新网银行是全国第七家民营银行，同时也是四川省首家，继微众银行、网商银行之后全国第三家互联网模式运营的数字银行。它由新希望集团(30%)、小米(29.5%)、红旗连锁(15%)等股东发起设立，于2016年12月28日正式开业，注册资本30亿元。
新网银行以建设“新一代数字科技普惠银行”为愿景、以“普惠补位”为差异化市场定位，依托金融科技能力、大数据风控技术和互联网开放平台运营模式，服务互联网活力人群和民营经济、中小微企业及“三农”客户，以服务“长尾”客群、线上零售业务为重心，用技术的力量做好普惠金融的补位者和探索者。同时，新网银行也向合作伙伴提供连接服务，为更大范围内的用户和需求、产品和服务进行连接并适配，做金融服务领域的万能连接器。
新网银行资产端主要由发放贷款及垫款、金融投资和现金及存放中央银行款项三部分组成。其中，高收益的贷款业务为主要资金去向（占比超过70%），贷款类型以零售贷款为主；其次为金融投资，近年来未有明显增幅，现投资标的以低风险债券为主，主要包括国债、政策性金融债等，整体投资风格稳健；现金及存放中央银行款项规模较为充足，未来仍有较大的资金使用空间。
截至2021年末，新网银行的资产总额为571.16亿元，同比增长40.82%；其中，发放贷款和垫款净额为422.99亿元，同比增长43.29%；金融投资为42.18亿元，同比增长4.69%；现金及存放中央银行款项82.44亿元，同比增长63.90%。
（一）贷款业务
2021年，新网银行贷款业务的显著增长，主要得益于“B/C联动”的战略模式。在该战略模式下，该行持续完善业务和产品功能，加大小微企业信贷投放，大力发展符合政策导向的经营性贷款业务。目前已形成好人贷、好事贷、好商贷、好企e贷等多条业务产品线，针对不同客群的信贷需求及贷款人对资金的渴求程度，全面覆盖不同业务场景，如：零售消费、小微经营以及供应链金融等，从根本上解决个人日常消费、中小微企业融资难、融资贵等问题。
新网银行的贷款类型包括零售贷款和对公贷款，并以零售贷款业务为主，平均占比超过98%。零售贷款即面向C端个人客户发放的贷款，主要有两类，分别是好人贷和好商贷。好人贷为互联网小额信贷产品，最高额度20万、循环额度，属于个人信用消费贷款。贷款人主要面向有稳定职业的白领人士。同时，针对不同还款方式又分为按期还款和随借随还，通常按期还款的贷款年利率要低于随借随还，最低年化利率可达7.92%。而好商贷主要是面向个体工商户或者小微企业主发放的个人经营贷款，属于流动资金补偿。贷款人需要提供营业执照或者烟草专卖许可证，最高额度可达50万，最低年化利率低至5.40%。
在持续优化C端金融服务的同时，2020年以来新网银行也在积极布局B端金融业务，将原来的小微普惠部拆分、新设为小微金融部和普惠金融部，推出了基于企业税务、发票、商业票据、供应链信息等数据的金融产品，完善了产品体系。“好企e贷”便是专职开发并上线运营的特色中小微企业贷款产品，属于流动资金贷款。企业贷款最高额度500万；企业主贷款最高额度100万，满足循环额度。好企e贷属于银税贷款产品，贷款人需持有身份证、企业营业执照、税局认证账户。由于是企业税贷款产品，因此申请条件有更明显可见的准入条件及进件要求，比如企业成立年限、近12个月企业销项应税金额以及企业纳税等级等。
1.拳头产品“好人贷”
“好人贷”是新网银行最早面向C端客户上线的特色个人消费贷款产品，该产品于2017年3月上线，并于当年6月成功发放了第一笔联合贷款。目前，好人贷主要依托于联合贷放款模式，这与民营银行“一行一店”、自有资本不足、融资渠道有限有直接关系。在该模式中，新网银行与传统银行联合运营。按比例资金实现了杠杆倍数的放大，这同时解决了民营银行自身资本金不足、传统中小银行科技能力有限及线上获客能力弱势的痛点问题，但反过来，也加大了互联网贷款的监管难度、跳出属地放款监管的限制、风险蔓延的可能性。
（1）申请额度
其中，人脸识别、实名认证环节由腾讯云提供身份认证服务，人脸核身服务主要包括核实姓名、身份证号、人脸视频；身份证识别服务主要识别身份证照片中的姓名和身份证号码。
（3）账户开立
首次申请新网银行贷款，需要开立个人账户，一般为II类账户。用户可以通过新网银行的客户服务渠道（如：新网银行公众号、小程序、APP）完成开户申请。首先，用户需要绑定一张自有I类银行借记卡，然后通过手机验证码验证完成开户流程。
互联网银行由于受到网点限制，目前大多只能开设II类、Ⅲ类账户，该类账户可以用于发放或归还贷款，并支持支付渠道进行消费、支付、投资理财等。目前，新网银行暂无实体卡片。但原则上，II类账户是可以到银行线下网点经过审核升级为Ⅰ类户，由于互联网银行不设线下网点，因此想要申请储蓄卡，需要到互联网银行总部升级为I类户，不能直接通过电子渠道办理。
（4）申请贷款
在贷款产品设计上，好人贷在逾期罚息、挪用罚息及提前还款违约金也做了相应的安排。所谓逾期罚息，是指借款人在约定还款日未还款，贷款人从逾期之日起，按实际逾期天数对逾期借款本金按合同约定的逾期罚息利率计收的金额；对未按时支付的利息，按逾期罚息利率收取复利，直至本息偿还，逾期罚息利率为贷款实际利率水平加收50%。资金挪用罚息，是指资金未按照使用用途而收取的罚息金额，为贷款实际利率水平加收100%。比如，贷款年利率为10.80%，逾期罚息利率为16.20%，资金挪用罚息为21.60%，费用也都与监管对贷款利率的规定一致.
对比最高人民法院2020年8月发布新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中“民间借贷利率的司法保护上限为４LPR”，现已下降为14.80%（由于2022年1月20日起，央行公布最新一年期LPR为3.70%）。本次《民间借贷》更多是限制了P2P、小贷、保理、融租、融担等以贷款为主业的非金融机构，间歇阻断了以该类资产作为底层资产时给到市场投资人的高额回报，而银行、消金等持牌金融机构则不受法规限制，仍可按照年化利率24%作为上限标准，这有助于传统金融机构的资金回流。
提前还款违约金主要基于还款方式而定，当还款方式采用随借随还时，借款人无需支付提前还款违约金，可以随时提前归还全部借款，但不支持部分还款；当还款方式采用按期还款时，需按合同约定支付提前还款违约金，一般为提前归还本金的1%，同时，第1-2期不允许提前还款。
（5）贷后催收管理
2.互联网贷款业务新规
为防范互联网个贷业务风险，2021年2月19日，银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》。在2020年7月出台《商业银行互联网贷款管理暂行办法》的基础上，进一步细化了互联网贷款业务的监管要求，包括统一监管标准、明确三项定量监管指标、严禁关键环节外包、严控跨区域经营等。随着监管框架的逐步明确，互联网贷款的业务规模及金融风险将会进一步压降。《办法》也同时明确，金融机构（银行及非银）及非金融机构（小贷、融担、电商、非银支付、信息科技等）作为合作机构也需统一纳入互联网贷款的监管框架之中。
综合来看，《通知》及《办法》出台主要影响有以下三个方面：
首先，收益风险的再平衡。原联合贷款业务模式下，互联网合作方通过数据、流量及风控手段，凭借少量出资比例，赚取了较高部分的贷款收益；传统金融机构作为核心资金提供方，获取较低的收益的同时需承担资金损失后的大部分风险。这种互联网金融科技企业通过少量资金扩大放贷资金杠杆比例的方式，非常不利于金融监管市场的稳定性。
最后，严禁风控外包。《办法》指出商业银行与其他有贷款资质的机构共同出资发放互联网贷款的，商业银行应当独立对所出资的贷款进行风险评估和授信审批，并对贷后管理承担主体责任。《通知》再次提出，要求商业银行独立开展互联网贷款风险管理，严禁将贷前、贷中、贷后各关键环节风险管理外包，意在帮助商业银行风控回归本源、提高自主风险管控能力。
（二）金融投资
近年来，新网银行的金融投资规模整体表现较为平稳，在投资结构上，新网银行新增以政府债券及银行信用类资产为主的低风险债券投资，同时，压降特定目的载体同业投资规模。截至2021年末，新网银行的债权投资规模为42.17亿元，其中，国债投资37.56亿元、政策性金融债投资4.02亿元。
所谓特定目的载体同业投资是指银行或委托其他金融机构购买特定目的载体（包括但不限于信托计划、证券投资基金、证券资管计划、基金及子公司资管计划、保险资管产品等）的投资行为，一般所指向的基础资产为非标债权。而大多银行应收款项类投资大幅增加主要是受到127号文规范同业非标业务后，部分理财产品、信托及其他受益权投资等非标资产转向计入该科目导致。
自2018年4月以来，为避免多层嵌套、投资乱象，四大金融监管部门联合发布《资管新规》，明确“标”与“非标”，对资管业务进一步规范整顿，监管政策日渐趋严。同年9月，受到中国银保监会发布的《商业银行理财业务监督管理办法》影响，明确“商业银行理财产品不得直接或间接投注于本行或其他银行业金融机构发行的理财产品”，因此，他行发行的理财产品的投资规模也随之压降。
53号文以来同业负债比例进一步受到银保监会、人行的监管限制，一般不得超过三分之一，借以调整银行的负债结构比。对于银行本身，如果严重依赖同业负债，脱实向虚，将影响其信贷投放能力和贷款定价，不利于服务实体经济、中小微企业。
（一）存款业务
受到“一行一店”制约，互联网性质的民营银行运营模式以线上、网络模式为主，由于缺少线下经营网点，存款是其规模增长的最大制约。2021年，新网银行存款业务大幅增长主要是通过输出金融服务能力促进存款规模增长。
新网银行的线上存款业务主要面向C端个人用户，均为定期存款。起存金额50元，支持随存随取。定期存款期限介于3个月至5年，年化利率1.60%至3.75%。依据《存款保险条例》，50万内本息均受存款保险100%保障。
新网银行同样支持企业用户线上自助申请开通企业网银业务，开通账户类别分为一般账户、专用账户和同业账户，意在支持小微企业金融服务，解决传统线下方式审核纸质资料用时长、体验差等问题。
（二）同业负债
对于新设成立的民营银行而言，对同业负债依赖程度较高。受到“人行对同业存单年度备案额度限定不超过去年9月末总负债1/3”的约束，自2018年以来，新网银行的同业负债占比从56%大幅下降至27%，大大改善了负债结构。然而，通过对比近三年微众、网商及新网三家银行的负债总额，新网银行的负债规模明显整体偏低，仅占头部银行规模的八分之一。虽2021年存款规模已较往年有了较为明显的改善，但未来如何保持存款的稳健增长仍将存在挑战。
（一）盈利概况
经统计，2017年-2019年，新网银行营业收入呈现稳健增长趋势。其中，2019年，新网银行以金融科技服务输出为核心支持，中间业务实现快速突破，全年实现净利润11.33亿元，同年增长2.08倍。2020年，新网银行营业收入及净利润大幅下滑，一方面受到新冠疫情影响、流量客户红利消耗、存款增速放缓，另一方面由于手续费及佣金支出的大幅增加导致净收入大幅下降所致。2020年，手续费及佣金支出12.14亿元，同期增加6.88亿元。
通过对比三家头部互联网银行的盈利指标，目前，新网银行已经明显超过微众银行和网商银行，虽然整体规模落后于头部机构，但盈利能力始终处于不断提升的阶段。
（二）资本充足率的监管要求
2011年4月，银监会下发《关于中国银行业实施新监管标准的指导意见》，指导意见要求“正常条件下系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率分别不低于11.5%和10.5%”。无论是从巴塞尔协议的规定或是从我国监管考量角度而言，资本充足率都是反映银行抵御风险能力的重要指标。
对于民营银行而言，自设立以来，补充资本渠道一直较窄，仅依托利润留存、股东增资等方式，而其他中小银行尚可通过上市、配资、发行可转债、优先股和二级资本债等方式补充资本。自2019年永续债设立以来，目前大行、股份行、城商行、农商行均有所参与发行，而民营银行目前仅网商银行一家作为试点参与发行。另外，由于民营银行尚未发行二级资本债，所以核心一级资本充足率与资本充足率十分接近。
对于新网银行而言，由于成立年限较晚、业务范围立足四川辐射全国、产品相对单一，当前资本充足率相对充足。截至2021年末，该行资本充足率同比下降3%，但与网商、微众银行相比，仍处于较高水平。
近年来，作为数字银行，新网银行围绕线上普惠业务在人工智能、大数据、分布式技术等方面仍不断持续投入。通过官网统计，新网银行的员工人数呈现逐年增长趋势，平均年龄32岁，普遍呈现年轻化；中台支持人员结构占比较高（平均占比68%），主要以研发人员为主，侧面也体现出新网银行对技术研发资源的大量人力投入。
2021年，新网银行持续加强客户风险评估、贷后管理和风险监测预警，信贷资产结构不断优化。截至2021年末，该行不良贷款率为1.05%，同比下降0.14%。和其他两家头部互联网银行相比，新网银行的不良贷款率水平已处于行业较低水平，资产质量得到进一步优化。
（一）同业存单
2020年4月，新网银行在银行间市场发行首单同业存单产品。截止目前，新网银行累计发行181单产品，发行规模合计119.3亿元。其中，期限以1年期为主（占比39%），搭配1个月、3个月、6个月和9个月。发行参考收益率介于2.25%-3.80%。新网银行的主体评级为AA+，由中诚信国际信用评级有限责任公司提供外部评级。
（二）信贷资产流转
基于银登中心官网信息统计，新网银行主要通过信托受益权转让和债权转让两种方式在银登中心完成资产流转操作，并以信托受益权转让模式为主。从实操角度而言，银登中心具有时效性强、流程周期短、操作便捷等好处，更加适用于短期资金快速周转，因此更加受到民营银行的欢迎。
经官网统计，2018年-2021年，新网银行通过信贷资产信托受益权转让模式累计发放4只产品。在该模式下，由出让方新网银行作为委托人，将其拟转让的信贷资产委托给信托机构，由信托机构设立自益型财产权信托、新网银行享有信托受益权，并通过对财产权信托进行优先劣后结构化操作实现资产流转，更类似于市场上真正的资产证券化产品。优先级投资人为合格机构投资者，预期收益率介于4.60%-6.50%，次级多不设预期收益但享受超额收益。
经官网统计，新网银行通过信贷资产债权转让模式仅发行1只产品。该模式采用平层结构，可以实现会计和监管双出表，一般由受让方直接受让出让方银行的信贷资产。但在实际操作中该业务模式体量并不大，主要归于以下三个方面：一是出让方自身持有优质资产但转让动力不足；二是，受让方对资产的风险识别能力不足；三是，部分合格机构投资者有意愿，但不能通过债权转让的方式直接受让银行的信贷资产，不满足监管合规性要求，因此更多通过信托受益权转让模式参与进来。
（三）ABS
在实操中，民营银行直接参与ABS发行有如下几方面问题：一是发行资质审核门槛较高。在银行间市场开展信贷ABS业务，银行业金融机构需向银保监会申请取得开展业务资质（遵循银监会令2005年第3号和1092号文），审批资格相对严格；二是虽然头部民营银行（如微众银行、网商银行）通过嵌套信托结构在交易所市场以信托受益权作为底层资产可以实现产品发行，但多层嵌套也会增加真正融资方的资金成本；三是流程周期较长。ABS产品发行过程长达3-6个月，尽管互联网银行获取资产能力较强，但资产和负债严重不匹配，导致对资金获取的时效性有一定需求。
金融监管研究院
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课程大纲
第一章总则
第二章资本充足率计算和监管要求
2.1资本充足率计算范围
2.2资本充足率计算公式
2.3资本充足率监管要求
第三章资本定义
3.1资本组成
3.2资本扣除项
3.3少数股东资本的处理
3.4特殊规定
第四章信用风险加权资产计量
4.1一般规定
4.2权重法
4.3内部评级法
第五章市场风险加权资产计量
5.1一般规定
5.2标准法
5.3内部模型法
第六章操作风险加权资产计量
6.1一般规定
6.2基本指标法
6.3标准法
6.4高级计量法
第七章商业银行内部资本充足评估程序
7.1一般规定
7.2治理结构
7.3风险评估
7.4资本规划
7.5监测和报告
第八章监督检查
8.1监督检查内容
8.2监督检查程序
8.3第二支柱资本要求
8.4监管措施
第九章信息披露
第十章附则
课程安排
一、开营仪式
2022年6月27日开营仪式
介绍本次训练营的参训须知及注意事项
本次训练营训练共计25天，6月27日正式开课
训练营每天课程40~90分钟，累计时长1900+分钟
四、专属社群
专属助教老师邀请学员入群，督促学习考试，监督鼓励对抗惰性
营期内还有专家老师集中答疑，及时解答学员疑问
五、费用
训练营价格：1299元/人，限时早鸟价：999元/人（会员报名更有超低优惠）
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训练营是什么
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结识全国各地的优秀同行，结伴成长
一个人走得快，一群人走得远。特训营聚集的是一群跟你一样有想法、有追求，也愿意付出努力去改变的小伙伴。
特邀讲师简介
Y老师
Q&A
Q字网络（侵删）训练营每天有什么安排？
A:按天学习，每天更新课件语音课程，定期测试。
Q没赶上答疑怎么办？
A:助教会汇总答疑内容，届时会发送PDF版给大家。
Q课程内容可以回看吗？有期限吗？
A:考虑到课程内容较多，为方便大家随时复习，开放永久回看。
Q课程如何考核？
A:除了课后测评，还有结业考试，最后以综合成绩以及日常表现进行考察，成绩优异者将会颁发优秀学员奖杯以及结业证书。