银行针对贷款者设置的房贷利率7折的种种门槛，其实是源于对未来盈利的焦虑
本刊记者/周政华文/刘洋硕
2009年，北京“房奴”张卫华的经济压力将会稍稍减轻。
自从去年初，31岁的张卫华从民生银行贷款35万元、分20年还清，买下位于北京南三环的一套二居室商品房后，每月他就不得不把一半多的工资——约2890元用于偿还房贷。不过，今年他的月供将降低到2150元左右，比之前省了近四分之一。
月供的减少缘于两项费用的降低。
2008年10月27日，为扩大内需，提振楼市，中国人民银行出台了《扩大商业性个人住房贷款利率下调幅度、支持居民首次购买普通住房》的文件，宣布自当日起，将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍。
此前，这一下限为0.85倍，也就是商业银行通常给予首套商品房购房者贷款利率8.5折优惠。但是否执行7折优惠利率，以及执行的对象的界定——新增房贷还是存量房贷——中国人民银行新闻发言人称，这些将取决于商业银行，并非强制性规定。
也就是说，并非所有贷款买房者，都能像张卫华这样，享受到房贷利率7折的优惠。
银行筑起优惠门槛
中国人民银行的文件公布之后，张卫华们就开始翘首以盼，等待银行给予房贷利率7折优惠。
然而，银行对此文件普遍采取了观望态势。直到2008年底，国有四大商业银行才基本敲定对首套房贷新贷款者7折利率优惠的基本政策，而存量房贷款能否享7折优惠的讨论则一直持续到2009年。
2009年1月初交通银行、杭州银行率先推出房贷利率7折优惠后，四大国有商业银行方才陆续跟进。而在门槛设置上，四大国有商业银行的审核标准也普遍高于股份制银行。
截至记者发稿时，国内四大国有商业银行中除中国工商银行外的中国建设银行、中国银行、中国农业银行，以及招商银行、光大银行、民生银行等绝大部分全国性股份制银行共计14家银行，均宣布2008年10月27日前发放的房贷——也就是存量房贷利率给予7折优惠。
除中国农业银行、光大银行、民生银行宣布，无须贷款人申请，银行将通过内部的计算机系统，将30万以上额度的贷款利率从8.5折优惠自动调整到7折优惠外，其他大部分商业银行均设置了不同程度的门槛，须贷款人提交申请，等待银行审核。
对于“存量房贷”利率的折扣评估，中国人民银行在其官方网站上做如下说明，“存量房利率调整主要取决于两个因素：一是金融机构对借款人是首次购房或非首次购房、自住房或非自住房、套型建筑面积等是否属于普通住房，以及借款人信用记录和还款能力等风险因素的综合评估；二是贷款合同对于贷款利率调整方式的约定。金融机构应按原贷款合同约定条款，在综合评估风险的基础上，自主确定已发放商业性个人住房贷款尚未偿还部分的利率水平。”
几乎所有银行都要求，所购房屋为第一套住房、贷款总额须30万以上，房屋面积在140平米以下的普通商品房。
《中国新闻周刊》致电华夏银行客服获知，该行规定申请房贷7折的房屋必须是首套自住房；总面积不超过140平方米；商业贷款额度在50万元以上。办理时还需出示工资证明、身份证等有效证件等。
大部分银行对于贷款人的资格认定，主要强调综合信用方面。招商银行客服对《中国新闻周刊》称，对贷款人的考核综合信用度，除了信用卡、房屋贷款的还贷能力等的综合考察之外，部分城市可能会调取水电费、物业管理费等的缴纳情况。
此外，少数银行还将贷款人是否优质客户，与享受房贷利率7折相挂钩。
浦东发展银行要求，须贷款金额500万元及以上，且借款人家庭净资产达100万元及以上，或借款人贷款金额与家庭净资产合计达1000万元及以上的，才可按照7折的最惠利率标准予以调整。
由于商业银行在房贷利率7折执行及判定上拥有自由裁量权，一些银行对客户抱持恩赐心态。“这次是我们行里给的优惠，不属于国家给的优惠政策。”北京银行阜成支行个人信贷部的一位工作人员在接受《中国新闻周刊》采访说。
优惠实属无奈
银行针对贷款者设置的房贷利率7折的种种门槛，其实是源于未来盈利的焦虑。
按照央行本次降息后的利率，对于当前5.94%的人民币5年以上贷款基准利率而言，最低0.7倍的优惠利率为4.158%，这个数字与5年期存款3.6%的基准利率相去不远。海通证券金融分析师范坤祥认为，存贷利差过窄将导致商业银行失去放贷动力。
个人房贷资产一度被视为国内商业银行的优质资产。国家统计局数据显示，截至2008年11月末，全国个人住房贷款余额为2.95万亿元，占同期金融机构人民币贷款总额的1成。
但由于2008年以来，全国房地产市场的低迷，银行对商业性房地产贷款增速明显放缓。由国家统计局编制的国房景气指数，截至2008年11月已经连续12个月下滑。
中国人民银行的数据显示，目前商业性房地产贷款增速明显放慢。2008年第三季度末，全国商业性房地产贷款余额(含个贷余额)为5.3万亿元，同比增长14.3%，比上年同期低15.3个百分点。其中，房地产开发贷款余额、购房贷款余额增速分别比上年同期回落了14.9个百分点和15.5个百分点。
中国银行、建设银行和工商银行的住房按揭贷款总额排在前三位，均在5000亿元以上，三家合计发放了全国70%以上的购房贷款，远超其他股份制银行。
海通证券金融分析师范坤祥对《中国新闻周刊》表示，如果将首套商品房贷款利率从8.5折调至7折，中国银行、工商银行和建设银行的利润损失均超过25亿元以上，而北京银行、南京银行、宁波银行的利润损失均在6000万以下。
此外，兴业银行、浦发银行、宁波银行、招商银行等股份制银行虽然在个人房贷规模上不及四大国有商业银行，但个人房贷在其贷款总额比例上要高，占比均超过10%，范坤祥称，房贷收入的变化对其影响较大。
中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇认为，2009年国内银行将面临较大业绩压力。郭田勇在接受《中国新闻周刊》采访时预测，今年银行将面临三大不利因素：一是经济增长持续减速；二是不良贷款率会有所反弹；三是央行未来可能降息，继续收窄利差。
郭田勇认为，国内银行仍然没有摆脱过度依赖存贷利息差的经营格局。
评级机构标准普尔1月7日发表报告认为，2009年，中国大陆银行未计利息、税项、折旧及摊销之利润率将下跌一半，隐含坏账率将上升30%。★
之前，外国战略投资者纷纷减持所持中国国有银行的股份。最近，苏格兰皇家银行和瑞士银行出售了持有的中国银行股票，美国银行也减持了建行的股份。
楼继伟称，外资金融机构出售所持中国国有银行股份“归因于自身的财务困境”，而非这些银行的财务状况。他补充说，外资机构向其他投资者出售国有银行股权的交易正在平稳进行。
他还表示，中投从未停止在海外的投资，也从未削减专用于海外投资的资金比例。(兴亚）
从1月1日开始，包括四大银行在内的多家银行已陆续开始办理存量房贷优惠利率申请业务。银行方面提醒，如果想成功申请优惠利率，一要掌握贷款行出台的具体条款，二要尽早行动，主动与银行沟通，才能为自己争取到更多优惠。
而记者了解到，目前银行7折政策仍处于非常混乱的阶段，在记者踩点的时候发现，就算是相同银行的不同支行的口径都会有细微的区别。因此市民要申请房贷，需到房贷开户支行咨询，并尽快递交申请材料。申请资料一般包括：贷款合同、身份证(以及复印件)、贷款存折。
工商银行
存量客户可以与贷款经办行确认，原则上原贷款利率浮动比例执行基准利率的0.85倍，还款信用记录良好的客户都可能享有商业贷款利率7折的优惠。
农业银行
存量房贷在30万元以上，没有逾期还款等不良信用记录，原贷款利率浮动比例执行基准利率的0.85倍均可自动调整。但如果存量房贷金额在30万元以下的需要个人主动申请，由银行审核。
建设银行
原贷款利率浮动比例执行基准利率的0.85倍；借款人在建行个人住房贷款近2年内贷款拖欠期数在两期(含)以内；重新定价时无拖欠贷款金额或不存在其他违约情形的；重新定价时借款人在建行不存在2笔以上尚未结清的商业性个人住房贷款的。
中国银行
首套自主房，在2008年10月27日之前在中行成功办理浮动利率个人住房商业贷款；当前还款正常且贷款期间无不良还款记录(即连续三次以上或者累计六次以上的逾期还款记录)的客户均在本次打7折调整范围之内。
交通银行
原贷款利率浮动比例执行基准利率的0.85倍；存量房贷金额在10万元以上；信用记录良好的客户可享用7折优惠贷款利率。
上海银行
首套自住房，原贷款利率浮动比例执行基准利率的0.85倍；最近一年内逾期不超过两次；存量房贷金额必须在30万元以上，满足以上条件者自动调整至7折优惠贷款利率。
招商银行
自住房；低于当地人均居住面积；考核综合信用度，除了信用卡、房屋贷款的还贷能力等的综合考察之外，部分城市可能会调取水电费、物业管理费等缴纳情况；以往对银行的贡献程度；此外，三年内不得提前还贷，否则须支付相当于提前还贷总金额3%的违约金。
浦发银行
对于贷款金额和借款人家庭净资产均达50万元(含)以上，原贷款利率浮动比例执行基准利率的0.85倍；信用评分原则上为“一般级”及以上级别的客户，将审慎受理下浮30%的最惠利率申请。此类客户中，贷款金额500万元(含)以上，且借款人家庭净资产达100万元(含)以上，或借款人贷款金额与家庭净资产合计达1000万元(含)以上的，最低可下浮30%；对于贷款金额和借款人家庭净资产均达100万元(含)以上，或借款人贷款金额与家庭净资产合计达500万元(含)以上的，贷款利率可下浮25%至30%；贷款金额和借款人家庭净资产均达50万元(含)以上，或借款人贷款金额与家庭净资产合计达100万元(含)以上的，可下浮20%至25%。
光大银行
首套自住房；原贷款利率浮动比例执行基准利率的0.85倍；且没有不良信用记录的，其存量房贷的金额必须在30万元以上，在审查通过后就可以享受7折利率优惠。
中信银行
首套自住房；原贷款利率浮动比例执行基准利率的0.85倍；最近一年内逾期不超过两次等必要条件外，还附加要求存量房贷的商业贷款额度必须超过50万元。
民生银行
首套自住房；原贷款利率浮动比例执行基准利率的0.85倍；信用状况良好。满足以上条件者在3月底之前到各经办支行签署补充协议，享受7折房贷优惠利率。
华夏银行
首套自住房；总面积不超过140平方米；信用状况良好；商业贷款额度在50万元以上。办理时还需出示工资证明、身份证等有效证件。同时该客服人员告诉记者，并非所有满足上述条件者均可获得审批，还需视具体情况而定。
兴业银行
首套自住房；总面积不超过140平方米，两年内没有连续逾期还款记录。同时该行客服人员还表示，非普通住宅人均面积在32.2平方米以下者也可申请7折房贷优惠利率。(詹青)
新华社记者姜琳
央行15日再次发布消息澄清传闻，指出商业银行验钞机和自动存取款机均能识别出HD版假币，保证公众存取款的安全，这无疑给广大公众吃了一颗定心丸。但对于假币危害应更加重视，加大监管和打击制售假币的力度。
有关部门建议大家多使用银行卡消费，以免遭遇假币。然而，期望短期内改变我国现金交易的主导地位不现实，现有的银行卡使用机制也存在一些矛盾。加强人民币防伪功能，尽快端掉制售假币窝点、切断境外输入假币的通道，才是当务之急。
您听说过编号HD90的钞票是假钞吗？
您懂得检验假钞的一些基本技巧吗？
如果遇到了假币，你会怎么做？
你平时在银行取钱时会使用验钞机鉴别假币吗？
最新情况：
央行表态：
鉴别方法：
本报记者王雪涛北京报道
一场假币风波正在席卷各地，编号为HB90和HD90开头的百元人民币假钞在广东、福建、浙江等地大量出现，记者在调查中发现，北京也出现了同样的假币。
市民李先生是宣武区牛街一家电动自行车店的老板。他说：“收钱时并未察觉，等到晚上盘点时因为凹凸感不强和弹动的声音发闷才察觉出不对劲儿。”李先生说，假钞是在2009年1月4日收到的。
高仿真只是“相对论”
此前有传闻HD90假钞是高仿真的，不少市民为此忧心忡忡，深恐不小心上当。
中国人民银行货币金银局负责人向记者表示，目前中国还尚未发现高仿真的假币。中国的现钞规模是全世界最大的，但假币的比例很小。目前全球假币最多的币种是美元，人民币出现一点假币，不必恐慌。
据国有银行的工作人员介绍，去年该行就曾收到不少以HD90开头的假钞，最近一次收到该种假钞，是在去年12月的中旬。银行工作人员告诉记者，这批HD90假钞从手感和外观上看，和以前出现的各类假钞相比区别并不大，专业人员能够轻易分辨出来，外界盛传的所谓“仿真度极高”可能有些言过其实。
该位负责人透露，目前媒体报道的这种假币造假方式，并非是新手法，比较老了，目前市场上有一些低价的不合格的验钞机，但银行使用的验钞机全是符合质量标准的，遇到假币，一定能够检验出来。
应对假币银行机具升级
对于HD90版假钞有没有可能存入自动存款机，交行分行会计结算部货币专家王宇表示，几乎没有通过的可能性。当前商业银行的自助存取款机具系统都已经升级完毕，完全有能力识别HD90版假钞。就算有假钱一时蒙混了机器，但银行事后就会发现──因为现在的自助机都具有记忆功能，会自动记录存款人的姓名信息、每一张钞票的号码，而且摄像头也会拍下存款过程的录像，肯定能找得到存款人。
“需要提醒的是，明知假币而使用或蓄意在ATM机存款的话，则属于违法行为，如果数额达到一定程度的，就会被追究法律责任。”王宇强调道。
建行右安门支行工作人员还告诉记者，市民也不用担心会从ATM机中取到HD90假钞。因为放入ATM机的钞票都要经过2次验钞机的检查，所以说出现“漏网之鱼”的可能性很小。
在接受记者采访时，家乐福超市的工作人员称，目前他们还没有收到假钞，但是已经要求收银线上的工作人员加强检测，不仅要通过机器检测，还要加强人工检查。
银座总收银台的工作人员也表示，他们目前还没有收到假钞，但总部已经下达命令，要求收款员多加注意。
本报记者朱湘莲北京报道
“我们已经在压缩2009年的分期付款业务，并且授信额度较2008年以前更加严格。”某股份制银行信用卡中心资产管理部的一位人士告诉《华夏时报》记者。
2008年上半年，美国信用卡提供商的呆坏账损失达210亿美元。据报道，截至2008年9月末，美国逾期30天以上的信用卡违约率已高达4.41%，为2004年3月份以来的最高水平。有人预言，美国信用卡债务可能成为继次按市场后另一枚重磅炸弹。市场人士担忧，国内银行亦可能步美国同行的后尘。专家预计今年信用卡不良贷款率会从2%上升至4%，而国内银行已把信用卡风险控制作为现今首要任务。
违约风险上升
不良还款率超过3%
“如果客户更换了手机号码，工作有所变动，居住住所也有变动的话，银行催收信用卡还款就面临着很大的难度。”某股份制银行信用卡中心人士告诉记者。该人士表示，为了严控信用卡风险，他所在的银行已经从发卡环节开始，对授信、催收进行了严格的把关。
根据上海银监局2008年11月12日发布的风险预警提示，截至2008年年中，上海地区信用卡不良透支率已经超过了3%。部分商业银行追求发卡量，过度授信的情况导致了不良透支率的上升。
深圳发展银行第三季度业绩报告显示，虽然信用卡不良贷款率从2007年底的3.88%降到2008年第三季度的2.54%，但信用卡不良贷款余额比2007年底增加了300万元人民币。而“发卡大户”招商银行2008年上半年信用卡应收账款不良贷款余额比年初增加2.78亿元，信用卡不良贷款率由2008年年初的1.92%上升到上半年的2.74%；兴业银行2008年上半年的信用卡不良贷款率也在1.49%的水平，呈现上升趋势。
招商银行信用卡中心在接受《华夏时报》记者采访时表示：目前，该行信用卡违约风险尚在可控范围之内，并未缩减2009年的发卡以及分期付款业务。招商银行在2004年首推信用卡分期付款业务，他们会对持卡人的信用度进行综合测评，并且在信用卡的审核额度上更加严格，不会扩大授信额度。
“我们现在并不是把发卡业务外包给承销商，都是银行自己在做发卡的工作。”某股份制银行信用卡中心人士告诉记者。在信用卡急速扩充市场的2006年和2007年，发卡业务都外包给专门的销售公司。而2008年各个银行则收回了发卡的销售环节。
据某股份制银行的数据，年收入在15万以上的信用卡持卡人，循环信贷(即使用最低限额还款)占比约45%，而年收入40万-50万的客户该比例更高。“如果过早地催收影响经营利润。”某股份制银行内部人士表示，在他们银行并没有信用卡催收成功率这一概念，该行一般按逾期天数划分。并且中国人消费观念比较传统，催收会达到不错的效果。
销售人员自掏荷包发卡
教客户套现
“其实，你们拿到的开卡礼品并不一定都是银行的支出成本。”一位银行内部人士告诉记者，各家银行比较普遍的业绩考核是根据销售人员发行的信用卡总信用额度以及信用卡的类别，给销售人员分配佣金。很多销售人员为了追求高佣金收益，会自掏腰包去定制一些礼品作为销售的辅助工具。
在一家大型银行营业厅，前去还信用卡费用的记者也遭遇了大堂经理推荐信用卡的事情。为了委婉拒绝，记者表示已经有了该银行的信用卡了，并且额度够用。但是大堂经理表示：近期有开卡送40000积分活动，等于持卡人刷卡消费20000元人民币的额度才可以取得，并且这个积分可以置换某某礼品。
对此，一位银行业内人士表示：同一个银行的信用卡大多是共享信用额度的，对于持卡人来说并没有很大意义。但是银行这样推荐，并且允许一个人持有2张或多张卡是因为消费者手里的卡多了，自然消费也就多了，给银行带来的可能利润的空间也就大了。
而在乐购等超市的卖场，更是存在着客户只需交一张身份证复印件就可办卡的现象，一位营销员对记者抱怨信用卡只能用来消费给出了“POS机套现”的指引。虽然记者早知道这一现象，但是这话从银行的营销员嘴里说出来还是有点诧异。
范晓曼
原本还沉浸在《非诚勿扰》、《赤壁》、《叶问》等疯狂贺岁片的喜悦里，不成想，人民币假钞事件却成了一部“贺岁大片”，让即将欢天喜地回家过大年的百姓们着实捏了把汗。
有消息称，中国台湾捣毁了生产亿元高仿真假钞的窝点，甚至有面值约373万港元的假美钞，令美国也为之震惊。总之，假钞事件愈演愈烈，并且流入中国香港、澳门和东南亚地区。
这还不够，我们应该要用战略的眼光来看假钞事件。人民币的持续走强成了中国周边国家和地区的“硬通货”之一。在巨大的利益诱惑下，假人民币当然会乘机而入。在东南亚，一个跨境的假人民币“产业链”逐渐成形，这肯定会威胁人民币在该地区的国际信誉。
正如汇丰银行资深分析师李统毅所言，就像美元是世界货币一样，人民币正在成长为世界货币，但人民币的防伪技术、全球对人民币防伪技术的认知程度还很低，如果目前人民币假币在东南亚国家泛滥的情况持续下去，将对人民币的国际信用产生损害。
社科院研究生院院长刘迎秋对笔者表达了他的观点，这次的假钞事件对人民币市场巨大的冲击不会有，但的确是对中国的货币管理形成了一定的挑战，对于人民币流通会产生一些负面的影响，国家应该把它上升到一定的高度来加强管理，应该出台一些应急预案，比如对公对私都要倡导使用转账性账户、个人支票、信用卡的频繁使用，减少现钞流通的数量。
刘迎秋建议，国家应尽快和国际机构联合行动，采取强有力的打击办法，特别是当前畅行的是人民币贸易结算，战略性反击的措施应尽快出台。
本报记者季小舟北京报道
记者从建行、中行、工行、农行等12家商业银行了解到各家银行信用卡境内外业务的各项费率。其中外汇汇兑手续费中工行、农行、光大的手续费较低，境外应急取现手续费和应急补卡手续费各家银行一般均为175美元，华夏银行信用卡相对来说较低，分别为95美元、148美元。
表一：12家银行信用卡境外业务手续费
很多消费者对信用卡的认识存在一定的误区，把信用卡当做借记卡一样使用。根据金融研究机构银率网调查公布的数据显示，近60%的用户都有信用卡提现的习惯，而每月提现次数在5次以上的将近10%，30%的消费者选择每个月透支提现1到3次；同时，近20%的消费者还会通过信用卡进行存款。
信用卡与借记卡最大的区别在于，一旦用信用卡提取现金，不管是取回溢缴款还是透支取现，都会产生手续费。而且信用卡透支取现还会产生循环利息，目前央行规定是日息万分之五，并且按月计收复利。“所以，消费者在一般情况下尽量不要提取现金，一旦提现应该尽快归还，因为透支提现是不享受免息待遇的。”建设银行信用卡中心客户经理王露对记者表示。
表二：12家银行信用卡国内业务手续费
小贴士
牛年刷卡消费有望火
春节临近，各家商户正翘首以盼新一轮购物狂潮的到来，早已纷纷打出各种促销措施吸引消费者。据中国银联发布的数据显示，元旦假期3天刷卡交易金额达到了165亿元，比去年元旦增长了89%，说明信用卡消费正受到越来越多消费者的青睐。
在国外市场上，许多商户为了应对金融危机带来的消费萎缩，大打降价促销牌。1月6日，中国银联与全球回报集团(GlobalRefundGroup)合作推出银联标准卡境外退税服务，为国内消费者日益增多的境外用卡需求提供了更多的优惠和方便。
“在国外刷卡消费走银联路线，比起走VISA或者MasterCard路线来肯定更加优惠。”招商银行信用卡中心企划经理张继洲在接受采访时告诉记者，“走银联路线刷卡能免汇兑手续费，回到国内就可用信用卡购汇还款功能直接还款。”
“要享受退税服务，一定要注意在出境安检时向全球回报集团投递盖好章的退税支票，在机场设有专用的退税投递信箱。”建设银行信用卡中心客户经理王露告诉记者，“信用卡购汇还款一般要付1.5%的手续费。”记者了解到，各家银行的信用卡购汇还款费率一般在1%到2%不等。
过年消费增多，拥有一些有着特殊功能的信用卡有可能帮助消费者在春节消费潮中享受更多的优惠。很多银行的信用卡都具有打折卡的功能，在指定商户消费时能享受多项折扣优待，比如就餐打折、10元看电影等活动。过年期间亲朋好友聚会免不了要外出就餐消费，拥有一些折扣的美食信用卡可以更优惠地享受美食。在出国前，选办一张去往国度币种的银联标准卡，既能免除携带现金的安全隐患，还能减少汇兑损失。对于春节有着出国购物计划的消费者来说，备有一张银联标准卡能给出国消费带来更大的便利。
罗杰
村镇银行面世部分发起股东萌生退意
继本报连续报道上海小额贷款公司正在批量问世之后，记者了解到，这股“催生潮”目前已经进入退潮期，虽然上海金融办已经批准了23家小额贷款公司的名额，但是其开业速度却再也没有之前那样每周有两三家开业的情形。
1月7日，上海小贷市场传来最新消息，作为首批8家小贷公司中注册资金最大的浦东金浦小额贷款公司，却因为股东萌生退意，至今迟迟未开，由于担心小贷公司前景不明朗，以及央行不断降息对于小贷公司业务产生较大影响，注册两亿资金的金浦小贷公司成为上海首家“难产”的小贷公司。
“小贷公司对于村镇银行快速获批开业的心情应该是比较复杂的，在同一个地区，存在一个村镇银行和一家小贷公司，它们虽然在市场中所起的作用差不多，但是地位却不可相提并论，而首家村镇银行并未从小贷公司中产生，意味着小贷公司以后在经营过程中会面临村镇银行的竞争。”1月6日，松江龙欣小贷公司总经理陈欣欣接受本报记者采访时表示。
小股东决然退出
1月8日，作为金浦小贷公司主发起人之一的华辰隆德丰企业集团总裁朱永兴在接受记者采访时表示，其实作为两家主要发起人的华辰隆德丰企业集团和上海伟龙企业集团的资金早已到位，但是由于个别小股东临时决定退出，造成金浦小贷公司不能如期开业。朱永兴也表示，公司现已重新调整了股东结构，将有望于春节前开始营业。
在早前，一位知情人士就向本报记者透露，在之前的一次上海金融主管部门专门召集小额贷款公司的讨论会上，第一家开业的宝山宝莲小额贷款公司李跃如就提出了他的担心：在小额贷款公司的经营过程中，如果有股东退出，该怎么办，在2008年8月出台的上海市金融办等四部门《关于本市开展小额贷款公司试点工作实施办法的通知》中，并未提到股东退出办法。
“时隔一个月未到，就有金浦小贷公司在未开业经营之前出现股东退出的情况，说明小额贷款公司经营层的顾虑还是有先见之明的，而金融主管部门应该制定一个股东退出的办法。”这位知情人士向记者表示。
钱秋君
在美国政府的强大压力下，花旗向结束“金融超市”的经营模式迈出了重大一步。
1月13日，花旗集团和摩根士丹利达成协议，将合并两家公司的经纪业务，组成一家合资公司。而据路透社报道，美国花旗集团还将关闭其在中国成立约3年的私人银行部门，该部门的客户将被整合到该行的零售业务部门。
而中资银行的私人银行正越来越彰显出本土优势。
花旗私人银行或撤出中国
中央财经大学中国银行业研究中心的分析数据显示，欧洲私人银行业务平均利润率高达30%，其年均盈利增长率达到了12%-15%，远优于一般的零售银行业务。这样一块“肥肉”，花旗竟然舍得放弃？
资料显示，花旗集团最近4个季度连续亏损，并可能连续第5个季度亏损，其美国总部正在多方寻求援助，并进行“瘦身”计划。
“花旗银行此时从中国向外撤离，可能跟前期战线拉得比较长有关系，无论是私人银行业务还是零售业务，前期占用了自身过多的财力和精力。”中央财经大学郭田勇教授表示，“在全球金融危机影响下，花旗在境外投资损失比较大，此时迅速撤出资金，可以用于整合境外资产。”
中国银行私人银行部周涛对此消息则持另一看法：“主要原因可能与外资银行在国内经营业务受到诸多限制有关。外资银行很多人民币业务不能做，而在人民币升值、热钱涌入中国的背景下，目前一些私人银行客户更需要在国内投资，中资银行这方面经验丰富，渠道更多。”
“目前外币产品收益普遍不好，很有可能是做一款赔一款，外资私人银行竞争优势在下降。”周涛表示。
“除了外资私人银行的产品优势下降，私人银行客户量较多的‘私企老板’类客户，则更加看重在国内的投资增值、企业融资等渠道。”郭田勇教授也向记者表达了相同的看法。
中资私人银行显山露水
由于外资私人银行优势普遍下降，中资银行的私人银行优势逐渐显露出来。
周涛向记者证实：“现在有很多客户是从别家私人银行和外资行过来的。外资私人银行客户转移、客户经理转移的情况也较多。转移过来的客户，有的来自汇丰银行，有的来自渣打银行，有的客户过去还是外资银行财富管理中心的高端客户。”
郭田勇告诉记者：“外资银行最大的优势在于品牌，而私人银行除了品牌外还要提供服务。这种服务很多是要符合中国国情的，也要按照中国现有的监管框架执行。这就使得外资银行的优势在一定程度上得不到很好的体现。”
而这则给了中资私人银行崛起的机会。“由于金融产品本身不具有专利权，对产品的复制和在复制基础上的创新也不难实现，同时中资银行的这种创新符合中国国情及监管规则。”
国务院反假货币工作联席会议透露，假币尚未集中出现
本报记者邹靓
记者16日从中国人民银行获悉，针对当前反假货币斗争形势，国家多个部门将形成合力进一步加大反假币打击力度。
16日于北京召开的国务院反假货币工作联席会议表示，无论从金融机构收缴量，还是公安机关查获案件来看，近期HD版百元面额假钞并没有集中出现的情况，假币收缴数量与历年相比没有明显变化，反假货币斗争形势仍然属于常态。
会议强调，HD版假币并非高仿真假币，实际上与其他假币的基本特征一致，持有人完全可以通过手摸、眼观等常规识别方法判别出来。商业银行验钞机和自动存取款机均能识别出该版假币，可以保证公众存取款的安全。
会议要求，联席会议各成员单位应进一步形成打击合力，加大反假货币工作力度，充分发挥联席会议工作机制作用。具体来说，公安机关将加大打击制贩假币犯罪活动整治力度，落实案件查办任务，加强案件的督办，确保打击整治行动取得实效；工商、质检等部门将加强银行点验钞具生产、销售的检查，禁止未经许可生产、销售的验钞机等机具进入市场；海关、交通、铁道等部门，将严查沿海延边口岸通道，加强水路、航运的堵截，切断假币贩运路径；文化部、广电总局将协调指导新闻单位加大人民币知识的宣传普及力度，通过各种形式和渠道，增强社会公众识假辨假意识和能力。
⊙本报记者邹靓
银监会1月16日公布中国银行业2008年经营状况，2008年我国银行业金融机构总资产超过60万亿，同比增长超过18%，不良贷款余额及不良贷款率继续实现双降。
据银监会初步统计，截至2008年底，我国银行业金融机构境内本外币资产总额为62.4万亿元，比上年同期增长18.6%。
分机构类型看，国有商业银行资产总额31.8万亿元，增长13.7%；股份制商业银行资产总额8.8万亿元，增长21.6%；城市商业银行资产总额4.1万亿元，增长23.7%；其他类金融机构资产总额17.6万亿元，增长25.8%。
银行业金融机构境内本外币负债总额为58.6万亿元，比上年同期增长18.2%。其中，国有商业银行负债总额29.9万亿元，增长13.0%；股份制商业银行负债总额8.4万亿元，增长21.1%；城市商业银行负债总额3.9万亿元，增长22.6%；其他类金融机构负债总额16.5万亿元，增长26.1%。
与此同时，我国境内商业银行（包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行）不良贷款余额5681.8亿元，比年初大幅减少7002.4亿元；不良贷款率2.45%，比年初大幅下降3.71个百分点。从不良贷款的结构看，损失类贷款余额570.6亿元；可疑类贷款余额2446.9亿元；次级类贷款余额2664.3亿元。
主要商业银行（国有商业银行和股份制商业银行）不良贷款余额4944.9亿元，比年初减少7065.0亿元，不良贷款率2.49%，比年初下降4.24个百分点。
其中，国有商业银行不良贷款余额4208.2亿元，比年初减少6941.3亿元，不良贷款率2.81％，比年初下降5.24个百分点；股份制商业银行不良贷款余额736.6亿元，比年初减少123.7亿元，不良贷款率1.51％，比年初下降0.64个百分点;城市商业银行不良贷款余额484.5亿元，比年初减少27.0亿元，不良贷款率2.33％，比年初下降0.71个百分点。农村商业银行不良贷款余额191.5亿元，比年初增加60.8亿元，不良贷款率3.94％，比年初下降0.03个百分点。外资银行不良贷款余额61.0亿元，比年初增加28.8亿元，不良贷款率0.83％，比年初上升0.37个百分点。
本报记者周鹏峰
中国银行近期大幅调低网上银行个人客户中行内跨省转账费率，中行网银客户在新年前后汇款高峰期将切实感受到网上银行服务的优惠与便利。
中国银行本次推出的优惠活动面向全国范围内（深圳地区除外）的个人网银客户。优惠活动从2009年1月1日至2009年2月28日，活动期间，个人客户通过新版网上银行在中国银行开立的账户之间进行跨省转账时，手续费和电子汇划费均可享受五折优惠。转账10万元，只需费用6.75元。
上海银监局1月15日发布2008年第四季度银行业机构问卷调查结果显示，在对宏观经济政策的判断中，预计央行减息的银行比例继续上升，上升24个百分点；65.6%的中资银行和81.9%的外资银行预计2009年是“货币政策与财政政策相机搭配”，分别比上季度上升6.8、22.4个百分点。
有六成的银行认为政策性风险主要是连续调整存贷款基准利。在市场风险方面，65%的银行认为市场风险主要集中在利率风险。在信贷集中的风险方面，与上季度相比，中外资银行都认为客户集中和期限结构错配问题加剧。
调查结果还显示，银行对于房地产信贷业务和市场走势的判断由“看衰”开始转向“看稳”。近七成的银行认为当前上海房地产信贷业务的发展态势是“基本平稳”，比上季度上升11.3个百分点，而认为发展“迟缓”和“较快”的银行比例分别下降3.4、7.9个百分点。对于2009年上海房地产信贷市场的走势，预计市场“平稳”的银行比例明显上升；预计市场“下滑”的银行比例明显下降。对于2009年房地产信贷政策取向，银行采取“加大支持力度”、“有选择地支持”和“维持现状”的比例分别上升0.6、4及5.9个百分点，采取“逐步收缩”政策的银行比例下降12个百分点。
本报记者杜艳
中国融资租赁市场27年的格局一朝被改写。
这6家银行系租赁公司也大约只用了一年就大致赶超了137家内、外资融资租赁公司的2008年业务额，银行系成绩颇为不菲。
银行系异军突起，不仅打破了原有的租赁市场主体格局，也为这个市场的新转型带来了希望。但融资租赁依然式微而单薄，行业的整体复兴有待立法、税收、融资、监管等多方面的突破和明晰。
银行系扩张
2007年3月1日，银监会颁布的《金融租赁公司管理办法》正式实施。这一办法的出台，标志着银行自1997年被强行退出租赁市场后重新获得该牌照。从2007年9月开始，银行系金融租赁公司的发展重新驶入快车道。工行、国开行、建行、交行、民生、招行等相继成立了金融租赁公司。平均注册资本达到36亿元。6家银行系金融租赁公司版图初步形成。
中国银监会非银部主任柯卡生告诉记者，银行设立租赁公司一方面可以改善贷款结构和赢利结构，实现银行多元化经营；另一方面，也可以拓展银行的客户群。
业内人士称，银行之所以加紧筹建金融租赁公司，除了上述原因之外，这个行业本身所呈现的巨大市场需求及银行资金的运用压力也是重要考量因素。
在发达市场，银行、证券和租赁融资可以三分天下。据统计，2005年全球设备租赁交易额已达6000亿美元，美国的租赁渗透率一直保持在30%左右。而同期，国内的租赁业务交易额仅为42.5亿美元，租赁渗透率仅为1.3%，租赁交易规模与GDP之比仅为0.19%。
此外，2007年下半年到2008年初，正值流动性过剩和信贷规模紧缩双重压力，如何拓宽资金运用渠道，同时又要在严格的贷款规模控制下满足客户的融资需求，成为商业银行的双重压力。
这些因素使银行资本和金融租赁的结合一拍即成。
一位银行人士称，对于这些注册资金不菲的银行系金融租赁公司来说，要立足的首要任务就是快速做大规模，其次才可能在业务的滚动发展中谈及市场的细分。
这一发展规模大致相当于银行系进入之前，所有金融租赁公司一年的营业额。银监会统计数据显示，2007年度，6家正常营业的金融租赁公司当年融资租赁额为129.66亿元，税后利润3.29亿元。
银行系金融租赁公司的资金和客户优势，成为支撑其快速发展的重要原因。
一家股份制银行人士告诉记者，银行系租赁的客户主要依托母行，即“服务于和母行有信贷业务的优质客户”，尤其以大型国企为主。租赁物目前主要集中于船舶、飞机和大型设备方面，租金相对丰厚。
盈利模式与资金瓶颈
业内人士介绍，目前多数企业对金融租金的主要诉求在于融资，与贷款相比，企业不需增加负债。2007年底到2008年3季度，由于国内信贷规模紧缩，企业借贷困难。而能达到融资功效的则是融资租赁中的一个特殊产品售后回租，即承租人先行购买设备后出售给租赁公司，而后再从租赁公司手中回租取得使用权。
“目前我们做的基本上都是售后回租业务。”银行系金融租赁公司人士透露。
这位人士告诉记者，在做该业务时，客户一般都会把所有的机器设备等固定资产投资全部列出来，看其中的哪些适合做成售后回租。
建信金融租赁内部人士告诉记者，一般租金的收取是在参照同期限贷款利率的基础上加点而成，其加点的多少弹性较大，既要取决于自身的融资成本，也要看客户的信用评级等综合评定。
但目前看来，由于几家新运营的银行系金融租赁公司的客户主要集中于大型央企，导致租赁公司对项目租金的议价能力并不强。不少租金会直接按照同期限贷款基准利率换算，但相较于贷款而言，出售回租的审批更为灵活高效。
业内人士指出，为了覆盖“欠租”风险，租赁公司一般会让承租人提前缴纳2-4期的租金，而每期的期限则根据单个合同文本的不同而不同，有的一季度为一期，有的则更长。
在过去的一年里，融资租赁成为在银行信贷之外，快速发展的一条新融资途径。
但在银行系大力挺进融资租赁的同时，资金瓶颈的问题也日益突出。由于银行的每笔融资租赁业务都要先期投入巨额资金购买承租物，因而获得稳定的低成本资金，成为融资租赁不断滚动做大的保障。目前，除注册资本金外，后续融资途径非常狭窄。
银监会规定金融租赁公司获取资金的渠道大致有7种：承租人的租赁保证金、向商业银行转让的应收租赁款、金融债、同业拆借、向金融机构借款、租赁物残值处理费用、中间业务收入等。
胡蓉萍
针对此前媒体报道的中国银行被外资股东集中抛售事件,16日,中国银行副行长朱民首次公开回应。他表示，中方在这件事上充分表现了大国风范，只要是按照市场原则，合法合规操作，中国监管者和中国银行都充分尊重外资股东的权利。
经济观察报：请谈谈外资出售中行股权的细节？
朱民：外资股东一开始也很紧张，1月5日，RBS（苏格兰皇家银行）总裁专门到北京就是来讲这个事情，原本安排2小时会议解释这个事情，我们就说理解你们的困难，尊重你的权利，锁定期后你们可以自由决定。结果会议半小时结束了。我们双方约定在处理过程中要共同维护市场的稳定。
实际上，我们是在08年4月的时候就谋划这个事情的，在市场上寻找和安排接盘者，11月就全面行动了，在这个过程中得到了很好的反应。RBS如此巨大的转手，操作过程3个半小时，出售是23亿的总量，得到的需求总量却是80多亿。在有效价格区间内有效需求52亿，是出售总量的2.2倍。
接盘者是双方共同商量的。最后UBS（瑞银集团）的接盘者为十家左右，RBS则为数十家。我们选定这些接盘机构的标准是：长期持有的，声誉规模都是比较好的机构。结果市场波动很小。此举为中国的银行业赢得了地位，说明中国的机构是开放的，尊重国际惯例的。
经济观察报：UBS、RBS和李嘉诚为什么撤离？
朱民：外资股东的撤离主要是战略投资者自己出现的问题所导致的，他们在金融危机中遭受了比较大的损失，财务压力比较大。李嘉诚的投资也受到很大影响，但是其慈善基金该捐还要捐，因此减持。
这三方都反复和我们说他们不愿意走，强调对中国银行和中国市场还是很有信心的。危机出现的时候只能卖好的资产，因为卖差的资产都会损失比较大，这也从一个侧面说明了中国银行对他们来说是好的资产。
经济观察报：你怎么看他们的投资收益？
朱民：我们得承认他们确实是盈利。UBS获利3.49亿美元、李嘉诚为2.21亿美元、RBS8.10亿美元。投资的收益率分别为70.96%、75.48%、51.5%。年复合投资收益率分别为19.57%、20.62%、14.85%。
但是中国银行也有收益。在过去的四年间，中行累计上交国家的股利758亿人民币、税费1331亿人民币，总共上交2263亿人民币。基本上是再造了一个中行。
我们的资本金也进一步扩大了。中行2005年净利润259亿元，06年为428亿元，07年为526亿元，08年前三季度为599亿元；ROE为15%左右。与此同时，我们的每股净资产也从1元升到了1.83元；总资产增长83%；汇金的三年累积收益率252%，所以我们的收益远远大于战略投资者，我们是得了大头的。
经济观察报：你认为他们是财务投资者还是战略投资者？
朱民：应该说他们是战略投资者，努力地履行了战投的职责，在市场、操作和流动性风险等方面和中行展开了广泛的合作。合作三年多来，中国银行与RBS等4家战略投资者在公司治理等40多个领域开展了87个项目的合作。
实事求是的说，他们是战略投资者，他们和我们都认可这一身份。现在确实是财务压力。他们反复地表示很遗憾。我相信他们的投入和产出是相符的。
经济观察报：中国银行是否还需要再找一个战略投资者？
朱民：我们有信心自己走自己的路，战略投资者并不是必要的。
严格执行住房信贷优惠政策，严禁发放“加按揭”贷款
□本报记者张朝晖
昨日，银监会主席刘明康在银监会2009年第一次经济金融形势通报会上表示，我国经济金融运行表现相对较好，银行业信贷资产得到改善，防风险能力持续增强。他要求，银行拨备覆盖率至少要达到130%以上，风险较高的银行要将拨备覆盖率提高到150%。他还表示，要严格执行对首套自住型普通住房和首套自住改善型普通住房的信贷优惠政策，严禁发放“加按揭”贷款。
刘明康强调，在宏观经济下行的大背景下，2009年银行业要做到“三个相结合”：保增长和防风险相结合、当前与长远相结合、治标与治本相结合。要在审慎风险管理、风险可控的前提下，创新融资方式，拓宽融资渠道，满足合理的资金需求，以坚定的决心和实际行动加强改进信贷服务，加大对经济支持力度，促进国民经济平稳较快发展。
刘明康指出，银行业金融机构要继续严格坚守风险管理底线。一是要严格执行大额风险集中度中单一客户10%和集团客户15%的授信高限，引导企业集团通过发债或采取银团贷款等方式融资；二是严禁叙做“打捆”贷款；三是严禁项目贷款借新还旧；四是对于生产性项目建设，在有关部门正式批准之前，银行不得提供任何形式的贷款支持；五是严禁开展不良资产证券化和无收益房屋信托；六是理财产品管理要严格遵守“三要求一加强”，即做到风险可控、成本可算、信息充分披露，加强售前、售中、售后全过程管理；七是认真落实《国务院关于支持房地产市场健康发展的意见》，严格执行对首套自住型普通住房和首套自住改善型普通住房的信贷优惠政策，严禁发放“加按揭”贷款。
刘明康称，银行业金融机构要围绕“保增长、扩内需、调结构”，实行“区别对待，有保有压”的信贷政策。一是确保规模，切实解决小企业融资难的问题。银行业金融机构确保今年小企业信贷投放规模增速不低于全部贷款平均增速，尽快设立小企业信贷专营服务机构。二是多层次、有针对性地提高农村金融服务水平。三是支持扩大消费需求，有针对性地培育和巩固消费信贷增长点。四是积极支持产业结构调整。
据介绍，2008年，本外币各项贷款同比增长17.95%，不良贷款继续保持“双降”。风险抵补能力进一步加强。2008年末，国有商业银行和股份制银行资本充足率全部达标；总体看商业银行已经不存在贷款损失专项准备金缺口，贷款损失准备充足率达158.2%，同比上升117.8个百分点；拨备覆盖率达115.3%，同比上升74.1个百分点。
监管层正在“不遗余力”给信贷市场松绑。
存贷比突破：谨慎欢迎
1月10日，银监会下发《关于调整部分信贷监管政策促进经济稳健发展的通知》(以下简称《通知》)，从十个方面对有关信贷监管的规定和要求做出适当调整。其中“允许有条件的中小银行业适当突破存贷比”无疑对中小股份制银行是一剂强心剂。
根据2008年三季度报数据统计，14家上市银行中股份制商业银行存贷比相对较高，兴业银行(601166.SH)、中信银行(601998.SH)、浦发银行(600000.SH)、民生银行(600016.SH)、华夏银行(600015.SH)5家商业银行扣除贴现部分的存贷比都超过70%，而国有大行与城商行的存贷比都比较低，其中工商银行(601398.SH)最低，为51.78%。
浙江诸暨省农村合作银行副行长何学锋接受采访时指出，由于该行的地域与规模特色，主要业务均来自于当地小企业，面临当地较大的小企业资金需求，存贷比一度约束其信贷业务的开展。“我们这里小企业的信贷需求还是挺大的，2008年上半年存贷比一般都控制在70%左右，下半年信贷管控取消了，我们的存贷比最高的时候达到94.51%，近期存贷比才低到70%左右。”
记者接触的多家中小银行人士都对放宽存贷比表示欢迎。但由于经济形势下行，很多中小银行都对客户的选择和贷款方式仍然保持谨慎。某股份制银行公司业务部人士表示：“在这样的经济形势下，突破存贷比去争取贷款项目，风险还是相当大的。”
何学锋也表示了他的担心，即使宏观政策松动了，但由于不良贷款上升的压力正在加大，存贷比还是不宜过度超标。“我们已经感觉到目前企业的经营比较困难，”他说，“尽管银监会放松存贷比监管，但是我们当地的银监局还是要求我们今年要实现不良贷款率和余额的双降，这对我们来说压力很大，为避免不良的上升，我们必须要谨慎放贷，明年的存贷比大概会控制在70%~73%之间。”
重组贷款：首选优质客户
在十条信贷新政中，以往让监管层和银行贷款颇为头疼的贷款重组被赋予新的解释。而重组贷款的放行也给商业银行带来了新的挑战，尤其是以中小企业为主要客户的中小银行所面对的挑战更加严峻。
银监会有关人士介绍，商业银行实施贷款重组的条件是，在风险可控的情况下，对一些公司基本面较好、信用记录良好、有竞争力、有市场、有订单、只是因受到国际金融危机的影响暂时出现困难的企业允许实施贷款重组。
一家股份制银行人士告诉记者，近期企业要求贷款展期的要求明显增加。而其开展中小企业业务较多的江浙地区的分行，预料今年不良贷款同比增幅会较大。他希望监管层对贷款重组有所放松之后，可以给一些优质的中小企业客户以喘息的机会。
但在贷款重组的企业选择上，这位股份制银行人士表示，银行仍以优质客户为主，而且要有一些附加条件，例如要求增加抵押物等，“因为贷款重组之后，银行的风险并没有消失，银行同样如履薄冰。一旦贷款重组失败，银行之后的不良贷款就会更多。就像陷入泥潭一样越陷越深。”