（三）互联网金融转变商业银行经营理念互联网金融的发展，像一个鲶鱼,反向传播产业转型。互联网金融独特的竞争优势,商业银行的管理理念和管理行为产生重大影响,银行业发展的鲶鱼效应,反向传播商业银行迅速调整,在宏观和微观层面,无论是哲学,还是业务结构、盈利模式、客户基础大规模调整,服务水平等。特别是商业银行价值创造和价值实现方式在网络金融的变化。
二、互联网金融环境下商业银行的应对措施
（一）调整战略，锐意创新，巩固自身优势首先，调整战略规划。互联网金融的出现，已经打破了原有的商业银行的经营模式与盈利模式，在银行高管有足够的决心与信心应对互联网金融的前提下，商业银行应对原有制定的战略规划进行调整。其次，调整战略定位，既然互联网金融已经打破了商业银行原有的操作模式，再抱着原来的战略方针不放，势必会导致发展之路越走越窄。商业银行属于服务业行业，商业银行的一切运作都是围绕客户进行的，商业银行可结合当前互联网金融对银行业客户的影响及时调整银行的战略定位。再次，是否需要战略联盟。企业在实现战略规划、战略目标时可以有不同的选择。简而言之，一是完全依赖自身的力量加以解决；二是要按照市场化的方式来运作，需要自身无法提供的资源时向市场购买；三是，通过战略联盟的方式，发挥联盟方各自的优势，互补联盟方自身的局限性，势必会建立新能力、获取新渠道、进入新的领域。
（三）明确市场定位，形成专业化、差异化的竞争优势首先，以客户为中心,要想创立一个好的银行。银行业面对互联网财务的影响,是一个转型的时代,传统的“集中在银行，账户将变得越来越难以适应未来智能化的趋势,相反,知道如何赢得舒适体验的智慧。智慧的银行是基于客户需求来为前提的。智能的建设银行通过银行前的背景。通过敏锐的洞察力去了解客户方面的需求,以匹配的资源和重构业务的流程,来达到改善客户体验的终极化的目标。从而得知客户需求和信息,智能分析和服务。来不断满足客户方面的需求,其次，以客户为中心，业务流程的顺序。从商业银行业务流程和组织结构重新设计,与“小”、“快速”改造和重构的原则。“小”,即银行目标客户定位公司小微企业、中国工商银行董事长姜建清称之为“大银行服务的大型企业,小型银行在小企业的服务”是一个非常错误的想法“;快速”,也就是说,电子银行业务、网络意味着重建渠道体系,并增加的速度从柜业务,实现组织的扁平化,来提高组织效率,包括与客户之间无缝的连接,很快的发现当前和潜在的目标客户联系,快速响应客户需求等。
作者:王杰利单位:西南财经大学
第二篇
一、互联网金融的定义
广义上讲，互联网金融由金融机构和非金融机构组成。金融机构互联网金融主要指金融机构依托互联网，通过网上银行、手机银行等办理金融业务。非金融机构的互联网金融主要由电子商务企业依托互联网创新而产生的新兴金融业务，是以互联网体系与思维去打造类金融业务。吴晓灵认为互联网金融是用互联网和信息技术来处理银行业务。谢平等定义互联网金融模式为既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。笔者认为，互联网金融是网络技术与金融服务相互融合、相互作用、相互依托的产物，是基于互联网行为的金融产品和服务方式。
二、互联网金融的主要模式
1.第三方支付。根据中国人民银行在2010年的《非金融机构支付服务管理办法》，第三方支付在广义上是指非金融机构作为支付中介提供银行卡收单、预付卡、网络支付以及央行确定的其他支付服务。目前，市场上第三方支付公司主要有两种运营模式，一种是独立第三方支付模式，以拉卡拉、易宝支付等为典型代表。另一种依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式，以淘宝、苏宁易购等为典型代表。
2.网络融资。网络融资是指通过第三方互联网平台发生借贷业务，即有贷款需求的人群如满足一定条件即可通过网站获得有放贷能力人群的贷款。目前网络融资主要包括纯线上和线上线下结合两种运营模式。
3.众筹。众筹是一种新型的互联网金融模式。通过网络推介个人、艺术家或小企业的某项商业活动，众人以获取资金利息、商品或服务为目的自愿进行投资。
三、互联网金融的发展对商业银行产生的影响
近年来，我国互联网用户规模、应用水平、终端普及均呈现迅猛发展态势。截至2014年6月，我国网民数量6.32亿，互联网普及率46.9%。互联网金融的发展将对商业银行产生巨大影响。
1.支付功能被削弱。第三方支付具有方便、快捷、成本更低等特点，当前客户和商家之间的支付越来越多地选择第三方支付，这将削弱商业银行传统支付平台的地位。阿里巴巴招股书显示，2014财年支付宝的总支付金额约38720亿元人民币，相当于中国零售总额的六分之一。
2.资金中介受影响。商业银行在金融业务往来中，充当资金中介的职能。由于互联网金融在成本、效率及风险分散等方面的天然优势，将影响商业银行的资金中介功能。如阿里金融通过大数据，以商家在旗下淘宝、天猫等平台上的交易额和现金流作为评估标准进行小额贷款发放。截至2014年，阿里巴巴设立的浙江、重庆两家小额贷款公司已经累计向旗下13万家网商会员提供约300亿元小额贷款，不良贷款率保持在0.7%以下。
4.客户信息被挖掘。智能搜索引擎和海量数据挖掘技术有效又低成本地解决了信息不对称问题，互联网平台企业获取了大量本应由银行掌握的客户身份、账户和交易信息，削弱了银行对客户信息的垄断能力。支付宝利用电子商务、社交媒体等渠道，以获取超3亿实名注册客户的大量信息数据，为发展互联网金融，有针对性的营销产品奠定了坚实的基础。
四、商业银行应对互联网金融的策略建议
传统商业银行在互联网时代仍有较大优势，他们资金实力强、诚信和认知度高，物理网点分布很广，可建立看得见摸得着的信任。但同时，商业银行面对互联网金融带来的一系列挑战必须有充分的认识，加快从线下服务走向线上服务，进一步增强商业银行在互联网经营环境下的价值创造能力、综合竞争力和可持续发展力。
1.加快支付方式创新。（1）积极推动支付方式的创新，打造以电子账单支付、跨行资金归集、线上收单为重点的线上支付结算体系。（2）建立灵活的支付方式，客户只需通过预留信息、手机号、银行卡账号等就可实现快捷小额支付，方便客户使用银行支付方式。（3）建设网购与支付一站式的电商平台，集在线购物与支付于一体的服务平台。
3.加快销售模式创新。大力建设网络“理财超市”，实现理财业务由线下到线上的转移，为客户提供随时随地、贴身贴心的理财服务。加快发展移动金融业务，建设以商业银行为核心，以理财、商务等模式为一体的移动金融生态圈。
4.充分挖掘客户信息。为有效解决客户信息分散、分析较困难的问题，建立智能化客户信息系统，实现客户关系精细化管理。通过大数据，对客户进行多维度分析，制定个性化营销服务方案。同时，积极与电商平台、社交媒体、移动服务提供商等互联网企业进行战略合作，拓宽客户信息渠道，有效增强客户黏性。
5.加大互联网金融的配套支撑。（1）注重信息安全。做好互联网金融发展中的信息安全防护工作，强化客户和账户信息保护，不断提升电子银行信息系统的安全防御能力，构建持久有效的风险防控体系。（2）加大研发投入。在核心业务和关键环节，加大大数据、云计算等信息技术研发投入，提高技术应用能力。（3）加强人才培养，通过组织培训、交流锻炼等方式，为互联网金融发展创新储备充足的复合型人才。另外，外部监管机构应尽快出台互联网金融监管办法，避免互联网金融企业利用监管漏洞不正当竞争，维护好社会金融生态环境。
作者:刘钊单位:沈阳农业大学
第三篇
一、商业银行的中介职能遭到弱化
信用中介和支付中介是商业银行的基本职能，网贷平台以及第三方支付的发展给人们带来了多种选择，也让广大被银行忽略的群体看到了希望，这使商业银行的传统业务受到影响。
1.互联网金融的低交易门槛和低交易成本为人们融资提供了新的渠道
2.第三方支付平台的壮大使支付渠道转向互联网
二、商业银行的经营业务受到影响
三、促使商业银行打破陈规改革创新
作者:崔乐旖单位:江西财经大学
第四篇
一、互联网金融对传统商业银行存款性负债业务的影响
（一）互联网支付对传统商业银行存款性负债业务的影响
（二）网络借贷对传统商业银行存款性负债业务的影响
（三）股权众筹对传统商业银行存款性负债业务的影响
众筹中的商品众筹本质上类似于团购，项目支持者会获得相应的产品等回报，与团购不同的是所获得的产品回报存在延期或灭失的风险。易观智库统计数据显示2014年第三季度我国商品众筹规模为7302万元，这种形式的众筹对商业银行负债业务没有影响。《意见》指出，“股权众筹融资主要是指通过互联网形式进行公开小额股权融资的活动。”IT桔子②数据显示，目前，全国共有32家股权众筹平台，占整个众筹行业比重为25%，成功募集资金的项目有261个，结合天使汇、创投圈、路演吧等平台尚未公开详细数据，筹资总额估计在15亿元以上。该数据相对商业银行存款余额来讲很小，但是同样不容忽视的是股权众筹的发展速度。
（四）互联网理财对传统商业银行存款性负债业务的影响
二、互联网金融对传统商业银行借款性负债业务的影响
三、小结
综上分析，互联网金融各大模式均对传统银行负债业务均造成了影响，第三方支付平台分流了商业银行的部分储蓄存款，分流金额与银行活期存款余额相比较小，但不可忽视第三方支付交易金额的未来增势。网络借贷和股权众筹对商业银行存款性负债业务也造成影响，为众多“长尾”客户群体提供了多样化的投资选择渠道。互联网理财从传统金融机构那里获得了众多“长尾”客户，对传统商业银行个人存款形成分流效应。在拓宽“长尾”客户理财渠道的同时，也一定程度上改变了客户群体的理财观念。互联网“宝宝”类理财产品对传统商业银行的影响具体体现在互联网“宝宝”类理财产品推高了传统商业银行负债业务成本，资金运用成本增加。
作者:刘宜单位:山东外贸职业学院
第五篇
一、互联网金融的优势
互联网金融利用搜索引擎、社交网络、大数据以及云计算技术，实现了对现行金融运营与管理体制的突破，提高了市场效率，使资源得到了更优化的配置。
1、互联网金融的成本低
2、互联网金融运营灵活
互联网金融具有先进的数据处理技术，云计算和行为分析理论使大数据挖掘成为可能。互联网金融具有庞大的用户群体，据中国互联网络信息中心的第33次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2013年12月，中国网民规模达6.18亿，全年新增网民5358万人；互联网普及率为45.8%。在日常生活中，如此大量的互联网用户通过社交网络、电子商务、第三方支付、搜索引擎等形成了庞大的实时数据，互联网企业通过网络痕迹处理技术，可以对日常运营中积累的大量超越一般财务报表的客户“软信息”进行有效的归类、分析，实现数据的标准化、结构化，通过计算机行为跟踪技术实时调查、监督客户的交易行为，有效地甄别异常状况，灵活处理，极大减小了金融交易的成本和风险，提高市场效率。
3、互联网金融在产品营销上更具针对性和普惠性
4、互联网金融去中介化功能明显
从互联网金融角度来看，其本质是去中介化，金融的过程不需要机构参与，互联网自身解决供需匹配问题。传统融资模式下，资金供求双方信息经常不匹配，需要银行等中介去减少和弥补由于信息不匹配导致的风险，但这会增加融资成本。互联网金融模式下，资金供求双方不再需要银行或交易所等中介机构的撮合，可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，去中介化作用明显。
5、互联网金融的客户粘度高
信息是互联网金融运作中的核心资源，基于消费群体的投融资需求创新产生的金融信息产品具有明显的客户锁定特性，使其客户规模迅速扩大，正外部性效应不断扩大边际效益，呈现边际成本递减趋势，同时客户粘度相较传统金融要高出许多。互联网金融的发展降低了金融交易成本，提高了市场效率。金融不再是普通人看不懂的专业术语，理财产品、货币基金也不再是参与门槛极高的权贵产品。互联网金融企业和服务在客观上推动了传统金融企业的市场化，甚至倒逼了利率市场化。
二、互联网金融趋势下的商业银行发展问题
相较于互联网金融，商业银行作为传统金融机构的一大主体，其劣势越来越突显。虽然商业银行作出了一系列探索，但成效并不显著。
1、传统金融的劣势
金融的根本特征就是满足资金需求，达到资金的资源优化配置。传统金融机构经营规模大，结构复杂，运营成本相对较高，结构性转型难以推进；其交易模式主要是间接交易，资金的使用双方信息并不透明，资源配置效率低；依赖于较高的进入壁垒，传统金融机构面临的竞争不足，创新动力缺乏，而银行对交易结算的垄断使得金融服务的手续费、佣金偏高，提高了交易成本高；另外，由于传统金融机构的利率受管制，资金本身又有逐利性，导致资金外流。这些传统金融的劣势随着互联网技术的发展日益放大。
2、商业银行的网络化经营探索———网上银行
3、商业银行的网络化经营探索———电商平台
三、商业银行的发展策略
互联网金融的发展使商业银行面临前所未有的困惑，如何摆脱互联网金融带来的因境是商业银行发展的必然思考。
1、发挥银行的优势
2、认识战略转型的必要性
3、加快互联网金融产品的开发
移动支付、云计算、社交网络、搜索引擎等新兴技术与传统金融业深度融合，催生出形态各异的互联网金融模式，尤其是第三方支付的出现。第三方支付包括线上、线下和移动支付三部分，线上即网上支付，线下即银行卡收单和预付卡，移动支付是手机在线支付，它将方便、快捷的支付流程、银行卡、购物订单、支付、结算融为一体，发展非常迅速。仅移动支付一项，2013年就突破了万亿元，同比增速达707%。面对如火如荼的第三方支付，商业银行应加大力度推出功能更丰富、咨询更全面、安全性更高的手机交易客户端，开发各种电子交易平台，增加对移动金融产品的投入，拓展个性化特色的掌上服务，抢占市场。
4、在电商平台上多做探索
银行最看重的是让客户多一个网上的渠道，形成和客户在支付结算、传统银行业务的对接。融资服务最基本的内容是对信息的掌握，线下信息丢失量很大，在网上捕获交易记录，可以解决信息不对称的问题，进行实时的授信。这对企业来说提高了效率，拓展了渠道；对银行来说，加强了信息服务。
5、做好网上银行金融人才的储备与培养
商业银行在从事电子银行的专业队伍人才稀缺的同时，还存在着整体队伍对互联网金融发展认识不强、营销手段单一、专业水平不高等问题。我国银行业要重视电子银行专业化人才的培养，特别是同时具备网络知识和金融知识的人才培养。网上银行业务的顺利进行，不仅需要完备的金融知识，更需要充分的网络知识。在网上银行网站的建设和维护方面，要有具备计算机网络硬件知识的人才，在网上银行网页和网络金融新产品开发方面，要有具备计算机软件开发知识和具备银行业务知识的人士。
6、对网上银行进行监管
作者:程艳单位:武汉商学院
第六篇
一、互联网金融的运营模式
我国互联网金融的发展大致分为两个阶段，第一个阶段是自上世纪末我国开始出现互联网金融到2010年左右，主要以传统银行的网络化、证券公司的网络化为主要形式；第二个阶段是近几年以云计算、移动支付等信息技术的发展为契机，互联网金融在融资、信贷、支付等多领域的发展。
（一）融资领域
在互联网融资领域存在多种形式，主要有P2P网贷模式、众筹模式、自建小贷公司模式等。
1.P2P网贷模式。P2P网贷模式从2007年8月拍拍贷成立以来在我国取得了较大的发展。该融资模式是个人对个人的直接信贷模式，网贷平台只是充当中介作用。P2P网贷使得众多微小企业能够及时、有效的获得了一条融资渠道，同时可利用了个人的闲散资金。2015年1月12日，“第一网贷”正式了《2014年中国P2P网贷年度报告》，报告显示，2014年全国P2P网贷成交额为3291.94亿元。最近几年，P2P行业的发展蔚为大观，融资额、平台数量激增，尽管风险事件频发，但是依然获得了用户、投资人以及资本市场的认可；监管当局的谨慎，则为市场提供了试错、调整的空间。
2.众筹模式。众筹从模式上看主要可分为非股权类众筹和股权类众筹两种，按照回报方式的不同又可以细分为四类：债权众筹、股权众筹、产品众筹和公益众筹等。当前我国有代表性的众筹平台有众筹网、京东众筹、淘宝众筹等，以京东众筹为例，截至6月末融资额达2.66亿，成为一些小微企业融资的新渠道。
3.自建小贷公司模式。自建小额公司模式主要以阿里巴巴、京东等互联网巨头为首建立的自有小额贷款公司，这些小贷公司放款速度极快，对于自有平台内商户短期经营周转具有一定的吸引力。
（二）第三方支付领域
2014年第三方互联网支付交易规模超8万亿，同比增长50.3%。其中支付宝、财付通、银商和快钱占据了第三方支付的市场份额的绝大多数，移动支付越来越成为继现金、银行卡外重要的支付组成部分。
二、互联网金融对传统银行的冲击
互联网金融对传统银行的冲击渗透到了传统银行的各项业务，其中对活期存款、理财产品和业务冲击的表现尤为突出。
（一）对活期存款业务的冲击
自从2013年6月阿里巴巴推出余额宝产品起，“宝宝类”理财产品一度成为人们投资理财的新选择。其中余额宝产品收益一度超过7%，“宝宝类”理财产品不设最低起息门槛均可产生收益，取消了传统银行理财业务五万元起和对期限的限制。截止2014年，“宝宝类”理财产品达79个，规模超1.5万亿③。“宝宝类”理财产品其实就是货币基金，其资产收益主要来自于银行定期存款、同业存款、债券回购等，今年以来产品收益有所下降，但是其规模仍在不断增长。
（二）对理财产品的冲击
第一“，宝宝类”理财产品的出现不仅分流了商业银行的活期存款，同时也对商业银行的短期理财产品产生了一定的影响。“宝宝类”理财产品比传统的银行理财产品，具有很明显的优势。当前大多“宝宝类”理财产品的收益基本都在4以上，这使得“宝宝类”理财产品仍是大众投资理财的重要选择。第二，互联网金融渠道业务还体现在对理财产品“一站式销售”，这在一定程度上减少了大众对银行理财产品的需求。以京东金融为例，平台除了有基金理财、票据理财和保险理财等理财类产品，还提供众筹、保险等多样的互联网理财和服务产品，其资金规模和行业影响力与日俱增。第三，由于P2P平台的收益率比银行理财产品高出不少，甚至一些平台在一年的同期收益率是银行理财收益率的3～5倍，同时随着P2P网站的兴起，一些大型的P2P平台在资金运作方面日益完善也吸引了很多投资者的目光。但是由于P2P领域行业监管较少，近几年也出现了很多P2P平台跑路、破产的消息，所以安全性成为影响P2P平台健康发展的首要影响因素。
（三）对业务的冲击
在商业银行的业务中，受互联网金融影响最大的是基金代销业务。很多互联网平台开始销售各种基金，使得银行对于基金销售的霸主地位受到冲击。此外，由于互联网技术的便利性，人们对于传统银行的网站需求也日益下降，削弱了传统银行的“面对面”的服务优势。
三、传统银行的转型应对策略
在互联网金融时代下，传统银行仅仅“防御性的应对”是不可以的，更重要的是“转型式的应对”。商业银行具有完善的风险防控体系，所以在互联网金融下可以凭借其自身的资金优势、信息优势和安全性优势进一步做大做强。
（一）注重客户体验，创新产品设计
（二）不断拓展在互联网领域的业务发展
第一，从自身角度出发，传统银行要在网上银行、手机银行等渠道增加服务内容，尽可能的方便客户的使用。同时，在银行机构设置上，注重对电子银行等部门的建设，改造银行传统业务的办理流程。第二，加强同互联网平台企业的沟通与合作。目前，我国传统银行的业务开办还大多依靠基础网点，在互联网技术和业务上还有很多不足，这就需要传统银行加强对互联网平台企业的合作与交流，取长补短，加快自身技术水平的提升和银行业务在互联网平台的应用。第三，注重复合型人才建设。在人才招聘和培养上，要重视人才的专业性和复合性，打造技术、金融、营销等能力的复合型人才。
作者:王玮玮单位:交通银行股份有限公司山西省分行
第七篇
一、互联网金融发展趋势
随着互联网的发展，互联网金融快速崛起，例如阿里小额贷款、电子商务企业的供应链金融、P2P网贷平台等。互联网金融的新型理财模式是对传统理财模式的有力创新和补充，提升了理财业务的便捷性。银行业与互联网金融的相互渗透，融合发展，竞争优势将更加明显，能够更好地服务于大众民生和实体经济。一是拓宽了范围，大大扩充了信贷对象，发展困难的小型企业也可以较为便捷地获得融资；二是拓展金融服务的领域，满足了零散理财需要；高效整合了理财、支付、交易等业务；三是提高了金融的普惠程度，金融服务的覆盖面明显提高，将有效解决小微企业融资难题，服务于实体经济。
二、互联网金融逐步影响传统商业银行发展
2.冲击了商业银行的融资领域。对于信息不透明、管理不够规范、数量众多的“草根”企业，获得银行产品、服务的可能性低，获得信贷资金的难度较大。在这大众创业、万众创新的时代，大量草根企业将目光转向网络借贷。互联网金融借贷平台借“网”而生，发展十分迅速，由最初的几家发展到了上千家，数量仍在快速上升。它的发展满足了草根民众的金融需求，帮助小额投资者走出困境从银行取得资金，小额资金拥有者较强的投资理财欲望得到满足，推动了利率市场化进程。
3.冲击了商业银行支付结算领域。商业银行的垄断地位在以移动互联网支付结算系统为代表的互联网支付系统扩张侵蚀下正逐步受到威胁。互联网支付业务直接冲击商业银行支付结算业务，以无线通信技术实现货币价值结算的互联网在线支付规模呈爆炸性增长，正颠覆商业银行长期以来的支付中介地位。
三、互联网金融时代，商业银行应顺势再出发
1.实行理念创新，努力提升中间业务水平。商业银行应该尽快转变传统的经营理念，努力提升中间业务水平，促使由“单一”到“丰富”，实现“以产品为中心”到“以客户为中心”的改变。要充分利用互联网金融的倒逼作用，促使商业银行进行深刻变革。为实现可持续发展，要加大和扩展中间业务，改变高度依赖利差收入的经营模式，实行多元化的商业银行业务收入结构调整，打造多元协调的收入增长模式。
2.以互联网平台的整合为契机，全面升级业务流程。从战略上，商业银行要转变认识，不断提升网银的地位，深挖扩展网银功能，全面升级业务流程。商业银行自身具有庞大的客户群优势，可以为客户提供资金流、物流、信息流的整合服务，成为各类电商进行网上交易的支付平台。另外，商业银行要走综合经营路线，着力打造“金融超市”，强化与保险公司、基金公司、证券公司、信托公司等战略伙伴的深度合作。商业银行要加强与小额贷款公司、电商等的合作，如将贷款打包出售给小额贷款公司，由小额贷款公司做零售，实现互利共赢。
3.以提升客户体验为目标，改进经营理念。互联网金融具有操作便捷、参与度高、透明度强等特点。商业银行要以客户为中心，为客户提供一揽子的金融产品和服务，充分整合客户需求，减少乃至避免客户的大量流失。要提高服务效率，简化业务操作流程，提升客户的体验，开发出更多的满足客户个性化需求的金融产品，为客户提供更便利快捷的金融服务。
4.实行人才工程计划，组建金融专业型复合型人才团队。互联网金融迅猛发展，集网络信息技术、金融业务知识、市场营销技能、网络工具运用技能等多种知识技能于一体的互联网金融营销复合型人才需求量极大。商业银行要快速适应时展，加大人才工程建设。一方面，要建立复合型的互联网金融团队，加强对现有人才的专业化培养；另一方面，要善于挖掘优秀复合人才，吸纳新鲜人才血液融入现有团队。大趋势来看，互联网金融对商业银行的渗透势不可挡，如何在大数据时代赢得未来竞争的制高点，有效运用互联网思维构建全新的商业银行运营体系，是每一个商业银行必须面对的课题。商业银行要居安思危，实现自身的转型与改革，在变革创新中积极应对，在与互联网金融的竞争合作中构筑一个健康的金融生态系统，实现商业银行的长久健康快速发展。
作者:唐兴红单位:江西省农村信用社九江农商银行
第八篇
1互联网金融环境下商业银行的转型中存在的问题
（一）经营管理观念落后
中国商业银行虽处在快速稳定的发展阶段，但目前为止，仍是传统上"重投入轻效益、重数量轻质量、重规模轻结构、重速度轻管理"的外延粗放式增长模式。此外在互联网金融模式下，客户的消费习惯和消费模式发生了变化，目标客户类型也悄然改变着，严重冲击了商业银行传统的价值创造和价值实现方式。客户更为大众化，参与各种互联网金融交易的人群包括中小企业、企业家和普通大众。
（二）经营转型战略不成熟
中小企业业务是商业银行的经营转型方向，但推进难度比较大，仍是没有解决中小企业融资难的问题，但与此同时网络小微贷款模式的竞争力迅速显现出来。商业银行针对国内小微企业数量多，融资需求频率高、需求额度小的特点，建立了以"网络、数据"为核心的小额贷款模式。迅速体现出"小额、信用、期限灵活和较高利率"的特点，在放款规模、贷款方式、社会影响力等方面做不很好，但是却没有非常好的成绩，经营转型战略还不够成熟。
（三）传统业务流程繁杂
2互联网金融环境下商业银行的转型措施
（一）加快打造全方位的金融生态圈
在互联网金融背景下，商业银行经营做了一些转型，在信息获取、信息分析处理等方面的能力逐渐增强，在这种情况下，商业银行更应该加快经营转型，加快打造全方位的金融生态圈。商业银行建设门户金融生态圈是需要以互联网平台为依托的，建设的门户金融生态圈应该包括金融超市、金融直营店、金融便利店及金融精品店等，建设这些店在内的全面综合门户金融平台，用以满足不同客户的金融需求。商业银行应该以网络理财与网络融资为重点，注重客户体验，为客户提供理财顾问、产品营销、金融资讯和客户服务为一体的综合性的、全方位的金融服务。
（二）加强商业银行的内部管理
（三）构建线上风险管理机制
3结论
我国互联网金融快速发展，商业银行也逐渐向互联网金融方向转型，这既是机遇,也是挑战,商业银行应抓住机遇,克服困难,在互联网金融的大环境下实现自身的转型升级.
作者:武子杰单位:山东财经大学金融学院
第九篇
一、我国互联网金融的产生与发展
1.互联网金融的定义。互联网金融（ITFIN）是以依托于云计算、支付、社交网络和搜索引擎，app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴的金融业。我认为严格意义上的互联网金融并不是用互联网和金融业的简单综合，而是以网络技术为基础，以资金融通为目的，为了适应社会进步和发展而形成的新型模式及新型业务。
二、互联网金融的优劣
1.互联网金融的优势。结合中国互联网金融发展现状，我总结了互联网金融如下的几点优势。
1.1运营成本方面。和传统金融相比，互联网金融企业不需要庞大数量的工作人员，不需要奢华的办公场所，不需要巨额的办公费用。因此，对互联网金融企业来说，这大幅度降低了运营成本。
1.2信息化方面。互联网金融发挥了自身的优势，利用互联网技术对客户信息和数据进行科学化管理，并将这些数据用于经营决策。
1.3在客户群方面。互联网金融把传统金融所忽略的客户群纳入潜在客户，所以互联网金融又被称为“草根金融”，正是这一点对互联网金融的持久发展起到了关键性作用。
1.4金融产品和服务方面。互联网金融机构能够提供更多的金融产品，从而满足不同层次、不同需求的消费者的消费需求。目前我国的互联网金融产品非常丰富，有活期和定期，期限从十几天到一年甚至更长。在服务方面，人性化的登陆界面和快捷周到的网上客服为资金的持有者以及资金的需求者提供了极大的方便。
1.5收益率方面。以P2P网贷平台为例，它能给投资者提供的年化收益率比银行的利率要高出很多，目前国内P2P网贷平台的年化收益率在7%-13%之间不等，而银行的一年期定期存款利率却不足4%。
2.互联网金融的劣势。结合中国互联网金融目前面临的一系列问题，我总结了互联网金融如下的几点劣势。
2.1监管方面。目前在我国，互联网金融仍处于发展的初期，所以各方面的法律法规以及配套的政府监管都有所不足。
2.2风险方面。互联网技术不够成熟、信息系统不够稳定都给互联网金融的发展蒙上了一层阴影。所以互联网金融面临的风险，除了金融业的风险，例如信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、合规风险等，它还要面临着新技术风险和新行业风险等这些传统金融业并没有的风险。
三、商业银行面临的挑战
互联网金融问世之后，传统金融业面临着巨大的挑战，下面将总结这些挑战。
1.对传统运营管理的冲击。首先，互联网金融业的服务水平很高，所以商业银行的客户服务水平被迫提升；第二，商业银行必须要降低运营成本，才能够赶上互联网金融的步伐；第三，商业银行对客户信息的管理方法受到冲击。
2.对资金供求的冲击。消费者资金供给方面，中小客户的存款是银行活期存款的重要组成部分，互联网金融出现之后，这些客户则变成它们的目标客户。对高收益率的向往让他们逐渐将资金从商业银行转向互联网金融，银行将会丧失一部分低成本存款，这直接导致存贷利差的减少。消费者资金需求方面，互联网金融的出现缓解了我国中小企业融资难的现状，如P2P网贷平台不仅拓宽了交易渠道，还有效地降低了企业的融资成本。所以商业银行的资产业务、负债业务都受到非常大的冲击。
3.对支付系统的冲击。互联网金融出现以前，商业银行的支付系统一直处在霸权地位，但是互联网金融出现以后，这一霸权地位受到了非常大的冲击。我以支付宝手机客户端（支付宝钱包）为例，分析互联网金融对商业银行支付系统的冲击。
3.1转账方面。我们和别人发生账务往来时，用支付宝钱包把资金从我们账户转到别人的账户，这是不收费的，而我们用银行卡转账时，我们必须要支付一定的手续费。
3.2银行卡方面。一个支付宝账户绑定不同开户行的银行卡，我们可以把支付宝当做一个资金池，把不同银行卡里的闲置资金都转到余额宝账户，不仅可以获得4%左右的收益，当我们需要现金时，我们可以根据自身的需要选择银行卡进行提现。
3.3特色支付。支付宝提供的特色支付包括AA收款、亲密付以及当面付等，这些是银行卡所不具备的功能。对于大学生来说，我们还可以通过支付宝向校园一卡通转账，用于校内的消费。通过以上三点的分析，我们可以发现互联网金融开始慢慢侵占商业银行传统支付结算业务，所以商业银行的支付系统承受着巨大的冲击。
四、对商业银行的建议
通过上文对互联网金融的分析，我们可以清楚地看出金融市场的竞争空前激烈。对于商业银行来说，“一家独大”的时代已经远去，互联网金融开始慢慢地侵占商业银行原有的经营领域。我认为商业银行必须在经营模式等方面尽早做出改革，接下来总结我对商业银行改革的建议。
1.日常经营管理方面。
1.1客户服务水平要提高。随着人们生活水平不断的提高，人们开始追求精神层面的满足感，消费者在交易的时候总是希望得到更好地服务。对于金融市场上的投资者也是如此，他们也希望得到更好的服务，包括售前、售中和售后这三个时段。我国的商业银行之前做的还不够好，甚至可以用糟糕来形容。针对这一方面，我认为商业银行可以从以下几点进行整改。
1.1.1改善大厅的设施，为客户提供人性化的等候环境，让客户享受从互联网金融那得不到的体验。例如，增设书报架摆放报纸以及受欢迎的杂志供排队的客户翻阅，播放轻音乐为客户缓解压力等等。
1.1.3不定期的对银行柜员进行培训和考核，努力提高柜员的服务能力。此外，将客户评价纳入评价系统并与工资和晋升挂钩。
1.1.4不定期的向客户发放小礼品。互联网金融企业向客户的馈赠一般都是优惠券等虚拟礼品，如果客户从银行得到实物礼品，这对客户来说绝对是一次美妙的体验。
1.1.5将VIP窗口和普通窗口分离。目前许多银行都设有VIP窗口，这对银行的经营是有利的，但是许多银行的VIP窗口和普通窗口都在一起。对普通的客户来说，这虽然称不上是不公平，但是在他们的心里会有一种不平衡。相反，他们通过互联网金融接受服务时，却没有感受到这种不平衡。渐渐地，银行可能就失去了一些普通客户。
1.1.6重视对客户日常管理。例如，在节假日或者客户的生日，给他们发一条祝福短信，这些成本非常低，但是对于客户来说，他们却感受到了来自银行的温暖，这是将普通客户转变为忠实客户的有效途径。
1.2对客户的管理要科学化。众所周知，银行拥有客户大量的信息，和互联网金融相比，这是银行业的一大优势。所以对于银行来说，如何管理好这些信息并将这些信息用于日常经营决策变得十分重要。我认为银行首先需要引进强大的数据库系统，这是技术方面的保证。其次，银行需要聘请专业人才组成一个团队，使用各种方法、工具对客户资料进行分析总结，并将得到的信息用于日常决策，这里需要注意的是，这种分析不是短期的一次性分析，而是长期的动态的分析。只有不断地分析，不断地得到有用的信息，不断地利用这些信息，银行才能够更好地了解顾客，才能作出最科学的经营决策。
1.3金融产品要层出不穷。以P2P平台为例，资金需求者根据自身需要确定自己的融资期限，期限有几天、十几天、几个月直至数年，资金持有者根据自身的需求选择适合自己的期限，期限的丰富性是的资金持有者的选择更加从容。对于银行来说，定、活期存款模式已经无法满足投资者的需求，所以银行要大力丰富理财产品的种类，争取让客户能够有的选、选的好。
1.4大力开发网上银行。随着网络的发展，人们对网络越来越有依赖性，这也是互联网金融迅速发展所依赖的大环境。所以商业银行应该顺应时展潮流，网上银行是一个很好的选择。当然，优美的界面、便捷的操作和迅捷的网上客服等是网上银行良好发展必备的要素。我认为，成功的网上银行必须要能够满足客户的转账、支付、理财等功能。这样一来，大幅减少了须前往银行办理的业务，一方面方便了客户，另一方面降低了银行的运营成本。
2.业务重心转移方面。互联网金融给投资者提供的利率非常高，以P2P网贷平台为例，它的年化收益率在7%-13%之间。在短期内，银行是不可能提供这么高的收益率的，所以银行肯定会流失一部分客户。此外，对于短期内有资金需求的人或企业来说，通过网贷平台能够更加方便的融入资金，利息率甚至比银行还要低。也就是说和互联网金融相比，银行处于劣势地位，所以银行的资产业务、负债业务都将受到抑制。我认为银行应该适当地避开互联网金融的锋芒，试着将业务重心从资产业务、负债业务转向中间业务。因为商业银行的中间业务收入几乎不会因利率波动而受到影响，风险较低，此外，银行开展中间业务时无需占用银行的自有资金，这样可以有效地节约商业银行的运营资本，从而提高收益率。
3.利率市场化改革方面。利率市场化是利率定价权从政府向金融机构的转移，金融机构自身需要充分估计金融市场的动向，从而自主调节利率水平。自2012年以来，利率市场化己经成为金融改革的当务之急，目前我国的利率市场化改革正在加速推进。利率市场化可以给商业银行带来诸多好处，例如为银行带来更大的自主经营权限、优化银行原有的客户结构等。但是对于商业银行来说，利率市场化也意味着更大的挑战，例如存贷利差的缩减、风险的错综复杂等。所以商业银行应该加快改革步伐，争取尽早适应并利用利率市场化这一重大的改革。我认为商业银行应该做出如下变革：首先应该重视中小客户；其次应该组建风险控制专业团队对风险进行有效控制；此外，还要重视中间业务。
五、结语
毋庸置疑的是，互联网金融的发展给商业银行带来了很大的冲击，那么我国商业银行究竟该如何面对这一方面的压力呢？商业银行如果要渡过难关，无疑就是要扬长避短。我认为到目前为止，互联网金融并没有给商业银行带来太大的威胁，但是以商业银行必须要直面竞争压力。商业银行只有顺应金融市场发展潮流，把互联网金融的优势化为己用，才能够使得自己在这场金融霸权争夺战中立于不败地位。
作者:杨锐单位:安徽财经大学
第十篇
1互联网金融模式
笔者主要介绍四大类互联网金融模式：众筹融资模式、电子商务平台小额贷款融资模式、网络借贷模式、互联网金融门户模式。
1.1众筹融资模式
众筹融资模式主要指小微企业借助互联网和SNS传播的特性，采用预购和团购的方式向社会上的公众筹措资金的模式。众筹融资模式最大的特点就是小额与大量，融资门槛相对较低，整个融资过程不再以商业价值作为单一的评判标准。
1.2电子商务平台融资模式
电子商务平台融资模式以电子商务平台为载体，对网络客户相应的购买信息进行云计算处理与分析，并建立相应的企业信用的评价模型，根据评价结果向合适的企业贷款。比较典型的代表是阿里金融等。
1.3网络借贷模式
网络借贷模式即P2P平台融资模式，英文为peertopeerleng-ing，借款人借助第三方网络资质平台借款标的，投资者通过竞标的方式向借款人借款的一种个人对个人的融资模式。比较典型的代表是拍拍贷和宜信等。
1.4互联网金融门户模式
互联网金融门户模式是小微企业可以借助互联网金融资质平台根据自身融资需求搜索对比各种金融产品，最终选择适合自身的金融产品，该模式是一种搜索比价的融资模式，比较典型的代表是融360、好贷网等。
2互联网金融对商业银行传统业务的影响分析
2.1众筹融资模式对商业银行传统业务的影响
该融资模式被誉为世界银行融资模式，互联网上的任何网民都可以成为出资者，当前，我国IPO融资阀门处于关闭状态，企业通过上市的方式融资比较困难，众筹融资模式成为新的融资模式，但是国内相应的公开募资政策中指出众筹股权制在我国得不到一定的认可，因此，众筹融资模式对商业银行传统业务的影响非常小。
2.2电子商务平台融资模式对商业银行传统业务的影响
随着阿里金融的快速发展，越来越多的商业银行开始重视电子商务平台融资模式，商业银行提供的传统金融业务阵地开始转移，商业银行开始搭建自身的电子商务平台，但是整个电子商务平台融资模式对商业银行传统业务的影响主要在整个金融业出现了混营模式，国外银行也纷纷通过外资合资方式跻身投行业务等。
2.3网络借贷模式对商业银行传统业务的影响
网络借贷模式使得借贷双方资金的对接效率得到了大幅度提高，网络借贷模式在某种程度上解决了小微企业融资难的问题，该模式不仅仅满足了小微企业融资的需要，也满足了出资者的收益需求，商业银行也在尝试此业务，如：招商银行于2013年9月开始推行这种业务，其目的是满足客户多元化的需求，提升传统业务的市场占有率。该模式主要为小微企业提供融资，在此模式出现之前，商业银行的贷款业务存在很多风险，这种模式解决了借贷双方的信息不对称性，降低了信贷风险，因此，一些商业银行业尝试开发这种风控模式。
2.4互联网金融门户模式对商业银行传统业务的影响
互联网金融门户改变了用户选择金融产品的方式，促进银行业加快改革创新或者与门户网站合作，使得用户通过“搜索+比价”的方式，更加了解银行提供的金融服务。
3商业银行传统业务应对互联网金融的对策
3.1在互联网金融环境下，实现快速转型
3.2以客户为中心，积极创新业务
3.3加强业务风险管控
首先，持续强化重点领域风险防控。商业银行需要规范网银注册的流程，加强U盾的发放等持续强化重点领域风险防控，在控制风险的前提下，进一步满足客户的多样化网络服务。其次，完善风险管理和风险监测机制。目前由于互联网金融背景下，诈骗事件的层出不穷，商业银行可以完善风险监测机制，构建相应风险监测体系，并且制定相应的应急方案，出现欺诈风险时，该模型可以随时的监测，并进行相应的应急处理，此外重视监测人员的培训，严格防控内部操作风险。