大致情况是：两年前，自己在业务员推荐下，投保了一款重疾险。投保前自己有甲状腺结节3级，也跟他说了，但是业务员让自己写2级，然后声称只要超过2年，患癌也能赔。
最近，在复查时查出甲状腺结节4级，怕是恶性，于是来咨询如果是恶性的话，之前买的重疾险能赔吗？
这里先留个悬念，大家可以自己思考下，保险公司会不会赔付？
什么是两年不可抗辩条款
在长期保险合同中，都会有这样的条款约定：
合同成立之日起超过2年，我们（保险公司）不得解除合同，发生保险事故的，我们（保险公司）承担给付保险金的责任。
这样的规定，被行业称为两年不可抗辩条款。
只要合同超两年就一定可赔吗？
从描述来看，很容易认为只要挺过两年，保险公司就一定赔，但这种属于错误解释，而且很多人深受其害！
我们来看下《保险法》的约定：
第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
看不懂？
没关系，保君一条一条帮大家解读：
1、第十六条开始就强调，如实告知的重要性：
保险人询问，投保人应当如实告知！
2、保险公司解除合同的条件：
故意或重大过失未履行如实告知义务，且影响保险公司承保或提高费率的。
3、这三种情况下保险公司不能解除合同：
a.知晓解除事由，但超过30天都没行使解除权。
b.合同成立两年。
c.投保前已知晓投保人未如实告知，但还是承保的。
4、不承担保险责任，且不退保费的情形：
故意不履行如实告知义务的。
5、不承保险责任，但需要退还保费的情形：
重大过失未履行如实告知义务，且对保险事故有严重影响的。
问：合同成立两年，不得解除合同，发生保险事故，保险公司应该赔付。
与故意不履行告知义务，保险公司不承保责任，两种观点是否矛盾？
答:并不矛盾
在两年内，保险公司发现未如实告知，影响承保时，可直接解除保险合同；
两年后保险公司不可直接解除合同，但不代表一定能赔。
对于故意不告知的，可不承保险责任且不退还保费；
对于过失未告知的，且对保险事故产生重大影响的，可不承担保险责任，但需退还保费；
对于过失未告知的，未对保险事故产生重大影响的，保险公司需要承保保险责任。
所以一切的前提应是“履行了如实告知义务”！
案例解读
1、故意未告知、两年内发生保险事故，两年后申请理赔，法院判不赔！
2012年6月6日，侯女士为自己投保了一份重疾险，投保后2012年12月27日进行了左侧甲状腺乳头状癌切除手术，但并未申请理赔；直到2017年才“想起来”去找保险公司理赔。
经保险公司核查，侯女士在2012年5月8日至5月16日，侯女士在XX省人民医院住院治疗。侯中慧在住院期间行双侧甲状腺部分切除术，其出院诊断为甲状腺乳头状癌，于是以投保时未如实告知为由，拒绝理赔。
双方协商不同，侯女士将保险公司告上了法院，认为保险已成立超过两年，保险公司理应理赔。
法院认为：侯女士在投保时，未就上述患病事实在健康告知询问事项中如实陈述，违反了如实告知义务。
2、过失未告知，两年后申请理赔，被拒赔！
3、故意不告知，两年后申请理赔，被拒赔！
可以看出，在实际理赔中，如果没如实告知，超过两年也会被拒赔的！所以不要轻信某些业务人员的承诺！
业务员故意让我不告知，还能赔吗？
保险公司与代理人签的是代理合同，属于一般民事代理行为，由保险人对外承担责任。
所以，保险公司不能因代理人的过错，就拒绝理赔，保险公司的损失应该由代理人进行承担。
总结
1、其实从逻辑上就能判断，两年后一定可赔的说法是错误的：
假如这种说法是正确的，那为什么买保险时还有拒保一说？
对于有严重病史的，直接约定前两年不赔，两年后一定赔不就好了？保险公司还能收一波保费。
保险公司宁愿拒保，都不想承保的，就已经能说明问题了。
2、保险是比较复杂的，找对专业靠谱的机构很重要！
这里，保君就得夸下我们自保叔团队了，坚持7125原则，真正以客户利益为出发点，严格为客户健康告知把关，至今没有一例理赔纠纷案例！