一、金融数字化转型是推进数字金融业态的实现
我们首先要解决的问题：必须明确数字金融业态的基本要素组成，如何使自身拥有这些基本要素？
1、金融业态的六个特征维度
1)业态环境–指的是金融机构营业形式所处的环境，例如，实体店的形式还是虚拟店的形式，是政府组织还是私人组织、参与经济活动和服务社会的方式等。
2)运营基础–是指如何获客、如何服务客户，例如，是以在社区开设网点形式还是以无网点的互联网形式。
3)信息处理–是指交易信息如何获取和处理，而交易是指客户和金融机构进行的任何活动，获取和处理方式由手工纸质记录计算到互联网线上获取和系统自动整理更新计算。
4)交互模式–是指客户和金融机构是如何交流的，包括服务和被服务的，例如人、人交互，即客户和金融机构的客户经理之间的交互，人、机交互即客户和金融机构的网络或系统交互，也有人人、人机组合交互。
5)决策模式–是指金融机构服务客户是如何做决策的，例如基于信用、法律保障为基础，按契约模式人工做决策，也有基于数学模型和量化最优规则做决策的。
6)管理模式–是指金融机构如何管理客户，例如，通过定期回顾和回访客户的手工管理，也有通过数学模型和量化最优规则，系统自动选择和触达客户来实时管理，当然也有手工和系统结合的管理。
按照上述六个维度，传统金融可以描述为如下：
1)业态环境–现实物理社会：是政府和私人组织下的实体组织形式，在现实物理社会经营(相对互联网的虚拟社会而言)是其主要营业环景。
2)运营基础–机构网点：是以线下实体网点的形式，主要是在社区设置机构网点。
3)信息处理–客户人工提供，机构存档实体件：通常要客户提供纸制基本信息和服务要求，然后，后台人工或系统处理经典的结构化数据。
4)交互模式–人人交互：基本上是客户和客户经理交互，主要服务客户或满足客户需求等活动由客户经理来落实。
5)决策模式–人工决策或人工干预：金融机构决定对客户的服务决策，通常人工参与决策机制并由客户经理实施执行。
今天的中国，仍有很多金融机构，其主要运营方式仍可划为传统金融模式，这主要存在于城商行、农村商业银行、以及各种中小金融机构中。这些描述揭示了传统金融业态六个维度的内涵，实质上是刻画了传统金融的运营模式。通过这个例子，我们可以看到前述的六个维度可以从本质属性上划分金融业态，从而使我们能更清晰的触摸到金融发展演变的脉搏，掌握其发展演变的方向。
2、数字金融业态的含义
通过金融业态六个维度的发展演变，可以断定金融必然向数字金融发展(下面一节将更详细论证为什么)，其发展演变的主要标志就是金融在六个维度上的数字化转型。这里涉及两个名词：1)数字化，2)数字金融。不能仅仅按流行的普通汉语词义来理解数字化和数字金融，而要从它们内在所包含的技术和金融含义来理解。要理解数字金融，作为一种全新的金融业态，可以用金融的六个维度来刻画。而数字化指的不是(早年上个世纪50年代计算机问世时)所有可用0、1比特记录在计算机的过程。那么，数字化真正的含义是什么？在当前的科技发展水平中，数字化的确切含义包含了如下三个方面：
1)可度量化；
2)可实施量化的最优化；
3)可实施系统自动执行的决策管理
1)业态环境-现实社会；(移动)互联网环境、物联网、元宇宙。
2)运营基础–机构网点；大数据、云计算、区块链、智能生态(模式化、标准通用的，诸如智能模式、智能数据、智能算法、智能系统等等)。
3)信息处理–客户人工提供，机构存档实体件；大数据、视觉、听觉、嗅觉、触觉、感觉、生物模态等等。
4)交互模式–人人交互；数字化交互(人人交互、人机交互，智能机器人交互)。
5)决策模式–人工决策或人工干预；系统全自动数字化决策。
6)管理模式–人工介入；系统全自动数字化管理。
以上的概括性描述中(每个维度都包含着传统金融对应的维度内涵，用分号分开)，是在陈述一个事实：即所有传统金融所能做到的，数字金融也可做到，并且做的更高效。这不是最重要的部分，最重要的部分是数字金融带来了崭新的内容。下面描述数字金融六个维度内涵中，只对数字金融本身带来的新内容做简要描述。那么，每一个维度在数字金融阶段带来的新内涵具体都包括什么呢？以下是对数字金融所带来新内涵的简要说明：
2)运营基础-大数据、云计算、区块链、智能生态(模式化、标准通用的，诸如智能模式、智能数据、智能算法、智能系统等等)：运营基础极大扩张，设计产品和服务可以基于实体和实体、实体和虚拟、虚拟和虚拟(各种形式的O2O)均无障碍；客户、市场、和客户管理呈现形式极大丰富，基于大数据、云计算、人工智能等使得各种创新一致有效。
3)信息处理-大数据、视觉、听觉、嗅觉、触觉、感觉、生物模态等：各种状态、行为、交互均成为数据，国家数据法律也相对完善；在法律的允许范围内，各种形式生成的数据，在大数据、人工智能、云计算等技术的运用下均可被有效处理，效率和精准度都有显著提升。
4)交互模式–数字化交互(人人交互、人机交互，智能机器人交互)：完全超越了人人交互，在各种信息汇集下，客户对应的数字人，其资信表现是几万到几十万维数据向量，而其所发起的任何交互请求表现为一个分量或多个分量的事件触发；同理，机构所发起的任何决策和管理动作也是其一个分量或多个分量事件的一种触发，完全可以实现客户、或机构、或客户和机构选定的任何交互形式。
5)决策模式-系统全自动数字化决策：机构可以完全基于数字化决策，通过实时的或事件触发式的交互，即时的获取信息并实时处理，通过相应的模型和最优策略，实时做出决策，同时通过交互平台或渠道及时推送给客户。这一切均被部署在统一的决策平台上，决策实施过程无需人工介入。
6)管理模式-系统全自动数字化管理：类似于上面的决策过程，机构依据客户的全息图(各方面信息)，管理目标，应用各种分析工具(大数据、机器学习、人工智能的深度学习)全面分析客户，设计实现管理目标最优化的最优决策，将决策规则在管理平台上部署实施。而日常的管理工作就在规划下自动运行，整个过程，无需任何人工介入。
上述六个维度的确切含义完整的刻画了何谓数字金融，我们也可以用读者熟悉的形式给出数字金融定义的文字描述：
数字金融定义-在全环境(包括现实物理社会环境+互联网虚拟社会环境+物联网环境+元宇宙)中，以大数据和人工智能为基础，以数字化交互、信息处理、决策、管理为主要运营模式的金融业态。
3、现阶段金融发展归宿-数字金融业态
总结上述论证的逻辑,我们可以得到结论–金融数字化转型是自然而然的必然趋势，可以精简为如下论述：文明推动科技发展，顺应人性需求的科技被广泛接受并占据市场，从而发展起来。发展起来的科技改变人们的生活方式，在新科技支撑的社会框架下，新的生活方式慢慢固化和新的客户行为慢慢形成习惯，例如，现阶段更多线上交易发生。旧市场无法满足新需求而被迫转型改造，新产品、新的金融供给侧催生新市场，这些新需求、新供给、新市场推动了社会进步(更高效、更便捷、更普及)。新旧交汇和新趋势逐渐取代旧势力，金融数字化转型必然发生，新的金融业态-数字金融逐渐形成，同时，呈现诸多新挑战，这一些新挑战又对科技和社会管理提出更高要求，为数字金融业态注入强大发展动力。在更高的层次上，数字金融业态又会开始更进一步完善的新循环…。
暂且不去讨论未来将会发生什么，就现阶段而言，金融数字化转型正在发生中，也均在六个维度上有表现，只不过，局限于科技发展阶段，尚未达到理想的状态。具体的说，现阶段数字金融(包含所有传统金融的功能)可以描述为如下：
1)业态环境-实体社会，(移动)互联网虚拟社会：金融机构在(移动)互联网环境已基本实现了全产品覆盖。
2)运营基础–不依赖于网点的(移动)互联网环境中数字化运营，获客、客户维护、等多服务管理也已基本实现。
4)交互模式-数字化交互：以实现人机交互模式，即客户和机构的交互是由人机的数字化交互实现的。
5)决策模式-系统全自动数字化决策：已完全实现全流程自动化，包括运行已部署实施的策略，自动化决策接受、等待、拒绝，并自动化推送决策结果，以及实时运行结果监控，完全没有人工干预。
6)管理模式-系统全自动数字化管理：已完全实现全流程自动化管理，包括确定目标客户，提供各种相应服务、产品、促销等，而后通过系统自动推送信息、分配、调度、分发各种服务，完全没有人工干预。
这里完整的描述了现阶段已实现的数字金融，有些金融机构已完全实现了上述各项要求，甚至更多，例如，马上消费金融股份有限公司。行业中这些实践结果，用事实证明了：在数字经济大发展的今天，金融也必然进入数字金融发展阶段，即，金融数字化转型到数字金融是必然的。现在这个数字金融阶段仅仅是数字金融业态的开始，尽管呈现了诸多新内容，离理想的目标仍有差距，但金融转型的大方向极其清晰：即在金融六个维度上全面实现数字化。下面一节，将这个大方向进一步具体化，也就是在六个维度中的各个维度，最基本所需完成转型的内容都有哪些？
二、金融数字化转型所需完成的基本内容
金融的发展证明了这一点：尽管金融本质不变，但金融业态在不断发展演变。而现阶段的社会、经济、科技的发展，将推动传统金融业态发展到数字金融业态，这是由金融发展规律所决定和不以人的意志而转移的。而其发展演变主要表现在金融业态六个维度上全部实现数字化，也就是说金融数字化转型目标就是实现数字金融，转型的全部内涵就是在六大维度上全面实现数字化。
在金融六个维度上全面实现数字化，是任何一个金融机构所面临的复杂系统工程，需要有明确清晰的认知和实现路径的选择，在这一点上，促使董事会、管理层、中层及基层统一认知和贯彻于实践是基本要求。具体说来，在认知方面，这个要求包括以下几点：
1)正确理解数字金融是新型金融业态(崭新的观念、新的金融技能、新的分析技能；不是金融线上化、不是一个IT项目、不是科技应用、不是金融科技创新、不是科技驱动业务)、现阶段金融发展成为这种数字金融业态是由金融发展规律所决定的。
2)正确理解金融数字化的必然性和内在的驱动力。
3)正确理解金融数字化是金融的一个系统工程(顶层设计、产品研发、业务拓展、风险管理、运营管理、经营管理、基础体系等等)而非一个IT项目。
4)正确理解金融数字化长期性和循序渐进性。
5)正确理解金融数字化是金融经营理念、管理模式、决策模式、交互模式的改变。
而在贯彻于实践方面，这个要求包括以下几点：
1)从业实践：以客户为中心无业务线壁垒的全方位信息处理和决策掌控，用数字化理念更新或重构业务，如业务生态环境、产品设计、信息处理、客户运营、客户决策、和全面管理；例如，业态环境：现阶段，要扩大到(移动)互联网，使金融业务在实体社会和虚拟社会无缝连接。
3)从业技能：更高超的和更加全面的“科学+艺术”技能要求(“科学”的普遍使用和“艺术”在更深层次的应用)。
4)管理技能：全新的管理观念、全新的决策流程、全新的落地实施、全新的追踪监控…。
金融数字化转型，在六个维度上应该做些什么呢？作为例子，在系统体系方面做简要说明如下：
1)业态环境：现阶段，要扩大到(移动)互联网，金融业务在实体社会和虚拟社会无缝连接，要作为系统基础建设来完成。
2)运营基础：大数据、云计算、现阶段人工智能技术(人脸识别、简单视觉智能、简单背景识别、人工智能大模型如ChatGPT)应用在运营各环节，以客户为中心的统一信息视图是基础。
3)交互模式：将智能语音和客户交互、机器人和客户交互、系统间自动化交互、(机器人和机器人交互用)在实际的业务环节。
4)信息处理：现阶段，文本结构数据、简单视觉智能、简单自然语言、简单背景识别、OCR等非结构化数据，以及各种其他大数据处理要用于业务实践。
5)决策模式：构建系统一体化的决策平台来完成数字化全自动化决策，将机器学习、深度学习、人工智能大模型等用于分析和决策。
6)管理模式：系统、决策平台、和多种交互平台有效链接来实现各环节数字化全自动客户管理。
在这六个维度上，数字化方案设计，既要有公共基础部分，也要有业务条线的特殊性部分。而在业务发展的数字化实践中，要依据金融机构的数字化程度，不断更新完善“五大管理体系”–政策体系、系统体系、流程体系、制度体系、和监控体系，特别的，机构内各业务条线要完善自身特有的五大管理体系，做到业务稳健、安全、高效的运行。
三、金融数字化转型过程中健康发展原则
金融数字化转型是促使其发展形成数字金融，这是一个过程而非一个点，即数字金融阶段是长期发展和不断完善的，那么，如何保证数字金融合理、健康发展呢？党中央关于数字经济发展方针中，表达了如下两个方面：一是“要把握数字经济发展趋势和规律，推动我国数字经济健康发展”；二是“要规范数字经济发展，坚持促进发展和监管规范两手抓，两手都要硬。在发展中规范，在规范中发展。”数字金融是数字金融的一部分，党中央关于数字经济发展方针，为金融界发展数字金融指明了方向。毋庸置疑，把握数字金融发展趋势和规律，推动我国数字金融健康发展是贯彻发展数字经济方针的重要方面；同时，要坚持规范数字金融发展，坚持促进发展和监管规范两手抓，两手都要硬。在发展中规范，在规范中发展。行业里，在领会贯彻这些大政方针方面，我们看到很多不同理解的表述，造成行业认知不清晰。
那么，目前的金融行业应该如何推动数字金融健康有序发展呢？如何实现发展和监管两手抓？也就是金融在数字化转型过程中应遵循什么原则？我们认为，符合数字金融阶段的特点和发展趋势，结合在实践中遇到的挑战，以下五大原则应当首要考虑：
(一)合理性原则-市场公平正义和消费者保护：
1)对社会有利-有助于社会公平正义；
2)对市场有利-有助于市场健康可持续发展；
3)对客户有利-有助于提升客户生活品质和幸福感。
这个原则的意思是：数字金融发展对社会要有利，对市场要有利，对客户要有利。这个原则看起来似乎冠冕堂皇，但实际上，合理性原则被破坏的例子还正在实实在在的发生着，例如，信贷市场，很多导流平台为了最大化自己的转化率做借据分发(即将客户的某次借据发给某个信贷合作方，而另一个借据发给另外的信贷合作方)，使自己客户转化率提高，对自己平台有利，但对市场没有正面效用。因为增大了多头，而且是短时隐藏多头，扩大了市场风险；对客户也没有正面效用，因为容易让客户过度负债；由于客户和市场潜在风险都增加了，对社会最终也将是弊大于利。这个例子说明合理性原则是数字金融的基本要求，要坚决杜绝利用新的科技技术对社会造成潜在隐患。
(二)最优化原则-行业发展和运行效率：
1)质和效率最优化-(沙盘推演和模拟测试)冠军-挑战者决策模式；
2)决策最优化–数据整合、量化指标、数据分析、预测分析、最优决策、表现追踪六部曲。
最优化原则是一家银行、一个企业或消费金融公司等，自身要追求的，也是一定要坚持的。最优化是数字金融最显著的标志。尽管有些机构声称自己如何使用大数据来提高产出效率，但仔细掰开来看，其中还仅仅使用了数据整合部分，
最优化原则是一家银行、一个企业或消费金融公司等，自身要追求的，也是一定要坚持的。最优化是数字金融最显著的标志。尽管有些机构声称自己如何使用大数据来提高产出效率，但仔细掰开来看，其中还仅仅使用了数据整合部分，与最优化要去相去深远。
(三)信息安全原则-金融稳定和运行正常一定要保证：
1)系统安全–安全性保障体系，且要有planB；
2)数据安全–政策、流程、制度、监控，全方位确保安全。
在数字金融阶段，信息完全至关重要。由于科技发展迅速，很多金融监管使用了一些开源软件、外包服务、以及测试不完整就上线运行的程序，这些都给信息完全防护埋下隐患。因此，有必要在数字金融阶段再次强调信息完全的重要性。
(四)稳定性原则–如何做到在宏观上审慎，微观上也要审慎等：
1)既要坚持宏观审慎，也要坚持微观审慎，以现有监管架构为指导主线，渐进有序丰富；
2)以风险可控的小规模测试为方法，在监管透明的条件下，有序创新发展
稳定性原则是金融机构必须永远遵循的原则，不论金融发展到什么阶段。因为金融市场的强关联性，因此，个体金融机构也必须遵循稳定性原则。在数字金融阶段，稳定性原则的重要性更加突出，所谓“牵一发而动全身”在此阶段被放大，所以，必须反复强调稳定性。
(五)加强风险管理原则：
1)新型欺诈风险–核身、账户控制、数字盗用、不断翻新的电信欺诈…；
2)新型交易风险-稳定性、安全性、截流、洗钱…；
3)新型信贷环境风险–线上、O2O、极低门槛信贷环境…；
4)新型渠道风险–渠道信息真实性、规范化、操作的不可控性…；
5)新型技术风险–数字环境急速扩张(趋势是越来越快)带来很多技术挑战…；
6)新型法律风险-数字环境的法律缺失(例如，数字资产的归属)…；
7)新型声誉风险-数字环境的真假难辨、急速、放大效应…。
以风险可控的小规模测试为方法社会上有一种错误观念，以为工具或科技可以改变风险，这是极端危险的想法。从哲学层面来讲，风险，归根结底，是由人性熵的自然发展和环境的碰撞而产生的，这一本质是无法改变的(详细论述请参见笔者所著《零售金融风险管理概论》中国金融出版社)。新的科技和工具或许会带来新的判别风险的手段但不会改变风险，同时，新的科技和工具一定会带来新的风险挑战，上述七个方面就是对在数字金融阶段新的风险挑战的概括。
在实践中，新技术、新模式、新业务尝试，都应以风险可控的小规模测试先行为基本原则；在测试中，不断完善和规范整个实施过程，这也是一种强化监管的做法，也体现了“在发展中规范，在规范中发展”的原则。
本文前三部分总结了笔者对“金融数字化转型到底转什么”的讨论，在结束此文前，笔者想强调，在现有信息基础建设、法律法规建设、科技发展阶段，金融数字化工作才刚刚开始。在继续推进金融数字化转型的发展路径上，一定要对转型中的重要问题有清晰的了解。要对数字化、数字金融、转型目标有毫无歧义的理解，只有这样，才能保证数字化转型的工作沿着正确方向发展。而在落地实施上，要考虑到中国金融行业的实际情况，把握好步调和节奏，例如，在某些市场、业务种类、和业务环节仍需要大量的人工干预，不可为了数字化而强行实施数字化，从而给业务带来风险。数字化转型和数字金融阶段的发展仍是一个较长的过程，只要我们认清方向，坚定不移，持之以恒，全面完善的数字化金融一定是水到渠成。
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