1、阿里金融及阿里巴巴小额贷款业务简介10122314王昊王昊n阿里巴巴作为电子商务领域的领头军，近两年在金融服务领域开展了卓有成效的商业模式创新，其利用庞大的客户资源、海量的交易数据及信息技术手段，实现了微贷业务的“批量化生产”，“小额金融贷款工厂”模式逐渐成型，成为公司又一收入和利润增长级，这种充分发挥自身的资源和优势进行商业模式创新的实践值得借鉴n本报告介绍和初步分析了阿里巴巴小额贷款业务模式的现状和特点阿里小额贷款简介阿里小额贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。阿
2、里小额贷款是阿里金融为阿里巴巴会员提供的一款纯信用贷款产品，（简称“阿里信用贷款”）。阿里小额贷款无抵押、无担保，目前贷款产品对杭州地区的诚信通会员（个人版和企业版）和中国供应商会员开放，贷款放款对象为会员企业的法定代表人（个体版诚信通为实际经营人）。中小企业融资需求2010年年6月阿里巴巴小额贷款股份有限公司成立，标志着阿里巴巴电子商务月阿里巴巴小额贷款股份有限公司成立，标志着阿里巴巴电子商务+金金融服务商业模式的建立融服务商业模式的建立n致力于为全球所有人创造便捷的网上交易渠道n阿里国际业务，协助全协助全球小企业通球小企业通过电子商务过电子商务拓展海外业拓展海外业务务，国际业务用户数294
3、0万，企业商铺数量250万n阿里小企业业务，主要经营服务中国小企业的电子商务平台，小企业注册用户数为5480万名，企业商铺数量为840万nC2C网上购物平台，旨在建立全面完善的电子商务生态系统，拥有8亿多条产品信息和5亿名注册用户n中国平台式的B2C购物网站，n中国全面的品质团团购购网站n提供全面商品、商家、购物优惠信息的网上购物搜索引擎n先进的分布式云计算服务开发商，电子商务数据采集、海量电子商务数据快速处理，和定制化的电子商务数据服务n2005年10月收购中国雅虎，为阿里巴巴集团的全资子公司n中国主流的第三方网上支付平台，阿里巴巴的关联公司阿里巴巴集团七大事业群阿里巴巴集团七大事业群浙江阿
4、里巴巴小额贷款股份有限公司重庆阿里巴巴小额贷款股份有限公司n2010年6月8日成立，股东包括阿里巴巴（70%）、复星集团（10%）、银泰百货（10%）、万向集团（10%），是国内首家面向电子商务领域小微企业融资需求的小额贷款公司n专注于小微企专注于小微企业的融资服务业的融资服务提供商提供商n2011年6月成立，为阿里巴巴第二家小额贷款公司阿里巴巴小额贷款主要有两种模式，阿里巴巴小额贷款主要有两种模式，“阿里小贷阿里小贷”和和“淘宝小贷淘宝小贷”分别针对不分别针对不同的客户类型，采取不同的贷款方式同的客户类型，采取不同的贷款方式阿里小额贷款产品阿里小额贷款产品淘宝小贷淘宝小贷阿里小贷阿里小贷nB
5、2C平台，为淘宝和天猫的客户提供的订单贷款和信用贷款nB2B平台，为阿里巴巴上的企业客户提供信用贷款n订单贷款：贷款额度较小，最高设限为100万，贷款周期30日n信用贷款：最高额度100万，贷款周期6个月n信用贷款：门槛为5万-100万，期限为1年n解决燃眉之急的贷款，经审核通过，即时打入客户的支付宝账户n循环贷：获取一定额度作为备用金，不取用不收利息，随借随还n固定贷：获贷额度在获贷后一次性发放平台类型平台类型贷款额度贷款额度贷款方式贷款方式利息收入n订单贷款：日利率0.05%n信用贷款：日利率0.06%n循环贷：日利率0.06%(年利率约合21.9%)，用几天算几天，只算单利n固定贷：日利
6、率0.05%(年利率约合18.25%)盈利方式盈利方式n订单贷款订单贷款：卖家凭借“卖家已发货”的订单，就可以申请贷款，本质上是订单质押贷款n信用贷款信用贷款：完全的无担保、无抵押贷款，阿里业务平台上的商户凭借信用记录即可申请产品特点产品特点阿里巴巴介入金融服务领域，核心优势是其拥有的庞大的客户资源和数据，并阿里巴巴介入金融服务领域，核心优势是其拥有的庞大的客户资源和数据，并能基于云计算平台通过对客户信息的充分分析、挖掘，实现对客户信用水平和能基于云计算平台通过对客户信息的充分分析、挖掘，实现对客户信用水平和还款能力的准确、实时把控还款能力的准确、实时把控商品供应商（企业和个人）商品购买者商品
7、购买者（企业和个人）（企业和个人）资金流资金流云计算云计算平台平台信息流交易信息信息流网络数据模型在线视频调查模式交叉检验技术(辅以第三方验证)客户信用水平和还款能力评估报告和结果交易信息发放发放贷款贷款信息流n监控客户现金流，如出现违约，可截断客户的现金流各渠道信息和调研获得的客户信用记录、交易状况、投诉情况n海量的客户和交易数据赋予了阿里巴巴掌握客户信息及其交易行为的强大的优势阿里小贷公司建立了多层次微贷风险预警和管理体系，实现了贷款前、中、后阿里小贷公司建立了多层次微贷风险预警和管理体系，实现了贷款前、中、后三个环节的紧密结合，有效规避和防范了贷款风险三个环节的紧密结合，有效规避和防范
8、了贷款风险贷前贷前贷中贷中贷后贷后n根据企业电子商务经营数据和第三方认证数据，辨析企业经营状况，反应企业偿债能力n通过支付宝及阿里云平台实时监控商户的交易状况和现金流，为风险预警提供信息输入n通过互联网监控企业经营动态和行为，可能影响正常履约的行为将被预警n贷后监控和网络店铺（账号）关停机制，提高客户违约成本，有效控制贷款风险贷前、贷中、贷后的一贷前、贷中、贷后的一体化数据采集和分析体化数据采集和分析线上行为线上行为：社区活动、在线交易、增值服务、产品发布、企业基本资料线下行为线下行为：银行流水、经营模式、财务状况、家庭情况等阿里巴巴金融凭借强大的数据支持，充分发挥成本和效率的优势，使得微贷工
9、阿里巴巴金融凭借强大的数据支持，充分发挥成本和效率的优势，使得微贷工厂化的运营模式日趋成熟，极具发展潜力厂化的运营模式日趋成熟，极具发展潜力商户阿里小贷提出贷款申请审核客户数据视频远程沟通客户资信评估发放贷款收到贷款视频远程沟通数据支持数据支持网络网络/线线上操作上操作2012年上半年累积投放贷款170万笔9000笔每笔贷款7000元日贷款累计提供贷款的企业数13万260亿单日利息收入累计贷款总额全年利息收入100万3.65亿n从提出申请，到商户收到贷款，整个从提出申请，到商户收到贷款，整个过程全流程系统化、无纸化，最快只过程全流程系统化、无纸化，最快只需三分钟需三分钟阿里巴巴集团2011年净
12、部分产业链部分贷款资金贷款资金n目前阿里小贷的贷款客户集中于销售和购买端，这种状况是与其电子商务的模式高度匹配的（电子商务只连接商品提供者和购买者，且交易信息可控），未未来业务可以考虑拓展至产业链其他环节，但受制于信息技术平台的搭建，目前来业务可以考虑拓展至产业链其他环节，但受制于信息技术平台的搭建，目前的模式难以复制到产业链上的其他参与方的模式难以复制到产业链上的其他参与方差别待遇差别待遇消消费费者者从未来发展的趋势看，阿里小额贷款业务将向多方面拓展，电子商务和金融服从未来发展的趋势看，阿里小额贷款业务将向多方面拓展，电子商务和金融服务业务相互渗透将更深入，电子商务公司与银行之间的竞合关系日益明显务业务相互渗透将更深入，电子商务公司与银行之间的竞合关系日益明显n业务拓展：业务拓展：阿里金融未来可以尝试向人际关系、供应链融资情况为审核标准的人际贷款、供应链贷款，以及贷款团购延伸n银行业务：银行业务：阿里小贷未来获取银行牌照不是没有可能，或者与大