当前，农商银行普遍受到经济增长动力不足、有效信贷需求疲软、大银行服务重心下沉，自身金融科技能力有限、金融服务产品创新不够等因素的影响，导致其经营环境面临严峻的挑战，业务拓展速度放缓，生存发展能力减弱，市场占有份额下降。而作为服务“三农”、服务城乡居民和实体经济的地方金融主力军，县域法人金融机构要积极正视自己的不足与差距，发挥人员、网点、政策、产品、营销等经营机制灵活、决策链条短的优势，加大科技投入和产品改革创新力度，降低成本，精简流程，提升服务效能，致力于打造农商银行数智化营销服务体系，只有这样，才能在县域金融市场立于不败之地。
加大金融科技投入力度加强获客渠道建设
农商银行要强化业务与科技的融合，通过加强顶层设计、壮大科技队伍、筑牢技术底座，打造后台科技支撑、中台服务保障和前台运营管理的完整科技管理构架，形成行内外数据的采集、整合、应用等全流程数据管理体系，为经营决策、精准营销、风险防控等提供全面的数据支撑。夯实数据基础是实现上述目标的前提，需要做好以下几点。
创新金融产品和服务务实满足差异化需求
加快数字化转型步伐重点推进手机银行迭代升级
农商银行要加快数字化转型步伐，不断提高营销、业务向线上转移能力。围绕客户需求，持续推进手机银行迭代升级，升级基础服务功能、优化服务分区、完善服务流程、增加特色服务，为用户提供更加便捷高效、更加智能个性、更加全面的智慧金融服务。其一，在推送功能上，实现本地金融产品、营销活动、农商快讯等智能化推送，实现服务内容差异化、精准化，满足客户本地化、多样化服务需求，推动获客及服务渠道逐步转移到线上。其二，实现外出务工人员基础金融服务手机银行“一键办理”，让广大外出务工人员等新市民在异地他乡便捷优惠地享受家乡金融服务。其三，围绕新市民、养老、公益、医疗、教育、酒店、停车等特定人群和特色领域打造高频场景智慧融合服务，如线上缴费、刷脸消费、校园卡门禁安防及金融一体化业务，酒店“刷脸入住”“小程序预约”服务，智慧就医、无障碍适老金融服务等，形成普惠、共享、便民的手机银行服务新业态。其四，充分发挥用户场景交易形成的海量数据优势，深入开展数据挖掘、应用、转化工作，锁定潜在客户，深挖用户需求，丰富用户触点，提供更多差异化服务。
面对新的挑战，农商银行要持续打造践行普惠金融、助力乡村振兴的智能化服务平台，不断培育新的业务增长点，走出发展困局。通过科技赋能、数据集成，推动金融服务移动化、智慧化、场景化，助推精准对接、批量获客，巩固客群优势，提升精准营销能力、网点服务能力和精细化管理水平；坚守支农支小的核心定位，通过产品和服务创新，有效满足客户差异化的贷款需求，实现信贷业务更高质量、更有效率、更可持续发展。