昨天发了一篇关于外卖骑手涉嫌保险诈骗的案例，深入研究这个领域，发现除了外卖骑手，消费者居然也可以利用外卖平台骗保，最后判刑的案例，案例来自中国裁判文书网：（2020）鲁0105刑初309号（2021）皖1321刑初476号。
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2019年3月，90后男子吴某某以“吃了在美团外卖平台上点的外卖食品出现腹泻”为由，通过平台提供的“放心吃”保险服务，获得了200多元的医药费赔偿。拿到这笔钱后，他便动了歪心思。同年4月，吴某某通过网络加上了贩卖虚假医院收费票据、病历的网友，为骗保做准备。为不引起外卖平台怀疑，吴某某花八九百元购买了一套付某某的身份证和银行卡，用于注册美团实名账号及提现，并购买多套身份证图片，用于填写不同的被保人。
申请不同美团账号，手机点外卖，申请“放心吃”保险理赔，上传买来的虚假被投保人身份信息、病历资料、医院收费票据，信息审核通过后将赔付款提现至自己或其控制的付某某银行账户。就这样，2019年4月至5月，吴某某用相同的手段在济南、济宁、青岛等多地作案，成功实施保险诈骗16次，骗取保险赔付款共计41578.4元。自作聪明的吴某某很快就露出了马脚：一批申请赔付的用户集中通过三部手机下单，这引起了“放心吃”承保保险公司的注意。梳理可疑线索固定证据后，2019年6月14日，被害单位北京三快在线科技有限公司（美团网）向济南市公安局天桥区分局报案。
6月26日，吴某某在家中被抓获归案。警方还在其家中发现了空白病历、伪造公章。据吴某某交代，他从网上购买的虚假病历、收据一套要上千元，为省钱打算自己伪造，但还没来得及实施就被抓获了。今年4月29日，该案移送至天桥区检察院。案件审查中，办案检察官注意到，吴某某获取的赔付款是由美团外卖平台直接打到其美团账户的，而非保险公司。那么，吴某某的行为属于保险诈骗还是普通的诈骗？
无独有偶
2021年2月6日，赵某被民警传唤到案。公诉机关认为，赵某编造未曾发生过的保险事故，骗取保险金，数额较大，应当以保险诈骗罪追究其刑事责任；鉴于其到案后如实供述自己的犯罪事实，系坦白，且认罪认罚，建议判处被告人赵某有期徒刑九个月，缓刑一年，并处罚金人民币一万元。
平台保险创新与漏洞
这里就要说这个保险公司创新产品了。美团外卖平台的放心吃服务协议显示，这一产品是指用户通过美团外卖平台订购外卖产品的同时，由美团外卖平台入驻商家向美团合作保险公司投保食品安全责任保险，为用户的食品安全提供保障。“放心吃”产品的保险保障范围包括食品安全问题导致用户因食物中毒或罹患其他食源性疾病而就医、视频中含有违规食品添加剂、食品中含有不可食用异物、食品腐烂变质、食品未熟、食品包装盒损坏或撒漏、食品超过保质期等7类。但针对7种不同类型的安全问题所需要的理赔材料差异较大。
比如，因食物中毒或罹患其他食源性疾病而就医的，需要出险人身份信息、就诊记录、医疗发票等材料申请理赔；因食品中含有违规食品添加剂的，用户则需要按照美团合作保险公司的要求提供有鉴定资质的机构出具的鉴定报告来申请理赔。
相比之下，上述两类情况所需要的理赔材料较为复杂，而出现食品中含有不可食用异物、食品腐烂变质、食品未熟、食品包装盒损坏或撒漏、食品超过保质期等情况时，仅需要出险人身份信息和清晰的餐品图片即可申请理赔。
这个就有很大风控漏洞，在实际业务中，根据用户订购外卖产品的商户店铺订单量、商户店铺过往食品安全责任投诉或事故发生量等原因，系统会自动评估、判断井向商户动态展示或调整“放心吃”保险保障的购买入口。在承保和理赔过程中，由于保单量大，保额低，赔付金额低等原因，承保和理赔都是自动化完成。除了个别理赔数量规则控制之外，基本没有更行之有效的风控手段。因此，成为很多消费者，轻易“薅羊毛”的渠道。
这一点，和机动车商业三者险和雇主责任险理赔中，当事人的心态极其相似，通过保险转移的是风险，而不是良知和责任。希望平台类的创新险种，能够满足平台方需求同时，也担负起保险该有的社会责任。