序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇银行业高质量发展的建议范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。
国际经验证明，当一国的人均资产超过3000美元以后，公众对高质量银行服务收费的弹性越来越小，客户对银行服务的需求方向便会从利息收入逐渐转向投资理财需求。我国的银行实践也证明：存款资产超过2万元人民币以上的客户对银行高质量服务收费的反应不太敏感，但是他们对银行给自己提供更好投资管理的服务需求则在不断增加。据IMF统计数据显示，2010年我国人均GDP已达4283美元，折合成人民币2万多元。截至到2010年末，我国每1万人中有3人是千万富豪，其中广东省富豪位居全国第一。他们拥有的现金（存款）、股票等可投资资产占全国总量的22.4%。这也较好解释了我国“广浙苏北上”地区私人银行机构布局与业务发展明显快于其他地区的原因。
尽管私人银行业务在我国发展前景看好，但是目前我国私人银行业务的收入与传统业务收入的比例相比过低，还不到传统业务的1%。具体来说，自2006年我国银行对外放开投资银行与私人银行服务之后，约有0.8%的国内富豪选择了瑞银、花旗等外资银行的私人银行服务，同时依然有67.2%的富裕人士将财富放在工、农、中、建、交五大国有商业银行的外汇存款账户上，或者利用银行提供的绿色通道享用本外币理财产品及国债、基金、个人消费信贷、专属的金融秘书等服务，剩下的32%的富豪就选择了与本行业经营关系密切的其他股份制商业银行提供的服务。
中外私人银行产品与服务比较
受到中外文化背景、消费习惯以及金融发展程度等多因素的影响，我国私人银行与外国私人银行所提供的产品与服务存在一定差距，但同时也有自身的优势，具体表现在以下三方面。
从产品设计角度来看，瑞银、花旗等著名国外商业银行设计的产品品种多、创新速度快、可流动性强、个性化明显，比较适合客户的需求。瑞士银行私人银行产品与服务包括投资方案（如资产组合管理、受托基金资产组合、主动建议等）、投资产品（如结构产品/衍生品）、瑞银集团基金（投资基金账户、资产分配基金）、财务规划（个人财务规划、退休规划）、抵押和贷款、退休金和保险、瑞银集团全球托管、不动产咨询、附加服务（账户、银行卡、支付服务、关键俱乐部）、艺术金融（艺术品研究、买卖、遗产规划）、金币与钱币、瑞银集团基金会等。花旗银行的私人银行产品与服务涉及资产组合管理和投资建议服务、结构借贷、银行服务、资产分配、私人投资和借贷、对冲基金、现金与资产组合管理、退休金规划、教育规划、遗产规划等产品。而我国国有大型商业银行所设计的服务产品品种少、个性化较差、难以适应富豪的多元化需求。如我国某大行的客户主要以原有的黄金客户或准优质客户群体为主，如他们将超过50万元或10万美元的私人存款或刷卡年消费额达到一定数目的用户作为私人银行业务发展对象。当然，这些用户的文化水平与需求参差不齐，因此该行难以紧跟创新，2010年开始出现掉线现象。
发展我国私人银行业务的对策
当前金融危机与我国出现通货膨胀预期的重叠加快了我国富豪投资理财的需求，而这恰恰是发展私人银行业务的机会所在。我国富裕人士热衷于通过离岸理财来保全自己资产，所以广东、浙江等地一些中小型私人银行便设计出种种个性化服务帮助内地富豪买卖国外债券的办法，将资产偷偷转移到境外低风险的地方，比如在香港和新加坡等地进行离岸业务操作套期保值。内地一项调查显示，我国千万富豪中22.6%的人拥有离岸资产。比较显著的情形出现在温州。截至2010年8月初，温州市70%左右的资金都在寻找新的资金出路。
那么，我国私人银行如何发展业务以吸引客户选择自己的产品与服务呢？笔者认为，需要立法机关、金融机构等单位采取如下措施：
但从国外经验来看，私人银行开展业务又不得不面临以上两大风险，因此，为了促进我国私人银行业务的发展，就必须加快立法进程。在立法时要保证私人银行业务发展的私密性与我国经济安全性相结合，充分调动外汇管理局、银监会、发改委和私人银行的积极性，建立一种联动监管模式。比如允许我国私人银行所持资金通过外债方式投资境外以适度增加透明监管，这样一来，就自然降低了对我国私人银行提品与服务的法律风险。
第三，金融机构要加大私人银行产品与服务的研发投资。因为我国存在资本项目非自由兑换与资本市场分割管理两大“天花板”制约着私人银行开发新产品与服务，加上国内还缺乏足够提供私人银行产品与服务的各种人才与技术，所以私人银行的产品与服务创新空间困难重重。因此，金融部门尤其是私人银行本身需要加大对私人银行产品与服务的研发投入，建立适合我国国情的风险管理模型，为客户量身订做产品与服务，让他们的资产能够保值、增值。
第四，金融机构要主动积极吸引高端客户，打破外资银行垄断私人银行业务定价话语权。虽然说我国67.2%的富裕人士把财富放在五大国有商业银行的外汇存款账户上，也使用它们提供的绿色通道享用本外币理财产品及国债、基金、个人消费信贷、专属的金融秘书等服务，但是这些大型金融机构因为缺乏对私人银行业务的相应风险计量与监控经验，加上出于金融稳定的考虑，不愿积极分流部分风险偏好型客户参与私人银行业务。因此，目前我国私人银行业务的定价权依然掌握在外资银行手中。
金融机构可以主动吸引高端用户使用自己开发的产品与服务，以积累私人银行业务的设计、开发、营销与管理经验并逐步确定自己国内业务定价的话语权。
关键词：商业银行;经营模式;转型研究
一、引言
20世纪80年代以来，国与国之间的贸易往来实现了质的飞跃，跨国银行在世界范围内的业务也日益活跃，资本的流动速度明显加快，为了适应新的发展环境，各大银行纷纷加快金融创新的步伐，金融全球化成为了新的发展潮流。为了更好的应对金融全球化的挑战，适应世界的发展潮流，中国的大型商业银行必须进行经营模式的转型。
二、文献综述
国内外对混业经营模式有效性研究的学者较多。White（1986）的研究表明混业经营导致的高风险并不是1929-1933年大萧条期间大量商业银行倒闭的主要原因；而Boyd、GrahamandHewitt（1988）通过设计模拟合并方法进行的实证研究表明，混业经营能够有效的降低商业银行自身的经营风险，提高资本的单位报酬率；王学武（2000）在对混业经营进行详细分析的基础上，提出了资本专用性假说理论来解释混业经营；韩波（2009）在认真分析我国商业银行发展现状的基础上，认为混业经营能够有效的提高银行业的效率以及提升在国际上的综合竞争力。
三、我国商业银行经营模式现状
四、对我国商业银行经营模式转型的建议
商业银行的经营转型是一项全面、深层次的结构性变革和系统工程，中国也不例外。国际上成功的例子有很多，失败的例子也举不胜举，为此，需要我们从各方面做出努力。
1、推进混业经营向纵深发展
商业银行应该逐步扩大其营业范围，即在经营自身业务的基础上不断推出适合证券业、保险等其他金融行业的业务，实现银行收入的多元化；逐步整合和重组各种资源，实现协同效应的最大化；调整客户的结构，中小型企业是未来银行业的主要客户，而不是过去传统的“大户”，为此，商业银行要加大资源的倾斜力度；在把握好利率市场化的主旋律，在逐步实现银行业全面开放的基础上，有序的，积极的进行经营模式改革。
2、加强银行混业经营创新能力
经营模式的改革意味着需要相适应的治理理念，需要适合市场、适合客户多样性需求的银行产品，这就需要银行业在整合行业内资源的同时，及时的更新发展理念，加强对行业内员工的教育，要求他们在掌握银行业专业知识的基础上，加强对其他金融行业的理论知识的学习。只有这样，才能够真正的服务好客户，进行不同产品的交叉销售，才能在实践中不断的推陈出新，把握市场动态，不断推出新的产品，才能在混业经营模式中处于不败之地。
3、健全全面风险管理和内控机制
在经营模式转型的过程中，最重要的建立信用、市场和操作风险管理体系以控制银行的运行风险，同时加强对风险管理知识的学习，及时更新风险管理理念。只有这样，才能够保证银行持有高质量的资产，形成银行统一的风险偏好。
4、加强信息化建设
混业经营模式对银行业的信息化程度提出了较高的要求，它要求各金融行业顺畅、及时、有效的进行信息沟通。混业经营需要金融业建立一个统一的客户服务平台，该平台的建立能够使各个渠道成为一个有机的整体，使得各个渠道的资源实现最合理的利用。
作者:刘新玉单位:中国建设银行山西省分行
参考文献：
[1]王学武：《从美国的G—S法案到FSMA法案一现代金融业经营体制选择理论透视》，2000（5），p20-24.
招商银行和贝恩管理顾问公司联合的《2011中国私人财富报告》指出，2011年中国私人财富市场仍将继续保持增长势态，高净值人群将达到59万人左右，高净值人群持有的个人可投资资产规模达到约18万亿元。但目前高净值人士的财富目标、资产配置和服务需求已经呈现多元化趋势。外资银行不断强势入驻，品牌效应不断加强，而我国私人银行由于现行的品种、投资方式单一，将逐步丧失本土优势。
面对强敌，我国商业银行应认准形势，剖析自身，摸索出一条适合本土私人银行发展道理。
二、对策
（一）转变观念，从“收益驱动”到“收益、成长双驱动”
（二）完善私人银行业务的组织架构
私人银行客户分布广泛，需求复杂多样，服务层次要求很高，业务独立性较强。因此构建一种适应私人银行业务内在发展规律的组织架构迫在眉睫。私人银行部门作为零售银行总部的一个独立的事业部，全面负责私人银行业务绩效。分行成立相应的私人银行中心，私人银行中心与分行其他业务相互独立，直接向总行私人银行事业部汇报工作。总行应在营销和业务上赋予分行充分的自主决策权力，以便提高对客户的服务效率。
各分行私人银行中心配备由客户经理、投资管理团队、专家支持团队、研究团队等组成的专家队伍，采取多对一的服务方式，即由一名客户经理和若干专家为一个客户服务。各团队专家隶属于各专家团队，当有客户需要提供服务时，客户经理可以从专家各团队中寻找若干专家，形成项目小组为客户提供全程私人服务。若客户的需求发生变化，客户经理可以根据客户需求相应调整项目组成员。各团队成员可以根据需要，在不同时段为不同的客户经理提供技术支持。
（三）开展差异化营销
不同的客户有不同的金融需求，所以私人银行有必要对客户进行进一步细分。
（1）民营经济经营者，包括个体户和私营企业家。他们是中国高净值人士的主力军，他们大部分是第一代财富创造者，未来三年增长潜力最大。但是这一客户群的需求差异较大。
（3）专业投资者。学历高、收入高，通常有丰富的金融知识和投资经验。他们坚持不懈地跟踪市场动向，并相信自己的判断，不依赖私人银行的意见，但会重视其提供的市场信息。
私人银行细分客户类型后，应制定有针对性地营销方案。
民营经济经营者在产品组合上应以稳健增长型产品为主，在投资决策风格上，他们大多为自主型，由自己管理资产，所以私人银行应定期向客户提供各类金融产品盈利状况，为客户投资提供咨询服务。
企事业单位的高层管理人员由于精力有限，他们依靠私人银行跟进市场，并需要银行提供优质的投资建议或财务规划。一些则采用全权委托的方式，请私人银行代管他们的资产。
关键词：金融脱媒经营模式转型业务创新
随着经济的不断发展，对金融的管制逐步放松，资金的配置越来越依靠市场手段，各种提供直接融资的金融机构不断出现，金融创新工具也不断推陈出新，多种金融业务的提供使得企业和个人的投资和融资决策有了更多的选择，对银行的资金依赖性不断降低。
目前，我国银行业同样面临着“金融脱媒”问题的困扰。笔者认为，这一问题既是对我国商业银行传统业务的严峻挑战，同时也为银行业务创新带来了难得的机遇。
本文试图从分析金融脱媒现象在我国的表现入手，对现阶段我国银行业经营模式的转型提出政策建议。
我国金融脱媒现象的主要表现
（一）企业融资渠道的多元化对银行信贷的依赖性降低
近年来，随着资本市场建设的不断深入，各种金融工具不断推陈出新，企业的融资渠道越来越宽。许多业绩优良的大公司通过股票或债券市场进行直接融资，而部分质地优良的中小企业也可以通过创业板进行直接融资或者获得风险投资基金的支持。直接融资规模的增加对银行的贷款规模有显著的替代效应。《中国人民银行货币政策执行报告》提供的数据显示，从2003年起，企业通过境内或境外上市发行股票进行融资的比例越来越高。至2005年底，通过股票发行融资量已占全年总融资量的6%。而由于直接融资渠道的不断拓宽，企业通过发行股票、债券等方式进行融资对银行的贷款业务产生了明显的替代效应，随着企业直接融资额的不断增加，贷款在融资总量中所占的比重逐年下降，从2003年的85.1%降到了2005年的78.1%。2005年，企业短期融资债业务的推出，对商业银行短期贷款业务形成了强烈的冲击，由于短期融资券的发行实行备案制，其准入和发行比一般债券和银行贷款快，融资成本也低，因此对大中型企业具有强烈的吸引力。2005年累计发行各种短期融资券1424亿元人民币，相当于2005年全国各项新增贷款额18273亿元的7.8%，人民币新增贷款的27%。
（二）多种金融工具使银行存款不再是居民金融资产的唯一选择
我国银行业经营模式转型建议
“金融脱媒”现象的出现使得长期在社会信用中居于垄断地位的商业银行的传统业务领域面临着严峻挑战，迫使银行必须改变原有的依靠企业贷款获取利息收入的单一的盈利模式，寻找新的利润增长点。我国目前仍面临着银行业整体盈利能力偏弱、资金缺口巨大、不良贷款比率偏高等诸多问题，在这种情况下，如果银行不及时调整策略，则会在新一轮的竞争中陷入被动。资本市场的发展在分流了银行的贷款业务的同时，也给商业银行的业务创新提供了不可多得的良机。在目前情况下，商业银行可从以下几方面入手，改善业务经营模式，以应付不断深化的“金融脱媒”现象带来的挑战。
（一）在负债业务方面，拓展多种形式的融资渠道
资本市场发展在分流银行储蓄存款的同时，相当一部分将以证券公司客户交易结算资金、自有营运资金存款、登记公司自有资金、清算备付金、验资资金存款等金融机构同业存款以及企业存款的形式回流至商业银行。资本市场发展越快，同业存款的增长就越迅速。因此，同业存款及企业机构大额存款业务将是商业银行的发展机遇。
不断进行金融产品创新，创造符合客户需要的高质量、高效率的新型理财品种，主动吸引客户资金，实现产品型负债。由于客户的需求是多方面的，而且处于不断的变化中，而传统存款的目的只能满足客户的单一需求。因此，要吸引客户的资金，必须善于把握客户需求变化的趋势，不断创造符合客户需要的高质量、高效率的理财品种。实践证明，各家银行开发的一些新型理财产品、投资性避险产品及年金管理产品等都取得了良好的市场效应。
（二）在资产业务方面，开发新的贷款业务品种
融资融券、证券质押贷款等支持金融市场和金融交易的新型融资业务将获得发展契机。随着证券市场的发展以及券商融资融券业务的推出，券商将可以以证券质押的形式为客户提供资金，银行可以借此开展针对券商融资融券业务的新型资产业务。同时随着直接融资的发展，证券品种的日益增加以及证券市值的不断扩大，银行的证券抵押贷款业务将面临新的发展机遇。此外，投资者在交易中有对流动性资金的需求，银行将有机会延伸其传统信贷业务优势，为企业收购兼并、企业和券商承销业务、基金公司融资、机构的新股申购业务等提供过桥贷款等其他融资服务。
（三）从资产负债综合角度来看，推行多形式资产业务
从短期来看，金融脱媒现象给银行带来的直接结果是银行的流动性过剩，商业银行目前所面临的主要是贷款需求不足与资金供应相对过剩的矛盾。在这一时期，商业银行进行资产证券化的动机不足。但从长期来看，随着资本市场的不断发展，商业银行运用资产证券化工具来调节资产和负债结构应是趋势，商业银行必须及时调整发展战略不断适应环境的变化和市场的发展，积极利用好资产证券化工具，推动经营模式的全面转型。
1.吕耀明.商业银行创新与发展.人民出版社，2003
关键词：商业银行；私人银行；策略
招商银行和贝恩管理顾问公司联合的《2011中国私人财富报告》指出，2011年中国私人财富市场仍将继续保持增长势态，高净值人群将达到59万人左右，高净值人群持有的个人可投资资产规模达到约18万亿元。但目前高净值人士的财富目标、资产配置和服务需求已经呈现多元化趋势。外资银行不断强势入驻，品牌效应不断加强，而我国私人银行由于现行的品种、投资方式单一，将逐步丧失本土优势。面对强敌，我国商业银行应认准形势，剖析自身，摸索出一条适合本土私人银行发展道理。
专业投资者由于自身具备丰富的金融知识和投资经验，他们并不需要复杂的投资产品，但需要高质量的咨询服务。在投资决策风格上，他们大多为参与型，依靠良好的投资建议，需要客户经理主动识别好的投资机会。
私人银行不仅需要强调“量身定制”和激发客户参与积极性，而且需要培养高素质的私人银行顾问与专家团队，构建适应私人银行业务内在发展规律的组织架构，开展差异化营销，才能为客户财富的保值、增值提供一流的金融服务。
参考文献
[1]招商银行搭建境外私人管理平台[ol].caijing.com.cn/2011-04-20/110697592.html.
[2]郑芳.金融业全面开放背景下中资私人银行问题研究[d].首都经济贸易大学硕士学位论文,2009,3.
[3]于洋.理想的私人银行模式应该独立于商业银行之外[j].银行家,2007(7).
【摘要】随着高净值人群数量和资产总量不断增长，国内多家商业银行开始注重私人银行业务的发展。本文通过分析私人银行未来发展前景，指出私人银行需要从原来注重“收益驱动”转变为注重“收益、成长双驱动”，将私人银行部门作为独立的事业部，采取多对一的服务方式，开展差异化营销，才能为客户财富的保值、增值提供一流的金融服务。
【关键词】商业银行；私人银行；策略
[1]招商银行搭建境外私人管理平台[OL].caijing.com.cn/2011-04-20/110697592.html.
[2]郑芳.金融业全面开放背景下中资私人银行问题研究[D].首都经济贸易大学硕士学位论文，2009，3.
关键词：私人银行；洗钱；风险
一、海南省私人银行业务发展现状
二、私人银行业务洗钱风险分析
（一）制度缺失风险
一是法规缺失风险。反洗钱“一法四规”未根据私人银行业务特点制定更严格的管理措施。银行业监管部门也没有针对私人银行业务制定专门的管理制度，各商业银行主要依据《商业银行理财产品销售管理办法》对私人银行业务进行管理，但该办法对私人银行业务的反洗钱工作体现不足。二是内控不力风险。由于监管法规不够具体，各商业银行私人银行业务处于自由发展阶段，在私人银行客户带来的巨大经营利益驱动下，各行倾向于采取法规要求的最低管理标准。在内外部管理制度的缺失下，私人银行业务存在较大的洗钱风险。
（二）业务操作风险
（三）合谋洗钱风险
私人银行客户享有专属客户经理服务，客户购买理财产品、预约服务时均通过专属客户经理完成。在业务开展中，商业银行要求客户经理与客户建立密切的信任关系。客户交易情况除客户经理外，对银行其它工作人员都严格保密，容易导致客户经理与客户合谋洗钱的风险。
三、海南省私人银行业务反洗钱工作存在的问题
（一）私人银行业务反洗钱内控制度不够健全
在海南3家已开办私人银行业务的商业银行中均未制定专门的私人银行业务反洗钱内控制度，也没有在私人银行业务操作规程中充分体现反洗钱工作要求，而是将私人银行业务等同于一般理财业务，在反洗钱内控制度上执行相同的标准，不足以有效防范私人银行业务的洗钱风险。
（二）对私人银行客户的尽职调查不够深入
（三）私人银行业务的可疑交易报告流程有待完善
如个别银行的私人银行客户经理与反洗钱岗位人员对私人银行业务异常交易的共同分析力度不足，对于出现的异常交易更多是由反洗钱岗位人员进行判断分析，作为最了解客户的私人银行客户经理在反洗钱工作中的作用未得到有效发挥，不利于形成高质量的可疑交易报告。
（四）私人银行业务人员的反洗钱意识和知识不强
部分私人银行业务人员对在提供私人银行服务时开展反洗钱工作的重要性和意义认识不足，认为在办理结算账户开立等环节已对私人银行客户开展了身份识别，所以在提供私人银行服务时便可适当弱化识别和监控措施。对于一些基本的反洗钱业务知识，部分私人银行业务人员也不太熟悉，各商业银行对私人银行业务人员的反洗钱培训工作有待加强。
四、提高私人银行业务反洗钱工作的政策建议
（一）商业银行层面
1.健全私人银行业务反洗钱内控制度。应针对私人银行业务特点，制定专门的反洗钱内控制度或将反洗钱工作要求嵌入业务操作规程中，并且标准要高于一般理财业务。在设计和拓展私人银行业务时，应考虑洗钱风险控制和防范措施。
3.完善私人银行业务可疑交易分析报告流程。私人银行部门应明确制定可疑交易报告工作流程，对客户的资金进行实时监测，善于总结私人银行业务异常交易的特点，不断探索交易监测模型，敏锐地发现可疑交易。充分发挥私人银行客户经理的作用，加大客户经理与反洗钱岗位人员信息共享与共同分析力度，切实提高可疑交易报告的质量。
4.加强私人银行业务人员的培训和内部监督。进一步加强对私人银行客户经理的培训和指导，不断提高客户经理的职业道德水平和反洗钱知识技能。赋予反洗钱部门独立的监督检查权力，能有效获悉私人银行客户信息和交易数据，并定期对私人银行业务反洗钱工作实施内部稽核，及时发现和防范洗钱风险。
（二）人民银行层面
1.协助健全私人银行业务反洗钱内控制度。一方面，考虑在《金融机构反洗钱规定》等反洗钱部门规章中进一步明确私人银行业务的反洗钱工作要求，为商业银行健全私人银行业务反洗钱内控制度提供法规参考。另一方面，通过窗口指导、现场走访、集中培训、针对性培训等方式加大对私人银行业务的反洗钱工作指导，协助完善其反洗钱内控制度，确保其制度能够充分体现反洗钱工作要求。
2.强化对私人银行业务的反洗钱监管。在风险为本的理念下，合理分配反洗钱监管资源，将监管重点投向私人银行业务等银行高风险业务。督促商业银行加强私人银行业务的反洗钱工作，勤勉尽责地履行各项反洗钱义务，并适时组织开展对私人银行业务的专项检查，确保私人银行业务反洗钱工作合规有效。
3.督促商业银行完善内部反洗钱工作流程。督促各商业银行切实发挥反洗钱组织机构的作用，完善内部反洗钱工作流程，明确各业务条线反洗钱工作职责分工与配合，并制定具体的考核标准，直接与部门绩效和人员晋职相挂钩，促使各业务条线主动去开展反洗钱工作，切实提高私人银行业务条线反洗钱工作的有效性。
4.加大反洗钱专题宣传和培训工作力度。可组织各商业银行的私人银行客户经理定期开展反洗钱工作交流会，由反洗钱工作开展较好的代表在会上作经验交流。同时，选取典型案例，开展私人银行业务反洗钱专题宣传，并针对性培训反洗钱工作开展薄弱的机构，从而提高私人银行从业人员整体的反洗钱意识和技能。
（三）行业监管部门层面
借鉴国际成功经验，并结合我国实际，尽快建立完善私人银行业务管理规范和工作指引，并将反洗钱工作要求纳入其中，督促指导商业银行提高各类风险防范能力。■