银行发展约束原因及应对措施

为了在农村金融市场上不断成长，村镇银行在业务创新、客户维护等方面做出了一定努力。但是受营销环境、自身发展状况限制，村镇银行在产品营销上还存在许多不足之处。一是营销理念存在误区。村镇银行为了更好地适应市场需求，在业务创新上做了一定努力，很多业务品种都是根据客户的需求特色开发的。但是，这些业务品种在推向市场时并没有进行足够的宣传，对于产品的介绍、营销的手段又过于专业化，而村镇银行面对着农民金融知识匮乏、农村信息通讯不畅的金融环境，最终导致村镇银行推出的很多业务品种在服务“三农”的效用上大打折扣。总之，村镇银行如果只是一厢情愿地为农民提供服务，却没有让客户理解自身行为的真正意图，是很难在业务拓展上有所作为的。二是营销实力有限。村镇银行开展营销活动需要强大的资金实力作为支持，而村镇银行通常资本金较少，吸收存款又比较困难，导致村镇银行无法实现全面的、高质量的产品营销。加之，员工营销能力不强，大多村镇银行的工作人员在开展业务时不能深入农户、上门服务，处于被动地位，只等客户自己上门。在提供服务时，如果不能耐心细致的推荐业务、讲解产品，就很难拉拢客户，推广业务。

（三）农村金融生态环境不佳

二、促进村镇银行发展的对策

（一）提高社会认知程度

村镇银行公信力不足的根源在于存款人利益得不到充分保障。因此，国家应该尽快建立存款保险制度，以市场化的风险补偿机制，合理分摊村镇银行带来的存款和财产损失的风险。这样既提高了村镇银行的风险抵御能力，也增强了社会公众对村镇银行的信心，切实保护存款人和其他债权人的利益，另外，村镇银行要通过各种可以利用的媒介宣传自己，使公众真正了解村镇银行设立的目的、意义，消除农村居民对村镇银行认识上的误区，提高对村镇银行的认知程度。并且逐步解决支付结算困境，完善金融服务体系，逐步扩大经营规模，扩充资金实力，在农村金融市场树立良好的品牌和形象。政府部门也应该帮助公众树立对村镇银行的信心，并为村镇银行提供良好的外部政策环境。总之，只有村镇银行真正做强做大了，才能真正取得公众的信任。

（二）增强银行市场营销的能力

第一，搭建营销平台，开拓营销渠道。村镇银行不但要取得政府支持，更要取得客户信任，将政府、企业、农户等全部纳入自己的营销网络。一方面，要在农村普及金融知识，尽最大可能改善营销外部环境；另一方面，针对不同业务品种选择不同营销策略，以增加客户对产品的了解，不断开拓符合客户需求的营销渠道，使客户与村镇银行形成良性的互动，通过广泛的营销平台将信息、资金、服务输送到客户手中。第二，增加营销经费投入。村镇银行要想在农村金融市场强大起来，就要先使自己强大。村镇银行在成立初期，应该对有限的营销资金进行有效利用，使其为业务拓展作出最大贡献。因此应该制定专业合理的营销计划，对资金科学管理。随着村镇银行的稳步发展，资金实力的逐渐强大，用于产品营销的资金也应该不断得到补充，为进行市场营销提供强有力的支持。村镇银行因为员工数量较少，实现全员营销的可能性大、成本低、效益高。提高员工营销能力要从树立全体员工的营销意识入手，使员工意识到营销对于银行发展的重要性；并通过培训等手段提高员工的营销水平，在实践中不断锻炼员工的营销能力。另外村镇银行可以引入营销专业人才，增强银行的营销能力。

（三）改善并适应农村金融生态环境

由于村镇银行面对的金融生态环境还很不佳，这就使得村镇银行的发展更加艰难。在这样的背景下，村镇银行在设立之初，主发起行和监管机构一定要对拟定地区的经济和社会环境做好充分的调研，科学的论证该地区的金融需求度，切实了解该地区是否能为村镇银行的发展提供适宜的土壤。村镇银行自身也要积极适应、努力改变自身面对的金融生态环境，不管在设立之前还是设立之后，都要通过适当的媒介积极做好宣传，提高农户和小企业对村镇银行的认知程度；在经营过程中坚持服务“三农”的宗旨不能动摇，以自己的实力取得社会公众的信任，从而最终能够在农村金融市场立足。同时，国家要加快农村金融法律法规体系的建设，为村镇银行发展营造良好的法律环境，运用司法手段规范市场交易的信用行为，抑制因客户违约对村镇银行造成的损失；还要加强政策扶持力度，鼓励和支持村镇银行等农村金融机构的发展，政策上予以倾斜，尤其是地方政府更要发挥积极的引导作用。