互联网金融是个发展迅速的新兴事物，逐渐成为近年来普通民众乃至国家金融监管部门热议的话题。互联网金融的迅速发展为我国金融行业实现跨越式发展提供了契机。但是，在互联网金融高速发展的同时，除了要加快金融体制的改革、培养一批具有国际一流水平的金融管理人才之外，更需要广大职业教育院校，尤其是中职院校培养足够数量的适应互联网金融工作环境的技术技能型人才。我国当前互联网金融行业规模城几何级数增长，未来几年行业人才需求的矛盾将突出地表现在技术技能型人才需求方面，因此，职业院校金融专业人才培养面临重大的机遇和挑战，尤其是面向互联网金融环境的专业人才培养更是迫在眉睫。
一、互联网金融对技术技能型人才需求的特点
互联网金融对技术技能型人才的需求与传统金融存在着诸多的区别，不仅仅体现在二者提供金融服务的媒介不同，两者在服务文化、服务对象以及主要客户市场等方面都存在着诸多的差异，必然导致互联网金融对技术技能型人才需求呈现出新的特点。
1.对细分专业方向的专一型人才需求需求远大于基础宽泛的应用型人才需求。传统金融业销售的金融产品存在较为严重的同质化倾向，在严密的金融监管体制下，金融产品创新缓慢，主要靠客户关系销售产品，强调金融产品营销;互联网金融时代更强调金融产业的内在价值，通过互联网体验使客户认可产品。因此，互联网金融专业人才将更多的精力用于产品的基础设计及产品服务上，将个性化的金融产品展现在客户面前。
2.第三方服务机构对金融专业人才需求迅速增长。互联网金融的发展基于庞大而复杂的数据网络，产品的基础设计、包装、销售、服务越来越依赖于传统金融企业之外的第三方服务机构。新增就业岗位从过去会计、银行柜员、保险推销员、证券公司营业员等，迅速向金融数据收集分析员、金融产品网络客服、征信调查员等转移。
3.对人才的创新能力提出更高的要求。互联网金融的内涵与传统金融行业强调的行业文化与行为准则存在许多的矛盾和冲突。互联网金融当前处于“低准入、宽监管”的环境下，创新能力不足的人才难以适应当前环境的要求。
二、适应互联网金融的中职金融专业人才培养模式
未来几年，我国互联网金融将持续高速发展，人才供求矛盾将进一步加剧。未来互联网金融对人才的需求必将是能熟练将互联网技术优势与金融技术融会贯通的专业人才。因此，我国职业院校应从以下几个方面，建立适应互联网金融的中职金融专业人才培养模式。
1.改革专业课程设置
2.依据互联网金融的地区发展差异制订差异化培养战略
由于我国地域广阔，各地区经济发展不均衡，互联网金融在不同地区的发达程度差异很大，对人才的具体需求也不尽相同。因此，在人才培养过程中，需要结合地区发展的实际需要，对人才培养目标进行深入而精确的定位，在培养的过程中，各有侧重。然后以培养目标为导向，各职业院校根据本校的教学资源，构建适合本院校、本地区的培养模式。例如，在农业较为发达的地区，可以重点培养农村信贷、农产品产业投资等方向的应用型人才;在外资聚集的沿海发达地区，可以重点培养外汇市场交易、外资企业投资管理方向的专业化人才;在传统商贸较为发达的地区，可以重点培养网络信贷、保险等方向的职业化人才。
3.改革传统的教学方法
互联网金融时代要求我国职业院校创新教学方法，采取多种教学方法相结合的方式。而目前我国大多数职业院校金融专业人才培养仍然采用高校教学的理论教学法、西方案例教学法等主流教学方法，不能很好地适应互联网金融时代的要求。因此，必须通过更加高效的校企合作，通过金融专业实训基地和模拟实训室，结合互联网金融发展过程中的典型案例，通过各种新开发的互联网金融模拟实训平台，培养学生的互联网金融业务技能。同时，加强职业院校与互联网金融企业的联系，联合培养学生的实务技能。
4.改善职业院校金融专业师资队伍
职业院校师资队伍的素质，很大程度上决定了互联网金融人才培养的效果。互联网金融专业人才的培养，需要多个基础模块、基础技能的综合化教学，需要全社会、行业、企业及多个政府部门的通力配合。因此，必须将政府监管机构、互联网金融企业、金融专业培训机构等多方面的人才资源，有选择地整合为职业院校的教师资源，通过引进各方面的人才来对学生进行培养，为学生提供更多的学习和实训机会。
5.创设开放式的联合办学方式
随着我国金融业改革的进一步深化，互联网金融领域的变革日新月异。互联网金融人才的培养过程中，应该具有全行业、国际化的视野。职业院校必须全力开拓学生与行业企业交流的机会，有条件的职业院校还可以开拓学生的国际交流机会。例如，可以尝试进行企业员工与专业学生混合培养的模式;尝试互联网金融企业与职业院校联合办学的模式;尝试定期聘请国外行业专家来校交流、讲学的模式。通过创设开放式的联合办学方式，使得互联网金融的发展与变革更直接、更迅速地进入职业院校的课堂，提升人才培养的效果。
参考文献
关键词：互联网金融；高职；人才培养
中图分类号：F24
文献标识码：A
doi：10.19311/ki.16723198.2016.31.037
我国互联网的进入大众视野起源于2013年年底，余额宝横空出世，自此互联网金融的发展拉开了大幕。我国互联网金融产品有传统的金融企业借助互联网平台的产品创新、大型电子商务企业的金融产品创新。2014年腾讯推出理财通、2015年的蚂蚁聚宝、京东金融、卡拉卡理财、小米金融、2016年的微理财，这些互联网金融产品的出现丰富了我国金融产品体系，促进了金融行业的发展。同时在这样的行业背景下对高职金融类学生的就业也带来了机遇和挑战，为了应对在互联网时代背景下对人才需求的变化，各高职金融类专业应结合自身现状积极调整人才培养目标，进一步提高人才培养的质量。
1高职金融类人才培养的现状分析
1.1人才培养目标定位落后
1.2教学内容严重落后于金融发展的现状
1.3教学课程体系设置松散
课程体系是整个学校教学过程的体现，也是培养一个一个学生基本依据。目前大多数高职金融类院校在进行课程体系设置时大的方面主要分为理论教学体系和实践教学体系，在具体展开时又分为基本素质模块、专业能力与素质模块、个性化发展模块。总体来看在高职教学过程中理论教学与实践教学密不可分，而过多的笔墨放在了基本素质模块中开设的课程，而压缩了专业能力与素质模块，并且个性化发展模块之间油柚很大的重合，整个课程体系相对较为松散。
1.4教学手段、教学方法单一
在课堂教学中大部分教师教学手段较为单一、除了以PPT等多媒体手段辅助教学外，其他教学手段在教学中使用不多。单一的教学方法使得学生学习积极性下降，而且对于经济金融生活中的最新的发展情况，缺乏必要深入的分析。有的老师上课时为了信息化而信息化，看起来教学手段多样化，实质上并没有发生根本的变化。
2互联网金融时代背景下对高职金融类人才培养提出了全新的要求
2.1从单一的金融人才需求到复合型金融人才的需求
2.2从传统的金融就业岗位到多元化的金融就业岗位的需求
高职类院校传统的就业岗位主要集中于证券公司柜台服务人员、证券公司后勤人员、证券投资顾问；保险公司电销人T、保险人与经纪人、保险公司后勤人员；银行柜面人员、银行大堂经理；小贷、担保公司等其他金融机构及金融服务外包企业的营销人员、内勤人员；各类中小企业的出纳、会计核算等。而在互联网金融快速发展的背景下大量非金融企业涉足金融行业，催生了一批互联网金融企业和工作岗位。这些工作岗位有别于传统的金融机构的就业岗位，更多的注重学生的营销和沟通能力。
2.3整合互联网金融思维融入到课堂知识点的需求
3高职金融类专业在互联网金融背景下的应对策略分析
3.1重新定位人才培养目标
未来互联网金融发展的方向主要集中在第三方支付、P2P贷款模式、阿里小贷模式、众筹融资、互联网整合销售金融产品以及互联网货币。高职金融类专业在进行人才培养方案制订时不能再把眼光放在传统的金融就业岗位和传统金融行业对人才需求。而是要抓住互联网金融的发展对金融就业积极影响，顺应时展，重新定位人才培养没目标。
3.2整合课堂教学内容
在课堂教学中除了以往的传统的金融知识点介绍，一定要按照金融行业最新发展的现状介绍和整合教学内容。使得高职类金融专业的教学内容可以真正的能反映目前金融市场的变化，而不是与现实脱节，让学生受益。
3.3重构教学课程体系
结合互联网企业对金融类专业人才规格和知识结构的要求，构建了基于学生可持续发展的以工作任务为引领、以岗位职业能力培养为核心、符合金融类职业资格标准、满足安徽经济特定需求、融合创新创业意识的“岗位课程+认证课程+订单课程+创业课程”的“一核心三支撑”的课程体系。在课程教学体系中注重学生专业能力和创新意识的培养。
3.4丰富教学手段、教学方法
在传统的教学手段的基础上积极探索新的教学手段和方法，比如采用翻转课堂、MOOC、微课堂等教学方。通过模拟实训、多专业综合实训、校外中期实习、校外顶岗实习等“体验式”教学手段，强化金融仿（全）真性实习，通过动手动脑的实战训练，让学生身临其境地去体验职业氛围，加深所学知识的理解与运用，达到最佳的学习效果。在教学过程中引入全真或仿真教学方法，使学生身临其境，非常直观地感受实际现场的氛围，可以缩短课堂与实际的距离，提高学生对实训的兴趣，提高实训效果，也能使学生在参加工作后尽快适应环境。
3.5注重教师实践能力、互联网思维的培养
师资队伍建设是实现人才培养目标的基础和保证，可以通过培养与引进，切实加强师资队伍建设，形成了一支结构日趋合理、素质稳步提高、教学科研能力强的教师队伍。要培养应用型技术人才，就需要大量具备扎实的理论知识又具有专业实践的能力的“双师素质”教师，同时也需要聘请校外行业企业实践专家，共同构成“双师结构”的教学团队。我们实行教师顶岗实践制度，每年有计划地安排专业教师到互联网金融行业实践锻炼，下互联网金融企业顶岗实习来增强教师的实践能力和培养教师的互联网思维。
3.6继续引入和深化与互联网金融企业的校企合作
引入互联网金融企业市场具体指导学校专业开发与建设工作。校企合作，共同制定人才培养方案，我邀请互联网金融行业专家共同制定金融管理与实务专业的人才培养方案，邀请行业骨干召开实践专家访谈会，构建课程体系，确定核心课程，制定课程标准或教学大纲，拟定教学计划，聘请企业的实践专家和行业骨干作为兼职教师。校企合作，共同开发专业实训教材是教学内容和教学方式的知识载体，是实现培养目标的重要工具。为了突出高职金融类专业的教学特点，注意理论与实践的结合，强调应用实例，实行校企合作开发教材，将最新互联网金融专业知识和技能融入教材。充分发挥了校内教师理论强，校外一线专家实践经验丰富的优势，体现“知识新、内容实”的高职教材特点。加强实践基地建设，积极探索“订单式”培养，积极与互联网金融企业深度合作，加快校内外实践基地建设。
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关键词：互联网金融；独立学院；金融专业；课程体系改革
一、互联网金融时代金融业发展趋势
1.金融业务向网络化、电子化发展。
2.基于大数据平台的互联网小微企业贷款发展迅速
3.借助互联网平台，金融衍生工具迅速发展。
以保证金和杠杆交易为特征的金融衍生品，一直伴随着金融创新而得到日新月异的发展，在全球金融市场，每天成交的金融衍生合约交易金额高达数万亿美元。我国金融衍生产品也得到了快速发展，据统计，截止2015年，我国银行业的金融衍生产品交易数量达到两千多种，各家银行不断推出新的衍生产品适应客户投资需求。互联网金融的发展，使得金融投资产品组合更加便利化和常态化，金融衍生工具已经成为大众化的投资工具。
二、互联网时代对独立学院金融专业人才能力的新要求
1.树立“互联网+金融”融合的思维模式
2.富有创新精神，多学科综合应用能力。
互联网金融是社会科学创新的产物，网路金融新时代意味着自然科学和社会科学将会更加融为一体，金融与经济将会互相融合、互相促进，金融对人们经济生活的影响将会更加普及，突破时空的限制。因此，独立学院要求培养的金融专业人才不可墨守成规，要具备创新精神，同时，要具备多学科综合应用的能力，能够将金融与统计学、数学、法学、社会学、心理学等互相交叉的边缘学科进行融合，这是互联网金融对金融行业从业者所具备的素养的基本要求。
3.基本的外语及计算机应用技能。
互联网金融是的金融迈向全球化、国际化的步伐加快。金融人才全球化趋势进一步增强，要求金融人才熟悉国际金融理论惯例，具备熟练的外语技能和沟通能力的要求，同时，适应金融国际化要求，为金融市场电子化、信息化、工程化做准备；要求金融人才熟练运用现代计算机工具，进行文字编辑和大数据信息处理和计算。
三、互联网环境下独立学院金融专业本科课程体系存在的问题
1.课程体系设计理念不明确，培养目标没有准确定位。
金融学的学科隶属于经济学还是管理学，这是学术界长期争论的话题，对金融学科发展定位不准确，就会影响金融学课程体系的设计和人才培养目标的定位。经济学科和管理学科在课程设计和培养方面各具侧重点，需要在教学进度设置时重点考虑，但目前我国高校金融学课程设计的目标尚未明确。目前，我们金融学专业人才培养目标仍定位于传统金融行业。互联网金融的出现，在颠覆传统金融业务经营运作模式的同时，更会催生新型的互联网金融企业及工作岗位。为了适应互联网金融的发展，避免金融类人才培养目标与金融行业发展的脱节，人才培养目标需要重新定位。
2.专业课程设置不合理。
3.课程设置偏重理论教学，轻视应用能力培养
四、互联网时代独立学院金融学课程体系改革与优化的具体措施
互联网的发展，使得互联网金融行业对人才的需求热度有增无减，从趋势上看，对于懂得互联网企业运营管理、风险控制、创新产品设计等基础专业性人才和研发技术类人才是当前互联网金融行业人才的两大需求。独立学院的金融人才培养目标对于适应行业发展提出了新的需求。因此，我们需要转变传统的金融人才培养模式，走出一条适合独立学院金融专业发展的新路径。
1.改革教学内容，丰富互联网金融课程
2.合理设置课程结构，强化微观金融的应用能力
3.调整课程比重，突出实践操作能力
独立学院金融专业教育主要培养的是高端技能型人才，独立学院毕业生较少从事金融理论工作，而是在各层级金融机构中从事服务工作。因此，独立学院金融专业毕业生掌握必要金融和经济常识的同时，更为重要的是要具备符合行业需求的专业技能和职业素养，然而现有的课程体系，在专业课中大部分课时用来开设理论课程和准理论课，比如宏微观经济学、货币金融学、保险学、证券基础知识、证券投资学等，这类理论化的课程占到专业课总学时的一半以上，由于独立院校教学总学时的限制，在具体教学中这种做法使得对于那些动手操作技能训练和贴近实际岗位技能的课程，如商业银行业务操作、金融产品营销、金融理财实务、金融礼仪等内容安排不足。由于实训条件的限制，实训、实践课程名不副实，从而使得实践教学效果大打折扣，学生的实际操作能力和就业技能并未有效提高。
4.以技能竞赛为抓手，优化课程设置，实现赛、教、学的融合。
5.整合专业课程，增加金融创新业务内容
当前独立学院金融学专业课程存在内容重复交叉现象，以金融专业普遍开设的专业课程金融学、金融市场学、证券投资学、投资银行学为例，虽然教材版本不同，各自的侧重点有所区别，但几门课程教材中有关股票、债券、期货、期权、证券投资基金的概念、特征及分类的内容基本相同，内容存在重复交叉，降低了教学效率。因此有必要对课程进行整合，减少教学内容的重复，如可将这些课程中涉及相同的股票、债券、期货、期权、基金等内容，由教研室组织任课教师协商，确定在某一课程中统一讲解，其他课程则重点讲述各自的侧重点。随着经济不断增长，金融行业发展迅速，金融服务的范围不断扩大，金融创新层出不穷，金融专业知识结构的更新在不断加快，金融行业对人才培养的要求也在不断发生变化，这就要求独立学院金融专业的课程体系适时作出调整和改革，以适应市场对金融专业人才的需求。
6.独立学院金融学生就业导向的转变
独立学院金融毕业生在就业竞争中长期处于劣势之中，互联网金融的背景下，给独立学院金融专业带来了机遇与挑战。在人才培养模式上，独立学院金融专业必须要做出转变。不要一味地只盯着传统银行、证券公司、保险公司，而是更重视与互联网金融企业全方位的合作，达到双赢的局面。在人才培养过程中，采取与互联网金融企业建立订单式合作模式。根据互联网企业对基层业务岗位的需求进行针对性的培养。并通过引入经验丰富的企业讲师来弥补独立学院金融专业师资不足的缺陷，让学生入校就能按照企业要求去培养，真正实现一毕业就上岗。
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关键词：互联网金融；风险；风险管理
在信息化飞速发展的时代里，互联网金融的出现有着其必然性，互联网金融是社会发展的产物，它的出现促进了金融业务的革新。然而互联网金融是以互联网为依托的一种金融业务模式，而网络环境下，互联网金融面临的风险也将随之增加，一旦互联网金融出现风险，不仅会制约互联网金融的发展，同时也会给我国社会经济造成一定的影响。对于互联网金融而言，风险是一直存在的，其要想在这个竞争激励的市场环境下更好地发展下去，就必须对互联网风险进行全面的认识，做好风险管理工作。
一、互联网金融风险
互联网金融是信息技术高速发展的产物，是在传统金融机构上的一种重大创新，它结合了互联网技术，通过互联网来开展金融业务。在互联网金融模式下，我国金融行业迎来了巨大的转变，有助于金融机构的改革。但是，在互联网金融环境下，机遇与风险是并存的，风险的存在将成为制约互联网金融健康发展的一道门槛，如果互联网金融不能做好互联网金融风险管理工作，不仅会威胁到互联网金融的健康发展，同时也会给社会经济造成影响，故此，必须对互联网金融风险进行全面的认识。
（一）网络安全风险
在网络环境下，网络信息技术的快速发展使得互联网金融将面临着网络安全风险。在互联网金融业务过程中，很容易受到不法分子利用网络技术来窃取互联网金融业务过程中产生的重要信息，如用户密码等，一旦密码泄露，就容易造成利益损失，不利于互联网金融的发展。
（二）资金风险
（三）信誉风险
（四）竞争风险
互联网金融的发展带来的竞争性会越来越激烈，互联网有着不可比拟的优越性，越来越多的金融机构纷纷开展互联网金融业务来获得客源，获得效益，从而加剧了互联网金融竞争。另外，在互联网金融环境下，互联网的出现也会恶化金融市场环境，一些不法分子会利用互联网来扰乱金融市场，从而不利于互联网金融竞争，带来竞争风险。
二、互联网金融风险管理的重要性
对于互联网金融而言，它融合了互联网技术，而网络的开放性、虚拟性使得互联网金融面临的金融风险也不断增加。对于互联网金融而言，风险的发生不仅会威胁到互联网金融的健康发展，同时也会给我国社会经济造成影响。当下，互联网金融取得了快速发展，依托互联网开展金融业务的行为也越来越多，而对于互联网金融业务客户而言，一旦他们的利益受到损害，就会对互联网金融业务进行抵触，从而使得互联网金融失去市场、失去客源。互联网风险是制约互联网金融持续发展的一个重要问题，要想推动互联网金融的更好发展，就必须对互联网金融引起高度重视，要加强互联网金融风险管理，只有加强互联网风险管理，才能更好地规避互联网金融风险，从而促进互联网金融的可持续发展。
三、互联网金融风险管理措施
（一）提高对互联网金融的认识
互联网金融已成为社会发展的一种新趋势，越来越多的人投入到互联网金融中来，活跃了我国金融市场，然而互联网金融的载体就是互联网，要想保证自己的利益不受侵害，人们就必须对互联网金融有着全面的认识。互联网金融用户要加强互联网金融的学习，提高对互联网金融的认识，掌握一些基本的互联网金融风险防范措施，自觉的规避风险。作为金融机构，要加大互联网金融风险的宣传，提高广大客户对互联网金融风险的认识，要做好风险防范工作。
（二）加强网络安全技术的运用
在互联网金融模式下，网络安全风险的发生会给互联网金融的发展造成极大影响。而网络安全风险的发生就在于网络系统安全性较差，而网络安全技术是针对网络安全问题的一种有效解决途径，常见的网络安全技术有杀毒软件、身份认证技术、加密技术、防跟踪技术等，这些网络安全技术为互联网金融提供了技术保障。在发展互联网金融的过程中，加大网络安全技术的运用可以有效地提高网络系统的安全性，避免互联网金融造成恶意的攻击，从而促进互联网金融的健康发展。
（三）健全风险管理体系
互联网金融模式下，金融风险的发生率也在增加，对于互联网金融而言，风险管理是其健康发展的保障，为了在这个快速发展的社会里稳步发展，针对互联网金融风险问题，就必须建立健全的风险管理体系，首先，将风险管理工作纳入到日常管理工作中来，建立风险管理体制；其次，要全面了解市场、了解互联网金融环境，做好风险评估工作，建立有效的风险评估机制，减少互联网金融资金风险。另外，要运用现代化的管理手段，做好互联网金融管理工作，减少互联网金融风险的发生。
（四）健全信用评价体系
互联网金融的发展活跃了融资行为，在互联网金融模式下，市场主体融资更加便捷，然而互联网金融风险也会随之出现。社会信用评价体系作为考核社会个体信誉的重要途径，加快社会信用评价体系建设可以有效的规避互联网金融信誉风险的发生。一方面要加快信用体系建设，对完善市场主体信用评估体系，同时实现网络实名制；另一方面要善于利用互联网来对市场主体的信誉进行考核和评价，全面了解其信誉度，从而降低信誉风险的发生。
（六）加强互联网金融专业人才的培养
在互联网金融模式下，要想有效的避免互联网金融风险的发生，加强互联网金融专业人才的培养十分重要。就目前来看，互联网金融专业人才还比较匮乏，难以满足互联网金融发展的需要。而人才作为现代社会中各大市场主体致胜的关键所在，加大人才的培养有着重大作用。为推动互联网金融的健康发展，就必须重视互联网金融专业人才的培养。金融机构要注重工作人员互联网金融专业知识的教育，提高工作人员对互联网金融的认识，强化互联网金融专业能力的培训，同时也要加强素质教育，提高他们的职业素养和服务意识。另外，还必须加强互联网金融工作人员风险教育，提高他们的风险意识，强化他们风险处理能力，从而更好地开展互联网金融工作，将互联网金融引入到一个健康的发展环境中去。
四、结语
在互联网金融快速发展的当先，对互联网金融风险管理工作要求也越来越高，风险管理是互联网金融管理的核心工作，加强风险管理为互联网金融的发展营造健康的发展环境。随着互联网金融的发展，风险问题也不断突出，而互联网金融要想快速、稳定、持续、健康的发展，就必须做好风险管理工作，采取有效的风险管理策略，从而降低互联网金融风险的发生。
作者:尚伟王云梦单位:安徽财经大学
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关键词：商业银行；互联网金融；应对措施
引言
2015年3月，总理在《政府工作报告》中首次提出“互联网+”行动计划，明确列出了有关互联网金融的发展规划，互联网金融正从金融服务体系的完善者逐步过渡为金融体系的参与者和合作者。“互联网+”是从工业时代的创新1.0到信息时代、知识社会的创新2.0下的互联网发展的新业态，指以互联网为主，包括移动互联网、云计算、大数据技术等一整套信息技术在经济、社会各个领域的扩散，本质在于传统行业的数据化和在线化。互联网金融是“互联网+”实际运用的一种形式，凭借其快捷便利、准入门槛低等优势迅速崛起，使大众拥有更加多元化的投资融资方式，无抵押贷款、第三方支付、P2P网络贷款、众筹融资等多种商业模式不断发展完善。
一、我国互联网金融的发展现状
互联网金融是指利用互联网技术和信息通信技术等一系列现代科学信息技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新型金融模式。互联网金融产生的原因可以从供给与需求两个方面阐述。需求方面，由于传统金融机构高门槛高手续费，导致了处于长尾理论尾巴上的有资金需求的中小企业或中低收入者长期被排斥在商业银行信贷业务之外，而新兴的互联网金融因其方便快捷、透明度高、成本低，恰好满足了中小理财投资者的需求。供给方面，信息通讯技术、大数据、云计算的迅速发展，刺激了互联网技术和金融功能的有机结合，提高了金融效率，丰富了金融生态。
二、互联网金融对商业银行传统业务的影响
（一）对存款业务的影响
（二）对贷款业务的影响
商业银行传统的信贷业务具有复杂的征信体系、烦琐的审批过程和较高的手续费用，这也会导致信用记录不完备的小微企业获取贷款十分困难。互联网信贷模式则利用海量的大数据资源细分目标客户，分析客户贷款需求和还款能力，提供多元化的金融服务。互联网融资的出现分流了对商业银行融资服务的需求，给商业银行的传统信贷业务带来一定的挑战。互联网融资包含三种主要模式：P2P网贷、众筹融资和电商小贷。以中低端理财市场为主要业务目标的P2P网贷公司，不受资本充足率和杠杆率的要求，低门槛，低成本，很大程度上缓解了中小企业融资难问题。近三年来，网贷运营平台数量增长迅速，从2013年的800家上涨到2015年的2595家，网贷成交量自2013年的1058亿上涨到2015年的9823亿元，增长幅度高达828.45%。随着互联网信息技术的不断完善，互联网金融的影响力将会进一步增强，对商业银行贷款业务的冲击也一定会不断加大。
（三）对中间业务的影响
商业银行中间业务主要包括支付结算、银行卡、、担保、承诺、交易、咨询等。互联网金融创新，金融市场化改革，使得商业银行存贷利差缩小，从而更加重视中间业务的盈利性，但第三方支付的发展，打破了商业银行中间业务的垄断格局。互联网金融模式下，第三方支付被广泛采用，因其价格较低，操作便捷，很容易被消费者接受，中间业务有被替代的可能性。在支付结算业务方面，如支付宝、财付通等既可为个人客户提供信用卡免费跨行还款等资金支付服务，也可为企业客户提供大额收付款、一对多批量付款等资金结算服务。作为国内最大的第三方支付平台，支付宝的支付结算功能涉及网络支付、转账、手机充值、水电煤缴费等多个领域。
三、商业银行与互联网金融的优势分析对比
（一）商业银行的优势
1.资金和客户资源丰富。传统商业银行依靠几十年来的稳健运营，已经积累了大量的优质客户资源，对其顺利开展业务起到了基础性作用，这是近几年新兴的互联网金融一时无法超越的。尽管互联网金融发展速度加快，但是自身经济资本实力依然无法与商业银行相抗衡。
2.风险管理体系健全。商业银行拥有更专业的风险控制管理体系和信用风险管理经验，切实履行着稳健经营的理念，确保了客户资金安全性，比互联网金融具有更好的风险控制管理方面的优势。互联网金融目前的发展仍缺乏规范性和自控力，例如P2P跑路的事件屡见不鲜，整体的风险水平较高，资金安全保障不完善，一旦出现系统性风险，互联网金融企业违约可能性极大。
（二）互联网金融的优势
1.满足中小企业的融资需求。商业银行传统主流业务往往需要较高的信用水平和较高的交易费用，重心放在需求曲线的头部，即资金力量雄厚的大企业上，因而中小企业难以及时获得所需的资金和服务。而互联网金融依托互联网信息技术与大数据搜索技术，成本较低，效率较高，整合跨地域的分散资源，能满足中小企业和中低收入者的金融需求，实现长尾效应和资源的有效配置。
2.信息处理分析能力高效。互联网金融借助云计算、大数据技术，记录和分析客户消费与商户经营的数据信息，掌握了客户的消费意愿、财产状况、信用水平和还款能力，获取了一些个人或机构没有完全披露的信息。而这一信息采集和分析过程，又在互联网上完成，发挥了大数据强大的整合分析能力，从而省去了不必要的中间环节，大大提高了信息处理效率，降低了资金成本，这是传统商业银行无法高效低廉实现的。
四、我国商业银行应对的措施建议
（一）加强与互联网企业的合作
互联网金融和商业银行各具有不同的优势和资源，商业银行想要得到长足发展，下一步就需要与互联网企业加强合作，借鉴互联网金融成功发展的经验，将互联网技术同传统金融业务相结合，全面提升金融服务的水平和质量，调整商业银行的服务理念和服务方式，提高客户黏度和忠诚度，突破发展瓶颈。如百度与中国银行、中信银行等多家商业银行开展合作，涉及联名信用卡、电子商务平台、大数据、金融支付等多个领域，这是银行与互联网企业深度合作的典例，较好地整合了双方资源。
（二）加大产品创新力度
（三）加强专业复合型人才的培育
互联网金融和商业银行的竞争取决于人才的竞争。在“互联网+”时代下，商业银行面对拥有高端人才的互联网金融的冲击，要积极转变发展策略，进行金融创新。在这方面，除了积极引进具备金融营销知识与互联网应用技能的专业复合型人才外，在日常的经营过程中，还要定期对银行员工进行专业知识和业务能力的培训，避免员工知识结构单一化。只有培育出一支既懂银行金融业务、又了解计算机信息技术的高素质人才队伍，商业银行真正才能保持核心竞争力。
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