1、.PAGE：.；PAGE17借贷合同纠纷案件审理指南一、借贷合同纠纷案件的根本情况相对于金融机构作为借款合同一方当事人的借款合同，借贷合同可以分为以下几类：一是自然人与自然人之间、自然人与非金融企业之间的借贷合同，二是企业之间的借贷合同，三是经同意开展借贷业务的非金融企业所涉借贷合同。上述第一类借贷合同纠纷是法院统计口径上的民间借贷纠纷案件。非金融企业之间违反金融法律规定拆借资金的，不属于民间借贷，作为企业之间借贷纠纷案件审理。借贷合同纠纷案件，尤其是民间借贷纠纷案件，近年来呈现出继续增长趋势，案件数量和标的额激增，并出现了不同于以往的新情况：1、暗藏“高利贷，利率惊人。以往借贷合同的利率
2、通常在银行同期贷款利率的2倍至4倍之间，近年来利率高于银行同期贷款利率4倍的“高利贷曾经成为此类借贷的普遍景象，并且手段隐蔽。放贷者往往将高额利息作为本金的一部分写入借条中，一旦发生纠纷，法院很难判别实践放贷本金金额。借贷合同的高利率分流了正规金融机构的储户，大量银行存款流失到民间市场，影响银行存款规模和运营收益。对于借款人而言，一方面，假设既有银行贷款又有非金融借贷的，往往思索先归还资金本钱高的非金融借贷款项，加剧了金融机构信贷资产的风险；另一方面，在畸高利率面前，借款人往往得不偿失，在支付不起到期债务时，不得不再经过新的高息借贷来归还旧债，饮鸠止渴，构成恶性循环。2、出现了以食利为业的职业
3、放贷者和隐蔽运营的中介机构。庞大的借方市场催生了以食利为业的职业放贷者和以撮合借贷从中收取高额手续费为业的中介机构，甚至抵押中介公司、房屋中介公司也从事借贷中介业务。典当行从事借贷业务，以管理费为名向借款人收取高额利息的景象也非常突出。3、借贷用途集中化，非法集资景象抬头。个别企业消费运营资金从设立之初就依托非金融借贷支持，出现了众多专事放贷的企业或者个人向同一借款人集中放贷的非正常借贷景象。由于非法集资涉及人员广泛，放贷者大多缺乏理财常识，有的甚至将后半辈子的养命钱全部投进去，不少人还把亲朋好友拉进来“共同致富。一旦所借款项不能收回，放贷者往往采取各种过激行为，甚至采取恫吓、殴打、拘禁、强迫
4、处置财富等违法手段进展逼讨，有的背后甚至有黑恶权利撑腰，潜藏诱发刑事犯罪隐患。出现以上景象的缘由在于：其一，资金需求量大面广。面对市场机遇，越来越多的新的市场主体投入运营，创业和展业均需求资金，众多中小企业、个体运营者成为最急需资金的主体，其融资的特点是单笔金额少，但是面非常广。其二，融资渠道不畅。门槛高、手续多、运营方式不灵敏等要素使得中小企业和个体运营者普遍面临向金融机构融资渠道不畅的姿态。其三，民间资金方便活泼。在存款利率低，理财富品收益低的情况下，大量的民间资金游离于金融体系之外。民间资金具有快捷、灵敏的特点，虽然利息高，但是在权衡市场机遇、金融贷款办理周期等要素后，中小企业和个体运营
6、规范和引导民间融资行为的安康有序进展，维护合理合法的民间借贷和企业融资行为，依法支持金融创新，维护债务人合法权益，拓宽中小企业融资渠道，实现司法的引导作用。2、制裁非法借贷行为，维护金融平安和社会稳定。人民法院要配合金融监管部门，严峻打击和制裁各种扰乱金融次序的违法、违规行为，为规范金融次序、防备金融风险，维护社会稳定提供强有力的法律保证。在审理借贷合同纠纷案件过程中，要积极履行维护金融平安和社会稳定的司法职责，留意甄别以各种合法方式掩盖的非法金融活动，防止少数企业或个人利用当前中小企业急需资金的时机躲避金融监管、牟取非法利益，真实维护社会稳定。在审理和执行借贷合同纠纷案件过程中，发现存在非法
8、解。借贷合同双方普通都存在生活、消费或居住地域等方面的联络，审理借贷合同纠纷案件，该当注重调解，及时妥善化解当事人之间的纠纷，防止矛盾激化。但在借贷纠纷的调解过程中，要留意加强对调解协议合法性的审查，包括诉讼恳求能否合法，当事人之间能否存在亲属关系或其他亲密关系，起诉的现实、理由能否存在明显不合常理的内容，一方当事人能否简单自认、未作抗辩等。三、借贷合同的效能认定1、无效认定。损害社会公共利益、违反法律和行政法规的强迫性规定的借贷合同该当认定无效。借贷合同一方未经答应运营金融业务或变相运营金融业务的，该当认定借贷合同无效，包括企业以借贷名义向职工非法集资；企业以借贷名义非法向社会集资；企业以借
9、贷名义向社会公众发放贷款；以“标会等方式向不特定多数人非法筹集资金的行为；以向他人出借资金牟利为业的“地下钱庄从事的其他违反法律、行政法规的行为等。上述行为涉嫌犯罪的，应按照法律及、的规定处置。2、有效认定。对于非金融企业按照法律规定的条件和程序募集资金，为企业的消费运营需求向特定的自然人进展的暂时性小额借款，非以获取高额利息为目的暂时向自然人提供的小额借款，该当认定有效。3、部分无效认定。借贷合同双方商定的利率过高的，对于过高利率商定的部分该当认定无效，其他部分有效。对于借贷合同中商定的复利问题，原那么上应予制止，由于“利滚利的计息方式极易导致贷款额急剧膨胀，损害借款人的合法利益。但是，假设
11、当事人意思自治的原那么，对当事人商定的利率，在不违反法律、行政法规以及司法解释的情况下，该当予以维护，但是应留意以下三个问题：第一，借贷合同商定的利息不得高于银行同期同类贷款利率的四倍。第二，借贷合同所商定的利息不能预扣，假设预扣，应以实践贷款数额作为借款本金计算。预扣利息是变相提高利率的行为，为法律所制止，即使借款人赞同也因存在本质不平等而不被允许。第三，借贷合同双方未商定利息的，视为无息借款。详细处置原那么如下：1、借贷合同对支付利息没有商定或者商定不明确的，视为不支付利息。但合同商定期限届满后，债务人逾期未返还借款的，该当自合同期限届满之日起计算逾期利息，而不再是无息借款。逾期利息是指中
12、国人民银行规定的在借款人逾期归还借款本息时支付给贷款人的超期运用资金的利息，可参照银行同期同类贷款利率计算。借贷合同虽然商定该当支付利息，但未商定利息规范或商定不明的，按银行同期同类贷款利率计算利息。仅商定借款期限内利息而未商定逾期利息的，如商定的借款利息低于或等于同期银行逾期利息计算规范，根据出借人的主张，可按同期银行逾期利息规范计算逾期利息；如商定的借款利息高于同期银行逾期利息计算规范，且没有超越银行同期同类贷款利率四倍的，那么按照商定的借款利息规范计算逾期利息。2、为防止借贷双方躲避法律，以违约金的方式获取高息，对借贷合同当事人既商定借款利息又商定违约金的，人民法院在借贷合同纠纷案件审理
14、相应规定的，参照民间借贷纠纷案件的有关法律、司法解释规定处置。对于目前较多的因典当企业出借款项引发的纠纷，按照以下原那么处置：1、性质认定。依法设立的典当企业根据与债务人签署典当合同，由债务人提供借款，债务人以财富权益、动产设定质押担保或以房地产设定抵押担保，从典当企业获取借款的，该合同性质为借贷合同。2、效能认定。典当企业出借款项未依法设定抵押或者质押的，其性质属于违反关于典当企业“不得从事信誉贷款规定的非法金融活动，借贷合同该当认定无效，借款人该当返还借款本金和孳息，孳息按银行同期同类贷款基准利率计算。但因抵押登记机构未及时办理登记、城市建立规划调整等非因当事人过错缘由导致典当企业未依法获
16、效联营合同返还投资款纠纷再审恳求案中判令借款人应返还依无效合同确的借款本金，并支付资金占用期间的法定利息。在当前情势下，对于企业将自有资金出借给其他企业协助其处理消费运营所急需资金的，孳息应按照银行同期同类贷款基准利率计算。、众多债务人向同一债务企业集中发动的系列诉讼案件的判决和执行。一是要一致协调。对于众多债务人向同一债务企业集中发动的系列诉讼案件，受理案件的不同地域、不同法院之间以及同一法院的不同审问部门之间要加强信息沟通，在上级法院的一致指点下集中协调、集中判决，协调执行，防止各地法院针对同一债务企业的同类案件出现裁判规范不一致，以及针对同一债务企业的多个案件在执行中出现矛盾和冲突的景
19、仗款人的认可确定债务数额，要审查出借人举证证明责任能否实践完成，查明与主张的债务数额对应的详细资金流向情况，防止借款人与特定出借人企图经过恶意诉讼来损害他人，如借款人的其他债务人合法利益的非法目的。八、借贷合同纠纷案件涉及非法集资问题的处置非法集资是指法人、其他组织或者个人，未经有权机关同意，向社会公众募集资金的行为。具有如下特点：1、未经有关部门依法同意，包括没有同意权限的部门同意的集资以及有审批权限的问题超越权限同意的集资。2、承诺在一定期限内给出资人还本付息，还本付息的方式除以货币方式为主外，还包括以实物方式或其他方式。3、向社会不特定对象即社会公众筹集资金。4、以合法方式掩盖其非法集资
20、的性质。非法集资的“合法方式越来越多、越来越隐蔽，非法集资行为均有能够以民商事纠纷案件的方式诉至法院，而且呈现分发、隐蔽的景象，现实案例中更有尚未归纳的表现方式，缘由在于：当非法集资运作到一定阶段时，由于害怕投入资金和预期利益落空，集资参与者即使认识到风险曾经无法控制，其往往采取的是张望态度、甚至采取协助集资发起者扩展下家的做法，而非向公安机关报案；在仍无希望的情况下，集资参与者往往会根据方式合法的民商事合同向法院提起诉讼，期望挽回本人的损失、甚至获得非法利益，表现的诉讼类型能够是民间借贷合同纠纷、涉公司类合同纠纷、租赁合同纠纷、购销合同纠纷等普通民商事纠纷，而发起者为防止非法集资行为案发而
21、被清查刑事责任也往往认可参与者的诉讼恳求，这更为从事立案、民商事案件审理的法官甄别非法集资行为呵斥妨碍。非法集资行为的表现方式日益复杂，2007年处置非法集资部际联席会议发布的非法集资活动表现方式多达12种，涉及债务、股权、商品营销、消费运营等四大类纠纷，详细包括：1、借种植、养殖、工程开发、庄园开发、生态环保投资等名义非法集资；2、以发行或变相发行股票、债券、彩票、投资基金等权益凭证或者以期货买卖、典当为名进展非法集资；3、经过认领股份、入股分红进展非法集资；4、经过会员卡、会员证、席位证、优惠卡、消费卡等方式进展非法集资；5、以商品销售与返租、回购与转让、开展会员、商家加盟与“快速积分法等
22、方式进展非法集资；6、利用民间“会、“社等组织或者地下钱庄进展非法集资；7、利用现代电子网络技术构造的“虚拟产品，如“电子商铺、“电子百货投资委托运营、到期回购等方式进展非法集资；8、对物业、地产等资产进展等份分割，经过出卖其份额的处置权进展非法集资；9、以签署商品经销合同等方式进展非法集资；10、利用传销或串联的方式非法集资；11、利用互联网设立投资基金的方式进展非法集资；12、利用“电子黄金投资方式进展非法集资。这些纠纷均曾经或者能够以民商事案件的方式呈现出来，要求民商事法官可以以高度警惕和敏感，抓住非法集资的根本特征，严厉证据的审查认定，准确甄别，并及时采取保全措施，发现存在非法集资犯罪
24、单以当事人之间的条据判案的景象，对于涉及个人的大额资金流转，应详细查实银行流转途径和买卖主体的帐户资金流转情况。2、对于购销类合同纠纷，要查实真实的货物买卖情况，尤其对于违约金商定数额畸高、利润畸低、或者买卖主体与合同标的物没有关联性的合同，要特别留意审查能否系以虚拟贸易合同为手段的非法融资行为。对企业之间或其关联企业之间签署买卖合同，商定“买方向“卖方交付“货款，合同履行期限届满后再由“卖方向“买方购回同一标的物，双方无交付与接受标的物的意思表示和行为，资金流转在关结合同主体之间封锁运转的，该当认定为企业之间的借贷行为并认定合同无效。3、对于向社会不特定对象募集资金引发的民商事纠纷，在案件审
26、该当及时与当地处置非法集资联络会议或组织指点机构联络，共同研讨。从非法集资行为的构成和运作方式看，均是以后参与者的资金来优先满足先参与者的利益，参与者在参与了非法集资后迅即转变为发起者最坚决的支持者，单纯从发起者的欺骗性承诺思索将参与者纳入受害者范围，并不符合此类案件中参与者的实践心思形状。因此，为遏制反复周期性迸发的非法集资事件，在民商事纠纷案件审理过程中，对于涉非法集资类合同纠纷，在认定合同无效后，对于当事人主张的本金以外的利息或者损失，不该当支持。九、借贷合同纠纷涉嫌刑事犯罪问题的处置国务院以及国务院均规定了公安侦查机关在涉嫌非法集资案件性质认定方面的职责。对于涉非法集资类纠纷案件，由于