贷
根据黑猫投诉向财经网提供的线索显示，当前以尚德为代表的成人教育培训机构大多涉及虚假宣传、夸大承诺、诱导贷款、霸王条款以及退费难等投诉纠纷问题。
9月6号，余杰前往湖北咸宁市自考办报名考试却失败了，在联系尚德工作人员问询后，余杰改向武汉、黄冈自考办咨询报名，依旧未被受理。
“自考办主任并告知尚德机构存在很多欺骗问题，说凡是尚德机构的一律不受理。我知道自己被骗了，9月6号决定不考，要求尚德机构退款，始终被拖延。”余杰对财经网表示。
根据余杰提供的协议，学员报名后24小时内可申请全额退费，报名起7日内至少一次持续看直播课30分钟以上，有权以课程存在严重教学问题为依据申请退费，平台审核属实才可退费，但需扣除学员完成课时对应的培训费。
协议强调，报名起7日后学员不得以任何理由提前解除、终止协议。且报名24小时后，无论何种原因解除协议，注册费（全部费用的25%）均不予退还。
余杰提供的尚德签约协议截图
无理由退费期限只有24小时，7天内退费需要平台认可自己的课程存在严重教学问题，对用户来说做到第二点尤其困难，因为判断的标准和话语权都掌握在平台手中。即便余杰在交费报名第二天就提出退费申请，2年过去了，尚德始终没有退还其学费。
然而麻烦远未结束。
2020年余杰买房办理贷款，打印征信报告时才发现自己因贷款逾期未还，个人征信报告显示为“呆帐”。（呆帐指已过偿付期限，经催讨尚不能收回，长期处于呆滞状态，有可能成为坏账的应收款项。）
余杰提供的个人征信查询报告
机构、学员各执一词。余杰对财经网表示，不认可尚德上述回复说词，且在财经网报道期间尚德并未联系其本人。
事实上，与余杰类似的案例不在少数。仅黑猫投诉一个渠道，截至目前针对尚德机构的投诉已超过16000件。
套路：“VIP班”考不过推“超级VIP”，交完钱就没服务
“诱导贷款”“退费难”只是成人教育培训行业乱象的一隅，众多退课诉求产生的根本原因，是课程产品质量与前期宣传不匹配、课程服务形同虚设。
2020年2月，来自山东的张鹏在成人教育平台学慧网课程顾问老师的建议下，报考了价值4686元大专自考课程的“VIP保障班”。交费前，课程老师一再口头承诺表示“随便听听，一考就过”催促张鹏报名，学费一次性付清后，再没有老师主动联系过他。
“交完钱，他们就沉默了。直播课老师也是照本宣科，就让我们自己全部背下来。”听课学习大半年，张鹏2020年底报考的四门考试科目全部未通过。
因“VIP保障班”两年服务期未过（可继续参加考试），今年2月张鹏主动找到课程顾问告知考试失败，得到的答复却是，建议再交7900元转一个“超级VIP班”，对方承诺该班型“是不过退费班，保证通过率。”
张鹏提供的聊天截图
课程学习跟不上无人问津，却被一再要求加钱换班，申请退课被告知“你直接起诉我们”，张鹏觉得自己受到了欺骗。
张鹏在缴费报名时并不清楚具体的退费标准，因已超过退费期，目前放弃了申请退款和继续学习考试。但他仍认为平台退费期限和条件设置不合理，更重要的是课程质量服务与宣传不符，“我发帖是不想更多人受骗”。
为体验当前成人培训机构推课、报班等话术和流程，财经网登陆尚德机构官网，在客服对话框内填写了个人手机号和报考意向。
课程顾问们所谓的“合作”、“资源”，指向的更多是通过某种渠道拿到的用户个人信息。
“这很普遍。”一位从事软件开发的技术人士对财经网举例，“你只要浏览我们的网站就会有客服找到你，只要你有意向，我们谈不下来就给别家去谈，很多机构之间的合作就是相互提供数据，确实泄露了你的隐私，但也不是完全没提供便利。”
当下部分培训机构对用户信息的过度索取、滥用甚至倒卖，已经侵犯到用户个人权益。
问因：成人教育培训乱象何解？
不能否认的是，近两年成人教育赛道热度攀升，甚至不少K12机构都纷纷宣布开拓成人教育业务。但成人教育的用户特征和产品需求，增加了该领域规模化和规范化的难度。
独立经济学家、天使投资人王赤坤对财经网表示，“成人教育内容对应的教育细分市场较多，每个细分市场规模较小。各个成人教育细分市场在客户、教育内容，师资等方面没有交叉，不具有复制性，各市场表现零碎和分散，无法通过整合形成大机构。”
王赤坤认为，成人教育机构乱象频发主要归因于三个方面：
首先，教育属于“有经验供给+无经验消费”市场。即教学内容可以重复供给，市场供给者可以利用以往经验和内容，向学员供给，但每个学员每次消费是没有经验的。市场上诸如母婴、教育、医疗等都属于“有经验供给+无经验消费”市场，供给者可以掌握定价权和引导权，同时消费者无法货比三家，处于被动地位。
其次，教育机构违法成本低。例如医疗市场涉及人身健康，有关部门对坑害消费者行为的惩罚力度较大，管理和规范较多，违法成本非常高。与之相比，成人教育不涉及人身安全问题，社会影响小，政府对这块的管理和规范较松，教育机构违法成本非常低。
如何进一步规范成人教育机构当下存在的课程服务不达标、退费难问题？
北京第二外国语学院汉语学院教授潘先军对财经网表示，“还是需要政府管理部门的监管，比如制定收费标准、违规处理办法等。管理上还可以采取创新手段，如分段收费、建立学员退出机制、费用与培训效果挂钩等。至关重要的一点是，培训机构如果只是盯着商业利益而罔顾社会责任，就要对其市场准入资格或能否继续运营进行监管了。”
当然，过去一年中预付式消费乱象涉及多个行业领域，仅靠政府某个部门单独执法，无法从根本上解决问题。
在资金监管方面，杨朝霞建议引入银行建立保证金监管机制，对开展预付式消费业务的经营企业，采用专用存管账户管理，加强经营过程中一定比例的预付资金监管，保障部分资金安全。