宁波银行:频频违规“领”罚单逾千万元直播带货或现夸大宣传用语

宁波银行:频频违规“领”罚单逾千万元直播带货或现夸大宣传用语

《金证研》南方资本中心修远/作者西洲映蔚/风控

不同于一般的直播带货,金融类“带货”容易引发个人信息泄露、宣传误导、非理性借贷等问题。直播间里,各类优惠信息通常以醒目的大字显示,而风险提醒、免责条款等往往被隐藏在聊天信息框、按钮栏之下,尤其是“利息优惠等以实际审批为准”等提醒语,被隐藏在不显眼的“角落”。

一、投诉“接踵而至”,频因违规“领”罚单合计金额高达1,500万元

作为金融系统的成员,银行有义务协助政府、国际组织和其他金融服务组织,共同阻止洗钱分子和恐怖组织利用金融渠道进行非法交易。

反观宁波银行,宁波银行的官网多次普及发洗钱教育,而其曾因未按规定履行客户身份识别义务及开立假名账户被处罚。

1.12021年7月-2022年6月,宁波银行累计被处罚金额高达1,500万元

自2021年起,宁波银行违规处罚数量激增。

据甬外管罚〔2021〕7号文件,2021年7月13日,宁波银行因违反规定办理经常项目外汇业务、违反规定办理资本项目资金收付,被国家外汇管理局宁波市分局责令改正,给予罚款100万元、没收违法所得104.85万元的行政处罚。

据甬银处罚字〔2021〕2号文件,2021年7月13日,宁波银行因违规为存款人多头开立银行结算账户、占压财政存款等违法违规事项,被给予警告,并处罚款286.2万元的行政处罚。

据甬银保监罚决字〔2022〕30号文件,2022年4月11日,宁波银行因代理保险销售不规范,被宁波银保监局给予罚款30万元的行政处罚。

据甬银保监罚决字〔2022〕28号文件,2022年4月11日,宁波银行因信贷资金违规流入房地产领域、违规向土地储备项目提供融资、非标投资业务资金支用审核不到位、房地产贷款授信管理不到位,被宁波银保监局给予罚款220万元的行政处罚。

据甬银保监罚决字〔2022〕35号文件,2022年4月21日,宁波银行因薪酬管理不到位、关联交易管理不规范等违法违规事项,被宁波银保监局给予罚款270万元的行政处罚。

据甬银保监罚决字〔2022〕44号文件,2022年5月27日,宁波银行因非标投资业务管理不审慎、理财业务管理不规范等违法违规事项,被宁波银保监局给予罚款290万元的行政处罚。

1.2其中2021年7月,因未按规定履行客户身份识别义务及开立假名账户被处罚

需要说明的是,上述甬银处罚字〔2021〕2号文件的行政处罚信息公示表显示,宁波银行存在的违法行为类型包括:违规为存款人多头开立银行结算账户;超过期限或未向中国人民银行报送账户开立、变更、撤销等资料;占压财政存款;未按照规定履行客户身份识别义务;未按照规定报送大额交易报告和可疑交易报告;与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户。

而反洗钱法指出,金融机构应履行客户尽职调查及身份资料保存等义务。

据现行有效的《反洗钱法(修订草案公开征求意见稿)》第三条,金融机构和按照规定应当履行反洗钱义务的特定非金融机构,应当依法采取预防、监控措施,建立健全反洗钱内部控制制度,履行客户尽职调查、客户身份资料和交易记录保存、大额交易和可疑交易报告、反洗钱特别预防措施等反洗钱义务。

可见,在上述规定背景下,2021年度,宁波银行曾与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户,是否存隐忧?

值得一提的是,宁波银行曾对投资者进行反洗钱教育。

1.3在官网设立“反洗钱专栏”,上述被罚前一年还在进行反洗钱知识问答

据宁波银行官网,截至查询日2023年7月26日,宁波银行在“金融知识教育”栏目下设“反洗钱专栏”,自2014年至2020年,宁波银行先后进行了十余次反洗钱教育,最近的一次是在2020年10月23日。

事实上,宁波银行的另一子公司同样存在违规情形。

1.42022年子公司永赢金租,因租赁物准入不符合监管规定被罚80万元

据宁波银行2022年年度报告,永赢基金管理有限公司、永赢金融租赁有限公司(以下简称“永赢金租”)、宁银理财有限责任公司、浙江宁银消费金融股份有限公司系宁波银行的4个利润中心,亦是宁波银行四家子公司。

据甬银保监罚决字〔2022〕11号文件,永赢金租因租赁物准入不符合监管规定,被宁波银保监局处以80万元的罚款,处罚决定日期为2022年3月18日。

除此以外,宁波银行还存在大量用户投诉信息。

1.5收到逾千条投诉信息,其中涉及违规催收及通过营销手段欺骗客户低利率等

据消费者服务平台“黑猫投诉”,截至查询日2023年7月26日,共有1,589条投诉信息中包含搜索词“宁波银行”。

按照商家进行检索,截至查询日2023年7月26日,宁波银行累计共有1,044条投诉信息,涉及违法违规催收、通过营销手段欺骗客户低利率、不知情的情况下停用信用卡、信用卡商城产品质量差无售后等。

简而言之,报告期内,宁波银行及子公司频频被处罚,且投诉众多。

二、金融产品直播“带货”,领红包活动却现同一用户获奖异象

直播“带货”是指基于互联网技术,通过即时视频、音频、图文、人物讲解等形式向直播营销平台的消费者发布商品、服务等信息,以达成品牌推广、商品销售等为目的的经营活动。

近年来,很多金融机构上至高管、下至明星销售经理,纷纷走进直播间,为旗下产品进行宣传。而宁波银行也不例外。

2.1通过“宁波银行宁来花”进行直播带货,累计观看超过30万人次

需要说明的是,宁波银行不仅通过该账号宣传产品,还开设直播间进行“带货”。

据直播数据统计工具“抖查查”,2023年5月31日-2023年6月21日,“宁波银行宁来花”共直播20次,多以“新客年化利率3.6%”为直播主题,累计观看人次超过30万人。

2.2直播现“可贷20万”、“10天免息”等内容,但限制性词语并不显眼

据公开信息,历史上,“宁波银行宁来花”在直播时打出“最高可贷20万元”、“新出账客户最高10天免息”、“用固定利率券提款享3.6%固定年化利率(单利)”等宣传标语。

然而,在上述直播标语中,“最高可贷(元)”、“新出账客户”、“最高10天”、“用固定利率券享”、“固定年化利率(单利)”等限制性词语,无论是位置还是字体大小均并不显眼。

不仅如此,公开信显示,在“618大促”期间,通过“宁波银行宁来花”直播间申请且授信通过的用户,还可以参与抽奖活动。

2.32020年起多家金融机构直播“带货”金融产品,2023年7月监管部门下达调研通知

据武汉市地方金融工作局公开信息,2020年以来,金融机构兴起了一股直播“带货”风。监管部门通过调研发现,部分银行保险机构运用直播营销开展金融产品营销宣传或销售,存在一定风险隐患。

具体来看包括,对直播营销概念认识不足、对直播营销行为管控不到位、对直播营销主体覆盖不全等。

据公开信息,2023年7月6日,国家金融监督管理总局下属风险处置局,向部分银行下发《关于开展网络直播销售情况调研的通知》,拟调研银行2021年以来的网络直播销售情况和过往的投诉纠纷。

本次调研的层级范围包括银行总行及各级分支机构,平台包括银行自建平台如官方App、公众号等,合作代理机构平台,第三方平台如抖音、淘宝等。

2.4“最长免息”或曾踩线夸大宣传,提醒语不醒目或将触及风险告知不到位

问题仍在继续。

据国家金融监督管理总局,原银保监会于2020年10月发布的《关于防范金融直播营销有关风险的提示》,当前金融直播营销存在两方面主要风险,一是金融直播营销主体混乱,或隐藏诈骗风险。二是直播营销行为存在销售误导风险。

三是信息披露、风险告知或提示不到位。有的直播营销行为未能向观众充分提示金融产品存在的风险、免责条款等,或者没有用引起消费者注意的方式对权利义务、风险等级等重要信息进行说明,消费者可能在未充分知悉风险的情况下被带动,购买了不适当的金融产品或服务。

通过对比宁波银行直播间发布的宣传内容,宁波银行是否踩线夸大宣传?

而凑巧的是,宁波银行直播间下架了“直播动态”栏目。

据“黑猫投诉”公开信息,有消费者于2022年5月发布投诉称,宁波银行旗下宁来花公众号涉嫌虚假宣传,“让人去拉人分红包,50人组队平分500元人民币,结果开奖只给积分”。该名用户的投诉要求是退款、赔偿。

需要说明的是,截至目前,宁波银行旗下公众平台仍有类似营销活动正在进行。

蹊跷的是该活动“获奖榜”显示,截至查询日2023年7月9日,该活动“获奖榜”显示当前行己有3人获得奖励。但奇怪的是,3名获奖用户的手机号均一致。

截至查询日2023年7月26日,该活动“获奖榜”显示获得奖励的人数已增加至14人,但是其中有7人的手机号码相同。

2.7金融产品网络营销管理办法指出,不得发布欺诈、引人误解的内容

据国家互联网信息办公室、公安部、商务部等七部委发布的《网络直播营销管理办法(试行)》,在国内通过互联网站、应用程序、小程序等,以视频直播、音频直播、图文直播或多种直播相结合等形式开展营销的商业活动,适用本办法。

《网络直播营销管理办法(试行)》明确直播营销平台应当建立健全账号及直播营销功能注册注销、信息安全管理、营销行为规范、未成年人保护、消费者权益保护、个人信息保护、网络和数据安全管理等机制、措施。

《金融产品网络营销管理办法》第八条指出,网络营销宣传内容应当与金融产品合同条款保持一致,包含产品名称、产品提供者和销售者名称、产品备案或批复信息、产品期限、功能类型、利率收费、风险提示、限制金融消费者权利和加强金融消费者义务的事项等关键信息,不得有重大遗漏。

第九条规定禁止内容部分,网络营销宣传不得含有以下内容:(一)虚假、欺诈或引人误解的内容;(二)引用不真实、不准确或未经核实的数据和资料;(三)明示或暗示资产管理产品保本、承诺收益、限定损失金额或比例;(四)夸大保险责任或保险产品收益,将保险产品收益与存款、资产管理产品等金融产品简单类比等。

第十二条禁止骚扰性营销指出,开展营销宣传不得影响他人正常使用互联网和移动终端。以弹出页面等形式开展营销的,应当显著标明关闭标志,确保一键关闭。不得欺骗、误导用户点击金融产品营销内容。

种种情形下,宁波银行直播行为是否规范?“最快x分钟放款”、“最长免息xx天”等直播内容是否涉嫌夸大宣传?进一步来看,宁波银行在对外宣传时的信息披露、风险告知是否提示到位?或该“打上问号”。

窥一般而知全貌。宁波银行在日常经营管理中,能否应对上述问题?

THE END
1.网络直播中带货主播的民事责任与法律规制路径红薯粉条里没红薯、香港“知名”月饼产自广东……今年3月,国家市场监督管理总局发布的数据显示,2023年,全国12315平台接到网购投诉举报1261.1万件,占举报总量的56.1%,新兴电商投诉举报增幅明显高于传统电商,其中,直播带货投诉举报同比增长52.5%。在网络直播带货中带货主播处于核心地位,分析带货主播带货过程中暴露出的问题,http://www.ahfxh.org.cn/content/2024-12/18/content_9102854.html
2.山东发布网络直播营销合规指引(试行)通告为落实省委、省政府有关部署要求,进一步优化营商环境,维护消费者合法权益,引导新电商经济健康规范发展,依据《电子商务法》《反不正当竞争法》《广告法》等法律法规以及国家相关部门对网络直播营销管理的有关规定,给合本省实际,省市场监管局制定了《山东省网络直播营销合规指引(试行)》,现予公布。 https://www.jnnc.com/p/890664.html
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10.网络直播带货中的消费者权益保护研究尽管目前《电子商务法》和《网络直播营销管理办法(试行)》等法律对直播带货的基本问题进行了规范,但在直播带货中的责任主体划分上仍然存在不足,尤其是涉及主播的法律及其相关带货行为与相关责任主体并未有明确的划分[1]。平台的监管机制不到位,平台作为带货直播与消费者的桥梁,提供二者出售与购买的平台,自然应该承担起http://hanspub.org/journal/paperinformation?paperid=102373
11.商业广告代言合规指引(上篇)—《商业广告代言活动合规指引》深入解读近年伴随着网络直播行业的兴起,社交媒体广泛发展尤其是自媒体迅速发展的情况下,流量经济拉开大幕,明星或背后的资本可以通过各式传销式营销、洗脑式追星的方式,达到盈利目的,高收入人群的虚假代言、盲目代言、代言价格虚高、报价不透明、“阴阳合同”以及偷税漏税等问题频出。明星带货直播、种草推荐、街拍推荐、机场穿搭摆https://www.allbrightlaw.com/CN/10475/db3618fbfd86306b.aspx
12.《互联网广告管理办法》修订要点解读——合规之路不再“暂行2021年,国家网信办、市监总局、广电总局等七部门联合发布《网络直播营销管理办法(试行)》中已明确规定“直播间运营者、直播营销人员发布的直播内容构成商业广告的,应当履行广告发布者、广告经营者或者广告代言人的责任和义务”。因此,经营者如采用直播方式对商品或服务进行推广宣传,可能构成发布互联网广告。https://www.kwm.com/cn/zh/insights/latest-thinking/key-revisions-of-internet-advertising-management-measures.html
13.抖音推广的协议书(精选13篇)(三)甲方按照乙方的要求提供必要的资料以配合乙方的各项服务。 (四)甲方按照本合同的约定及时向乙方支付推广服务费。 五、乙方的权利和义务 (一)乙方按照甲方的要求对甲方产品及相关服务进行淘宝直播推广服务。 (二)乙方保证乙方是淘宝直播的认证机构。如因乙方问题,导致甲方违反法律、法规或侵犯第三方合法权益,由乙方https://www.yjbys.com/xieyishu/fanben/3485314.html
14.2024年度网络推广合同:某网络营销公司为客户提供网络推广服务3篇服务报告和沟通12.1定期服务报告12.2异常情况及时沟通13.合同的生效和解除13.1合同生效条件13.2合同解除条件14.其他条款14.1通知和送达14.2合同的完整性和独立性14.3合同的适用范围第一部分:合同如下:1.服务内容1.1网络推广服务1.1.1搜索引擎优化(SEO)1.1.1.1网络营销公司应根据客户提供的关键词,对客户的网站进行内部优化,https://www.renrendoc.com/paper/367134172.html
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